신용 카드를 폐쇄할 생각이신가요?
신용 카드 빚을 갚기 위해 고군분투하고 있다면 카드를 닫는 것이 유혹적입니다. 부채를 쌓는 또 다른 방법입니다.
하지만 아직 닫고 싶지 않을 수도 있습니다.
신용 카드를 닫으면 신용 점수가 낮아집니다. 잘못된 시기에 이 작업을 수행하면 향후 수천 달러의 추가 비용이 발생할 수 있습니다.
취소할 때와 취소하지 말아야 할 때를 살펴보겠습니다.
보너스: 부채를 버리고 돈을 저축하고 진정한 부를 쌓을 준비가 되셨습니까? 개인 금융에 대한 무료 궁극적인 가이드 다운로드신용 카드 취소의 주요 단점은 신용 점수에 영향을 미친다는 것입니다.
신용 카드를 폐쇄하면 신용 점수에 어떤 영향을 줍니까?
신용 점수는 지불 내역, 총 부채, 신용 사용률, 신용 유형(리볼빙 및/또는 할부)을 비롯한 여러 가지 요인으로 구성됩니다. 귀하의 신용 점수는 대출 기관에 대한 귀하의 위험 정도를 결정하기 위해 이러한 모든 요소를 평가합니다.
카드를 닫을 때 신용 점수에 미치는 주요 영향은 신용 활용도입니다. 카드를 닫으면 사용 가능한 총 크레딧이 줄어들고 모든 크레딧 한도에서 크레딧 사용률이 올라갑니다.
대출 기관은 낮은 신용 활용 점수를 선호합니다. 이것은 의미가 있습니다. 신용 한도를 초과하는 경우, 그 위에 또 다른 대출을 제공하는 데 추가 위험이 있습니다. 반면 누군가가 총 크레딧의 10-20%를 사용한다면 처음에는 숨을 쉴 여지가 충분하고 더 높은 점수를 받을 수 있습니다.
예를 들어 다음을 가정해 보겠습니다.
신용카드 1:$1,000 잔액, $2500 신용 한도
신용카드 2:잔액 $1,000, 신용 한도 $2,000
신용카드 3:잔액 $500, 신용 한도 $2500
위의 숫자를 사용하여 이 개인은 총 $7,000의 사용 가능한 크레딧(모든 크레딧 라인의 합계)을 보유하고 있습니다. 그러나 그들은 총 $2,500의 신용 카드 부채를 가지고 있습니다. 이는 사용 가능한 크레딧의 약 28%를 사용하고 있음을 의미합니다.
개인이 3번 신용카드를 갚고 닫으면 부채는 줄어들지만 신용 활용도 점수도 바뀝니다. 그들은 이제 $2,000의 부채와 $4,500의 신용 한도를 갖게 됩니다. 신용 카드 번호 3을 닫으면 신용 사용률이 56%로 증가합니다.
이 사람이 책임지고 빚을 갚아도 신용활용도가 올라가고 신용등급이 썩어빠진다.
장기적으로 점수에 미치는 영향은 미미합니다. 카드를 닫은 후 몇 개월 이내에 신용 사용률을 20%로 되돌리는 한 나는 이것에 대해 너무 걱정하지 않을 것입니다. 신용 카드를 제때에 지불하고, 우수한 신용 기록을 유지하고, 장기간 여러 유형의 신용을 유지하는 것이 훨씬 더 중요합니다.
그러나 신용 카드를 취소하기 전에 기다려야 하는 상황이 한 가지 있습니다. 바로 집, 자동차를 구입하거나 주요 대출을 받는 것입니다.
대출이 필요한 주요 구매를 할 때마다 대출 기관은 귀하의 신용을 확인할 것입니다. 신용 점수가 높을수록 이자율은 높아지고 시간이 지남에 따라 지불해야 하는 금액은 줄어듭니다.
더 나은 이자율은 평생 동안 수십, 수백, 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 대출 기관이 귀하의 점수를 확인할 때 귀하는 절대적인 최고 신용 등급을 원합니다. 신용 점수의 모든 포인트가 중요합니다.
