우리 중 많은 사람들이 조기 퇴직이나 화재의 가능성을 꿈꿨지만, 인생의 이 새로운 단계로 접어들면서 자신을 유지할 수 있는 방법을 파악하는 것은 압도적일 수 있습니다.
다행히도 많은 옵션이 있습니다. 은퇴해야 하는 금액을 절약하는 것 외에 , 세금 혜택이 있는 투자 계정에서 자금을 확보하기 위해 여러 세금 허점을 활용할 수도 있습니다.
한 가지 허점:Roth 전환 사다리를 구축합니다.
Roth 전환 사다리는 돈을 401k에서 Traditional IRA, Roth IRA로 전환하고 5년 후에 벌금 없이 원금을 인출하는 방식으로 작동합니다. .
즉, 401k 및 Roth IRA에서 더 일찍 돈을 인출할 수 있으므로 더 빨리 돈을 사용하고 더 빨리 은퇴할 수 있습니다(당신의 일이라면).
그것보다 조금 더 있습니다. 작동 방식을 완전히 이해하려면 Roth IRA 자체의 문제를 살펴봐야 합니다.
하나 이상의 수입원을 갖는 것은 어려운 경제 시기를 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다. 내 무료 궁극적인 돈 버는 가이드와 함께 돈 버는 방법을 배우십시오.조기 퇴직을 고려할 때 전통적인 IRA 및 401k는 불가능한 상황에 처하게 할 수 있습니다. 오해하지 마세요. 우리는 이 두 가지 형태의 은퇴 저축을 모두 좋아하며 은퇴를 위한 현명한 투자의 여정에서 절대적으로 중요한 역할을 합니다.
이 두 계좌를 통해 매우 생산적인 방법으로 은퇴를 대비한 저축을 할 수 있습니다. 전통적인 IRA는 세후 소득을 활용하여 시간이 지남에 따라 투자에 대한 이자를 복리화합니다. 또한 인출할 때까지 세금을 내지 않아도 됩니다.
단점? 은퇴 연령에 도달한 후에만 돈을 인출할 수 있습니다. 즉, 59세 1/2세가 되면 마침내 그 모든 돈을 사용할 수 있게 됩니다. 조기 은퇴를 계획하고 있다면 원하는 기간이 지난 후일 가능성이 큽니다.
기존 IRA
401k
401k는 IRA와 유사한 이득과 단점을 제공하므로 이번에는 고용주가 맞출 수 있는 세전 소득을 기여할 수 있는 기회를 제공합니다. 퇴직 연령에 인출할 때까지 세금을 내지 않지만 퇴직 연령 이전에 인출할 경우에도 10%의 벌금이 부과됩니다.
이 정보는 어떤 사람들은 바위와 단단한 장소 사이에 갇힌 것처럼 느끼게 할 수 있습니다. 그러나 운 좋게도 이것은 IRA가 있든 401k가 있든 Roth 전환 사다리가 작동하는 곳입니다.
보너스: 401k와 Roth IRA의 차이점이 무엇인지 확실하지 않습니까? 은퇴 계좌에 대해 알아야 할 모든 것을 설명하는 개인 금융에 대한 궁극적인 가이드를 확인하십시오.간단히 말해서 Roth 전환 사다리는 세금 및 벌금이 없는 퇴직 기금에서 많은 돈을 인출해야 하는 허점입니다. 이 기술이 없으면 FIRE 커뮤니티의 모든 사람은 결국 최대 10%의 조기 인출 패널티를 받게 되어 힘들게 번 저축에서 상당한 금액을 가져가게 됩니다.
조기 퇴직을 원하는 대부분의 사람들은 많은 순자산을 축적했기 때문에 그렇게 합니다. 401k 또는 전통적인 IRA와 같은 은퇴 투자 계정은 이 가치를 반영합니다. 대부분의 경우 이러한 투자로 평생을 보낼 계획입니다. Roth 전환 사다리를 사용하면 계정에 일찍 액세스하여 이를 수행할 수 있습니다.
Roth 전환 사다리는 본질적으로 제한적인 퇴직 계좌에서 더 많은 개방형 시스템으로 돈을 옮기는 것을 포함합니다. 이 작업을 수행하는 방법을 정확히 알아 보려면 계속 읽으십시오.
Roth 전환 사다리는 조기 은퇴를 원하는 사람들에게 특히 유용합니다. 예를 들어, 59세 1/2세 이후에 은퇴할 계획이라면 더 이상 세금 보호 대상이 아니므로 Roth IRA로 이체해야만 손실을 볼 수 있습니다. Roth 전환 사다리의 긍정적인 측면은 조기 퇴직 기간 동안 살기 위해 돈을 인출할 수 있다는 것입니다.
