그로 인한 다른 모든 피해 외에도 코로나바이러스 전염병은 많은 개인의 신용 점수에 큰 타격을 입혔습니다. 예를 들어, 위기로 인해 실직하고 청구서가 연체되면 점수가 급격히 떨어질 위험이 있습니다. 다시 일어설 때까지 추가 현금이 필요하십니까? 신용 카드 한도를 다 채우거나 한 번에 여러 장의 새 카드를 신청하는 것도 점수를 떨어뜨릴 수 있습니다.
지난 봄 의회가 통과한 코로나바이러스 구호, 구호 및 경제 보장(CARES)법에는 차용인을 위한 몇 가지 중요한 조항이 포함되어 있습니다. 지금 어려움에 직면하지 않더라도 신용을 좋은 상태로 유지하기 위해 취할 수 있는 조치를 검토하는 것은 나쁜 생각이 아닙니다. 나중에 신용에 액세스해야 하는 경우에 대비하여 지식으로 무장할 수 있으며 실수나 사기에 대해 모니터링하여 신용 보고서를 최상의 상태로 유지할 수 있습니다.
2021년 4월까지 www.annualcreditreport.com에서 Equifax, Experian 및 TransUnion과 같은 각 주요 기관에서 매주 온라인으로 무료 신용 보고서를 받을 수 있습니다. 일반적으로 무료 보고서는 1년에 한 번만 제공되지만 국은 코로나바이러스 위기에 대응하여 일시적으로 액세스 권한을 늘렸습니다.
신용 보고서를 면밀하고 정기적으로 확인하는 것은 대출에 대한 "조정"이 있는 경우 특히 중요합니다. 그러나 관용 계정이 있든 다른 프로그램에 있든 상관없이 신용 보고서에 문제가 없는지 확인하십시오. 귀하의 이름, 현재 거주지 및 이전 주소가 올바르게 나열되어 있고 보고서에서 각 계정 및 조회를 인식하는지 확인하십시오. 개설한 적이 없는 신용 카드나 대출, 귀하의 것이 아닌 추심 계좌, 대출 기관 또는 귀하가 한 번도 들어본 적이 없는 기타 기관의 "강력한" 문의(자세한 내용은 아래 참조) 일이 끝나면 신분 도용이 일하고 있다는 신호일 수 있습니다. 지불 내역 및 잔액에 대한 정확한 보고를 위해 모든 합법적인 계정을 검토하십시오.
보고서에서 오류나 사기 징후를 발견하면 대출 기관(또는 정보를 제공한 다른 회사)에 연락하여 문제 해결을 요청하십시오. 또한 잘못된 정보를 보고하는 각 신용 조사 기관에 이의를 제기해야 합니다. 그래야 문제가 해결되지 않을 경우 법적 조치를 취할 수 있습니다. 각 신용 조사 기관의 웹사이트에서 자세한 내용을 확인하고 이의 제기를 제출할 수 있습니다. 오류 및 사기를 성공적으로 퇴치하는 방법에 대한 자세한 내용은 신용 조사 기관과의 전쟁 및 승리를 참조하세요.
신용 보고서를 계속 확인하려면 새 조회나 계정과 같은 중요한 변경 사항이 발생하면 이메일, 문자 메시지 또는 모바일 앱을 통해 알림을 보내는 무료 서비스에 가입하십시오. 몇 개의 국에는 발행한 보고서에 대한 무료 모니터링을 제공하는 자체 프로그램이 있습니다. TrueIdentity 서비스가 있는 TransUnion과 FreeCreditScore.com 사이트가 있는 Experian입니다. 또는 Equifax 및 TransUnion 보고서에 대한 무료 모니터링을 제공하는 CreditKarma.com과 같은 타사 서비스를 사용할 수 있습니다. 서비스에 가입할 때 무료 체험 기간이 지나면 비용을 지불하지 않아도 되는지 확인하세요. 등록할 때 신용 카드 또는 은행 계좌 정보를 입력해야 하는 경우 나중에 청구될 수 있다는 신호입니다.
