Medicare는 65세가 된 후 의료 비용의 대부분을 부담합니다. 그러나 Medicare의 규정은 혼란스럽고 실수로 인해 비용이 많이 들 수 있습니다. . 부족한 부분을 채우기 위한 올바른 선택을 하지 않으면 높은 보험료와 본인 부담 비용이 발생할 수 있습니다. 설상가상으로 Medicare에 가입할 때 주요 마감일을 놓치면 보장에 공백이 생기거나 귀중한 세금 혜택을 놓치거나 평생 동안 벌금을 내야 할 수 있습니다.
다음은 피해야 할 11가지 일반적인 Medicare 실수입니다.
메디케어 파트 D 및 메디케어 어드밴티지 플랜에 대한 공개 등록은 매년 10월 15일부터 12월 7일까지 진행되며 모든 옵션을 검토하기에 좋은 시기입니다. 비용 및 보장 범위는 해마다 많이 다를 수 있습니다. —일부 플랜은 다른 플랜보다 보험료를 더 인상하거나, 귀하의 약 비용 분담을 늘리거나, 약을 보장하기 전에 새로운 장애물을 추가하거나, 최상의 요금을 얻기 위해 특정 약국에 가도록 요구합니다. 그리고 지난 1년 동안 새로운 약을 처방받았거나 약이 제네릭이 되었다면 이제 다른 플랜이 더 나은 거래일 수 있습니다.
공개 등록 기간 동안 해당 지역에서 사용 가능한 모든 플랜을 쉽게 비교할 수 있습니다. Medicare 플랜 찾기로 이동하여 약과 복용량을 입력하여 해당 지역의 플랜에 대한 보험료와 공동 부담금에 대해 지불할 금액을 확인하십시오.
Medicare 파트 D 처방약 플랜에는 배우자 할인이 없으며 대부분의 배우자는 같은 약을 복용하지 않습니다. 한 플랜은 귀하의 약에 대해 훨씬 더 나은 보장을 제공할 수 있고 다른 플랜은 배우자의 상황에 더 나을 수 있습니다. .
Medicare Plan Finder를 사용하여 약과 복용량을 조회하여 해당 지역의 플랜에 따라 각자의 본인 부담 비용을 추정할 수 있습니다. 귀하와 귀하의 배우자가 서로 다른 선호 약국의 플랜에 가입하는 경우 주의하십시오. 일부 플랜은 특정 약국을 이용하는 경우에만 최상의 요금을 제공하므로 다른 곳에서 약을 구입하면 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
개인 Medicare Advantage 플랜을 통해 보장을 받기로 선택한 경우, 일반적으로 플랜의 의사 및 병원 네트워크를 사용하여 가장 낮은 공동 부담금을 받아야 합니다(일부 플랜은 네트워크 외부 제공자를 전혀 보장하지 않으며, 비상시 제외). 모든 PPO 또는 HMO와 마찬가지로 의사, 병원 및 기타 서비스 제공자가 매년 플랜에서 보장되는지 확인하는 것이 중요합니다. .
매년 10월 15일부터 12월 7일까지 공개 등록 기간 동안 Medicare Advantage 플랜을 전환할 수 있으며 Medicare 플랜 찾기를 사용하여 해당 지역에서 사용 가능한 플랜에 따라 약품 및 일반 건강 상태에 대한 본인 부담 비용을 비교할 수 있습니다. 목록을 몇 가지 플랜으로 좁힌 후 보험사와 의사에게 연락하여 다음 플랜 연도의 네트워크에 포함될 것인지 확인하십시오.
Medicare Advantage 플랜의 공개 등록은 10월 15일부터 12월 7일까지이지만 1월 1일부터 3월 31일까지 다른 Medicare Advantage 플랜으로 전환해야 합니다.
