대부분의 대출 기관은 대출이나 신용 카드를 받을 수 있는 적절한 신용 기록을 갖고 있기를 기대합니다. 하지만 신용카드나 대출을 받은 적이 없다면 신용 기록이 별로 없는 것입니다.
젊은이들이 성인 생활을 시작할 때 직면하는 수수께끼입니다. 그리고 신용 기록이 없는 것(또는 얇은 기록)은 단지 돈을 빌릴 수 있는 능력 이상에 영향을 미칩니다. 집주인은 아파트를 제공하기 전에 귀하의 신용 보고서를 확인할 수 있으며, 무선 통신 사업자는 서비스를 제공하거나 요금제 또는 장치에 대한 가격을 책정하기 전에 귀하의 신용을 엿볼 수 있습니다.
다행히 실적이 없어도 신용 기록을 세울 수 있습니다. 또한 신용 보고서에 연체나 파산과 같은 부정적인 항목이 포함되어 있는 경우 동일한 전략을 사용하여 신용을 회복할 수 있습니다.
신용카드를 신청하세요. 신용 카드를 책임감 있게 사용하면 좋은 신용을 얻는 데 도움이 됩니다. 긍정적인 기록을 만들려면 기한까지 청구서를 지불하고 잔액을 카드 한도의 20%에서 30% 미만으로 유지하십시오. 카드에서 사용 가능한 신용의 비율을 신용 이용률이라고 하며 낮을수록 신용 점수가 좋습니다. 요령을 터득하면서 매월 몇 가지 기본적인 구매(예:식료품 구매)를 하여 청구서를 전액 지불하고 이자가 발생하는 매달 잔액을 가지고 다니지 않도록 하십시오.
부모의 신용 카드로 승인된 사용자가 되는 것은 젊은이들이 신용을 시작하는 일반적인 방법입니다. 이것이 19세의 Nate Reistetter가 여름 직장에서 같은 또래의 동료들이 신용 쌓기에 대해 이야기하는 것을 들은 후 선택한 경로입니다. University of Wisconsin-Madison의 2학년인 그는 어머니의 Amazon Prime Rewards Visa Signature 신용 카드(연간 비율 16.24%~24.24%)로 일부 강의 자료를 청구합니다. Reistetter는 "Amazon 구매가 정기적이고 소량이기 때문에 잘 작동합니다."라고 말합니다. 카드 소지자가 제때 요금을 지불하고 사용률을 낮게 유지하는 한 승인된 사용자는 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 것입니다.
Reistetter는 또한 학생 신용 카드 신청에 대해 생각했습니다. 우리가 가장 좋아하는 학생용 Discover It Chrome(6개월 동안 0%, 그 다음 14.99%에서 23.99%)은 주유소 및 레스토랑에서 분기당 지출한 최대 $1,000에 대해 2% 캐시백을 제공하고 기타 구매 시 1%를 제공합니다. 또한, 귀하의 학점 평균이 최소 3.0인 매 학년도에 $20 명세서 학점을 받습니다.
카드 발급사는 일반적으로 표준 카드 신청자의 재정 평가보다 학생 카드 신청자의 소득 및 신용 기록을 평가하는 데 더 관대합니다. Bank of America는 우리가 좋아하는 또 다른 학생 카드인 Bank of America Cash Rewards for Students Mastercard(15개월 동안 0%, 그 다음 15.99%에서 25.99%)를 발행하며 다음과 같은 소득에 따라 청구서를 지불할 수 있는 독립적인 능력을 찾습니다. 18세에서 20세 사이의 지원자의 경우 여름 또는 시간제 일자리에서와 같이.
귀하 또는 귀하의 부모님이 한동안 고객이었다면 귀하의 은행이나 신용 조합이 귀하에게 기회를 줄 수 있습니다. 더 작은 지역 은행과 함께하는 것이 가장 좋습니다. 또는 상점 신용 카드를 엽니다. 소매 신용 카드는 대형 발급사의 표준 카드보다 자격 요건이 덜 엄격한 경우가 많지만 많은 상점 카드에는 높은 이자율과 낮은 한도가 적용됩니다.
