재정적인 새해 결심을 하든 하지 않든 틀림없이 내년에는 수익을 개선하기를 원할 것입니다. 이를 염두에 두고 1월의 예산 편성부터 4월의 보험 보장 확인, 10월의 유산 계획 검토에 이르기까지 매달 재정을 강화할 수 있는 몇 가지 제안 사항이 있습니다.
강세장이 11주년을 맞이하는 3월은 귀하의 투자 철학과 위험에 대한 내성을 반성하기에 좋은 시기인 것 같습니다. 그리고 새 세법으로 인해 자선 기부가 중단된 경우 기부자 조언 기금을 설정하는 것을 고려하십시오. 12월로 예정되어 있습니다.
1/12
1월
지출 및 저축 계획 수립 . 특히 겨울 침체가 시작되면서 예산 책정은 지루한 것처럼 보일 수 있습니다. 재정적인 즐거움으로 생각하기보다는 진정으로 가치 있게 여기고 즐기는 것, 예를 들어 안전한 은퇴를 위한 충분한 자금을 확보하기 위한 방법으로 생각하십시오. 그리고 매년 한두 번의 휴가. 인기 있는 예산 책정 지침에서는 모기지나 임대료, 공과금, 보험, 식료품과 같은 필수 비용을 지출의 약 50%로 유지하도록 제안합니다. 부채 상환 및 저축이 20%를 차지해야 하며 외식 및 케이블 TV와 같은 "원하는 것"이 마지막 30%를 구성해야 합니다.
퇴직 계좌 기부금 설정 . 은퇴 저축에 지출할 수 있는 금액을 결정했으면 401(k) 또는 IRA에 대한 월별 기여금을 조정하십시오. 2020년에 401(k)에 최대 19,500달러를 기부할 수 있으며 50세 이상인 경우 캐치업 기부로 6,500달러를 추가로 기부할 수 있습니다. IRA 기부 한도는 $6,000이며 50세 이상을 위한 추가 기부금 $1,000입니다.
매월 배당금 받기 . 전략적 주식 선택을 통해 매월 배당금으로 수익을 창출할 수 있습니다. Kiplinger의 Investing for Income의 2019년 12월호에는 일년 내내 현금을 확보할 수 있는 12가지 주식이 포함되어 있습니다.
목표를 유지하기 위해 많은 도구를 사용할 수 있습니다. Mint는 현금 흐름을 시각화하는 차트를 포함하여 맞춤형 예산을 생성하는 데 필요한 앱입니다. Goodbudget을 사용하면 각 예산 범주에 대해 가상 현금 봉투를 지정하여 한도를 설정할 수 있습니다. 상세한 예산을 한 줄씩 작성하려면 대화형 가계 예산 워크시트를 확인하십시오.
12개 중 2개
2월
꽃, 초콜릿 및 재정적 대화. 발렌타인 데이는 이번 달입니다. 낭만적이지 않게 들릴지 모르지만 사랑하는 사람과 함께 앉아 재정 문제에 대해 이야기하는 것은 더 만족스럽고 더 오래 지속되는 관계의 열쇠입니다. . 개인 금융 웹사이트 MagnifyMoney의 설문 조사에서 이혼한 커플의 21%가 이혼의 원인이 돈이라고 말했습니다. 소득이 높을수록 돈이 범인일 가능성이 높습니다.
관계가 심각해지고 있거나 금전적인 대화를 피하고 있다면, 현재 가지고 있는 금융 계좌, 부채, 신용 점수, 지출 및 저축에 대한 태도에 대해 솔직한 대화를 나누십시오. 은행 계좌와 투자 계좌를 병합할지, 별도로 유지할지, 독립 계좌와 공동 계좌를 조합하여 만들지 고려하십시오. 오랜 세월을 함께한 부부도 정기적으로 금전 상담을 하는 것이 현명합니다. 예를 들어 매월 또는 분기마다 예산, 투자 및 목표에 대해 같은 내용을 공유할 수 있습니다. 커플 및 돈 퀴즈를 통해 돈과 관계에 대한 지식을 테스트하십시오.
