이 컷을 놓치기 쉽습니다. 많은 사람들은 몇 달 또는 몇 년 후에 낮은 이율로 인해 매력적인 이율로 저축한 돈이 기대했던 것의 극히 일부에 불과하다는 사실을 알게 됩니다. 금리가 하락한 것은 최근의 일이 아니다. 2015년 초 평균 변동현금 ISA의 이자율은 0.84% 1 였습니다. . 오늘날 평균 비율은 0.53%로 37% 감소했습니다.
ISA와 달리 세금 혜택을 제공하지 않고 항상 저축자가 즉시 돈을 인출할 수 있도록 하는 즉시 액세스 저축 계좌의 경우 수치가 비슷한 수준으로 떨어졌습니다. 2 2015년 1월 0.38%에서 현재 0.25%로 34% 하락했습니다.
높은 이자율로 얻을 수 있었던 것과 얻을 수 있는 주식 및 주식에 비해 손실이 얼마나 컸습니까?
우리는 수치를 계산하기로 결정했습니다.
2015년 1월 평균 변동 현금 ISA 이자율인 연 0.84%를 제공하는 현금 ISA 계정에 £15,000를 입금했다고 상상해 보십시오. 이율도 일정하게 유지되었다고 가정합니다. 10년 기간이 끝나면 계정은 £16,314가 됩니다.
대조적으로, 오늘의 이자율인 0.53%를 제공하는 계정에 동일한 금액을 입금했다면 해당 계정은 £15,816가 됩니다. 498파운드의 차이입니다. 더 높은 이율로 얻을 수 있었던 £1,314 대신 £816의 이자를 얻었을 것입니다.
구체적인 예를 들어 보겠습니다.
8월에 산탄데르(Santander)는 유명한 123 현금 계좌의 이자율을 3%에서 1.5%로 인하했으며, 이는 영란은행의 50% 금리 인하를 반영한 것입니다. Santander는 또한 월 계정 수수료를 £2에서 £5로 인상했습니다.
10년 동안 15,000파운드라는 동일한 수치를 가정합니다. 2파운드의 수수료로 3%를 절약할 때 10년 동안 저축하면 총 19,967파운드가 됩니다. 더 높은 수수료와 더 낮은 요금의 경우 절감액은 총 16,780파운드가 됩니다. 3,187파운드의 차이입니다. 원래 이자율은 £5,207의 이자를 발생시켰을 것이며 낮은 이율은 £2,380만 벌었을 것입니다.
저축 예금에 대한 저금리 인하가 장기 수익률에 막대한 영향을 미칠 수 있음은 분명합니다. 하지만 저금리와 주식과 주식의 차이는 훨씬 큽니다.
현금 저축과 투자가 항상 같은 목적을 수행하는 것은 아니라는 점을 기억하는 것이 중요합니다. Nutmeg에서는 투자자들이 비상시를 대비하여 현금을 넉넉히 보관하고 몇 년 동안 사용할 필요가 없을 돈만 투자할 것을 권장합니다.
그러나 많은 사람들은 필요하지 않을 것으로 예상되는 현금을 현금으로 보유하고 있으며, 이는 주식, 채권 및 기타 자산의 다양한 포트폴리오에 투자하면 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
물론 (현금과 달리) 투자는 가치가 오르고 내리기 때문에 투자 수익을 보장할 수 없으며 투자한 것보다 적은 수익을 얻을 수 있습니다. 그러나 장기적으로 투자는 오늘날의 저금리가 제공하는 수익을 훨씬 능가하는 인플레이션을 능가하는 수익을 제공할 수 있습니다.
예제를 통해 작업해 보겠습니다.
동일한 15,000파운드를 10년 동안 저축하고 수수료를 제외하고 평균 5%의 투자 수익을 가정합니다. 이것은 Nutmeg의 중간 위험 포트폴리오의 평균 수익을 모델링한 것입니다.
10년 후 이 포트폴리오의 가치는 새로운 저금리 Santander 123 계좌의 최종 가치보다 거의 £8,000 더 비싸고 평균 수입을 올리는 현금 계좌의 최종 가치보다 £9,000 이상 더 많은 £24,730에 이를 수 있습니다. 즉시 액세스 저축 계좌의 이자율(0.28%) 3 .
이것은 현금 저축을 가지고 있는 모든 사람이 투자로 전환해야 한다는 것을 말하는 것은 아닙니다. 현금 저축은 매우 중요하지만 투자는 또한 은퇴, 주택 구입, 대학 등록금 및 기타 여러 목표를 위해 장기적인 수익을 창출하는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다.
몇 퍼센트 포인트만이 장기 복리 수익률에 미치는 강력한 영향을 이해하면 장기 저축을 투자해야 하는 경우가 설득력이 있습니다.
위험 경고
모든 투자와 마찬가지로 귀하의 자본도 위험합니다. 육두구와 함께하는 포트폴리오의 가치는 하락할 수도 있고 상승할 수도 있으며 투자한 것보다 덜 회수할 수 있습니다. 과거 또는 미래 성과 지표는 미래 성과에 대한 신뢰할 수 있는 지표가 아닙니다. 주식 및 주식 ISA는 모든 사람에게 적합하지 않을 수 있으며 향후 세금 규정이 변경될 수 있습니다. ISA가 귀하에게 적합한 선택인지 확실하지 않은 경우 독립적인 재정 자문을 구하십시오.
출처
1 영란 은행 데이터 시리즈 B6VM, 영국 통화 금융 기관(중앙 은행 제외)의 월 이자율 스털링 현금 ISA 예금은 계절에 따라 조정되지 않은 가구의 무조건적인 보너스(퍼센트)를 제외합니다.
2 영란 은행 데이터 시리즈 B6VK, 영국 통화 금융 기관(중앙 은행 제외)의 월 이자율, 계절에 따라 조정되지 않은 가구의 무조건적인 보너스(퍼센트)를 제외한 스털링 즉시 액세스 예금.
3 2016년 9월 기준 영란은행의 평균 금리 데이터입니다.