2조 달러의 코로나바이러스 경기 부양 패키지는 수백만 명의 미국인에게 1,200달러의 수표를 제공하고 있습니다. 부모는 16세 이하 자녀 1인당 추가로 $500를 받습니다. 경기 부양 패키지는 또한 시간제 근로자, 자영업자, 일반적으로 자격이 없는 사람들을 포함하도록 실업 수당을 크게 확대합니다.
이 두 가지 이니셔티브 모두 많은 가족에게 꼭 필요한 현금을 제공하고 있지만, 실직 상태이거나 장기간 휴가를 내고 있거나 의료 비용이 많이 드는 경우 자금이 부족할 수 있습니다. 현금이 부족한 경우 신용 카드 부채를 늘리고 싶은 생각이 들 수 있지만 그렇게 하기 전에 비상 현금의 출처를 살펴보세요 . 그들은 위기가 지나갈 때까지 당신을 압도할 수 있습니다.
62세 이상이고 주택을 소유하고 있는 경우 역 모기지는 주택 자산을 현금으로 바꾸는 또 다른 방법입니다. 그러나 주택 담보 대출 한도와 달리 주택에 거주하는 한 대출을 상환할 필요가 없습니다. . (상속자가 집을 유지하기로 결정하면 먼저 대출금을 상환해야 합니다.)
가장 인기 있는 리버스 모기지 유형은 연방 정부가 보장하는 주택 자산 전환 모기지(HECM)입니다. 리버스 모기지는 일시불, 월별 지불 또는 신용 한도(line of credit)로 받을 수 있습니다. 신용 한도는 가장 유연하게 사용할 수 있으며 사용하지 않으면 잔액에 이자를 지불하는 것처럼 미개척 신용 한도가 늘어납니다.
이상적으로는 Roth 투자가 면세 성장을 계속하도록 허용해야 합니다. 그러나 돈이 필요하다면 Roth는 저렴한 자금 출처입니다 . Roth에는 다른 퇴직 계획에는 없는 기능이 있기 때문입니다. 언제든지 세금 및 벌금 없이 기부 금액을 인출할 수 있습니다. 그 돈이 먼저 나오므로 기부금을 소진할 때까지 인출에 대해 세금을 내지 않습니다.
은퇴 계획에서 인출할 때와 마찬가지로 이러한 계좌에서 돈을 인출할 때 조기 인출 위약금을 지불하지 않습니다(59½세 미만인 경우). 중개 계좌에 있는 채권 펀드 또는 기타 고정 수입 투자는 주식 투자만큼 가치가 하락하지 않았기 때문에 현금을 조달하는 데 좋은 옵션입니다. , 매사추세츠주 프레이밍햄의 CFP인 Daniel Flanagan은 말합니다.
3월에 제정된 경기 부양 패키지는 401(k)에서 빌릴 수 있는 금액을 $50,000에서 $100,000 또는 가득 잔액의 100%로 두 배로 늘립니다. 이 옵션은 COVID-19 진단을 받았거나 전염병으로 인해 재정적 피해를 입은 근로자(또는 가족)에게 제공됩니다.
종신 생명 보험 증권에는 두 가지 구성 요소가 있습니다. 사망 시 수혜자에게 지급될 금액인 사망 보험금과 보험료의 일부로 자금을 조달하는 세금 혜택이 있는 저축 예금인 현금 가치입니다.
또는 정책에 따라 차입할 수 있습니다. 시장 금리와 대출이 고정인지 변동인지에 따라 약 6%에서 8%까지 지불하게 됩니다. 대출금을 상환하지 않거나 일부만 상환하면 사망 시 사망 보험금에서 잔액이 공제됩니다.
일반적으로 401(k) 또는 전통적인 IRA에서 돈을 인출하는 것은 절대적인 최후의 수단이어야 합니다. 그 돈에 대해 세금을 내야 하고, 59½(또는 55세 미만인 경우 55세 미만인 경우)인 경우 10%의 조기 인출 벌금이 부과되기 때문입니다. 401(k) 계정에서 인출하십시오.
