배우자의 죽음만큼 세상을 뒤엎는 것은 없으며 다음에 무엇을 해야 할지 막막합니다. 은퇴 계획을 깨닫기도 전에 죽음이 닥치면 특히 치명적일 수 있습니다.
인구 조사국 데이터에 따르면 미국의 약 1,500만 명의 미망인과 홀아비 중 약 280만 명의 여성과 80만 명의 남성이 65세 미만입니다. 그러나 정년이 되었든 아니든, 조기에 재정적 조치를 취하면 나중에 재정적 안정성을 높일 수 있습니다. .
슬픔에 잠긴 배우자에게 1년 동안 재정적 결정을 내리지 말라고 자주 인용되는 진언은 기껏해야 잘못된 것이고 최악의 경우 재앙입니다. 많은 결정은 1년 동안 연기할 수 없으며 다른 결정도 서두르지 않아야 합니다. "우리는 훨씬 더 미묘한 일정을 지지합니다."라고 재정 고문을 교육하는 서든 머니 인스티튜트(Sudden Money Institute)의 설립자인 Susan Bradley는 말합니다.
그녀는 작업을 긴급, 조만간, 나중에의 세 가지 더미로 나눌 것을 권장합니다. 마지막 더미에 있는 작업은 개별 상황에 따라 향후 2년 또는 그 이상이 될 것입니다. 예를 들어, 취학 연령의 자녀가 있는 전업 배우자는 가장 어린 졸업자가 될 때까지 가족을 집에 머물 수 있는 자원이 있을 수 있지만 그 후에는 규모를 축소하고 다시 직장으로 돌아가야 할 수도 있습니다(또는 원할 수도 있음). 은퇴 전에 배우자의 수입을 몇 년 더 생각하고 최소 몇 년 동안 이중 사회 보장 수표를 받으며 살아온 공허한 동거인은 더 빨리 적응해야 할 수도 있습니다.
이제 실용적인 문제에 대해. 아직 초기라면 일하고 있는 장의사가 사회보장국에 사망 사실을 알리고 사망 진단서 인증 사본 15~20부를 주문했는지 확인하는 것부터 시작하세요. 모기지 상환 및 금융 계좌의 소유자 이름 변경과 같은 작업을 위한 것입니다.
사회 보장 혜택을 신청하고, 배우자의 고용주와 협력하여 생명 보험 및 기타 혜택(예:최종 급여 및 퇴직 계획 저축)을 분배하고, 개인 생명 보험 수익금을 징수하고, 현금 흐름표를 작성하고, 가계 예산.
2009년에 남편 마이클을 결장암으로 잃은 수 나이트 도이치는 “나는 모든 것을 기록해 두었습니다.”라고 말합니다. 그는 55세였습니다. 그녀는 53세였습니다. “저는 공책을 가지고 있었고 전화를 걸 때마다 날짜와 케이스 번호를 적어 두었습니다. 그래서 다시 전화를 걸어 새로운 사람을 만날 때 그 번호를 말할 수 있었습니다.”
또한 확장 가능한 파일을 노트북 근처에 두십시오. 파일에는 사망 증명서 및 기타 중요한 서류, 배우자의 사망과 관련된 서신, 현재 납부해야 하는 청구서가 있어야 합니다.
배우자가 청구서를 처리하고 새로운 시스템이 필요한 경우, 개봉하지 않은 우편물을 위한 상자나 트레이를 하나 만들고 모든 조각이 그 상자에 들어가도록 하십시오. 과거 또는 반복 결제에 대해 수표 책이나 온라인 뱅킹 계좌를 살펴보세요. . 배우자의 이메일 계정에 액세스할 수 있는 경우 청구서에 대한 전자 알림을 찾으십시오. 모든 공과금, 신용 카드, 임대료 또는 모기지, 찾을 수 있는 기타 청구서의 목록을 만드십시오. 배우자에게만 해당되는 구독이나 서비스를 취소하십시오. 그리고 각 서비스마다 계약 해지 절차가 다를 수 있음을 이해하십시오. 자동차 리스와 휴대전화 계약은 특히 끝내기 힘들 수 있습니다.
귀하가 소유한 정책에 대해 생명 보험 대리점에 연락하여 청구하십시오. 투자 계획이 있을 때까지 돈을 보관할 수 있는 계좌가 제공될 가능성이 높지만 아마도 연방 보험이 적용되지 않고 이자를 거의 지불하지 않을 것입니다. 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corp.)에서 지원하는 고금리 저축 또는 단기 금융시장 계좌로 이체하는 것을 고려하십시오. 보장 한도는 일반적으로 기관당 $250,000이므로 두 개 이상의 은행이 필요할 수 있습니다. 또는 귀하와 귀하의 배우자가 이전에 단기 저축을 위한 안전한 장소로 검증한 과세 대상 계정이 있는 경우 해당 계정을 사용하십시오.
