신용 카드에는 이자율, 지출 한도 및 매월 지불해야 하는 최소 금액이 포함되어 있다는 것을 알고 있을 것입니다. 그러나 각 카드 구성 요소의 너트와 볼트에 익숙하지 않은 경우 약간의 시간을 내어 이를 닦으십시오. 예를 들어 현금 서비스를 유발하는 활동 유형을 알면 이자 및 수수료를 절약할 수 있으며 유예 기간을 현명하게 사용하면 몇 주 동안 무이자 구매 자금을 조달할 수 있습니다.

연간 비율(APR). 지불 기한까지 명세서 잔액을 전액 지불하지 않으면 미납 금액에 대한 이자가 발생합니다(카드가 도입 기간 동안 연이율 0%를 청구하지 않는 한). 연준에 따르면 최근 평균 금리는 약 17%였습니다. 그러나 많은 카드에는 가능한 APR의 범위가 있으며 신용 기록이 가장 높은 고객이 가장 낮은 이율을 적용합니다.

대부분의 신용 카드는 일반적으로 우대 이율과 정해진 백분율 포인트의 "마진"으로 구성된 가변 이율을 가지고 있습니다. 연준이 연방기금금리를 변경할 때마다 우대금리는 함께 움직입니다. 2019년 하반기에 연준은 세 차례에 걸쳐 금리를 인하했으며, 각각 1/4포인트씩 인하했습니다. 그 결과 많은 카드 소지자의 APR이 총 0.75포인트 하락했습니다. 기초 지수의 증감으로 인해 변동 연이율이 변경되면 새 요율이 기존 잔액과 신규 구매 모두에 적용됩니다.

법에 따라 카드 발급사는 일반적으로 카드를 받은 첫해에 APR을 올릴 수 없습니다. 그 후, 그들은 그것을 제기하기 전에 45일 전에 통지해야 합니다. (연동 요금 인상 또는 프로모션 기간 만료로 인한 인상은 해당 규칙에 해당하지 않습니다.) 이러한 인상은 기존 잔액이 아닌 신규 구매에만 영향을 미칩니다. 청구서 지불이 60일 이상 지연되는 경우 발행자는 45일 전에 통지하여 기존 잔액에 대한 APR을 인상할 수 있습니다. 그러나 인상 후 6개월 동안 적시에 지불하는 경우 발급사는 위약금 APR을 제거해야 합니다.

유예 기간 대부분의 카드는 청구 주기가 끝나는 시간과 지불 기한 사이의 구매에 대해 무이자 기간을 제공합니다. 유예 기간은 최소 21일 동안 지속되어야 합니다. 대량 구매를 계획하고 있다면 청구 주기가 시작될 즈음에 구매하는 것이 좋습니다. 그러면 거의 2개월 동안 이자를 갚지 않아도 됩니다. 매월 잔액을 보유하고 있다면 유예 기간이 사라지고 신규 구매 시 즉시 이자가 발생합니다.

최소 지불. 최소 월 지불액은 종종 잔액의 1%(이자 및 수수료 포함) 또는 고정 금액(예:$25 또는 $35) 중 큰 금액입니다. 최소 금액만 지불하면 시간이 지남에 따라 수천 달러의 이자가 발생할 수 있습니다.

크레딧 한도. 귀하의 신용 기록, 소득 및 다른 카드에서 사용할 수 있는 신용 금액은 일반적으로 총 잔액의 한도를 결정하는 데 도움이 됩니다. 개인 금융 웹사이트 NerdWallet의 Kimberly Palmer는 신용 카드를 처음 사용하는 경우 최대 한도가 처음에는 $500에서 $1,000 정도라고 말합니다. 시간이 지남에 따라 발급기관에서 주기적으로 한도를 높일 수 있으며 결국 최대 금액은 수만 달러에 이를 수 있습니다.

정시 지불 기록과 증가하는 소득은 한도를 높이는 데 도움이 되므로 소득을 업데이트하라는 발행자의 프롬프트에 주의를 기울여야 할 수 있습니다. 미리 알림은 이메일로 표시되거나 온라인으로 계정에 로그인할 때 표시되는 경우가 많습니다. 특히, 카드 발급사는 귀하가 21세 이상인 경우 귀하의 배우자 또는 파트너의 소득을 고려할 수 있습니다. 귀하가 계정에 이름이 지정되어 있지 않고 귀하가 직접 수입을 벌지 않더라도 마찬가지입니다.

