초심자에게 메디케어는 부품과 계획의 알파벳 수프입니다. 파트 D 덩어리와 플랜 G의 메디갭 사이드 주문으로 기본 Medicare(파트 A 및 B)를 원하십니까, 아니면 올인원 Medicare Advantage 플랜을 선택하시겠습니까?
Medicare의 비잔틴 규칙과 엄격한 처벌 덕분에 그러한 선택이 충분히 모호하고 혼란스럽지 않은 것처럼 신규 이민자가 프로그램에 처음 등록할 때를 포함하여 초기에 내리는 결정은 더 높은 보험료 또는 보장의 형태로 지속적인 영향을 미칠 수 있습니다. 도로 제한.
Center for Medicare Advocacy의 David Lipschutz 부국장은 “사람들은 Medicare에 대해 가장 적게 알고 있을 때 바로 Medicare에 대한 가장 중요한 결정을 내려야 합니다.”라고 말합니다.
2020년에는 팬데믹, 어려운 경제, 프로그램에 대한 몇 가지 큰 변화가 있을 것입니다. 노련한 Medicare 수혜자도 충분히 즐길 수 있습니다. 2021년 요금은 아직 발표되지 않았지만 여름 동안 공화당은 경기 부양 법안에서 2021년 보험료를 2020년 수준으로 동결할 것을 요구했습니다. 동결은 공짜가 아닙니다. 수혜자는 보험료 동결로 인한 부족액을 평균 $3의 월별 추가 요금으로 상환해야 합니다.
사회 보장국의 연간 생활비 조정(또는 조정 부족)은 프리미엄 퍼즐의 또 다른 조각입니다. Kiplinger가 2021년에 1.2%로 예측한 COLA가 보험료 인상을 따라잡기에는 너무 적었던 몇 년 동안 일부 수혜자는 Medicare 보험료 인상으로부터 보호를 받습니다.
문제의 보험료는 의사 서비스, 진단 검사, 물리 치료 및 기타 외래 진료 비용을 지불하는 메디케어 파트 B에 대한 것입니다. 표준 파트 B 월 보험료는 올해 $144.60에서 2021년 $148.50로 인상될 것으로 예상됩니다. 해당 기본 보험료는 소득 관련 월별 조정 금액이라고도 하는 Medicare 할증료로 인해 소득에 따라 점진적으로 증가합니다. 파트 B의 요율과 소득 기준은 연방 정부에서 설정하며 일반적으로 다음 해 연말에 발표됩니다.
병원이나 전문 간호 시설에서의 입원 환자 치료를 보장하는 파트 A와 함께 파트 B는 메디케어 보장의 핵심입니다. 대부분의 사람들은 근무 기간 동안 급여세를 통해 자금을 조달했기 때문에 파트 A 보험료를 내지 않습니다.
이 두 부분은 종합적으로 들리지만 사실 처방약, 보청기 및 일상적인 치과, 시력 및 발 관리는 포함되지 않은 보험 적용 범위에 큰 구멍을 남깁니다. 또한 파트 B가 시작되면 의료 비용의 80%만 지불하고 나머지 20%는 귀하가 부담해야 합니다. 파트 A는 첫 60일 동안만 모든 병원 비용을 지불하며 그 이후는 $1,408 공제액입니다. Medicare 소유자 매뉴얼:Medicare 혜택 안내 의 저자 Jim Blankenship은 "비상적인 요구 사항이 있는 경우 비용이 매우 많이 들 수 있습니다."라고 말합니다. (독립 출판, $12.88) 및 일리노이주 뉴베를린의 공인 재무설계사
수혜자는 메디갭 플랜으로 보장 구멍을 막고 본인 부담 비용을 제한하거나 올인원 메디케어 어드밴티지 플랜을 위해 기존 메디케어를 포기할 수 있습니다. Medigap 플랜은 전통적인 Medicare 우산에 속하므로 Medicare를 수락하는 의사나 병원에 갈 수 있습니다. 연방 정부가 아닌 민간 보험사가 관리하는 Advantage 플랜은 제공자와 병원의 고정 네트워크를 통해 관리 의료처럼 작동합니다. 환자는 네트워크 밖 치료에 대해 더 많은 비용을 지불하고 전문의를 만나기 위해 의뢰가 필요할 수 있습니다.