다른 방법으로는 감당할 수 없는 생활 방식을 달성하기 위해 소득을 보충하기 위해 이 방법을 사용해서는 안 됩니다. 그 대신, 그 돈은 현실적으로 가능한 한 많은 면세 이자를 적립하기 위해 퇴직 계좌에 남아 있어야 합니다. 그렇지 않으면 퇴직이 상당히 어려울 것입니다.
퇴직 기금을 둘러싼 벌칙 제도의 허점을 활용하는 것은 복잡하게 들릴 수 있습니다. 그러나 효과적인 Roth 전환 사다리를 구축하는 것은 단순히 돈을 이동하고 사용할 수 있을 때까지 인내하는 문제입니다. 4단계만 거치면 Roth 전환 사다리를 시작할 수 있습니다.
매년 반복적으로 기술을 사용할 때 전략의 "사다리" 부분이 적용됩니다. 은퇴를 향해 나아가면서 기금을 사용할 수 있게 되는 59 1/2 이전 5년에 도달할 때까지 사다리를 사용하여 연간 기금을 보충합니다.
전통적인 IRA에서 Roth IRA로 돈을 이체할 때 세금 보호 계정에서 돈을 인출합니다. 즉, 401k 또는 IRA에서 Roth IRA로 이체하는 모든 돈에 대해 세금을 납부할 준비가 되어 있어야 합니다. Roth IRA에 대한 기부는 조정 총 소득을 낮추지 않는 반면 401k 또는 기존 IRA에 기부할 때 세금 감면을 받을 수 있기 때문입니다. 대신 귀하가 이전한 돈은 해당 연도의 과세 소득이 됩니다.
Roth IRA에 매년 기부하는 것을 피해야 하는 또 다른 이유는 은퇴 연령 이전에 은퇴 계좌를 거의 비우려고 하는 경우입니다. 은퇴를 계획하는 한 선호하는 생활 방식을 유지하려면 충분한 저축이 필요합니다.
또한 Roth IRA에서 돈을 처음 계좌로 이체한 후 5년 후에만 돈을 인출할 수 있습니다. 그때까지 생활비를 마련해야 합니다. 이미
에서 다루었을 수 있습니다.하지만 그렇게 할 수 있는 방법은 많이 있습니다. 다음은 IWT가 사랑하는 몇 가지입니다.
Roth 전환 사다리는 59.5세가 될 때까지만 돈을 제공하므로 그 이후 몇 년 동안은 은퇴 저축 계획을 세워야 합니다. 다음 섹션의 단계에 따라 수행할 수 있는 은퇴에 필요한 금액을 정확히 알아내는 첫 번째 단계입니다. 그러나 매년 저축하는 돈을 투자할 때 조기 퇴직을 위해 돈을 최대한 활용하려면 어떤 종류의 표준 퇴직 계좌를 유지해야 하는지 알아야 합니까?
특히 목표가 조기에 은퇴하는 것이라면 은퇴를 위해 매년 수입의 상당 부분을 저축하게 될 것입니다. 그러나 더 빠른 여행을 위해서는 은퇴 계좌를 최대화하는 것이 가장 좋습니다. 재정적 자립으로 가는 길에 있는 사람에게는 다르게 보일 수 있지만 여전히 일하면서 만들 수 있는 일반적인 계정은 다음과 같습니다.
이들 각각은 약간 다르게 작동하며 퇴직 기금에 대한 다양한 효율성 잠재력을 가지고 있습니다. 그렇다면 매월 또는 매년 이러한 계정을 최대화한다는 것은 무엇을 의미합니까?
이 세 계정은 모두 세금으로 보호됩니다. 정부는 고임금 계층이 대부분의 저소득자보다 세금 감면 혜택을 받지 않도록 투자 금액을 제한합니다.
이 한도에 도달하는 것이 귀하의 목표입니다.
순자산을 쌓고 은퇴 목표를 달성할 때부터 일찍 은퇴하고 Roth 사다리 전략을 사용하여 이러한 계정의 보상을 받을 준비가 된 것입니다.
Roth 사다리 전략을 사용할 때마다 전환해야 하는 금액은 저축한 금액과 매년 지출할 금액에 따라 다릅니다. 은퇴를 위한 충분한 저축이 있는 한 매년 지출할 예정 금액을 보낼 수 있어야 합니다. 그래서 진짜 질문은 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하느냐는 것입니다.
이것을 알아내려면 세 가지 숫자를 봐야 합니다.
당신은 이 모든 숫자를 알아내고 6년 후에 중대한 삶의 변화를 경험할 수 있습니다. 상승 또는 하락 여부에 관계없이 이 모든 것에 유연함을 기억하십시오. 인생이 당신을 위해 무엇을 준비하고 있는지 결코 알 수 없습니다.
