시간이 지남에 따라 Kathy Lee(59세)와 그녀의 남편에게 빚이 쌓였습니다. 부부는 그것이 Lee의 가정 보육 사업에 도움이 될 것이라고 생각하여 집을 개조했습니다. 그런 다음 결코 일어나지 않은 국제 입양 비용이있었습니다. 전체적으로 Lee는 $582,000 이상의 모기지 외에 신용 카드 부채와 자동차 대출로 약 $72,000를 쌓았습니다. "우리는 빚이 너무 많았습니다."라고 북부 캘리포니아의 노인 사회복지사인 Lee는 말합니다. "밖으로 나가기가 너무 어렵습니다."
그러던 어느 날 Lee는 라디오에서 개인 금융 전문가 Dave Ramsey가 빚을 지고 갚는 것의 가치를 찬양하는 것을 들었습니다. 그녀는 정규 프로그램 청취자가 되었고 개인 금융 블로그를 읽기 시작했습니다. 지역 Ramsey 세미나에 참석한 후 Lee는 더 이상 필요하지 않은 소유물을 판매하고 추가 현금을 위해 아르바이트를 했습니다. 그들은 또한 신용 카드 사용을 중단했습니다. 1년이 넘는 기간 동안 약 44,000달러의 소비자 부채를 갚았습니다.
2008년 금융 위기는 그들의 진행을 갑자기 끝냈습니다. 상업용 건설업에 종사하던 이씨의 남편은 일자리를 찾기 위해 고군분투했다. 한편, 실직한 부모들은 이씨의 탁아소에서 아이들을 빼돌렸다. 그녀는 사업을 접고 다른 일을 찾아야 했습니다. 결국 이 부부는 파산 신청을 했습니다.
파산을 선언한 지 약 10년이 지난 오늘날, 부부는 부채 없이 살고 있으며 부채를 갚으면서 배운 기본 원칙에 충실하고 있습니다. "이제 우리는 마음의 평화를 얻었습니다."라고 Lee는 말합니다. "채무자에 대해 걱정할 필요가 없습니다."
오늘날의 성인들은 이전 세대보다 더 많은 부채를 안고 은퇴를 앞두고 있습니다. 50~59세 미국인의 2021년 1분기 부채는 3조 3,900억 달러로, 인플레이션을 조정한 후 20년 전의 두 배였습니다. 뉴욕 연준 소비자 신용 패널 및 Equifax의 데이터에 따르면. 60세 이상 인구의 경우 3조 5800억 달러로 인플레이션 이후 2001년 1분기에 비해 3배 이상 높습니다.
그 대부분이 모기지 부채입니다. 콜럼버스에 있는 오하이오 주립 대학의 소비자 과학 교수인 Caezilia Loibl은 은퇴 후 모기지를 가지고 있는 성인의 수가 지난 20년 동안 두 배로 증가했다고 말합니다. 은퇴 후 모기지 부채는 식량 불안정 증가와 약값 지불 문제와 관련이 있습니다. 그녀는 "나이 든 부부의 다른 재정적 부담을 덜어주기 때문에" "가정의 자산에 대해 차입할 수 있다는 것은 나중에 인생에서 중요할 수 있습니다"라고 말합니다.
일리노이주 하이랜드에 있는 루코 파이낸셜 파트너스(Lucco Financial Partners)의 개인 자산 관리자인 마이크 리펠은 "은퇴할 때 부채는 일종의 악이다"며 "은퇴 시 지불해야 하는 금액을 최소화하는 데 초점을 맞춰야 할 때 지불해야 하는 보장된 지불액에 얽매여 있다"고 말했다. 비용을 갚을 때까지 당신을 괴롭힐 것입니다."
그리고 그 부채를 길들이기 위한 전략은 노년에 더 쉬워지지 않습니다.
부채를 관리할 수 있는지 여부를 결정해야 합니다. 가급적이면 은퇴하기 전에 결정해야 합니다. 한 가지 척도는 소득 대비 부채 비율로, 월별 총 소득에서 부채 상환에 사용되는 금액을 측정합니다. , 켄터키주 렉싱턴에 있는 SeaCure Advisors의 재무 설계자인 Jonathan Howard는 말합니다. 계산하려면 월별 부채 상환액을 세전 소득으로 나누십시오. 퇴직자는 연금과 사회 보장 혜택을 포함해야 합니다. Howard는 이 수치가 낮을수록 더 좋지만 15% 미만의 비율은 건강하다고 말합니다. 은행은 신용도를 판단하기 위해 이 비율을 자주 사용하며 비율이 43%를 초과하는 차용인을 고려하지 않는 경우가 많습니다.
소득 대비 부채 비율은 28/36 규칙이라는 또 다른 척도에서도 사용됩니다. 이 비율을 사용하면 월 총수입의 28%를 임대 또는 모기지, 보험 및 세금을 포함한 주택에 지출해야 합니다. , 필라델피아에 있는 Janney Montgomery Scott의 선임 재무 기획자인 Jay Guyer는 말합니다. 총 부채 대비 소득 비율은 36%를 초과해서는 안 됩니다.
