연금:은퇴에 대한 과대 광고 또는 희망입니까?
연금이 무엇인지 설명하는 가장 간단한 방법은 위험 없이 소득을 살 수 있는 방법이라는 것입니다. 연금 지불은 월별, 연간 또는 단일 일시불로 소득을 제공할 수 있습니다. 정해진 기간(예:5년) 또는 평생 동안 지불할 수 있습니다. 이러한 지불 금액은 투자 금액과 구매하는 연금 유형에 따라 다릅니다.
연금은 일반적으로 보험 회사, 은행 및 기타 금융 서비스 회사에서 판매됩니다. 증권 거래 위원회(SEC)에 따르면 연금에는 세 가지 주요 유형이 있습니다.
연금을 좋거나 나쁘게 만드는 것은 실제로 제품에 대한 목표와 필요에 맞게 연금을 얼마나 잘 맞추느냐에 달려 있습니다. 연금은 귀하의 재정 목표에 맞게 조정할 수 있는 매우 유연한 금융 상품입니다.
사람마다 연금에 대한 인식이 다릅니다. 다른 재정 고문과 다른 퇴직자에게 "연금이 무엇입니까?"라고 묻는다면 다양한 답변을 얻을 수 있습니다.
일부 재무 계획가는 제품이 너무 비싸고 충분히 유연하지 않다고 생각하지만, 금융 서비스 회사 및 연방 정부뿐만 아니라 많은 다른 자문가는 이 제품을 과대 광고합니다.
그러나 연금은 특히 평판이 좋은 중개인에게서 신중하게 조사하고 구입한 경우 은퇴 후 돈이 바닥나지 않을까 걱정하는 사람에게 진정한 희망을 제공합니다.
연금은 필요할 때 원하는 소득이 있을 것이라는 확신을 줄 수 있습니다.
그러나 연금을 은퇴 계획의 일부로 만드는 것을 고려하기 전에 연금이 무엇인지 더 잘 이해하기 위해 아래 정보를 읽으십시오. 비용, 복잡성, 연금의 장단점, 그리고 연금이 귀하에게 적합한지 평가하는 방법입니다.
연금은 평생 소득 보장을 약속할 수 있습니다. 그것은 대부분의 사람들에게 쉬운 판매입니다.
진실은 우리 대부분이 남은 생애 동안 적절한 퇴직 소득을 갖는 것에 대해 걱정한다는 것입니다. 그것이 얼마나 오래 걸리든 상관없습니다.
연금은 부분적으로 연간 기여 한도가 없기 때문에 최근 인기가 높아졌습니다. 즉, 순자산이 높은 개인은 401K 또는 IRA에서 허용되는 것보다 더 많은 세금 이연 현금을 예치할 수 있습니다. 다른 사람들에게 연금은 수년 동안 401(k)에 투자할 수 있었지만 하지 않은 모든 돈을 본질적으로 '따라잡는' 유용한 수단입니다.
세금 제한은 연금의 또 다른 큰 장점이 될 수 있습니다. 일부 연금의 경우 투자한 모든 금액에 대해 세금을 유예할 수 있습니다. 지급금을 받기 시작하면 기여금은 여전히 과세되지 않고 소득에만 적용되며, 이는 퇴직 연도에 낮아질 가능성이 있는 일반 소득세율로 과세됩니다.
많은 사람들은 또한 지정된 기간 동안 또는 수혜자의 평생 동안 보장된 지불을 제공하도록 설정할 수 있기 때문에 안심 연금 약속을 좋아합니다. 기대 수명이 증가함에 따라 이것이 중요한 문제가 되고 있습니다.
모든 투자에는 위험과 다양한 연금이 있습니다. 특히 다양한 투자 수단과 비용을 제공하는 변동 연금은 노련한 투자자가 아니거나 신뢰할 수 있는 재무 고문에게 의존할 수 없는 사람들에게는 복잡할 수 있습니다.