신용 보고서의 정보를 기반으로 계산되는 신용 점수는 차용인의 신용 상태를 나타내는 중요한 척도입니다. FICO와 VantageScore는 두 개의 대규모 채점 회사이며 둘 다의 표준 척도는 300에서 850입니다(특정 유형의 대출 기관이나 다른 회사를 위해 설계된 특수 점수는 종종 다른 척도로 운영됨). 신용등급이 600점대라면 대출을 받을 자격이 있을 수 있지만, 약 750점 정도의 우수한 점수는 저금리 등 최상의 조건을 얻을 수 있는 위치에 있습니다. 건전한 신용 기록은 아파트, 무선 요금제 또는 주택 소유자 또는 자동차 보험에 대한 낮은 요율을 얻는 데 도움이 될 수도 있습니다.
지불 내역은 신용 점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소입니다. 부채 상환이 30일 이상 늦어지고 대출 기관으로부터 조정을 받지 못하면 신용 보고서의 연체로 인해 신용 점수가 하락합니다. 또는 휴대전화나 유틸리티 서비스와 같이 일반적으로 신용 조사 기관에 직접 지불 내역을 보고하지 않는 다른 회사의 청구서에 대한 지불을 여러 번 놓친 경우 해당 계정이 추심 대상으로 전송될 수 있으며 이는 귀하의 계정에 표시될 가능성이 높습니다. 신용 보고서를 작성하고 점수를 크게 떨어뜨립니다.
대출 기관이 가장 일반적으로 확인하는 신용 점수를 제공하는 FICO의 점수 담당 부사장인 Tom Quinn은 연체의 총 영향은 세 가지 주요 요인에 달려 있다고 말합니다. 하나는 연체의 심각성입니다. 예를 들어, 90일까지 지불하지 않으면 30일을 연체하는 것보다 더 큰 피해를 입습니다. 얼마나 자주 늦게 지불했는지도 한 요인입니다. 여러 계정에서 결제를 놓치는 패턴은 점수에 악영향을 미칩니다. 그리고 최근에 결제를 건너뛸수록 점수가 더 나빠집니다. 시간이 지날수록 연체가 덜 해롭습니다.
일반적으로 늦게 지불하기 전에 신용 상태가 좋을수록 점수에 대한 타격이 더 커집니다. FICO의 시뮬레이션에서 점수가 793이고 연체 기록이 없고 신용 프로필이 높은 사람이 청구서를 30일 늦게 지불하면 점수가 63에서 83점으로 떨어지는 것을 볼 수 있습니다. 이는 607점으로 시작하고 이전에 30일 동안 지불하지 않았거나 신용 기록에 좋지 않은 기타 요인이 있는 사람의 경우 17점에서 37점으로 감소한 것과 비교됩니다.
Credit Karma의 제품 관리 이사이자 재정 옹호자인 Christina Lucey는 “좋은 소식은 당신이 할 수 있는 일이 있다는 것입니다. 점수 회복을 시작하려면 가능한 한 빨리 미납금을 보충하고 앞으로는 정시에 지불하십시오. 신용 카드의 경우 최소 납입금을 지불하면 연체를 피할 수 있습니다. 단, 매월 이자를 지불해야 합니다(일정 기간 동안 이율이 0%인 경우 제외). 최소 금액을 관리할 수 없는 경우 발행자에게 금액을 낮추거나, 몇 가지 지불을 연기하거나 더 나은 재정 상태가 될 때까지 조건을 수정할 수 있는지 여부를 발행인에게 문의하십시오. 자동 결제에 가입하면 정시에 결제하는 데 도움이 됩니다.
신용 보고서에 긍정적인 지불 정보를 추가하는 다른 방법을 모색할 수도 있습니다. 예를 들어, Experian Boost를 은행 계좌에 연결하면 공과금 및 휴대폰 요금, 심지어 Netflix 구독에 대한 지불 내역에 대한 긍정적인 정보를 Experian 신용 보고서에 추가할 수 있습니다. Experian에 따르면 Boost 사용자는 평균적으로 FICO 점수(Experian 보고서 데이터로 계산)를 13포인트 증가시킵니다. Boost 정보는 Equifax 또는 TransUnion의 보고서에 표시되지 않거나 해당 보고서를 기반으로 한 점수에 영향을 미치지 않습니다.