여름 휴가 계획 . 올 여름 인기 여행지를 여행한다면, 매진되기 전에 숙소를 예약하세요. 지금은 Google Flights, Hopper 또는 Kayak과 같은 도구를 사용하여 항공편에 대한 요금 알림을 설정하기에 좋은 시기이기도 합니다. 그러나 아직 구매하지 마십시오. 국내 여행은 약 45일 전에, 해외 여행은 약 75일 전에 미리 예약하면 가장 좋은 가격을 얻을 수 있다고 Hopper의 Hayley Berg는 말합니다.
세금 신고서 제출 . 1월 말까지 1099 및 W-2 세금 양식이 우편으로 발송됩니다. 막바지 쟁탈전을 피하고 지금 세금 보고서를 제출하십시오. 일찍 행동하면 신분 도용자가 사회 보장 번호를 사용하여 가짜 보고서를 제출하고 환불을 청구하는 것을 방지할 수도 있습니다.
12개 중 3개
3월
투자 원칙 작성 . 강세장이 계속해서 기록적인 상승세를 이어간다면 11주년을 맞는 3월 9일이 될 것이다. 그러나 필연적으로 곰은 어느 순간 동면에서 깨어날 것이다. 투자 물이 고르지 못할 때 계류를 유지하는 데 도움이 되도록 시장이 무엇을 하든 따라야 할 신조 목록을 만드십시오. 예를 들어, 귀하는 위험에 대한 귀하의 성향을 반영하는 자산 배분을 유지하기로 서약할 수 있습니다. 주식을 사거나 파는 성급한 결정을 피하기 위해; 비용 비율이 일정 비율 미만인 경우에만 뮤추얼 펀드를 구매합니다. 계획을 방해할 수 있는 CNBC(또는 친구)의 일상적인 잡담을 무시합니다. 시장 시간을 재지 않으려고 시도하지 마십시오. 귀하가 이해하는 투자만 보유합니다.
FSA 정리 . 고용주가 2019 계획 연도의 융통성 지출 계정 자금을 사용하기 위한 유예 기간을 제공하는 경우 해당 기간은 3월 15일에 만료됩니다. https://fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx에서 적격 의료 비용 목록을 참조하십시오.
IRA 인출 시작 . 2019년에 70½이 되고 IRA에서 필요한 최소 분배금을 받지 않았다면 금융 기관에 주문하십시오. 4월 1일까지 첫 RMD를 받지 않으면 필요한 분배 금액에 대해 50%의 벌금이 부과될 수 있습니다.
고문과 협력하는 경우 이미 투자 정책 성명서라고 하는 유사한 문서 초안을 작성했을 수 있습니다. 귀하의 투자 전략과 목표를 명확히 하고 귀하와 귀하의 고문 모두에게 지침을 제공하도록 설계되었습니다.
12개 중 4개
4월
보험 적용 범위 검토 . 매년 자동차 및 주택 소유자 보험을 다시 구매하면 장기적으로 보험료를 많이 절약할 수 있습니다. Insurance.com, Policygenius.com 및 InsuranceQuotes.com과 같은 사이트에서는 여러 보험사의 견적을 제공하거나 www.trustedchoice.com에서 독립 대리인을 찾을 수 있습니다.
IRA 및 HSA 자금 조달 . 2019년 납세일인 4월 15일까지 기존 또는 Roth IRA 및 건강 저축 계좌에 기부해야 합니다. 2019년에는 IRA에 최대 $6,000(50세 이상은 $7,000)까지 보관할 수 있습니다. 2019 HSA 기여 한도는 독신 보장의 경우 $3,500 또는 가족 보장의 경우 $7,000입니다(55세 이상인 경우 추가 $1,000).
지구와 돈을 구하세요 . 4월 22일은 지구의 날입니다. 공과금을 줄일 수 있는 Energy Star 가전제품으로 전환하는 것을 고려하십시오. 태양광 패널이나 지열 히트 펌프와 같은 대체 에너지 장비를 설치하려는 경우 즉시 조치를 취하십시오. 2020년 연방 세금 보고서에서 설치 비용의 26%, 2021년 22%를 공제할 수 있습니다.