이 수치를 계산하면 은퇴를 위해 매달 저축해야 하는 정확한 금액에 대한 연간 저축률을 계산할 수 있습니다.
이 편리한 계산기를 사용하여 계산할 수 있습니다. 안전한 출금율의 4% 규칙을 사용합니다. 계산기가 당신을 위해 일하기를 원하지 않습니까? 다음을 통해 자신의 4% 규칙 번호를 알아낼 수 있습니다.
아래의 추정치는 모두 지출에 퇴직자가 가정하는 일반적인 25년을 곱한 값을 기반으로 합니다.
연간 비용 얼마나 저축해야 하는지 $20,000$500,000$30,000$750,000$40,000$1,000,000$50,000$1,250,000$60,000$1,500,000$70,000$1,0$80,00숫자가 상당히 많아 보일 수 있지만, 우리는 몇 년 동안 다양한 계정 포트폴리오에 걸쳐 저축해야 할 금액에 대해 이야기하고 있습니다. 기꺼이 노력하고 더 많이 저축할수록 은퇴 목표에 더 일찍 도달할 수 있다는 것을 깨닫는 한 목표 수치를 달성하는 데 문제가 없을 것입니다.
정확한 숫자는 매년 이전하는 정확한 금액, 이전하는 연도의 세율 및 시간이 지남에 따른 인플레이션율에 따라 다릅니다. 그러나 금액은 해당 금액을 지불하는 데 사용할 방법만큼 중요하지 않습니다. 401k 또는 IRA에서 Roth로 돈을 이동할 때마다 지불해야 하는 예상 금액을 정확히 파악했다면 지불할 준비를 해야 합니다.
그러나 퇴직 기금에서 돈을 보충하면서 일하면서 Roth 기부금으로 생활할 가능성이 높기 때문에 이것에 대해 너무 걱정할 필요가 없습니다. 또한 Roth 기부금에 이미 세금이 부과되기 때문에 세금 브래킷은 연간 이체만 고려하므로 매우 낮아야 합니다.
다양한 퇴직 계좌에서 Roth IRA로 전환할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다. 그러나 두 가지를 염두에 두십시오.
첫째, 일단 그 돈이 세금 보호 계정을 떠나면 연간 세금을 처리할 준비가 되어 있어야 합니다.
두 번째로 기억해야 할 점은 Roth 사다리 전략은 돈이 바닥나지 않는 경우에만 작동한다는 것입니다. 따라서 59세 1/2세가 된 후에도 생활 방식을 계속 지원할 수 있는 자금이 있는지 장기적으로 평가하는 것이 중요합니다.
은퇴를 위한 저축은 당신이 만들 수 있는 습관입니다. 우리의 무료 궁극적인 습관 가이드를 통해 좋은 습관을 만들고 나쁜 습관을 없애는 방법을 배우십시오.Roth 전환 사다리를 구현할 때 은퇴할 계획인 연도에 첫 번째 Roth 전환을 시작해야 합니다. 그 후, 매년 생활하는 데 필요한 연간 금액에 대한 전환을 계속해야 하며 전환은 59세 1/2세가 되기까지 최대 5년 동안 계속됩니다. 그렇게 하면 Roth 전환으로 인한 유일한 재정적 "갭"은 은퇴 후 첫 5년이 될 것입니다. 59 1/2에 도달하면 은퇴 계좌에서 자유롭게 돈을 인출할 수 있습니다.
59 1/2세가 된 후에도 Roth 전환을 할 수 있습니다. 그러나 이러한 종류의 전환에는 항상 세금 고지서가 함께 제공됩니다. 이는 퇴직 계좌에서 조기 인출할 경우 발생하는 10%의 위약금을 부과하는 경우 허용되지만 퇴직 연령에 도달한 후에는 필요하지 않습니다.
또한 401k 또는 기존 IRA에서 자금을 옮기면 얻을 수 있었던 면세 성장을 놓칠 수 있습니다.
귀하의 돈에 접근하기 위해 위약금 이후에 위약금을 받아야 하는 경우 근무 기간 동안 바로 카드를 사용하는 것은 무가치하게 보일 수 있습니다. 그러나 Roth 전환 사다리를 사용하면 10% 수수료 없이 조기 퇴직을 즐길 수 있는 FIRE 커뮤니티에 가입할 수 있습니다. 재정적 독립이라는 이 악순환에 어떻게 뛰어들 수 있을지 궁금하시다면, FIRE 커뮤니티에 합류하기 위한 자신만의 길을 시작할 수 있도록 우리의 궁극적인 수익 창출 가이드를 확인하십시오.