결과적으로 Medicare Part C라고도 하는 Advantage 플랜은 일반적으로 원스톱 쇼핑을 제공하면서 medigap 정책보다 보험료가 낮고 본인 부담 비용이 높습니다. Advantage 보험사는 기존의 상태를 포함하여 기존의 Medicare와 동일한 혜택을 보장하는 파트 A와 B를 관리할 뿐만 아니라 일반 치과 및 안과 진료 또는 처방약 보장과 같이 medigap 플랜이 제공하지 않는 추가 항목도 제공할 수 있습니다. 오퍼링, 보험료, 코페이먼트 및 공제액의 범위는 Advantage 플랜을 비교하기 어렵게 만들 수 있으므로 총 본인 부담 비용을 기준으로 사용하고 의사가 플랜의 네트워크에 참여하는지 확인하십시오.
그러나 원스톱 쇼핑에 대한 절충안은 의료의 질이나 심지어는 의료 서비스에 대한 접근성일 수도 있습니다. Lipschutz는 "만성 질환이 있는 사람들은 네트워크 내에서 선택의 폭이 제한적이고 네트워크 외부로 나가는 데 드는 높은 비용 때문에 불균형적으로 Medicare Advantage에서 탈퇴하는 경향이 있습니다."라고 말합니다. 연구에 따르면 "사람들은 일반적으로 전통적인 Medicare에서 더 잘합니다."
이를 위해서는 Medicare 보충 플랜인 medigap이 필요합니다. 현재 약 10가지 유형의 medigap 계획이 있으며 각각은 문자로 시작합니다. 선택하는 문자 플랜은 파트 A와 B의 본인 부담금에 대한 보장 범위를 결정합니다. 민간 보험사를 통해 제공되지만 medigap 정책은 동일한 문자의 모든 플랜에 대해 보장이 동일하도록 표준화되어 사과- 가격을 쉽게 비교할 수 있습니다. Medigap은 또한 이식 가능하며 의사 네트워크가 한 지역으로 제한된 Advantage 플랜보다 스노우버드에게 더 나은 선택입니다.
가장 포괄적이고 인기 있는 메디갭 보장은 플랜 F입니다. 파트 B 공제액을 포함하여 모든 본인 부담금을 지불하지만 올해 현재 플랜 F 및 플랜 C와 같은 기타 공제액 지불 플랜은 새로운 Medicare 가입자.
Blankenship은 기존 등록자와 "이러한 계획을 가지고 있는 사람들은 계속해서 이를 받을 수 있지만 참가자 수가 감소하고 보험료가 인상됨에 따라 가격이 책정될 것으로 예상합니다."라고 말합니다.
플랜 F를 대체하는 플랜 G는 2020년에 $198이었던 메디케어 파트 B 공제액을 제외한 모든 것을 보장합니다. 보충 Medicare 플랜을 판매하는 보험 기관인 MedicareFAQ에 따르면 2020년 플랜 G의 월 보험료는 연령과 주에 따라 $90에서 $170 사이입니다.
기존 조건이 보장되며 수혜자가 Medicare Part B에 등록한 후 6개월 이내에 가입하는 경우 medigap 플랜에 대한 인수가 필요하지 않습니다. 그러나 다른 medigap 플랜을 선택하거나 나중에 Advantage에서 medigap 플랜으로 전환하는 경우 의료 인수가 필요할 수 있습니다. 특히 더 관대 한 적용 범위를 선택하는 경우. 그 시점에서 메디갭 보험사는 보험에 대해 더 많은 비용을 청구하고 의료 비용을 충당하기 전에 대기 기간을 부과할 수 있습니다. Medicare Advantage 플랜에는 보험이 없습니다.
medigap을 사용하는 경우 Blankenship은 "프로세스에서 위로 올라가는 것보다 아래로 이동하는 것이 더 쉽기 때문에 프로세스 초기에 귀하의 필요에 가장 많이 보장되는 플랜을 선택하십시오"라고 조언합니다.
