은퇴 계획의 가장 중요한 측면 중 하나는 주택 계획을 세우는 것입니다. 현실은 은퇴 후 살 곳이 필요하고 선택의 폭이 매우 다양하다는 것입니다. 또한 현상 유지와 나이를 그대로 유지하기로 결정하더라도 고려해야 할 요소가 많이 있습니다.
미국 인구 조사 데이터에 따르면 집은 종종 은퇴자의 가장 큰 자산이며 65세 부부의 평균 자산은 $192,552입니다. 이는 중위 퇴직자 자산의 약 3분의 2에 해당합니다. 게다가, 집에는 비용이 수반되는데, 이는 종종 은퇴자들에게 연간 거의 $20,000의 가장 큰 비용입니다. 그럼 10가지 은퇴 주택 옵션을 살펴보겠습니다. 노화부터 임종 시 요양원 간호에 이르기까지 다양합니다.
Jamie Hopkins, Esq., LLM, MBA, CFP®, RICP®가 작성했습니다. 그는 Carson Wealth의 은퇴 연구 이사이자 Creighton University의 Heider College of Business의 재무 교수입니다. 그의 가장 최근 저서인 "Rewirement:Rewireing About Retirement ," 사람들이 재정적으로 더 안정적인 은퇴를 하지 못하게 하는 행동 재정 문제에 대해 자세히 설명합니다.
이 기사는 Kiplinger 편집 직원이 아닌 기여 고문이 작성했으며 이러한 견해를 제시합니다. SEC 또는 FINRA에서 고문 기록을 확인할 수 있습니다.
1/10
에이징 인 플레이스
무엇입니까: 은퇴한 주택 소유자의 약 83%가 현재 살고 있는 집에 가능한 한 오래 머물기를 원합니다.
프로: 집주인은 삶의 일관성을 유지하게 됩니다. 그들은 자신의 집을 알고, 집과 관련된 비용을 이해하고, 집에 정서적 애착을 갖고 있으며, 주변 지역을 알고 있습니다. 많은 경우 이것이 은퇴 후 가장 즐겁고 스트레스 없는 생활 방식이 될 수 있습니다.
단점: 종종 은퇴자들은 현재 살고 있는 집보다 더 커졌습니다. 아마도 그들은 몇 명의 아이들을 키웠고 집을 유지하는 것과 관련된 추가 유지 관리, 방 및 비용이 많이 들었을 것입니다. 은퇴 초기에는 효과가 있을 수 있지만 나이가 들면서 부담이 될 수 있습니다. 현재 집도 노후화에 적합하지 않을 수 있습니다. 집에는 계단이 너무 많고 노인 편의 시설이 많지 않으며 의료와 같은 노인 서비스에서 멀리 떨어져 있을 수 있습니다.
10개 중 2개
홈 공유
무엇입니까: 일부 주택 소유자의 경우 노후에 대한 욕구가 존재하지만, 특히 그 사람이 독신인 경우 재정 상태가 이해가 되지 않습니다. 따라서 한 가지 옵션은 룸메이트를 고용하는 것입니다. 홈 쉐어링은 대부분 은퇴한 여성들이 참여하며, 400만 명이 넘는 고령 여성이 최소 2명의 다른 여성과 집을 공유합니다. 재정 및 궁합의 관점에서 주택 소유자와 잠재적인 룸메이트를 짝지을 수 있도록 도와주는 주택 공유 서비스가 있습니다.
프로: 집 공유는 집주인이 나이를 먹고 생활에 우정을 더하며 재정을 개선할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 집주인은 임대료를 청구할 수 있고 유틸리티를 분할하여 필요한 현금 흐름을 추가할 수 있습니다. 또한 집주인이 비슷한 삶의 단계에 있는 다른 사람과 함께 살도록 할 수 있습니다.