현재 정책에 만족하더라도 비용을 절약할 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다. 예를 들어, 공제액을 늘리면 일반적으로 보험료가 낮아집니다. 단일 보험사에서 자동차 및 주택 소유자 보험을 보유하는 경우 할인을 받을 수 있는지 또는 매월이 아닌 매년 보험료를 지불하여 할인을 받을 수 있는지 확인하십시오. 집을 개조했거나 귀중품을 모았다면 주택 소유자 보장을 강화해야 할 수도 있습니다.
홍수 보험을 평가하기에 좋은 시기이기도 합니다. 홍수 정책은 일반적으로 구매한 후 30일이 지나야 효력이 발생하며 허리케인 시즌이 시작되기 전에 적용하는 것이 좋습니다. www.floodsmart.gov에서 해당 지역의 홍수 위험을 조회하고 연방 지원 홍수 보험 제공자를 찾을 수 있습니다.
12개 중 5개
5월
재무 기록을 위한 봄맞이 대청소 . 세금 시즌이 끝나면 시간을 내어 기록을 살펴보십시오. 세금 보고서 사본을 영원히 보관하는 것이 현명합니다. 일반적으로 IRS는 세금 보고서를 제출한 날로부터 3년 이내에 감사를 시작하므로 증빙 서류를 그 기간 동안 보관해야 합니다. (자영업자의 경우 6년을 유지하십시오. 귀하가 소득을 25% 이상 과소 보고하는 경우 IRS가 감사해야 하는 기간입니다.) 이러한 문서에는 고용주의 소득을 보고하는 양식 W-2; 소득, 이자, 배당금 및 자본 이득을 보고하는 양식 1099; 모기지 이자를 보고하는 양식 1098; 연말 투자 명세서; 자선 기부금 영수증 및 세금 공제 가능한 IRA에 대한 기부 기록.
원천징수 확인 . 2019년 세금 보고서를 제출한 후 많은 금액을 환급받았거나 많은 금액의 청구서를 지불해야 하는 경우 고용주가 급여에서 원천징수하는 세금을 조정하면 2020년에 더 나은 상태를 유지할 수 있습니다. IRS의 세금 원천징수 추정기를 사용하여 권리를 찾으십시오. 원천 징수 금액을 확인한 다음 업데이트된 W-4 양식을 고용주에게 제출하십시오. (IRS는 2020년 W-4 양식을 수정했습니다.)
여름철 대비하기 . 더위와 폭풍이 오기 전에 에어컨과 실외 관개 시스템이 제대로 작동하는지 확인하십시오. 폭풍우에 대비하려면 재산에 떨어질 위험이 있는 모든 나뭇가지를 다듬고 홈통을 청소하고 지붕에 지붕이 없거나 손상된 부분이 없는지 검사하십시오.
W-2와 일치할 때까지 급여 명세서를 보관하고 연말 명세서 및 1099와 비교할 때까지 월별 중개 명세서를 보관하십시오. 일반적으로 구매 영수증, ATM 인출 및 은행 예금을 월별 신용 카드 및 은행 거래 내역과 일치시킨 후 폐기할 수 있습니다. 파쇄기에서 폐기 중인 문서를 실행하세요.
12개 중 6개
6월
포트폴리오 재조정 . 자산 할당이 여전히 목표 수준에 있습니까? 일부 투자 카테고리가 최근에 잘 수행된 경우 포트폴리오에서 과도하게 대표될 수 있으며 후발주자는 과소 대표될 수 있습니다. 예를 들어, 주식이 너무 많은 공간을 차지한다면 일부 주식을 채권과 현금으로 전환할 수 있습니다. 자산 구성을 최소 1년에 두 번 또는 시장이 크게 변동할 때마다 확인하십시오.
할인된 가격으로 몸매 관리 . 백미러로 새해 다짐을 하고 야외에서 피트니스 애호가를 유혹하는 따뜻한 날씨로 인해 체육관에서는 여름 동안 신입 회원 요금 면제 또는 월 요금 인하와 같은 특별 행사를 종종 개최합니다.