Medicare의 처방약 보장은 파트 D로 알려져 있습니다. 약 보장이 없는 메디갭 플랜이나 Advantage 플랜을 선택하는 경우, 의약품을 보장하기 위해 독립형 파트 D 플랜도 구매해야 합니다. 2021년의 평균 기본 보험료는 $30.50입니다. 파트 B와 마찬가지로 보험료는 소득에 따라 증가합니다.
Advantage 또는 독립형 플랜을 통해 처방약 보장을 받든, 파트 D에는 초기 및 재앙의 두 단계가 있으며, 각각은 약물이 보장되기 전에 충족해야 하는 임계값이 다릅니다. Kaiser Family Foundation의 메디케어 정책 프로그램 부국장인 Juliette Cubanski는 "Medicare Advantage를 보든 독립형 플랜을 보든 규칙과 요구 사항은 동일합니다."라고 말합니다.
이 두 단계 사이에는 중간에 틈이 있습니다. 바로 유명한 도넛 구멍입니다. 도넛 구멍에 빠지는 것은 일종의 처방약 연옥으로, 수혜자들은 파트 D의 재앙적인 단계가 구원의 척도를 제공할 때까지 약값 전액을 부담했습니다. 하지만 그 구멍은 지난 몇 년 동안 꾸준히 채워져 2020년 현재 수혜자들의 비용 부담이 덜하다.
2021년 번호를 사용하여 파트 D가 작동하는 방식은 다음과 같습니다. 메디케어 한도액이 $445인 처방집 및 초기 공제액은 각 보험사의 플랜에 따라 다릅니다. 플랜을 구매할 때 "약국 처방집에 귀하의 약이 포함되어 있는지" 확인하십시오. "그럼 비용을 봐."
공제액은 상한선보다 적거나 없을 수 있습니다. 일부 플랜은 브랜드 약품에 대한 공제액을 그대로 유지하면서 저렴한 약품을 즉시 보장합니다. 초기 공제액이 충족되면 본인 부담금 또는 비용의 일정 비율을 지불합니다. 많은 보험사는 또한 보험자가 협상한 정해진 가격으로 제네릭 의약품 및 유명 브랜드 의약품에 더 관대한 계층적 보장에 비용을 연결합니다.
첫 번째 단계는 플랜의 총 지불액이 2021년에 $4,130의 초기 보장 한도에 도달하면 종료됩니다. 이 시점에서 귀하는 도넛 구멍에 있지만 이전보다 훨씬 더 좋은 곳입니다. 수혜자는 플랜 협상 가격의 25%만 지불합니다. 100% 대신 제네릭 및 브랜드 의약품의 경우. 제약회사가 비용의 70%를 부담하고 보험사가 나머지 5%를 부담합니다.
도넛 구멍에서 나와 총 본인 부담 비용이 2021년 수혜자의 최대 지출 한도인 6,550달러에 도달하면 재앙적인 단계로 접어듭니다. 초기 단계에서 지불한 공제액은 귀하가 도넛 구멍에 있는 동안 기여한 25%와 제약 회사가 귀하를 대신하여 지불한 70%와 마찬가지로 연간 최대 금액에 포함됩니다.
파국적 보장에서는 의약품 소매 가격의 5% 또는 유명 상표 약품의 경우 $9.20, 제네릭 의약품의 경우 $3.70 중 더 큰 금액에 대해 탭을 선택합니다.
가장 비용이 많이 드는 Medicare 함정에 빠지기 쉬운 것은 초기 등록 마감일을 놓치는 것입니다. 사회 보장 청구를 연기하는 것이 낫다는 말을 들었지만 대부분의 미국인은 65세에 적격한 건강 보험이 없고 가입하지 않으면 불이익을 받는 메디케어의 경우 그 반대가 사실이라는 사실을 깨닫지 못합니다. 시각.
