최근 현금에 대한 최근 수익률을 쇼핑했다면 약간의 기분이 상했을 수 있습니다.
몇 년 동안 천천히 그러나 꾸준히 상승한 후, 시장에서 연방 준비 은행이 곧 금리를 인하할 것이라는 데 베팅하면서 예금 증서의 수익률은 최근 몇 달 동안 남쪽으로 향했습니다. CME 그룹의 FedWatch 도구에 따르면 7월 중순 현재 트레이더들은 7월 말 연준의 금리 인하 가능성을 100%로 보고 있습니다.
불행히도 이자율은 예측하기 어려운 것으로 악명이 높습니다. 그리고 그것은 은퇴 저축자들에게 수수께끼를 남깁니다. 금리가 하락할 것이라고 믿는 사람들은 지금 매력적인 장기 수익률을 확보하려고 할 수 있습니다. 그렇게 하면 상당한 금리 인하가 현실화될 경우 꽤 앉아 있게 될 것입니다. 또는 예측자가 잘못되어 금리가 다시 오르면 큰 타격을 입을 것입니다.
Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 금리 방향에 베팅할 때 "최근 몇 개월 동안 상황이 얼마나 빨리 변했는지 감안할 때 너무 무리한 선택을 하고 싶지는 않습니다."라고 말합니다. 그는 금리 인하 투기를 부채질한 경제적 불확실성 중 일부는 스스로 해결될 수 있으며 "진자는 꽤 쉽게 반대 방향으로 흔들릴 수 있다"고 말했습니다. 예를 들어, 7월 초 고용 보고서가 강세를 보이자 많은 투자자들이 공격적인 금리 인하에 대한 기대를 누그러뜨렸습니다.
그러나 적절한 수익률을 확보하고 잠재적인 금리 인하로부터 보호를 받기 위해 금리 방향에 큰 베팅을 할 필요는 없습니다. 다음은 저축 계좌 및 CD에서 최상의 거래를 원하는 저축자들을 위한 몇 가지 전략입니다.
온라인 저축 계좌. 지금까지 온라인 저축 계좌는 CD보다 금리 인하 추세의 영향을 덜 받았습니다. 7월 중순 현재 이 계좌의 수익률은 약 2.50%에 달합니다. DepositAccounts.com의 편집장인 Ken Tumin은 연준이 금리를 인하하면 온라인 저축률은 확실히 더 큰 폭으로 하락할 것이지만 가장 공격적인 은행은 "수개월 또는 1년 동안 범위의 상단에 머물 수 있습니다"라고 말합니다.
더 높은 수익률을 얻기 위해 돈을 온라인 은행으로 옮기는 번거로움을 겪고 있다면 이율이 즉시 떨어지지 않을 것이라는 확신이 필요할 수 있습니다. Tumin은 많은 은행이 도입 기간(일반적으로 3~6개월, 드문 경우에는 1년 이상) 동안 금리 보증을 제공한다고 말합니다. 요금 보장은 "그 기간 동안의 하락으로부터 절연"을 제공하지만 "다른 쪽 끝에서 얻을 수 있는 금액에 대한 보장은 제공하지 않습니다."라고 McBride는 말합니다. 예를 들어 Northpointe Bank의 Ultimate Savings 계정을 사용하면 $25,000에서 $1백만 사이의 잔액에 대해 2.55%를 적립할 수 있으며 이율은 3개월 동안 보장됩니다.
CD. CD 요금은 이미 상당한 타격을 입었습니다. 결국, 금리가 떨어지면 "은행은 향후 몇 년 동안 시장 금리보다 높은 금리에 갇히는 것을 원하지 않습니다."라고 McBride는 말합니다.
마찬가지로, 저축자들은 금리가 다시 오르면 장기 CD에 갇히는 것을 원하지 않습니다. 불확실성을 다루는 한 가지 방법:조기 인출에 대한 페널티가 없는 CD를 고려하십시오. Tumin은 최근 몇 년 동안 더 많은 은행에서 이러한 "페널티 없는 CD"를 제공하기 시작했으며 저축자들이 적절한 이율을 유지하면서 현금에 대한 접근을 유지할 수 있도록 하고 있습니다. 예를 들어 Goldman Sachs의 Marcus 온라인 은행은 2.35%의 이자율로 13개월 무과실 CD를 제공합니다. 최소 보증금은 $500입니다.
불확실한 요금 환경은 또한 "추가" CD에 대한 사례를 강화합니다. 초기 보증금만 허용하는 기존 CD와 달리 추가 CD를 사용하면 추후에 추가 보증금을 만들 수 있으며 "요금이 하락할 때 좋은 기능이 될 수 있습니다"라고 Tumin은 말합니다. 예를 들어 Rising Bank는 $25,000의 최소 잔고에 대해 연간 2.67%의 수익률을 제공하는 36개월 추가 CD를 제공합니다. Rising CD 기간 동안 요금이 오르면 더 높은 요금으로 전환할 수도 있습니다. 중도해지 위약금은 6개월치 입니다.