무료 신용 점수는 요즘 쉽게 얻을 수 있으므로 추적하는 데 문제가 없어야 합니다. 은행 또는 신용 카드 발급 기관에서 정기적인 점수 업데이트를 제공할 수 있습니다. 또는 Equifax 및 TransUnion 보고서에서 VantageScore 신용 점수를 제공하는 Credit Karma 또는 Experian 보고서 데이터를 기반으로 FICO 점수를 제공하는 Experian의 FreeCreditScore.com과 같은 서비스를 사용할 수 있습니다.
신용 점수의 또 다른 큰 요인은 신용 카드 한도의 백분율로 표시되는 신용 카드에 지불해야 하는 금액(신용 활용 비율)입니다. 귀하의 신용 점수는 각 카드에 대한 비율과 모든 카드에 대한 총계를 모두 고려합니다. 백분율이 낮을수록 점수가 더 좋습니다. 일반적으로 카드 잔액을 카드 한도의 약 20% 이하로 유지하면 점수에 도움이 됩니다. 하지만 점수 향상에 집중한다면 비율을 10% 미만으로 유지하는 것이 좋습니다. FICO는 신용 점수가 795점 이상인 사람들이 사용할 수 있는 신용의 평균 7%를 사용하는 것으로 나타났습니다.
미납으로 인해 한동안 점수에 영향을 받지만 카드 잔액을 모두 지불한 후에는 일반적으로 높은 신용 사용률에서 빠르게 점수를 회복합니다. 결론:카드 잔액이 잠시 동안 한도에 근접한 경우(예:후불 프로그램에 가입되어 있어 최소한의 지불만 하고 있거나 지출을 충당하기 위해 카드를 더 많이 사용하고 있습니다. 수입이 줄었습니다. 점수에 미치는 영향에 대해 스트레스를 받지 마십시오.
좋은 신용 습관을 연습할 때 시간을 보내는 것도 점수에 도움이 됩니다. 지불 누락, 추심 계정, 압류 및 13장 파산과 같은 대부분의 부정적인 정보는 7년 후에 신용 보고서에서 사라집니다. (Chapter 7 파산은 10년 동안 유지될 수 있습니다.) 그리고 신용 기록을 연장하는 것도 점수에 좋습니다. FICO 점수가 795점 이상인 사람의 신용 계좌는 평균 연령이 12세이며, 고득점자의 가장 오래된 계좌는 평균 27년 전에 개설되었습니다.
돈이 부족한 상황에서 생명줄이 필요한 경우, 새로운 신용 카드나 개인 대출을 고려하고 있을 수 있습니다. 또는 재정 상태가 양호한 경우 저금리를 활용하여 모기지 재융자를 원할 수 있습니다. 첫 번째 장애물은 적격성입니다. 경기 침체로 인해 많은 대출 기관이 기준을 강화했습니다. 그러나 신용에 미치는 영향도 고려해야 합니다.
금융 기관이 신용 카드 또는 대출 승인을 위해 신용 보고서를 가져오면 보고서에 대해 "하드" 조회가 발생합니다. 일반적으로 하나의 어려운 질문은 점수에서 몇 점만 깎습니다. 하지만 짧은 시간에 여러 장의 신용카드를 신청할 경우 여러 문의 존재가 더 큰 피해를 줍니다. 어려운 질문은 1년 동안 FICO 점수에 영향을 미치고 2년 후에는 신용 보고서에서 사라집니다. 예를 들어 자신의 신용 보고서를 확인하거나 신용 카드나 보험 회사가 제안을 사전 승인하기 위해 보고서를 엿볼 때 발생하는 "소프트" 조회는 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다.
사립 학자금 대출, 자동차 대출 또는 모기지를 찾고 있는 경우 몇 주 이내에 최고의 이자율로 쇼핑을 하면 신용 점수 시스템이 불이익을 주지 않습니다. FICO 점수는 채점 전 30일 이내에 이루어진 이러한 대출에 대한 조회를 무시합니다. 그리고 최신 버전의 점수에서는 서로 45일 이내에 나타나는 모든 문의가 단일 문의로 계산됩니다.