생활에 특정한 변화가 있는 경우 공개 등록 이외의 계획으로 전환할 수도 있습니다. , 예를 들어 플랜의 서비스 지역이 아닌 주소로 이사하는 경우(자세한 내용은 특별 등록 기간 참조). 그리고 귀하의 지역에 5성급 품질 등급의 Medicare Advantage 플랜이 있는 경우 연중 언제든지 해당 플랜으로 전환할 수 있습니다(Medicare 플랜 찾기를 사용하여 귀하의 지역에서 5성급 플랜을 이용할 수 있는지 확인할 수 있습니다. ).
Medicare 파트 B에 등록한 후 6개월 이내에 Medicare 보충 플랜을 구입하면 기존 질병이 있더라도 해당 지역의 모든 플랜을 받을 수 있습니다. 그러나 그 후에 플랜을 바꾸려고 하면 대부분의 주에서 보험사가 귀하의 건강을 이유로 귀하를 거부하거나 더 많은 비용을 청구할 수 있습니다. 계획을 신중하게 선택하는 것이 중요합니다. 플랜 선택에 대한 자세한 내용은 기존 상태가 Medigap 보험에 미치는 영향을 참조하십시오.
일부 주에서는 건강에 관계없이 특정 플랜으로 전환할 수 있도록 하고 일부 보험사에서는 새로운 건강 검진 없이 다른 플랜으로 전환할 수 있습니다. 주 보험 부서 웹 사이트에서 해당 주의 규칙과 플랜에 대해 알아보십시오. 또한 Medicare.gov에서 해당 지역의 medigap 정책에 대한 자세한 정보를 찾을 수 있습니다.
이미 사회 보장 혜택을 받고 있는 경우 65세가 되면 자동으로 Medicare 파트 A 및 파트 B에 등록됩니다(단, 파트 B 보장을 거절하고 나중에 가입할 수 있음). 그러나 사회 보장 혜택을 받지 못한다면 Medicare에 가입하기 위한 조치를 취해야 합니다. 64세 9개월 이상인 경우 온라인으로 가입할 수 있습니다. 가입 기간은 65세 생일 3개월 전부터 3개월 후까지 7개월입니다(사회 보장에 나중에 가입할 수 있음).
귀하 또는 귀하의 배우자가 현재 고용주를 통해 보장을 받는 경우 파트 B 가입을 연기할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 65세에 파트 A에 가입합니다. 그 이유는 대개 무료이기 때문입니다. 하지만 건강 저축 계좌에 계속 기부할 계획이라면 가입을 연기할 수도 있습니다. 자세한 내용은 사회 보장국의 메디케어만 신청하기를 참조하십시오. 직원이 20명 미만인 고용주에서 일하는 경우 파트 A에 가입해야 하며 일반적으로 기본 보험이 될 파트 B에 가입해야 합니다(파트 B 가입을 연기할 수 있는지 고용주에게 문의).
65세가 되면 일반적으로 Medicare가 기본 보험으로 간주되고 귀하 또는 귀하의 배우자가 직원이 20명 이상인 현재 고용주를 통해 보험에 가입하지 않는 한 귀하가 가지고 있는 다른 모든 보장은 이차 보험으로 간주됩니다. 그러나 보장 범위는 현재 고용주여야 합니다. . 퇴직자 보장, COBRA 보장 또는 퇴직금과 같은 기타 고용주 관련 보장은 65세가 된 후에 기본 보장으로 간주되지 않습니다. 즉, Medicare에 가입하지 않으면 공백이 생길 수 있습니다. 보장되며 평생 10%의 늦은 등록 벌금이 부과됩니다. 매년 귀하가 Part B에 등록했어야 했지만 등록하지 않은 연도에 대한 현재 Part B 보험료.
보장을 받기 위해 기다려야 할 수도 있습니다. 퇴직 후 65개월 또는 8개월이 되었을 때 등록 기간을 놓친 경우 매년 1월과 3월 사이에만 Medicare에 가입할 수 있으며 보장은 7월 1일부터 시작됩니다. . 자세한 내용은 65세 이후 직업 기반 보험 규칙에 대한 Medicare Rights Center의 Medicare Interactive 페이지를 참조하십시오.