단점: 모든 사람이 낯선 사람이나 다른 사람과 집을 공유하고 싶어하는 것은 아닙니다. 게다가 누군가를 집에 데려온다는 결정은 많은 위험을 수반합니다. 첫째, 당신은 사이가 좋지 않을 수 있습니다. 또한 세입자가 지불금을 지불할 수 없는 경우 방을 빌릴 때 많은 골치거리가 될 수 있습니다. 사람, 특히 노인을 퇴거시키는 것은 어려울 수 있습니다.
10개 중 3개
재배치/축소
무엇입니까: 일을 할 때 많은 사람들에게 직장 근처에 사는 것이 중요합니다. 그러나 은퇴하면 그런 필요성이 사라집니다. 갑자기 위치에 대한 욕망이 바뀝니다. 또한, 살고 있던 집이 더 이상 필요에 맞지 않을 수 있으므로 더 잘 맞는 집으로 이사하는 것이 좋습니다.
프로: 이전하면 주택 소유주가 축소될 경우 주택 자산을 확보하고 비용을 절감하는 데 도움이 될 수 있습니다. 생활비가 저렴한 지역이나 세금이 낮은 주로 이사하는 것도 가능합니다. 또한 은퇴 후 이사를 하면 가족과 더 가깝게 이사하거나 따뜻한 날씨로 이사하거나 여가 활동에 더 가까이 다가가 삶의 질을 높일 수 있습니다.
단점: 이사한다는 것은 새로운 지역과 집에 익숙해지는 것을 의미합니다. 이사는 이사를 고용하든, 마감 비용이든, 단순히 여행 비용이든 상관없이 항상 관련된 비용이 있습니다. 마지막으로, 이전 결정이 결국 효과가 없으면 취소하기가 매우 어렵습니다.
10개 중 4개
대여
무엇입니까: 이미 임대 중인 경우 현재 상태가 됩니다. 그러나 주택 소유자에게 한 가지 옵션은 집을 팔고 임대하는 것입니다. 어떤 경우에는 판매-리스백 계약을 체결하고 현재 집을 팔고 계속해서 다시 임대할 수 있습니다. 다른 경우에는 판매하고 새 임대 위치로 이동할 수 있습니다.
프로: 판매 및 임대를 통해 다른 필요를 위한 주택 자산을 확보하고 비용을 줄일 수 있습니다. 또한 임대는 소유하고 있는 것보다 더 자유롭게 이동할 수 있다는 점에서 더 많은 유연성을 제공합니다. 또한 임대는 테이블에서 집 유지 및 유지 관리의 일부를 가져갈 수 있습니다. 이것은 나이가 들어감에 따라 노인들에게 매우 유용할 수 있습니다. 어린 나이에 잔디를 깎고 재산을 돌보는 것은 즐거웠을지 모르지만 나이가 들면서 임대하는 것이 어렵고 비용이 많이 들 수 있으므로 임대는 생활비를 통제하는 방법이 될 수 있습니다.
단점: 임대의 가장 큰 단점 중 하나는 대부분의 주택 소유자가 임대를 원하지 않는다는 것입니다. 은퇴 연령 주택 소유자를 대상으로 한 설문 조사에서 5%만이 집을 팔고 임대하기를 원하는 것으로 나타났습니다. 많은 미국인들에게 주택 소유는 아메리칸 드림의 일부이므로 임대가 최상의 재정적 결과라 할지라도 성공적인 은퇴에 대한 그들의 비전에는 맞지 않습니다.
10개 중 5개
마을 개념
무엇입니까: 보스턴 근처의 비컨 커뮤니티는 종종 최초의 공식 "마을 모델"로 알려져 있지만 노인을 함께 돌보는 커뮤니티는 영원히 존재해 왔습니다. 빌리지 모델은 노인들이 필요로 하는 지원을 받으며 집에서 노후를 보낼 수 있도록 하는 것입니다. 많은 경우에 마을 모델은 회비가 "마을" 또는 "커뮤니티"에 지불되는 주택 소유자 협회와 유사하게 설정되며, 이 협회는 차례로 교통, 이벤트 및 일부 기본 돌봄과 같은 서비스를 제공합니다.