또한 퇴직 시 총 지출을 추정하고 일하면서 그 금액으로 생활하는 연습을 해야 합니다. , 피닉스의 비영리 신용 상담 기관인 Take Charge America의 교육 이사 Mike Sullivan은 다음과 같이 조언합니다. 부채를 지고 있는 동안 이것을 하기가 어렵다면 상환 계획을 세워야 합니다. 55세가 되기 전에 하나를 마련하면 더 많은 부채를 갚거나 은퇴를 연기하는 등 조정을 할 시간이 생깁니다. "나중에 생활하기에 충분하지 않다는 것을 알게 된다면 강제로 취하게 될 직업보다 지금 하고 있는 직업에서 더 많은 돈을 벌게 될 것입니다."라고 그는 말합니다.
이자를 낮추면 부채를 더 빨리 갚을 수 있습니다. 주택을 소유하고 있는 경우 모기지 재융자를 하면 이자율과 월납입금을 줄일 수 있습니다. 저축액은 신용 카드와 같은 고금리 부채를 상환하는 데 사용할 수 있습니다. Riffel은 이자율을 최소 4분의 3까지 낮출 수 없다면 주택을 재융자하지 마십시오. 또한 대출 기간을 연장하지 마십시오. 미네소타주 포레스트 레이크에 있는 Humphrey Financial의 설립자인 Paul Humphrey는 말합니다. 대출 기관은 30년 대신 22년과 같은 비정상적인 기간의 모기지론에 대해 더 많은 비용을 청구했지만 이제는 더 개방적입니다. 그는 말한다. 모기지론에 비표준 연수가 남아 있는 경우 은행에 해당 기간 동안 재융자를 요청하십시오. "저는 50세 노인이 30년 모기지를 빌리는 것을 보고 싶지 않습니다."라고 그는 말합니다.
그것이 가능하지 않다면 모기지를 더 빨리 없애기 위해 필요한 월간 금액보다 더 많이 지불하십시오. (대출 기관이 모기지 선불에 대해 불이익을 주지 않도록 하십시오.) 이 전략을 사용하면 다른 부채를 상환할 현금이 줄어들 수 있지만 장기적으로 모기지 총 비용은 줄어듭니다.
62세 이상의 주택 소유자는 역 모기지를 받을 자격이 있을 수 있습니다. 이 모기지는 월별 모기지 지불을 없애고 주택 자산의 상당 부분을 다른 부채를 상환하기 위해 현금으로 확보할 수 있습니다. 그 대가로 귀하 또는 귀하의 유산은 이사하거나 사망할 때 원금과 발생한 이자를 상환합니다.
리버스 모기지는 모든 사람에게 권장되지 않습니다. 집의 소유권은 그대로 유지하고 집에 대한 소유권은 유지하지만 이유에 관계없이 12개월 동안 거주를 중단하면 상환이 시작됩니다. 비영리 신용 상담 기관인 Money Fit의 교육 관리자인 Todd Christensen은 "20년 동안 그 집에 머물다가 잠을 자다가 죽는 것을 보장할 수 있다면 그것이 이상적이겠지만 또한 그럴 것 같지도 않습니다."라고 말합니다. 뉴욕주 보헤미아
높은 신용 카드 부채에 대한 두 자리 연이율 비율은 퇴직 저축을 무너뜨릴 수 있습니다. 초기 금리가 낮거나 0인 새 카드로 잔액을 이체하면 부채 비용이 줄어듭니다. 워싱턴 D.C.에 있는 National Foundation for Credit Counseling의 커뮤니케이션 수석 부사장인 Bruce McClary는 "빠르게 돈을 갚을 수 없다면 적어도 더 경쟁력 있는 이율을 찾을 수 있습니다."라고 말합니다.
이 전술에는 몇 가지 주의 사항이 있습니다. 일부 카드 발급사는 잔액 이체 수수료를 부과하며 일반적으로 이체된 금액의 약 3~5%입니다. 또한 해당 연이율 0%는 일반적으로 정해진 개월 수 후에 만료되며 연간 카드 수수료가 있을 수 있습니다. 잔액을 이체하기 전에 이러한 수수료를 확인하고 수수료가 없는 카드를 찾으십시오. 기존 잔액을 새 카드로 이전해도 기존 카드를 계속 사용하는 경우 도움이 되지 않으므로 사용을 취소하거나 사용을 중지하세요.
이러한 옵션이 항상 가능한 것은 아닙니다. 대출 기관은 신용 점수가 낮거나 소득 대비 부채 비율이 높다는 이유로 새로운 신용 신청을 거부할 수 있습니다.