경기 부양 패키지에는 그러한 철회를 조금 덜 고통스럽게 만드는 조항이 포함되어 있습니다. 하지만 다른 모든 옵션을 탐색할 때까지는 여전히 철회를 피해야 합니다. 12월 31일까지 10%의 조기 인출 위약금 없이 기존 IRA 또는 고용주가 제공하는 퇴직 계획에서 최대 $100,000까지 인출할 수 있습니다.
여전히 돈에 대한 세금을 내야 하지만 법에 따라 세금 고지서를 3년에 걸쳐 분할할 수 있습니다. 또한 분배금을 3년에 걸쳐 상환할 수도 있습니다. 강화된 401(k) 대출과 마찬가지로 전염병으로 인해 어려움을 겪었음을 증명해야 합니다.
테네시 주 녹스빌의 CFP인 Rose Swanger는 일반적으로 고객이 현재 의료비로 지출하는 대신 HSA 자금이 은퇴할 때까지 면세로 성장하도록 할 것을 권장합니다. 그러나 “절박한 시기에는 필사적인 조치가 필요합니다.”라고 그녀는 말합니다. 치과 진료에서 공동 부담금에 이르기까지 보험이 적용되지 않는 다양한 의료 비용에 HSA의 돈을 사용할 수 있습니다. 더 좋은 점은 실직한 경우 HSA의 돈을 사용하여 직장을 떠난 후에도 단체 보장을 계속할 수 있도록 하는 연방법인 COBRA에 따라 보험료를 지불할 수 있다는 것입니다. 실업 수당을 받는 동안 HSA의 돈을 사용하여 건강 보험료를 납부할 수도 있습니다.
다른 모든 옵션을 소진하지 않는 한 비의료 비용으로 HSA에서 돈을 꺼내지 마십시오. 65세 이전에 적격하지 않은 비용으로 HSA에서 돈을 인출하면 세금과 막대한 20%의 벌금을 내야 합니다.
가능하다면 이 계정을 그대로 두어 대학 비용을 지불하고 싶을 것입니다. 그러나 돈이 정말 필요한 경우 529 플랜에서 인출할 때의 패널티는 다른 세금 혜택이 있는 계정만큼 가혹하지 않습니다. 529 플랜에서 돈을 인출하면 소득 부분에 세금이 부과되고 소득에 대해 10%의 벌금을 내야 합니다. 일부 주에서는 소득에 추가 벌금을 부과할 수 있습니다(캘리포니아에서는 2.5%). 그러나 귀하의 기부금은 세후 자금으로 이루어졌기 때문에 과세되거나 불이익을 받지 않습니다.
집의 가치가 꾸준히 높아져 왔다면 주택 담보 대출 한도를 꺼내 자신의 자산을 활용할 수 있습니다. HELOC를 사용하면 돈이 필요할 때마다 한도까지 빌릴 수 있습니다 . 이자율이 평균 5% 정도로 낮고 초기 인출 기간이 끝날 때까지(일반적으로 10년) 이자만 지불할 수 있습니다. 불행히도 이 생명줄은 점점 더 짧아질 수 있습니다. JPorgan Chase와 Wells Fargo를 포함한 여러 주요 금융 기관은 시장의 불확실성을 이유로 4월에 새로운 HELOC에 대한 신청 접수를 일시적으로 중단했습니다.
HELOC를 신청할 때 대출 기관은 귀하의 신용 점수, 귀하의 집에 있는 자산 금액 및 소득을 검토할 것입니다. 이러한 이유로 아직 일을 하고 있다면 HELOC가 필요할지 확신이 서지 않더라도 HELOC를 신청하는 것이 좋습니다 . 미주리주 콜롬비아의 공인 재무설계사 Danielle Harrison은 실직 상태가 되면 대출 자격이 되기 어렵다고 말합니다.