해당 연령까지 이미 사회 보장 혜택을 청구하고 있다면 Medicare 파트 A와 B에 자동으로 등록됩니다. 이 함정은 주로 사회 보장을 받지 않는 사람들을 덫에 걸리게 합니다. 이는 수혜자의 출생 연도에 따라 급여를 청구할 수 있는 정년 퇴직 연령이 65세에서 67세로 꾸준히 높아짐에 따라 점점 더 일반적입니다.
최초 등록 기간은 65세가 되기 3개월 전에 시작되어 7개월 동안 지속됩니다. Medicare Rights Center의 교육 및 연방 정책 수석 고문인 Casey Schwarz는 초기 등록 기간의 처음 3개월을 사용하여 효과적인 보장 시기가 지연되지 않도록 하십시오.
초기 등록 시 사회 보장국을 통해 온라인으로 파트 A, B 또는 둘 다에 등록할 수 있습니다. 파트 B에 가입하고 추가 보장을 원하는 경우 언더라이팅 없이 메디갭 플랜을 선택할 수 있는 창이기도 합니다.
계속 일하면서 고용주나 배우자의 고용주를 통해 보험에 가입하는 경우 패널티 없이 Medicare 등록을 연기할 수 있지만 COBRA는 포함되지 않습니다. 실제로 COBRA가 있는 경우 "치료 비용을 지불하지 않는 보장에 대해 비용을 지불하고 있을 수 있습니다"라고 Schwarz는 말합니다. "COBRA 또는 퇴직자 보장은 2차 지급자 역할을 하므로 보험사가 지급을 거부할 수 있습니다." 또한 계속 일하기 때문에 등록을 연기하는 경우 직원이 20명 미만인 고용주의 정책이 Medicare에서 보장할 수 있는 비용을 지불하지 않아 보험이 부족할 수 있다는 점에 유의하십시오.
고용주를 통해 적격 보장을 받는 대부분의 사람들은 무료인 파트 A에 등록해야 합니다. Medicare에 등록하면 융통성 지출 계정이나 건강 저축 계정에 더 이상 기부할 수 없지만 의료비를 지불하기 위해 탭할 수는 있습니다.
적격 고용주 보장이 없고 초기 7개월 기간 동안 Medicare에 등록하지 않은 경우 파트 B와 D는 각각 별도의 벌금을 부과합니다. 파트 B의 경우 등록 자격이 있었지만 등록하지 않은 12개월 기간마다 월 보험료가 10% 인상됩니다. 메디케어에 따르면 벌금은 "파트 B가 있는 한" 즉, 평생 동안 지속됩니다. 파트 D는 선택 사항이지만 등록을 연기할 때마다 보험료가 1%씩 증가합니다. 그것도 평생 지속됩니다.
고용주를 통해 실직한 65세 이상(건강 보험 적격 포함)은 처벌을 피하기 위해 Medicare에 8개월 등록해야 합니다.
대유행 기간 동안 대부분의 사람들은 온라인 등록을 강요받았지만 올해 초에는 Part B만 필요한 사람에게는 선택 사항이 아니었고 문제가 수정되었다고 Schwarz는 말합니다.
Medicare의 일반 연간 등록은 매년 10월 15일부터 12월 7일까지 발생합니다. 이때 기존 수혜자가 1월 1일부터 보장으로 플랜을 변경할 수 있습니다. 여기에는 기존 Medicare에서 Advantage 플랜으로 또는 그 반대로 전환, Advantage 플랜 변경, 전환이 포함됩니다. 또는 독립형 플랜을 통해 처방약 보장을 추가하고 Advantage 플랜에 대한 약품 보장을 추가 또는 삭제합니다. 새로운 보험사가 귀하를 수락하면 언제든지 medigap 플랜을 변경할 수 있습니다.
Advantage 플랜에 등록한 사람들은 매년 1월 1일에서 3월 31일 사이에 다른 Advantage 플랜을 선택하거나 기존 Medicare로 돌아가거나 처방약 보장을 변경할 수 있습니다. 새 요금제는 가입한 다음 달부터 적용됩니다.
초기 등록을 놓친 경우 파트 A에 언제든지 등록할 수 있지만 파트 B의 경우 등록하려면 1월에서 3월까지 기다려야 합니다.