발행자에게 전화하여 신용 한도 증가를 요청할 수도 있습니다. 카드에 더 많은 비용을 지출하고 싶지 않더라도 한도를 높이면 신용 이용률(카드 한도의 일정 비율로 사용하는 크레딧 금액)이 감소한다면 신용 점수를 높일 수 있습니다.

잔액 이체. 일부 카드는 다른 신용 카드에서 이체하는 잔액에 대해 일정 기간 동안 매력적인 이율(종종 0%)을 제공합니다. 다만, 이체금액의 3~5%의 수수료를 납부할 수 있습니다. 예외를 찾을 수 있습니다. Chase Slate 및 American Express EveryDay는 처음 15개월 동안 0%의 이자를 제공하며 계좌 개설 후 60일 이내에 송금하면 수수료를 부과하지 않습니다. 여전히 월별 최소 결제 금액을 지불해야 하며, 가입 기간이 종료된 후 두 자리 수의 변동 요금이 청구될 가능성이 높습니다. 또는 이체 시 고정 요율이 낮은 카드를 고려하십시오. CreditCards.com의 Ted Rossman은 이러한 카드가 가장 일반적으로 신용 조합을 통해 제공된다고 말합니다.

현금 서비스 신용 한도에 대해 현금을 인출할 수 있는 현금 서비스는 최후의 수단이어야 합니다. 일반적으로 인출 금액의 약 $10 또는 3~5% 중 더 큰 금액의 막대한 수수료가 부과됩니다. 그리고 종종 구매 APR보다 훨씬 높은 이자율로 즉시 이자를 받게 됩니다.

신용 카드로 ATM을 인출하는 것은 현금 서비스를 받는 한 가지 방법일 뿐입니다. 은행 계좌를 초과 인출할 경우에 대비하여 카드를 백업 자금원으로 사용하는 경우 카드에서 초과 인출된 이체는 현금 서비스로 간주될 가능성이 높습니다. 은행 계좌에 연결된 수표처럼 사용하기 위해 카드 발급사가 우편으로 보낼 수 있는 편의 수표를 작성하는 경우 인출은 현금 서비스로 간주됩니다. 귀하의 카드가 온라인 게임과 같은 도박 거래를 허용하는 경우(대부분은 허용하지 않음) 현금 서비스로 취급될 수 있다고 Rossman은 말합니다.

수수료, 수수료 및 기타 수수료. 신용 카드를 신중하게 선택하고 사용하면 수수료를 피할 수 있습니다. 연회비는 캐쉬백, 포인트 또는 마일로 풍부한 보상을 제공하는 카드와 함께 제공되는 경우가 많습니다. 수수료는 일반적으로 $100 정도이지만 프리미엄 카드의 경우 훨씬 더 높을 수 있습니다. 일부 카드는 카드 회원 가입 첫해에 수수료를 면제합니다. 보상과 혜택이 충분히 있다면 연회비는 지불할 가치가 있습니다. 그러나 연회비가 없는 관대한 보상 카드를 많이 찾을 수 있습니다.

미국 밖에서 카드를 사용할 때마다 해외 거래 수수료가 부과되는 카드(보통 거래 금액의 약 3%). 이러한 수수료를 부과하는 카드의 수는 감소하고 있으며 대부분의 여행용 포인트 카드에는 없습니다. CAPITAL ONE 및 Discover를 포함한 일부 발급사는 모든 카드에 대해 수수료를 생략합니다. 카드에 해외 거래 수수료가 있는 경우 다른 국가에 기반을 둔 웹사이트에서 사용하지 마십시오. CompareCards.com의 Matt Schulz는 "홈쇼핑에 잠옷을 입고 있다가 결국 해외 거래 수수료를 받을 수 있습니다."라고 말합니다.

신용 카드의 연체 수수료는 연방 규정에 의해 제한되며 인플레이션에 따라 한도가 매년 조정됩니다. 2020년에 카드 발급사는 다음 6개월 동안 첫 번째 위반에 대해 최대 $29, 후속 연체에 대해 $40를 청구할 수 있습니다. 지불을 놓친 경우 발급사에 수수료 면제를 요청하십시오. 그렇지 않으면 신뢰할 수 있는 고객이었다면 성공할 가능성이 큽니다. Citi Simplicity 및 PenFed Promise 카드는 연체료를 부과하지 않으며 Discover는 모든 카드에 대해 첫 연체료를 부과하지 않습니다.