온라인으로 투자 계정에 로그인하면 할당 내역을 보여주는 도구를 볼 수 있습니다. 또는 계정을 Personal Capital에 연결하면 자산 조합이 다채로운 차트로 표시되고 무료 투자 점검 도구를 통해 귀하가 답변한 질문을 기반으로 목표 할당을 권장합니다. Morningstar의 Instant X-Ray는 또한 할당을 포함하여 보유에 대한 자세한 검토를 제공합니다. 이 도구는 무료이지만 Morningstar.com에 등록해야 합니다.
신용 보고서를 계속 확인하십시오. 지난 12개월 동안 무료 연간 신용 보고서를 청구하지 않은 경우 www.annualcreditreport.com에서 Equifax, Experian 및 TransUnion에서 받으십시오. 알 수 없는 신용 계좌와 같은 사기의 징후나 오류가 있는지 검토하십시오. CreditKarma.com 및 FreeCreditScore.com과 같은 서비스를 통해 보고서의 중요한 변경 사항에 대한 알림을 받으십시오.
2012년과 2016년 사이에 야후 데이터 침해의 영향을 받았다면 7월 20일까지 www.yahoodatatabreachsettlement.com에서 3개 국 모두의 보고서에 대한 무료 모니터링(또는 이미 모니터링이 있는 경우 현금 지불)을 2년 동안 요청할 수 있습니다. .
12개 중 7개
7월
신뢰 고문 고용 . 또는 현재 고문을 확인하십시오. 6월 30일은 공인 재무설계사 표준위원회(Certified Financial Planner Board of Standards)가 이전 표준에서 요구한 것처럼 재무 계획 서비스를 제공할 때뿐만 아니라 재무 자문을 제공할 때 CFP가 항상 고객의 최선의 이익을 위해 행동하도록 요구하는 규칙을 시행하기 시작하는 날짜입니다. . 같은 날, 소비자 옹호자들은 규칙이 부족하다고 말하지만 중개인이 고객의 최선의 이익을 위해 행동하도록 요구하는 규정도 시행될 예정입니다. www.napfa.org에서 금융 상품 판매 수수료를 받지 않는 유료 기획자를 검색할 수 있습니다. 또는 고문에게 수탁자 선서에 서명하도록 요청하십시오. www.thefiduciarystandard.org에서 다운로드할 수 있습니다.
중도 세금 검진 . 2020년 과세 소득을 낮추기 위한 조치를 취할 수 있는지 확인하십시오. 한 가지 아이디어:401(k), IRA 또는 건강 저축 계좌와 같은 세금 혜택이 있는 계좌에 대한 기부금을 늘리십시오. 귀하가 70½세 이상인 경우 조정 총 소득에 포함되지 않고 연간 최대 $100,000까지 자선 단체에 직접 송금할 수 있습니다. 또한, 양도는 필수 최소 분배에 해당합니다.
인터뷰할 2~3명의 플래너를 찾아 수수료 구조, 인증, 전문 분야, 귀하와 재정 상황이 유사한 다른 고객이 있는지 여부, 재정 계획 및 투자에 대한 전반적인 철학에 대해 물어보십시오.
큰 거래를 잡아. Amazon은 날짜를 조용히 유지하지만 소매업체의 연간 Prime
데이 세일은 항상 7월에 진행되었습니다. Amazon Prime 서비스(연간 $119) 회원은 다양한 제품, 특히 Kindle e-readers, Fire TV 및 Echo 스마트 스피커와 같은 Amazon 자체 품목에 대한 할인을 받을 수 있습니다. Walmart 및 Target과 같은 경쟁업체도 종종 자체 판매를 시작합니다.
12개 중 8개
8월
부채 상환 . 고금리 부채가 대차대조표에 부담을 준다면 이를 쓸어버릴 계획을 세우십시오. 지금 전략을 세우면 다가오는 연말연시 쇼핑 시즌에 더 이상 부채에 빠지는 것을 피하는 데 도움이 됩니다.