배우자가 이미 연금을 수령하고 있었다면 사회 보장 통지로 인해 일회성 $255 사망 연금이 발동됩니다. 또한 사망한 달부터 시작하여 고인의 월별 혜택도 종료됩니다. 예를 들어, 이미 1월 수표를 받았다가 1월에 사망한 경우 해당 급여를 반환해야 합니다. 이미 징수를 시작했는데 혜택이 더 적었다면 배우자 혜택에 맞게 증액됩니다.
미성년 자녀가 있는 경우 혜택 시계가 사망일이 아닌 신청 날짜에 시작되기 때문에 자녀를 위한 유족 혜택을 신청하려면 가능한 한 빨리 지역 사회 보장 사무소에 약속을 잡으십시오. 배우자의 16세 미만 자녀를 돌보는 사람으로서 연금을 받을 자격이 될 수도 있습니다. 그렇지 않으면 60세 이상인 경우 유족 연금을 신청할 수 있고 장애가 있는 경우 50세 이상인 경우 유족 연금을 신청할 수 있습니다.
결혼한 부부에게는 더 이상 제공되지 않는 옵션이 있습니다. 먼저 생존자 연금을 받는 방법이 있습니다. 자신의 경력 기록 퇴직 연금을 늘리고 70세까지 연기된 퇴직 공제를 받은 다음 더 높은 연금으로 전환할 수 있습니다. 또는 유족 연금이 더 많을 경우 62세에 근로 기록 연금을 수령하고 정년 퇴직 연령에 유족 연금으로 전환할 수 있습니다. .
귀하가 선호하는 전략을 알리고 사회보장국의 업무를 다시 확인하십시오. 사회보장국의 감찰관실은 최근 몇 년 동안 생존자들이 자신의 선택에 대해 잘못 알고 있거나 급여가 잘못 계산되었다는 신랄한 보고서를 발표했기 때문입니다.
파트너의 상실이 전반적인 재정 상황에 어떤 영향을 미치는지 평가하고 곧 큰 변화가 필요한지 결정해야 합니다. 월별 지출 및 수입 목록을 작성하십시오. 근로 소득 또는 현재 보유하고 있거나 활성화할 수 있는 모든 사회 보장 혜택 및 연금, 그리고 기여 연도에 있었다면 퇴직 계좌에 대한 기여금을 포함하여 계속될 모든 비용을 포함하십시오.
전환기를 겪고 있는 사람들에게 조언을 제공하는 샌디에이고의 재무 기획자인 Ginita Wall은 앞으로의 큰 비용을 평가할 때 솔직하고 보수적이어야 한다고 말합니다. "집에 아이들이 있다면 지금부터 대학 시절까지 아이들의 필요 사항을 계획하세요." 다양한 시나리오에서 당신의 재정이 어떻게 보일지 고려하십시오. 말한다. "그러면 어떤 조정이 필요한지 알 수 있습니다."
귀하를 더 높은 세율 범위로 몰아넣는 자산을 거부하거나 "면제"하려면 일반적으로 배우자가 사망한 후 9개월 이내에 그렇게 해야 합니다. 전문가들은 과부 시절에 너무 일찍 자산을 포기하면 후회할 수 있기 때문에 여기를 조심스럽게 밟아야 한다고 말합니다. .
최근 통과된 SECURE Act는 부인하는 결정에 또 다른 주름을 만들고 있다고 마이애미에 있는 Lubitz Financial Group의 재무 계획가인 Philip Herzberg는 말합니다. 이 법은 배우자가 아닌 IRA 수혜자가 평생 동안 분배금을 늘리는 것을 금지하여 잠재적으로 수십 년 동안 세금 납부를 지연시킬 수 있습니다. 이제 10년 이내에 돈을 분배하고 세금을 납부해야 합니다. “2년 전 우리는 고세율에 속한 성인 자녀 두 명을 둔 61세 과부에게 30대 자녀에 대한 IRA를 면제하라고 조언했습니다.”라고 그는 말합니다. "오늘 우리는 그렇게 하지 않을 것입니다." 청산이 빨라지면 아이들에게 막대한 세금이 부과될 것이기 때문입니다.
은행 및 기타 금융 기관에 배우자의 사망을 공식적으로 알리는 것은 기관마다 필요한 문서에 대한 정책이 다르고 직원이 과부 배우자를 얼마나 잘 대하는지에 대해 교육하는 방식이 다르기 때문에 특히 실망스러울 수 있습니다. 예를 들어 공동 계정이 있더라도 이름 중 하나를 제거하기 위한 요구 사항은 기관마다 다릅니다. 즉시 해야 한다는 압박감을 느끼지 마십시오. 사실, 일부 계좌를 개설하고 사망한 배우자의 이름으로 돈을 받을 경우 그 이름으로 받는 것이 중요합니다 .
돈일 뿐이지만 이 과정은 거칠고 감정적일 수 있습니다.