CARES 법의 조항에 따라 팬데믹과 관련하여 재정적 어려움을 겪고 있고 연방 지원 모기지(예:Fannie Mae 또는 Freddie Mac)가 있는 경우 최대 360일 동안 관용할 수 있는 자격이 있습니다. 일시 중지 또는 감소된 지불 - 요청 시. 이 법은 연방 학자금 대출 상환도 9월까지 자동으로 중단했다. 법적으로 요구되는 것은 아니지만 많은 자동차 대부업체, 신용 카드 발급사 및 기타 채권자들이 휴식을 취하고 있습니다. TransUnion에 따르면 모든 소비자의 약 23%가 일종의 지원을 받았습니다.
CARES 법은 또한 유예, 후불 또는 기타 구제 프로그램(법률에서 "조정"이라고 함)에 들어가는 차용인을 신용 보고서의 손상으로부터 보호합니다. 대출 기관과 조정을 시작하고 거래 종료를 보류할 때 현재 지불 상태인 경우 대출 기관은 계속해서 귀하의 계정을 현재 계정으로 보고해야 합니다. 숙박 시설을 시작할 때 계정이 연체 상태인 경우 정상 상태로 돌아올 때까지 계정 상태가 연체 상태로 유지됩니다. 대출 기관은 이를 최신 것으로 보고해야 합니다.
계정을 현재 상태로 만들지 않으면 대출 기관은 숙박 기간 동안 체납의 심각성을 높일 수 없습니다. 예를 들어, 계약을 시작할 때 30일 연체로 보고되었던 계정은 숙박 기간 동안 60일 연체로 보고되지 않을 수 있습니다. 채권자는 코로나19 국가비상사태 종료 후 120일(8월 중순 현재 비상사태는 여전히 유효)까지 이 규칙을 따라야 합니다.
대출 기관과 계약을 체결할 때 약관을 이해했는지 확인하고 서면으로 받으십시오. 계정 상태가 잘못 보고된 경우 문서가 나중에 도움이 될 수 있습니다. TransUnion의 소비자 신용 교육 책임자인 Amy Thomann은 대출 기관에 귀하의 계정을 신용 조사 기관에 어떻게 보고할 것인지 물어보는 것도 좋은 생각이라고 말합니다.
숙박 기간이 거의 끝나가고 있는데도 여전히 지불금을 갚을 수 없을 것 같다면 가능한 한 빨리 대출 기관에 연락하십시오. 귀하의 신용 프로필을 보호하는 데 도움이 되도록 계약을 연장할 수 있습니다. 그러나 조건에 따라 이자가 계속 발생할 수 있으며 결국에는 지불하지 못한 금액을 만회해야 할 수도 있습니다.
대출 기관과 신용 조사 기관이 새로운 규칙에 적응함에 따라 신용 기록에 오류가 발생할 가능성이 높아집니다. 소비자 점수 담당 부사장 Geoff Smith는 계정이 현재 숙박 시설에 들어가고 있는 경우 보고 있는 국의 보고서에 따라 최근 상태가 "현재" 또는 "OK"로 나열되거나 확인 표시와 함께 표시되어야 합니다. FICO를 위해. 또한 추가 정보를 제공하는 주석 코드를 볼 수 있습니다. Smith는 코로나바이러스 위기와 관련된 편의 시설에 있는 계정의 경우 일부 대출 기관은 코드 AW를 사용하여 자연 재해 또는 선언된 재해의 영향을 받았음을 나타냅니다. "부분 지불 계약에 따라 지불"을 의미하는 코드 AC가 보이면 대출 기관에 연락하여 신용 조사 기관에 분쟁을 제기하십시오. Smith는 "이 댓글 코드는 FICO 점수에 의해 부정적인 것으로 간주되며 코로나바이러스로 인한 관용 및 연기 프로그램에 사용되어서는 안 됩니다."라고 말합니다.