프로: 마을 모델은 노인들이 유사한 지원을 필요로 하는 다른 사람들과 서비스 및 비용을 공유함으로써 비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 노인들이 더 오래 거주할 수 있도록 함으로써 생활 지원 시설과 같은 더 비싼 노인 주택으로 이사해야 하는 상황을 미리 방지할 수 있습니다.
단점: 전국에 수백 개의 마을 모델이 있지만 선택지가 많지 않습니다. 많은 노인들에게 해당 지역에는 마을 모델 옵션이 없습니다. 또한 서비스가 제한되어 있으므로 퇴직자는 서비스 요구 사항이 증가함에 따라 계속 이사해야 할 수도 있습니다. 또한 마을 모델과 관련된 비용이 있으므로 현금 흐름에 영향을 미칠 수 있습니다.
10개 중 6개
연령 제한(활동적인 성인) 커뮤니티
무엇입니까: 일반적으로 미국에서는 1968년 공정 주택법(Fair Housing Act of 1995)에 따라 주택 옵션과 관련하여 연령, 성별 또는 인종을 기준으로 차별할 수 없습니다. 그러나 1995년 노인 주택법에 따라 커뮤니티는 주택 옵션을 노인에게 제한할 수 있습니다. 특정 매개변수를 따르는 한. 기본적으로 연령 제한 주택 옵션에는 두 가지 형태가 있습니다. 첫 번째는 점유 유닛의 최소 80%가 집에 살고 있는 55세 이상의 사람이 적어도 한 명 있어야 한다는 것을 요구합니다. 다른 유형은 두 배우자를 포함하여 모든 거주자가 62세 이상이어야 하므로 조금 더 제한적입니다.
프로: 가장 큰 장점 중 하나는 교제입니다. 노인들은 삶과 은퇴의 비슷한 부분을 겪고 있는 사람들과 가까운 곳에서 살기로 결정합니다. 지역 사회는 종종 다양한 서비스, 클럽하우스 및 레크리에이션 활동을 제공합니다.
단점: 그러한 지역 사회에서 생활하는 것과 관련된 추가 비용이 있을 수 있으므로 항상 가장 저렴한 주택 옵션은 아닙니다. 또한 62세 이상 커뮤니티의 경우 연령 요건을 충족하지 않는 성인 자녀는 입주할 수 없습니다. 또한, 나이 차이가 큰 배우자의 경우에도 금지될 수 있습니다.
10개 중 7개
지속적인 돌봄 은퇴 커뮤니티
무엇입니까: CCRC(Continuing Care Retirement Communities)는 종종 독립 생활부터 시작하여 은퇴 기간 동안 연속적인 요양 서비스를 제공합니다. 이 지역 사회의 대부분은 노인이 건강하고 독립적으로 생활할 수 있을 때 입주하도록 요구합니다. 시간이 지남에 따라 노인들은 같은 지역 사회에 머물 수 있지만 생활 지원에서 장기 요양, 임종 돌봄에 이르기까지 다양한 수준의 요양 및 노인 주택을 받을 수 있습니다.
프로: CCRC는 노인이 같은 지역 사회에서 나이를 먹을 수 있도록 하지만 필요에 따라 서비스와 장기 요양을 받을 수 있습니다. 이것은 또한 장기 요양 비용을 통제하고 경우에 따라 미리 지불하는 방법이기도 합니다. 또한 지역 사회는 종종 음식, 교통 수단 및 레크리에이션 활동을 제공합니다.
단점: CCRC의 가장 큰 우려는 기업이 시간이 지남에 따라 약속을 이행할 수 있는지 여부입니다. CCRC는 일반적으로 자금이 바닥나고 폐업할 수 있는 영리 기업입니다. 또한 많은 사람들이 수십만 달러의 계약금을 요구합니다. 따라서 기업이 파산할 경우 노인들은 이러한 계약금을 잃을 수 있습니다.