홀아비인 Jason Sevy는 온라인 슬픔 지원 그룹에 "은행에 앉아 아내를 모든 계좌에서 빼돌렸습니다."라고 게시했습니다. 이 게시물은 다른 생존자들로부터 544개의 반응을 얻었습니다.
사기꾼들과 부도덕한 채권 추심자들은 최근에 사별한 사람들을 종종 먹잇감으로 삼는다고 Women's Institute for Secure Retirement의 회장인 Cindy Hounsell은 경고합니다.
“우리는 여전히 사람들이 빚에 대한 은밀한 문서를 가지고 미망인의 집에 찾아오는 이야기를 듣습니다. [남아 있는 배우자]는 기분이 좋지 않아 즉석에서 수표를 씁니다. /P>
그리고 위협을 제시하는 것이 항상 낯선 사람은 아닙니다 .
일리노이주 디어필드의 재정 고문인 Larry Stein은 “가정이 부유할수록 부모가 사망하면 성인 자녀들이 갑자기 새 집을 필요로 하거나 새로운 사업을 시작하게 됩니다.”라고 말합니다. “'가족 은행'의 문입니다. 활짝 열려 있습니다.”
은퇴 스냅샷의 경우 은퇴를 위해 사용할 계정을 집계하고 새로운 생활비의 배수가 얼마인지 파악하십시오. 일반적으로 재무 고문은 은퇴 시 예상 연간 생활비의 25배를 지출할 것을 권장합니다. .
귀하가 배우자의 401(k) 또는 IRA의 수혜자이고 59½세 미만이고 은퇴하기 전에 자금에 접근해야 하는 경우 상속받은 IRA를 설정할 수 있습니다. 일찍 돈에 접근합니다.
59½ 이전에 이러한 자금이 필요하지 않을 것이라고 확신하거나 이미 해당 임계값을 넘었다면 해당 자금을 자신의 IRA에 넣고 배우자가 아닌 자신의 나이를 사용하여 필요한 최소 분배를 위한 시계를 재설정할 수 있습니다.
배우자의 401(k) 플랜이 허용하는 경우 플랜에 돈을 남겨두고 필요한 경우 조기 인출 위약금 없이 인출할 수 있지만 여전히 일반 소득세를 내야 합니다. 귀하가 72세 이상인 경우 2020년에는 면제되었지만 필요한 최소 분배금을 받아야 합니다. 플랜이 많은 저비용 투자 옵션을 제공하는 경우 플랜에서 돈을 빼자고 제안하는 사람이 최소한 동등하게 매력적인 대안입니다.
재정 고문인 Robin Young은 자녀가 집에 있는 동안 이전 생활 방식을 유지하기를 원하는 40~50대 미망인과 함께 일했으며, 지출을 줄이고 나중에 직장에 복귀하여 퇴직금을 보충할 계획입니다. 이 전략은 효과가 있지만 지출이 진정으로 지속 가능한지 확인 .
55세에 미망인이 된 고객을 위해 Young은 현금 흐름에 대한 예측을 실행하여 고객이 젊은 성인 자녀와 공유하는 것을 좋아하는 별장과 본관에 계속 지불할 수 있다고 판단했습니다. 그러나 Young이 수행한 포트폴리오 시뮬레이션에 따르면 향후 비용이 그녀의 은퇴 사진에 큰 영향을 미쳤습니다.
과부는 가족과 이야기를 나눴고 별장을 팔고 집을 세웠습니다. 가족의 추억은 계속되었고 그녀의 포트폴리오도 마찬가지였다고 Young은 말합니다.
투자 위험에 대한 자신의 내성을 파악하는 것은 까다로운 일입니다. 배우자를 잃은 나이가 비정상적으로 어렸고 계획해야 할 시간이 수십 년이고 직업 안정성이 불확실하거나 이전에 생각해 본 적이 없다면 상황은 훨씬 더 복잡해집니다. 따라서 시장의 변화를 견딜 수 있는 능력에 대해 생각할 시간을 가지세요 .
"그것에 대해 생각하는 기본적인 방법은 지출의 얼마를 주식 시장에 노출시키고 싶습니까?" American College of Financial Services의 교수이자 안전 제일 은퇴 계획:걱정 없는 은퇴를 위한 통합 접근의 저자인 Wade Pfau는 말합니다. . 포트폴리오로 생활하는 사람들의 경우 그는 일반적으로 기본 생활비를 연금과 사회 보장(가능한 경우)으로 충당하고 나머지를 주식에 투자하여 인플레이션을 예방할 것을 권장합니다. 일부 연금은 복잡하고 값비싼 상품이므로 수수료가 낮거나 없는 고정 연금을 유지하는 것이 좋습니다.
1년 동안 재정 상황을 완전히 무시하는 것은 위험하지만 이것은 단거리 경주가 아니라 마라톤이라는 것을 기억하십시오. 그 과정에서 은퇴로 향하는 몇 가지 다른 경로가 있을 것으로 예상하고 시간이 지남에 따라 최종 목적지가 변경되더라도 놀라지 마십시오.