2017년 신용 조사 기관 Equifax의 주요 소비자 데이터 해킹을 포함하여 데이터 침해가 누적됨에 따라 더 많은 소비자가 신용 동결(보안 동결이라고도 함)을 신원 도용을 방지하는 가장 좋은 방법 중 하나로 활용하고 있습니다. 신용 보고서를 동결하면 대출 기관은 새로운 신용 카드 또는 대출 신청에 대한 응답으로 이를 확인할 수 없으므로 범죄자가 귀하의 이름으로 신용 계좌를 개설할 수 없습니다. 각 주요 신용 조사 기관(Equifax, Experian 및 TransUnion)에서 무료로 동결을 설정하고 해제할 수 있습니다.
그러나 신용 조사 기관과의 다른 대부분의 상호 작용과 마찬가지로 신용 보고서를 동결 및 해동하면 합병증이 발생할 수 있습니다. 이 팁을 사용하여 프로세스를 원활하게 하거나 경로에 있는 장애물을 극복하십시오.
식별 문제에 주의하십시오. 동결을 설정하거나 해제하려고 시도할 때 조회국은 신용 보고서의 데이터와 함께 제공한 식별 정보를 일치시킵니다. 잘못된 것이 있으면 동결 요청이 진행되지 않을 수 있습니다. 예를 들어 최근에 주소나 성을 변경하면 확인 문제가 발생할 수 있습니다.
온라인이나 자동화된 전화 시스템을 통해 동결을 요청할 때 문제가 발생하면 전화로 살아있는 사람에게 연락을 시도하십시오. 그 또는 그녀는 그 자리에서 문제를 해결할 수 있습니다. 그렇지 않으면, 운전 면허증 및 공과금 고지서와 같은 신원 확인 문서의 사본을 우편으로 보내야 할 수 있습니다.
PIN과 비밀번호를 계속 사용하세요. 부서에 따라 보고서 고정을 해제하기 위해 PIN 또는 비밀번호를 제공해야 할 수도 있습니다. Equifax 및 TransUnion을 통해 소비자는 동결을 관리할 수 있는 암호로 보호된 온라인 계정을 만들 수 있습니다. Experian을 사용하면 보고서를 처음 동결할 때 받은 PIN을 제공해야 합니다. 전화로 TransUnion 보고서를 고정 해제하는 경우에도 마찬가지입니다. Equifax를 사용하면 특정 식별 정보를 제공하고 문자 메시지나 보안 질문에 답하여 받은 1회용 PIN을 제출하여 전화를 통해 보고서를 고정 해제할 수 있습니다.
PIN과 비밀번호를 집의 안전한 장소에 보관하세요. Equifax 또는 TransUnion 온라인 계정 암호를 분실한 경우 개인 정보를 입력하여 신원을 확인하고 암호 재설정 단계를 진행할 수 있습니다. TransUnion 온라인 계정을 통해 전화에서도 사용하도록 PIN을 재설정할 수 있습니다. Experian PIN을 잊어버린 경우 www.experian.com/freeze로 이동하여 식별 정보를 제공하면 얻을 수 있습니다.
시간을 좀 더 주세요. 온라인이나 전화로 동결을 요청하는 경우 신용 조사 기관은 영업일 기준 1일 이내에 동결을 요청해야 합니다. 동결을 일시적으로 해제하거나 영구적으로 해제하기 위한 온라인 또는 전화 요청의 경우, 국은 1시간 이내에 조치를 취해야 합니다. 그러나 신원 또는 보안 문제가 발생하는 경우 동결이 적용되거나 해제되기 전에 사무국에 연락하거나 문서를 우편으로 보내기 위해 추가 시간이 필요할 수 있습니다. 신용 카드나 대출을 받기 위해 동결을 해제하려면 신청하기 몇 주 전에 요청하는 것이 좋습니다.
당연하게 들릴지 모르지만, 동결이 처음부터 있다는 것을 잊지 마십시오. 오랫동안 동결을 해제할 이유가 없다면 쉽게 할 수 있습니다. CreditCards.com의 산업 분석가인 Ted Rossman은 보고서에서 동결을 먼저 제거하지 않고 신용 카드를 신청했을 때 발급 기관에서 재신청을 허용할 때까지 몇 달을 기다려야 했다고 말했습니다.