평균 17%대에 달하는 신용카드 부채를 우선적으로 처리해야 합니다. 잔액을 초기 0% 이자율 또는 낮은 진행 이자율의 카드로 이체하는 것이 좋은 조치일 수 있습니다. 또는 신용 카드보다 낮은 이율로 제공되는 개인 대출이나 주택 담보 대출로 상환하는 것을 고려해 보십시오.
고금리 사립 학자금 대출이 있는 경우 재융자 혜택을 받을 수 있습니다. 온라인 대출 기관의 변동 금리는 최근 신용도가 높고 소득 대비 부채 비율이 좋은 차용인의 경우 약 2% 정도로 낮았습니다. SuperMoney.com 및 LendingTree.com과 같은 사이트를 통해 다양한 대출 기관의 제안을 비교할 수 있습니다. 재융자를 통해 연방 대출 금리를 낮출 수도 있지만 주요 보호 기능을 잃게 됩니다.
개학 특가 . 몇몇 주에서는 일반적으로 8월 주말 동안 의류, 컴퓨터 및 학용품과 같은 품목에 대한 판매세를 면제해 준 기록이 있습니다. DealNews.com 및 Offers.com과 같은 사이트에서 최고의 거래에 대한 업데이트를 확인할 수도 있습니다.
케이블 코드 자르기 . 많은 TV 프로그램이 앞으로 몇 달 안에 새 시즌을 선보일 것입니다. 케이블에서 안테나로 전환하거나 Sling TV 또는 Hulu + Live TV와 같은 비디오 스트리밍 서비스로 전환하여 좋아하는 프로그램을 더 저렴한 가격으로 볼 수 있는지 확인하십시오. BroadbandNow 연구에 따르면 여름은 고속 인터넷 요금을 낮추기 위해 협상하기에 가장 좋은 시기이기도 합니다.
부채를 통제하는 데 어려움을 겪고 있다면 신용 상담을 위한 국립 재단(800-388-2227)에 문의하십시오. 비영리 회원 기관은 저렴한 부채 관리 서비스를 제공합니다.
9/12
9월
대학 비용 절감 . 학생들이 이번 가을에 대학 캠퍼스를 방문할 때 미래에 고등 교육 비용을 지출할 가능성이 있는 자녀(또는 손주)를 위해 529 대학 저축 계획을 여는 것을 고려하십시오. 529에 대한 기부는 세금이 면제되며, 등록금, 숙식, 책, 컴퓨터와 같은 적격 비용에 사용하는 경우 인출은 과세되지 않습니다. 어느 주에서나 529 플랜을 선택할 수 있지만 많은 주에서 해당 주의 플랜을 사용하는 거주자에게 세금 공제 또는 기여금 공제를 제공합니다. kiplinger.com/links/529s에서 계획이 어떻게 쌓이는지 확인하십시오.
집을 겨울로 만들기 . 난방 시스템을 조정하고, 창문과 문 주위를 코킹하고, 외부 수도꼭지를 배수하고, 천장 선풍기를 돌려서 다가오는 추운 날씨로부터 보호하십시오. 더 많은 아이디어가 필요하면 Kiplinger의 Your Money's Worth 팟캐스트 10월 7일 에피소드를 확인하세요.
세금 감면을 제공하지 않는 16개 주 중 하나에 거주하거나 선택한 주의 계획에 관계없이 해당 주가 세금 감면을 제공하는 경우 전국의 옵션을 비교할 가치가 있습니다. 직접 판매 계획은 일반적으로 중개인 판매 계획보다 수수료가 저렴합니다. 모닝스타는 투자 옵션, 성과, 수수료, 관리 등의 요소에 대해 529개의 계획을 평가합니다.
휴일 여행 계획을 세웁니다. 추수감사절이나 크리스마스에 도시를 떠나시나요? 할로윈 전에 항공권을 예약하면 비용을 절약할 수 있습니다. Hopper의 Hayley Berg는 "가격은 9월과 10월에도 상당히 안정적으로 유지됩니다."라고 말합니다.
