은퇴 후 생명 보험에 가입할 자격이 없다고 생각하십니까? 다시 맞춰보세요.
미시간주 헌팅던 우즈에 있는 Stable Retirement Planners의 사장인 Rafael Rubio는 "언더라이팅이 개선되면서 과거보다 자격을 갖추기가 더 쉬워졌습니다. 나중에 선택할 수 있는 옵션이 있습니다."라고 말했습니다. MassMutual의 미국 제품 책임자입니다.
왜 관심을 가져야 하는지 의아해할 수 있습니다. 결국, 생명 보험은 아이들이 성장하고 모기지론이 상환되고 보험 계약자가 은퇴하면 그 유용성을 오래가지 않았습니까? 꼭 필요하지 않습니다. 요즘에는 기대 수명이 더 길어지고 장기 요양 비용이 더 많이 들며 그 모기지가 은퇴할 때 항상 은퇴하는 것은 아닙니다. 생명 보험은 생존자의 미지급 모기지 부담을 덜어주고 다른 유산 계획 혜택을 제공할 수 있습니다.
보험료는 저렴하지 않으며, 생명 보험 자격이 있다고 해서 반드시 가입해야 하는 것은 아닙니다. 생명 보험은 유산 계획에 사용하고 연간 수천 달러에 달하는 보험료를 계속 지불할 여유가 있는 퇴직자에게만 적합합니다. 그렇지 않으면 보험이 소멸되고 보장이 종료되며 돈을 낭비하게 됩니다.
귀하의 건강 위험과 생명 보험의 유형은 기간 또는 영구 여부에 관계없이 보험료와 자격 가능성에 영향을 미칩니다. 의료 보험은 보험사마다 다르기 때문에 보험 상품을 둘러보기 전에 회사가 지원자에게서 무엇을 찾는지 어느 정도 이해해야 합니다.
2019년 은퇴 강화를 위한 모든 커뮤니티 설정법이 통과되었을 때 생명 보험은 새로운 스트레치 IRA가 되면서 더 큰 의미를 갖게 되었습니다. 이 법안은 대부분의 상속인이 평생 동안 분배를 "확장"할 수 있는 옵션을 제거했습니다. 이제 배우자를 제외한 대부분의 상속인은 원래 소유자가 사망한 후 10년 이내에 IRA를 비워야 하며, 이로 인해 확장 IRA보다 더 많은 분배금을 받게 되며 돈이 더 높은 계층으로 밀려날 경우 잠재적으로 더 많은 세금을 지불해야 합니다. 이러한 분배는 일반적으로 수혜자의 소득으로 과세되는 반면, 생명 보험 증권의 사망 혜택은 소득세가 면제됩니다.
자산의 대부분이 401(k) 또는 IRA와 같은 적격 퇴직 계좌에 있고 필요한 최소 분배금이 필요하지 않은 경우 RMD를 생명 보험 증권에 넣어야 한다고 Rubio는 말합니다. 이렇게 하면 상속인을 위해 남겨둔 자산을 강화하고 적격 퇴직 계획에서 상속받은 세금을 상속인이 충당하는 데 도움이 됩니다.
생명 보험 지급액은 유산의 일부로 간주되지만 유산의 총 가치가 1,170만 달러를 초과하는 경우에만 세금이 부과됩니다. 또한 사망 후 장례 비용, 의료비 및 검인 법원 비용을 충당하기 위해 이 정책을 사용할 수 있습니다.
생명 보험은 상속인을 지원할 뿐만 아니라 의료비를 지불하는 데에도 사용할 수 있습니다. LaPiana는 "일부 생명 보험은 만성 치료 및 말기 질병 가속 특약을 제공하므로 장기 치료 계획 전략의 일부가 될 수 있습니다."라고 말합니다. 이 추가 기능이 있는 보험은 장기 요양 또는 만성 질환에 대한 비용을 충당하기 위해 살아 있는 동안 지불합니다.
생명 보험에 가입하면 특히 사회 보장 수표 하나로 충분하지 않을 경우 생존 배우자의 소득을 높일 수 있습니다. 연금이 있다면 더욱 의미가 있을 수 있습니다. 퇴직자가 연금을 받기 시작하면 배우자가 사망한 후에도 연금을 계속 지급해야 하는지 결정해야 합니다. 메릴랜드주 포트미드에 있는 공무원 복지 협회의 자산 관리 이사인 Greg Klingler는 "유족 수당을 선택하면 연금 지급액이 약 10% 감소합니다."라고 말했습니다. "연간 $100,000를 지급하는 연금의 경우 이 유족 수당 비용은 $10,000입니다. 1년 -- 20년 은퇴 후 $200,000." 배우자가 귀하보다 몇 년 더 오래 산다면 연금에 유족 혜택을 추가하는 것이 좋습니다. 그렇지 않으면 재정적 이득이 없습니다. 그러나 생명 보험에 가입하면 더 큰 독신 연금을 선택할 수 있습니다. 먼저 사망하면 배우자가 보험금을 받는다는 것을 알고 있기 때문입니다.
생명보험은 고령자가 쉽게 가입할 수 있지만 보장할 수 있는 것은 아닙니다. 대부분의 보험은 건강 보험 가입을 요구하며 보험사는 귀하의 병력을 검토하여 귀하의 자격 여부와 요율을 결정합니다. 이것은 사람들이 지원을 꺼리는 경우가 많습니다.