주요 대출을 요청하기 전에 신용 카드를 닫지 마십시오. 신용 활용도를 낮게 유지하려면 최대한 많은 신용을 원합니다.
신용 카드를 폐쇄하면 신용 점수에 영향을 미칩니다. 신용 점수가 낮을수록 대출 자격이 더 어려워질 수 있지만 올바른 결정일 수 있습니다.
다음은 신용 카드를 폐쇄하는 몇 가지 이유입니다.
계정 통합: 내가 대학에 있었을 때, 나는 나를 승인할 신용 카드가 필요했습니다. 신용이 별로 없었고 옵션이 제한적이었습니다. 시간이 지남에 따라 더 나은 계정을 갖게 되었고 재무 시스템은 더 복잡해졌습니다. 이것은 우리 모두에게 발생합니다. 회사 카드를 추가하면 배우자, 자녀 등이 손에 잡히기 시작합니다. 몇 년 동안 사용하지 않은 오래된 신용 카드가 있고 실제로 일을 단순화하고 싶다면 카드를 닫을 수 있습니다. 오래된 카드를 폐쇄하면 신용 기간에 영향을 미칠 수 있음을 명심하십시오. 신용 점수 최적화와 전반적인 단순화 간의 균형입니다. 차라리 단순함을 택하고 더 이상 사용하지 않는 가장 오래된 카드를 취소했습니다.
큰 은행에서 운영 :이것은 내가 신용 카드 중 하나를 취소한 또 다른 한 번입니다. Wells Fargo 카드와 은행 계좌가 있었습니다. 수표를 입금한 지 3개월 후, 그들은 수표가 좋지 않다고 판단하여 내 자금을 모두 인출하고 엄청난 수수료를 부과했습니다. 우리 아빠는 그 수표를 쓰고 자금을 가지고 있었고 좋았습니다. 그리고 Wells Fargo의 누구도 저에게 수표가 입금된 후 오랫동안 취소된 이유를 말해 줄 수 없었습니다. 나는 화가 났다. 나는 그들과 함께 내 모든 계정을 취소하고 떠났고 결코 뒤돌아보지 않았습니다.
채무 관리 계획: 부채 관리 계획에 가입했거나 파산 신청을 한 경우 신용 계좌를 폐쇄해야 할 수도 있습니다. 신용 카드 회사가 직접 계정을 폐쇄할 수도 있습니다.
연회비가 너무 높음: 신용 카드 수수료가 매우 높은 경우 연회비를 다시 지불해야 하기 전에 카드를 취소할 수 있습니다. Chase Sapphire Rewards 및 Citi Prestige Card와 같은 일부 여행 신용 카드의 수수료는 연간 $450입니다. 이 카드에는 확실히 특혜가 있지만 일부 고객에게는 높은 연회비가 어려울 수 있습니다. 재정 상황이 바뀌고 연회비가 지속 가능하지 않은 경우 카드를 닫으십시오. 대부분의 은행에는 더 낮은 연회비로 더 적은 혜택을 제공하는 이러한 카드 버전이 있으므로 완전히 취소하는 대신 다운그레이드할 수 있습니다.
지출을 멈출 수 없는 경우: 신용 카드로 돈을 버는 것 이상으로 구매하는 습관이 생기면 멈추기 힘든 사이클입니다. 효과가 있으면 신용 카드를 취소하십시오. 신용 점수를 최대화하는 것은 신용 카드를 제때 미리 내고 매달 전액을 갚는 것만큼 중요하지 않습니다.
당분간 신용 점수가 필요하지 않습니다. 어떤 것(신규 대출, 모기지 재융자, 보험 구매 등)에 대해 점수에 의존할 필요가 없고 카드를 없애고 싶다면 신용 카드 계정을 안전하게 폐쇄할 수 있습니다. 점수가 떨어지더라도 계속 정시에 지불하고 다른 부채를 줄이면 점수를 다시 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.