즉, 모든 연금에는 몇 가지 잠재적인 단점이 있습니다. 연금에 대한 주요 불만 중 하나는 많은 사람들이 높은 판매 수수료를 받는다는 것입니다. 보험 판매원과 재무 설계사는 귀하의 상황에 정확히 맞지 않더라도 연금을 홍보하기 위해 재정적으로 인센티브를 받을 수 있습니다. 그러나 모든 연금이 높은 판매 수수료를 받는 것은 아닙니다. 연금이 귀하에게 적합하고 신뢰할 수 있는 계획자가 있고 수수료와 옵션을 비교한 경우 연금은 은퇴 계획에 추가할 수 있습니다.
또한 관리 수수료와 비용이 다른 많은 투자 수단보다 일반적으로 연금의 경우 훨씬 높다는 우려도 있습니다. 많은 인기 있는 뮤추얼 펀드의 경우 1% 미만인 반면 이들은 연 3% 정도 운영되는 경우가 많습니다.
연금은 또한 상승 가능성이 더 제한적입니다.
연금의 또 다른 단점은 소위 항복 수수료입니다. 즉, 구매 후 처음 몇 년 이내에 연금에서 돈을 인출하면 조기 인출 시점에 따라 계좌 가치의 약 5-10%에서 상당히 높은 해약 수수료가 있을 수 있습니다. .
또한 귀하가 연금을 구입한 회사가 10년 또는 20년 내에 존재하지 않을 것이라는 작은 위험도 있습니다. 이러한 가능성을 방지하려면 가장 신뢰할 수 있고 신용 가치가 있는 보험 회사에서 연금을 구입해야 합니다. 국가는 산업을 규제하고 그러한 사건으로부터 일부(완전하지는 않지만) 보호를 제공합니다. 증권 거래 위원회는 연금에 대한 추가 지침을 제공합니다.
2014년 미국 재무부는 연금에 관한 규정을 발표했습니다. 재무부는 연금이 "미국 가정에 은퇴를 계획하고 저축한 기간보다 오래 살지 않도록 더 많은 유연성을 제공"할 수 있는 잠재력을 높이 평가했습니다. 재무부의 규정 덕분에 개인은 401K 또는 IRA의 최대 25%를 옮겨 적격 연금을 구매할 수 있습니다. 새로운 규정은 또한 연금 판매 시장을 효과적으로 개방했습니다.
또한 더 많은 베이비 붐 세대가 은퇴하고 65세를 훨씬 넘을 것으로 예상됨에 따라 정기적인 추가 지급금을 받는 것이 특히 매력적임이 입증되었습니다.
연금을 구입하면 많은 결정에 직면하게 됩니다. 많은 옵션이 있으며 벅차게 보일 수 있습니다. 다음은 연금으로 지불할 수 있는 몇 가지 방법입니다.
모든 사람의 상황은 다릅니다. 연금 계산기를 사용하여 사용할 수 있는 다양한 지불 옵션과 받을 수 있는 소득을 확인하고 싶을 수도 있습니다.
연금은 매달, 매년 일정한 금액을 받게 될 것이라는 점에서 마음의 평화를 제공합니다. 연금과 거의 같은 평생 소득의 개념은 사람들이 더 오래 살고 의료 비용이 증가함에 따라 특히 중요합니다.
그러나 이러한 제품에 대한 과대 광고가 많으며 실제로 모든 사람을 위한 것은 아닙니다.
연금을 구입하기 전에 은퇴 기간 동안의 재정 상태를 확실히 이해해야 합니다. 은퇴 기간 동안 지출할 금액과 다양한 수입원이 무엇인지 알고 싶을 것입니다.
NewRetirement 퇴직 계산기를 사용하면 현재부터 미래까지의 전반적인 퇴직 계획을 평가할 수 있습니다. 연금이 필요한지, 연금을 구매할 충분한 돈이 있는지, 연금이 계획에 어떤 영향을 미칠지 평가할 수 있는지 여부를 확인할 수 있습니다. 즉, 현금 흐름, 순자산 및 재산에 긍정적 또는 부정적인 영향을 미치는지 즉시 확인하십시오.
이 계획 도구는 중요한 재무 계획 문제에 대해 배울 수 있도록 설계되었습니다. 계획을 변경하고 다른 옵션을 시도하면 이러한 수정의 영향을 즉시 확인할 수 있습니다.