부채를 길들이는 것이 항상 재융자를 포함하는 것은 아니며, 그 이름에도 불구하고 다음 두 가지 전략은 당신을 추위에 빠뜨리지 않을 것입니다. '눈덩이' 방식에서는 이자율에 관계없이 가장 작은 부채를 먼저 공격하고 다른 모든 잔액에 대해 최소 금액을 지불합니다. 가장 작은 빚을 갚고 나면 그 다음으로 작은 빚을 갚기 위해 여분의 현금을 넣어라. 빚을 갚기 위해 눈덩이 방식을 사용한 Lee는 "이기는 느낌, 발전하고 있다는 느낌을 준다"고 말합니다.
"눈사태" 방법은 빚진 금액에 관계없이 가장 높은 이자율을 가진 부채를 먼저 목표로 한다는 점을 제외하면 눈덩이 전략과 유사합니다. 그러나 장기적으로 눈덩이 전략을 사용하여 모든 부채를 갚는 것은 더 많은 비용과 시간이 소요될 것이라고 Christensen은 말합니다. 그는 눈덩이 방식에서 빠른 승리가 필요한 경우 해당 전략으로 시작한 다음 한두 개의 균형을 제거한 후 눈사태 방식으로 전환할 것을 권장합니다.
의료 부채가 있는 경우 신용 카드로 그 청구서를 지불하면 안 된다고 전문가들은 말합니다. 대신 제공자에게 연락하여 상환 옵션에 대해 논의하십시오. 대부분의 의료 제공자는 종종 이자가 거의 또는 전혀 없이 상환 계획을 세우는 데 개방적입니다. McClary는 "많은 사람들이 요청이 거부되거나 채권 추심원에게 보내는 속도가 빨라질까 두려워 주저할 수 있지만 실제로는 이를 피할 가능성이 높아집니다"라고 말합니다.
채무를 갚지 못할 경우 비영리 신용 상담 기관의 전문적인 도움을 받으세요. 카운슬러는 부채 관리 계획에 대해 일반적으로 약 $20에서 $40 사이의 시작 비용을 청구한 다음 $20에서 $30까지의 월 사용료를 청구합니다. 법에 따라 청구 금액은 50개 주 모두에서 제한됩니다. 예산 계획은 무료입니다.
부채 관리 계획에 서명하면 기관은 대출 기관과 협력하여 2~5년 내에 상환하는 것을 목표로 신용 카드 및 의료 청구서와 같은 무담보 부채에 대한 수수료를 면제하고 이자율을 낮춥니다. 이러한 계획에서는 일반적으로 원금을 상환해야 하기 때문에 채권자는 종종 신용 상담사와 기꺼이 협상합니다.
신용상담재단 산하 비영리 신용상담사를 찾습니다. 60개월 이내에 상환할 수 있는 고객에게만 제공되는 제3자 인증, 채무관리계획 등 18가지 품질기준을 상담사에게 요구하고 있다. NFCC 승인 인감이 없는 영리 목적의 신용 상담 기관에 주의하세요. 영리를 목적으로 하는 상담원은 고객의 이익을 위해 일하는 대신 대행사의 제품과 서비스를 판매할 인센티브가 있는 경우가 많습니다.
신용 상담 기관은 무담보 부채에 대해 빚진 금액보다 적게 받기 위해 채권자와 협상하는 부채 해결 회사가 아닙니다. 일반적으로 차용인은 채무 해결 회사의 협상력을 강화하기 위해 대출 상환을 중단하라는 지시를 받지만, 이는 채무가 해결된다는 보장 없이 소비자의 신용 점수를 파괴합니다. 비영리 신용 상담 기관인 디모인(Des Moines)의 소비자 신용(Consumer Credit)의 교육 이사인 린다 제이콥(Linda Jacob)은 부채 청산 회사에 367달러를 지불하기 위해 2,000달러 이상을 지불한 고객이 있었습니다.
파산은 채권자가 부동산이나 세금 환급과 같은 자산을 압류하여 빚을 청산할 수 있기 때문에 최후의 수단이 되어야 합니다. 귀하의 신용에 심각한 손상을 입히는 것 외에도 파산은 귀하의 신용 보고서에 최대 10년 동안 남아 있습니다.
부채의 원인을 고려하지 않고 부채 상환 계획은 완료되지 않습니다. 자금 조달 전략은 "그저 부채를 섞는 것"이라고 Christensen은 말합니다. "저는 부채 셔플이 문제를 해결하지 않고 증상만 다루기 때문에 부채 셔플을 좋아하지 않습니다."
예산을 설정한 후에는 목표를 달성하는 데 도움이 될 비슷한 목표를 가진 비슷한 사람들을 찾으세요. 현재 자신의 Baby Boomer Super Saver 블로그를 통해 다른 사람들이 재정적으로 독립할 수 있도록 돕고 있는 Lee는 말합니다. 그녀의 조언:빚을 갚은 사람들의 긍정적이고 고무적인 예를 찾으십시오. 그녀는 이러한 예가 자신의 재정 습관을 개혁하도록 영감을 줄 수 있으며 부채를 없애는 방법에 대한 아이디어를 촉발할 수도 있다고 말합니다.