보너스: 재택 근무의 꿈을 현실로 바꾸고 싶습니까? 재택 근무에 대한 궁극적인 가이드를 다운로드하여 재택 근무를 위한 방법을 알아보세요.신용 카드 계정을 폐쇄하려는 경우 적절한 조치를 취하여 신용 점수에 미치는 영향을 줄이십시오.
신용 카드 계정을 폐쇄하기 전에 현금 보상이나 포인트 보상을 사용했는지 확인하십시오. 계정을 폐쇄하면 사용하지 않는 보상을 잃을 가능성이 큽니다. 신용 카드 계정을 폐쇄할 계획을 세우기 약 한 달 전에 계정을 확인하고 잊어버렸을 수 있는 특전을 놓치지 않도록 하십시오. 일부 보상 카드를 사용하면 포인트를 항공사나 호텔로 이전할 수 있습니다. 카드를 닫기 전에 모두 사용하지 않고도 보상을 쉽게 받을 수 있는 방법입니다.
카드에 아직 남아 있는 부채에 대해 잔액 이체를 할 수 있습니다. 그러나 솔직히 말해서 카드를 닫기 전에 완전히 지불해야 합니다. 어느 쪽이든, 카드에 잔액이 없는지 확인한 다음 진행 중인 구매에 사용을 중지하십시오. 카드를 해지하려고 할 때 아직 처리 중인 몇 가지 요금을 원하지 않을 것입니다.
신용 카드 회사에 전화하여 계정을 폐쇄하십시오. 계정을 폐쇄하기 전에 계정이 실제로 0인지(수수료와 이자가 늦게 표시됨) 확인하고 싶을 것입니다. 고객 서비스 담당자에게 전화하면 회사에 계속 남아 있으라고 이야기할 수 있습니다. 때때로 그들은 귀하의 비즈니스를 유지하기 위해 특별 특혜 또는 할인된 이자율을 제공할 수 있습니다. 정말로 카드를 취소하고 싶다면 정중하되 단호하게 말하세요.
이 시점에서 일반적으로 은행에서 계좌 폐쇄를 원한다고 두 번, 세 번 확인하는 사람에게 이체됩니다. 전체 프로세스를 진행합니다.
모든 것이 처리될 때까지 한 달을 기다리십시오. 그런 다음 두 가지를 확인해야 합니다.
먼저 신용 보고서를 확인하고 계정이 "고객에 의해 폐쇄됨"으로 나열되어 있는지 확인하십시오. 신용 보고서는 일반적으로 정확하지만 몇 년 동안 영향을 미칠 수 있는 실수가 발생합니다. 계정을 폐쇄할 때 잘못된 보고가 없는지 확인하십시오.
둘째, 은행에 로그인하여 신용 카드 잔액이 아직 0인지 확인하십시오. 계정이 닫힐 때 이상한 수수료가 나타날 수 있으며 무시하면 이자와 더 많은 수수료가 발생합니다. 이것들을 놓치기 정말 쉽습니다. 몇 년 전 Wells Fargo 카드를 닫았을 때 막바지 수수료에 시달렸습니다. 주저하지 말고 은행에 전화하여 맞서 싸우십시오. 무시하지 마십시오.
보너스: 하나 이상의 수입원을 갖는 것은 어려운 경제 시기를 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다. 내 무료 궁극적인 돈 버는 가이드와 함께 돈 버는 방법을 배우십시오.신용 카드를 사용하지 않더라도 열어 두는 것이 건강한 신용 점수를 유지하는 현명한 방법입니다. 또한 비상 시 이러한 추가 자금에 액세스할 수 있으면 도움이 될 수 있습니다.
신용 카드를 폐쇄하면 신용 점수에 영향을 미칠 수 있지만 여전히 안전하게 폐쇄할 수 있습니다.
신용 점수를 완전히 최적화하려는 경우 카드를 열어 두는 것이 좋습니다. 단순함을 원하거나 계정을 폐쇄할 다른 이유가 있다면 그렇게 하십시오. 대출을 신청하기 몇 개월 전에 계정을 닫지 마십시오.