직원이 20명 이상인 고용주를 통해 보장을 받는 경우 65세에 Medicare에 가입할 필요가 없습니다. 대신 고용주를 통해 보장을 유지하기로 선택할 수 있으므로 파트 B 보험료를 지불할 필요가 없습니다. 하지만 퇴사 후 8개월 이내에 가입해야 합니다 또는 다음 등록 기간(1월부터 3월까지, 보장이 7월 1일에 시작됨)까지 기다려야 할 수도 있습니다. 즉, 보장 없이 몇 달 동안 갈 수 있습니다. 또한 평생 10%의 늦은 등록 패널티를 받을 수도 있습니다.
대부분의 사람들은 메디케어 파트 B에 대한 표준 보험료를 지불합니다. 2022년에는 월 $170.10입니다. 그러나 귀하가 고소득자라면 파트 B에 대해 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
2022년의 경우 2020년부터 조정 총 소득이 $91,000(또는 공동 신고자의 경우 $182,000 이상) 이상인 독신인 사람들은 월 $238.10에서 $578.30까지 지불하게 됩니다.
또한 파트 D 처방약 보장에 대해 고소득 할증료를 지불해야 하므로 2022년에는 보험료가 월 $12.40에서 $77.90까지 인상될 수 있습니다.
소득 한계에 근접한 경우 조정 총소득을 증가시키고 추가 요금을 부과할 수 있는 재정적 움직임에 주의하십시오. , 예를 들어 전통적인 IRA를 Roth로 롤오버하거나 세금 유예 퇴직 계좌에서 큰 금액을 인출합니다. 한도 이하로 유지하려면 Roth 전환을 몇 년에 걸쳐 분산하거나 세금 이연 계좌에서가 아니라 Roth에서 돈을 인출할 수 있습니다.
소득이 특정 임계값을 초과하면 파트 B 및 파트 D 보험료가 더 높아집니다. 사회 보장국은 등록된 가장 최근의 세금 보고서(2022년 보험료의 경우 2020년이어야 함)를 사용하여 추가 요금이 부과되는지 여부를 결정합니다. 2022년의 경우 2020년 조정 총 소득이 $91,000(공동 신고자의 경우 $182,000) 이상인 독신 신고자는 표준 보험료보다 더 많은 금액을 지불하게 됩니다.
그러나 인생을 변화시키는 특정 사건으로 인해 그 이후로 소득이 감소한 경우 할증료를 감면받을 수 있습니다. , 예를 들어 결혼, 이혼, 배우자의 사망, 퇴직 또는 근로시간 단축. 그런 경우에는 사회 보장국에 보다 최근의 소득을 대신 사용하도록 요청할 수 있습니다(귀하가 은퇴했다는 고용주의 서명된 진술서와 같이 인생을 변화시키는 사건에 대한 증거를 제공해야 합니다). 자세한 내용은 사회 보장국의 메디케어 보험료:고소득 수혜자를 위한 규칙을 참조하십시오.
Medicare에 가입한 후에는 건강 저축 계좌에 기부할 수 없지만 이것이 반드시 65세에 HSA 기부를 중단해야 한다는 것을 의미하지는 않습니다. 귀하 또는 귀하의 배우자가 귀하의 현재 파트 A 및 파트 B 가입을 연기하고 HSA에 계속 기부할 수 있습니다. 소셜 시큐리티에 이미 가입했거나 고용주의 직원이 20명 미만인 경우에는 선택 사항이 아닙니다. 이 경우 파트 A 가입을 연기할 수 없습니다. 퇴직하는 해의 기여금에 주의하십시오. Medicare에 가입하고 Medicare에 가입하십시오. Medicare가 적용되기 전의 개월 수를 기준으로 HSA 기여분을 비례 배분해야 합니다.