12/10
10월
재산 계획 정리 . 국가 자산 계획 인식 주간은 10월에 있습니다. What better time to make sure your will and other estate documents are up to date? It’s especially important if you’ve recently gotten married, had a child, experienced the death of a family member or had a significant change in finances—say, a big windfall. If your estate plan is simple, you may get away with generating your own will at a site such as LegalZoom.com, which offers packages starting at $89. Otherwise, it’s best to hire an attorney. And the more complex your situation, the more you’ll benefit from the help of a wealth or estate planner, too.
Fill out the FAFSA . The Free Application for Federal Student Aid for the 2021–22 school year should be released October 1. You’ll have until June 30, 2021, to submit the form for federal aid, but fill it out as soon as possible because some states and schools award money on a first-come, first-served basis or impose deadlines earlier than the federal one.
Tax-return deadline, part two . If you got an extension to file your 2019 tax return, it’s due October 15. And note that you should have paid at least 90% of any tax owed for 2019 by April 15, 2020, to avoid interest and a penalty.
Other documents to create or update include a durable power of attorney, allowing a representative you designate to handle your financial and legal matters if you become incapacitated; a durable medical power of attorney, through which an appointed person can make medical decisions for you; and a living will, which outlines your wishes regarding medical treatment if you can’t communicate them yourself. Also check that you have listed the appropriate beneficiaries for your retirement and financial accounts and life insurance policy.
12/11
November
Make the most of your 401(k) . Rule number one if you have an employer-sponsored retirement plan:Contribute at least enough to capture any match that your employer provides. Next, optimize your investments. Your plan may offer a target-date fund, which comes with a preset asset allocation that adjusts to reduce market risk as you approach retirement. It’s a low-maintenance choice that works well for many savers. But if your 401(k) has a healthy selection of low-cost investments, you may earn better returns by customizing a portfolio. Also check whether your company offers a Roth 401(k) option. Roth contributions are taken from your paycheck after taxes, but withdrawals are tax-free in retirement.
Choose a health insurance plan . Your employer will likely initiate open enrollment for benefits in the coming weeks; it is also the season when you can pick a plan from the individual market and Medicare. Evaluate your options to get the best medical care at the lowest cost. And it’s a good time to schedule any medical appointments that you need before the end of the year, especially if they’re covered as preventive care or you’ve met your deductible for 2020.
Designate year-end tips . As you budget for holiday gifts and travel, don’t forget to set aside a little extra for those who provide great service to you throughout the year—for instance, your hairdresser, child care (or adult care) provider, cleaning person or dog walker.
One other task:Review transactions from your 401(k) over the past couple of years to ensure that there are no unauthorized withdrawals . “We’ve seen heavy activity of fraud and impersonation happening in the 401(k) arena,” says Marina Edwards, a senior director for consultant Willis Towers Watson.
12/12
December
Be charitable with a donor-advised fund . A donor-advised fund allows you to set aside money for charity now—and take a deduction on your tax return for 2020, if you itemize. But you can decide later which nonprofits will receive the money. You can contribute assets, including cash, stocks and mutual funds, and the money grows in the account through mutual funds or investment pools. If you have stocks or mutual funds that have appreciated in value, consider putting the shares in your donor-advised fund—you won’t owe capital gains tax on the increased value, as you would if you sold them. It’s a great way for families with multiple generations to decide together how to distribute their charitable dollars.
Take your required minimum distribution . If you’re older than 70½, you have until the end of the month to take your 2020 required minimum distribution from an IRA.
Shop for a new car . The end of the year is prime time to score a bargain on a new car as dealers try to reduce inventory and clear their lots of vehicles from the outgoing model year. Buyers get an average of 6.1% off the sticker price in December—the highest discount all year—and the best incentives, according to Edmunds.com.
Many brokers offer donor-advised funds; Schwab Charitable and Fidelity Charitable, for example, each require a minimum $5,000 contribution. Community foundations commonly serve as sponsors, too. Search for foundations in your area at www.cof.org/community-foundation-locator.