말기 병이 아닌 한 건강 상태가 있더라도 자격을 얻을 수 있는 합리적인 기회가 있다고 Rubio는 말합니다. 하지만 아마도 더 높은 프리미엄을 지불하게 될 것입니다. 건강이 우수한 70세 남성은 $100,000의 사망 보험금이 있는 보험에 대해 연간 $3,293를 지불할 수 있는 반면, 조절된 당뇨병과 같은 건강 문제가 있는 신청자는 연간 $5,449를 지불할 수 있다고 Klingler는 말합니다.
신청하기 전에 LaPiana는 귀하의 건강을 사전에 관리할 것을 권장합니다. 예를 들어 콜레스테롤이 높으면 약물과 식이요법을 통해 콜레스테롤을 낮추십시오. LaPiana는 "보험사는 종종 개인의 행동을 살펴보기 때문에 치료 계획을 따르고 문서화해야 합니다."라고 말합니다. 보험사는 신청자가 가장 건강한 삶을 살기 위해 노력하는지 여부를 고려할 것이며 자격 여부를 결정할 수 있다고 그는 말합니다.
Klingler는 생명 보험 회사마다 지침이 다르기 때문에 선택하는 생명 보험 회사가 중요하다고 말합니다. 예를 들어, 한 보험사는 당뇨병이 다른 회사보다 덜 위험하다고 생각하거나 흡연을 다르게 정의할 수 있습니다. "어떤 회사는 일주일에 시가를 피우는 사람을 비흡연자로 분류하고 다른 회사는 이 사람을 흡연자로 분류할 수 있습니다. 이는 훨씬 더 높은 비율을 수반합니다."라고 그는 말합니다.
여러 회사를 대표하는 보험 중개인은 종종 각 회사의 가이드라인의 미묘한 차이를 알고 있으며 귀하에게 가장 적합한 것을 찾아드릴 수 있습니다. 또 다른 옵션은 여러 보험사에 견적을 직접 신청하는 것이지만 시간이 더 걸립니다. 일부 재정 고문은 생명 보험을 전문으로 하며 시장 탐색에 도움을 줄 수 있습니다.
자격이 될지 확신이 서지 않는다면 전문가들은 계속 신청할 것을 권장합니다. "50/50 샷이라도 커버력이 필요하면 시도하지 않겠습니까?" 클링글러가 묻는다. 신청하는 데 비용이 들지 않으며 제안이 마음에 들지 않으면 수락하지 않아도 됩니다. Rubio의 고객 중 한 명은 건강 리뷰가 의학적 상태를 드러냈기 때문에 가치가 있다고 생각했습니다. "의학적 검토 덕분에 그는 치료를 받을 수 있었고 보험에 가입할 수 있었습니다."
생명 보험에는 두 가지 주요 범주(기간 및 영구)가 있으며, 선택하는 항목에 따라 보험 자격이 있는지 여부가 결정됩니다. 정기 생명 보험은 20년과 같은 특정 기간 동안 사망 보험금을 제공합니다. 기간이 만료되면 보호도 만료됩니다. 임기 정책에는 최대 연령 제한이 있는 경향이 있으며 일반적으로 85세라고 Klingler는 말합니다.
기간제 정책은 또한 비용이 적게 들고 일시적인 필요에 적합합니다. 예를 들어, 은퇴 후 첫 10년 동안 시간제로 일할 계획이고 배우자를 위해 그 수입을 보호하려는 경우입니다. 기간 정책은 일반적으로 임종 비용을 충당하거나 유산을 남기는 것과 같이 평생 동안 지속되는 보호에 적합하지 않습니다.
반면, 종신 생명 보험은 보험료를 납부하는 한 만료되지 않습니다. 이러한 보험에는 일반적으로 정기 보험에서 보장하지 않는 장기 치료 및 중병에 대한 추가 혜택이 포함될 수 있습니다. 영구 생명 보험은 또한 나이가 많은 신청자를 받아들일 가능성이 더 높으며 일부 회사는 최대 90세까지의 건강한 신청자에게 보험 상품을 판매합니다.
종신보험은 보험료와 혜택에 따라 다양합니다. 예를 들어, 보편적 보험은 매년 보험료를 조정할 수 있도록 하는 반면 종신 보험료는 융통성이 없습니다.
영구 생명 보험을 두 번째 사망 보험으로 설정하면 자격을 더 잘 얻을 수 있습니다. 이것은 귀하와 귀하의 배우자가 사망할 때까지 사망 보험금이 지급되지 않는다는 것을 의미합니다. 당신의 목표가 유산 계획이라면, 이 정책은 공동 기대 수명이 한 사람의 평균 수명보다 길기 때문에 더 낮은 요율과 더 많은 보장을 받을 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있습니다.
심각한 건강 문제가 있는 경우 보장된 문제 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 이름에서 알 수 있듯이 이러한 정책은 일반적으로 귀하의 건강 상태에 관계없이 귀하를 거절할 수 없습니다. 그러나 그들은 더 적은 사망 수당에 대해 더 높은 보험료를 부과하고 제한을 부과합니다. 예를 들어, 첫 2년 동안 누군가가 사망하면 보험금이 지급되지 않습니다. 그러나 생명 보험이 필요하지만 다른 옵션에 대한 자격이 없는 경우 Rubio는 이러한 유형의 보험이 최선의 선택이 될 수 있다고 말합니다.