8/10
생활 보조
무엇입니까: 생활 지원은 주택과 돌봄 서비스의 조합을 제공합니다. 일반적으로 누군가가 생활 보조 시설로 이사할 때 일상 생활의 일부 활동에 도움이 필요하고 장기 요양 서비스가 필요한 초기 단계에 있습니다. 그러나 그 사람은 여전히 대부분 독립적으로 생활할 수 있습니다.
프로: 많은 사람들에게 생활 보조 시설은 노인이 원하는 생활 수준을 유지하는 데 필요한 보살핌을 제공합니다. 목욕, 옷 입기, 이동 또는 요리에 도움이 필요할 수 있습니다.
단점: 비용. Genworth's Cost of Care Study의 2018년 수치에 따르면 평균 생활 지원 비용은 연간 약 $48,000입니다. 또한 Genworth는 이 비용이 2038년까지 연간 약 86,000달러로 급증할 것으로 예측합니다. 또한 올바른 시설을 선택하는 것이 어려울 수 있습니다. 생활 지원 비용을 어떻게 지불할 것인지, 원하는 시설 및 치료 유형을 미리 결정하십시오.
9/10
요양원
무엇입니까: 요양원은 상당한 수준의 장기 지원이 필요한 개인에게 주택과 풀타임 요양 서비스를 제공합니다. 요양원 케어는 주택 결정이 아니라 필요한 수준의 케어를 받는 것에 관한 것입니다.
프로: 보살핌은 중요할 수 있으며 집에서 혼자 관리하려고 할 때보다 더 나은 생활 방식을 살도록 도와줍니다. 또한, 요양원은 가족 구성원이 제공하기 어렵거나 집에서 고용하는 데 비용이 많이 드는 전문 요양 서비스를 제공할 수 있습니다.
단점: 요양원의 품질은 상당히 다양하며 비용도 마찬가지입니다. 게다가, 대부분의 사람들은 요양원으로 이사하기를 기대하거나 선택하지 않고, 그 대신에 일반적으로 필요에 따라 쫓겨납니다. Genworth에 따르면 2018년 개인실 비용은 연간 평균 $100,000가 넘습니다. 치료 자금을 마련하는 방법에 대한 계획은 은퇴하기 훨씬 전에 시작해야 합니다.
10/10
자선
무엇입니까: 자선 주택은 몇 가지 다른 의미를 가질 수 있습니다. 첫째, 저소득 노인에게 무료 또는 저렴한 비용으로 주택 옵션을 제공하는 자선 단체와 종교 단체가 있습니다. 또 다른 형태의 자선 주택은 가족에게서 얻을 수 있습니다. 많은 사람들이 그들을 돕기 위해 친척을 데려갈 것입니다.
프로: 자선은 많은 경우 가장 저렴한 형태의 퇴직자 주택이 될 것입니다. 가족이 노인을 데려갈 때 가족과 함께 시간을 보내는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
단점: 대부분의 사람들은 주택이나 기타 필요 사항을 가족이나 자선 단체에 의존하고 싶어하지 않습니다. 대부분의 사람들의 욕망은 독립적으로 사는 것입니다. 그러나 가족과 함께 생활하고 자선 주택을 사용하는 것은 수백만 명의 사람들에게 실행 가능한 선택입니다.
이 기사는 Kiplinger 편집 직원이 아닌 기여 고문이 작성했으며 의견을 제시합니다. SEC 또는 FINRA에서 고문 기록을 확인할 수 있습니다.
기고자
Jamie P. Hopkins, Esq., CFP, RICP
Carson Wealth 은퇴 연구 이사
Jamie Hopkins는 은퇴 소득 계획 분야에서 저명한 작가이자 연사이자 사상가입니다. 그는 Carson Group의 퇴직 연구 이사이자 Creighton University의 Heider College of Business의 재무 교수입니다. 그의 가장 최근 저서인 "Rewirement:Rewiring About Retirement"에서는 사람들이 재정적으로 안정적인 은퇴를 하지 못하게 하는 행동 재정 문제에 대해 자세히 설명합니다.