신용카드가 아닌 카드를 받으세요. 또 다른 옵션은 보안 신용 카드를 여는 것입니다. 보안 카드에 대한 자격은 종종 카드 한도와 동일한 금액을 입금하기 때문에 비교적 쉽습니다. 청구서를 지불하지 않으면 발행인이 보증금에 빠져들 수 있습니다. 일부 보안 카드는 보상을 제공하기도 합니다. 예를 들어 Discover It Secured 카드(24.99%)는 Discover의 Chrome for Students 카드와 동일한 캐시백 구조를 제공합니다. 8개월 동안 카드를 소지한 후 Discover는 월간 검토를 수행하여 귀하가 무담보 계정으로 전환하고 보증금을 돌려받을 만큼 신용을 잘 관리하고 있는지 판단합니다.
일부 금융 기술 회사는 신용도를 평가하기 위해 대체 방법에 의존하는 카드를 만들어내고 있습니다. Petal Visa 카드(14.99% ~ 25.99%)는 신용이 처음인 사람들에게 초점을 맞추고 수수료를 부과하지 않습니다. 또한 즉시 1% 캐시백, 6회 정시 결제 후 1.25%, 12회 정시 결제 후 1.5%를 받습니다. 신용 기록이 확실하지 않은 경우 Petal에 은행 계좌를 연결하여 현금 흐름을 검토할 수 있습니다. 신용과 재정이 얼마나 건전한가에 따라 신용 한도는 최대 $10,000까지 올라갑니다. 이는 일반적으로 보안 카드로 얻을 수 있는 것보다 훨씬 높습니다.
대출을 고려하십시오. U.S. News &World Report의 신용 전문가인 Beverly Harzog는 일부 지역 은행과 신용 조합은 신용 대출을 제공하므로 신용 카드를 사용하지 않으려는 경우 이 대출이 더 좋을 수 있다고 말합니다. 대출 기관은 귀하가 빌린 금액(일반적으로 $1,000 이하)을 예금 계좌에 넣고 귀하는 미리 정해진 일정에 따라 원금과 이자를 지불합니다. 대출을 갚고 나면 이자와 함께 돈을 돌려받을 수 있습니다. 대출 기관이 Equifax, Experian 및 TransUnion의 세 가지 주요 신용 조사 기관에 대출 상환금을 보고하는지 확인하십시오.
학자금 대출이 있는 경우 정시에 지불하는 것이 신용 기록을 강화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 귀하의 신용 조합은 FICO 신용 점수의 10%를 구성하므로 보고서에 대출과 신용 카드가 모두 있으면 점수가 약간 상승할 수 있습니다.
새로운 대안을 활용합니다. Experian Boost는 일반적으로 신용 조사 기관에 고객 지불금을 보고하지 않는 유틸리티 제공업체 및 전화 또는 케이블 회사에 지불해야 하는 청구서의 제때 지불을 고려하여 잠재적으로 신용 점수를 높일 수 있는 서비스입니다. www.experian.com/boost에서 청구서 지불에 사용하는 은행 계좌를 연결하십시오. Experian은 귀하의 계정에서 긍정적인 결제 정보를 검색하고 귀하의 Experian 신용 파일에 포함된 정보를 포함합니다. Equifax는 대출 기관이 신청자의 허가를 받아 공과금, 전화 및 케이블 요금에 대한 지불 정보를 고려할 수 있는 서비스를 곧 도입할 계획입니다. (Kiplinger Q&A:Hill Harper 참조)
FICO는 소수의 대출 기관과 UltraFICO 점수를 테스트해 왔으며 이번 가을에 점수가 더 널리 보급될 것으로 기대하고 있습니다. UltraFICO는 얼마나 지속적으로 현금을 사용할 수 있는지, 계정을 초과 인출했는지 여부를 포함하여 은행 계좌의 활동을 통합합니다. 기존 점수로 신용을 받을 자격이 없는 경우 대출 기관에서 UltraFICO 평가를 위해 최대 20개의 활성 개인 당좌 예금 또는 저축 예금 계좌를 연결할지 여부를 물을 수 있습니다.
Apple Card(12.99% ~ 23.99%)는 초보자에게 매력적인 선택입니다. CreditCards.com의 Ted Rossman은 일반적으로 약 670점 미만의 점수를 가진 보상 카드를 얻는 데 문제가 있다고 말합니다. 하지만 그는 “신용등급이 550~650점 정도 되는 분들이 많이 승인을 받는다고 들었다”고 말했다. 이 카드는 Apple 구매 시 3%, Apple Pay로 기타 구매 시 2%, Apple Pay를 허용하지 않는 매장이나 웹사이트에서 1%의 캐시백 보상을 제공합니다.