그래서, 당신은 지출을 지배하기 위해 완전히 새로운 예산을 짜는 것을 생각했습니다.
하지만 문제가 있습니다. 최선을 다해 새 예산을 시작했는데 끝까지 하는 것을 잊어버리거나 그냥 짜증이 납니다. 아마 다음달에 다시 해보시겠죠? 사이클은 계속되고 실망하고 파산하게 됩니다.
이것은 많은 사람들에게 흔한 일이지만 그 이유는 무엇입니까? 예산은 지속 불가능하기 때문에 실패합니다. 지속 불가능한 이유는 무엇입니까? 완전히 욕구에만 집중하고 욕구를 무시하기 때문에 . 이것이 바로 이 날을 절약하기 위해 의식적인 지출 계획이 필요한 곳입니다!
전통적인 예산 편성은 모두 삭감에 관한 것이며 일반적으로 가장 먼저 해야 할 일은 재미있는 일입니다. Netflix 구독이 필요하지 않으므로 잘립니다. 필요하지 않습니다. Molina's Cantina에서 화요일에 Taco에 가려고 합니다. 그것도 마찬가지입니다. 하지만 그게 당신에게 무엇을 남기나요? 누구도 고수하고 싶지 않은 예산. 그리고 ... 또 다른 시도는 실패했습니다. 우리는 거기에 있었습니다.
사실은 예산은 시간 낭비입니다. . 우리가 그렇게 말할 것이라고 생각하지 않았습니까?
"[예산]은 우리 자신에 대해 기분 나쁘게 만들고, 미래 지향적인 정보를 제공하지 않습니다. 그저 무의미합니다."라고 우리 책 에 설명되어 있습니다. 부자가 되는 법을 가르쳐 드리겠습니다 .
예산의 문제는 변경을 위해 지출을 되돌아보게 만든다는 것입니다. 실제로 일어나는 일은 당신이 뒤를 돌아보고 끔찍하다고 느끼는 것입니다. 그리고 다음 달에 그렇게 하고 그 다음 달에는 그렇게 합니다. 대신 해야 할 일은 보기 입니다. 앞으로 뒤로가 아님 .
이것이 우리가 "의식적 지출"이라고 부르는 전략입니다. 저축이 아닌 의식적인 지출에 주목하십시오. 이것의 이면에 있는 생각은 모두 긍정적인 지출 습관에 관한 것이지, 지출을 완전히 금지하는 것이 아닙니다. 따라서 몇 달에 한 번씩 실행하는 예산 스프레드시트나 앱을 내려놓고 잊어버리십시오.
다음은 의식적 지출 계획의 이면에 있는 단계입니다.
귀하의 돈과 지출에 대한 개요부터 시작하겠습니다. 지출을 네 가지 유형으로 분류할 수 있어야 합니다.
그것들을 더 세분화해 봅시다.
고정 비용부터 시작하여 렌트/모기지 지불, 자동차 지불, 대출 상환, 보험 및 공과금 청구서를 포함하여 한 달 동안 지출해야 하는 모든 것을 나열하십시오. 그것을 모두 적고 각 비용 옆에 비용을 적으십시오.
완료되면 각각에 15%를 추가합니다. 하지만 왜, 당신은 물어? 그것은 당신이 설명하지 않은 것들을 덮는 것입니다. 이렇게 하면 갑자기 문제가 발생하더라도 월이 탈선하지 않습니다.
이 작업을 수행한 후 월별 집에 가져가는 비용에서 이 총 비용을 뺍니다. 이상적으로는 이 수치가 순이익의 약 50-60%여야 합니다. 남은 것은 저축과 재미있는 물건을 위한 것입니다.
여기에서 귀하의 우선 순위는 401k 및 Roth IRA를 커버하는 것입니다. 이 계정에 대한 세금 후 소득의 최소 5-10%를 저축하는 것을 목표로 하십시오. 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 할지 확신이 서지 않는다면 이 은퇴 계산기가 당신의 새로운 절친한 친구가 될 것입니다.
다음으로 살펴볼 것은 미래에 대한 재정적 목표입니다. 이 섹션을 단기, 중기 및 장기 저축으로 나눌 수 있습니다.
단기 저축은 선물 구매 또는 구매를 정당화하기 위해 필사적으로 구매한 AirPod의 새로운 쌍과 같은 것입니다. 중기 저축에는 자동차 계약금과 같은 것들이 포함되고 장기 저축은 주택 계약금이나 대학 기금과 같은 고액 항목에 대한 것입니다.
50/30/20(필수품 50%/원하는 30%/저축 20%) 규칙을 따른다면 저축 목표와 은퇴 저축은 20% 범위에 속합니다. 이것은 집으로 가져가는 급여의 20%가 저축으로 귀결되어야 함을 의미합니다.
죄책감 없는 지출 부분은 어려운 부분입니다. 당신이 그것을 알기도 전에 추가되는 모든 작은 비용입니다. Uber 타기, 영화에서 팝콘, 해피 아워에 추가 칵테일. 이런 것들은 철저하게 계획된 사회생활을 하지 않는 한 준비하기 조금 어렵습니다. 이상적으로는 이러한 유형의 지출 및 변동 비용에 대해 집으로 가져가는 급여의 20-30%를 따로 떼어 두는 것이 좋습니다.
"그런데, 예산을 짜면서 재미있는 일을 하면 안 된다고 생각했는데?"
이것이 바로 예산이 지속 불가능하게 되는 곳입니다.
전통적인 예산 책정은 시간 낭비라는 것을 기억하십시오. 우리 대부분은 스스로에게 하지 말라고 했는지 여부에 관계없이 이 돈을 쓸 것입니다. 지출을 아예 금지하는 것보다 재미있는 일에 얼마를 지출할지 결정할 수도 있습니다.
이런 식으로 돈을 할당하면 재미있는 것들을 빼놓지 않고 중요한 모든 비용을 먼저 처리할 수 있습니다.
이제 자금이 어디로 흘러야 하는지 잘 알았습니다. 이제 예산을 자동화할 때입니다.
먼저 각 범주에 넣고 싶은 가정 소득의 비율을 결정하십시오. 앞서 언급한 바와 같이, 좋은 경험 법칙은 필요(예:임대료, 식료품)에 대해 50%, 저축에 대해 20%(예:401k, 저축 목표), 필요에 대해 30%(돈을 쓰는 것에 대해 죄책감을 느끼는 항목)입니다. . 예산 편성은 유기적인 과정이라는 것을 기억하십시오. 백분율을 약간 조정해야 한다면 세상의 끝이 아닙니다. 그것에 대해 죄책감을 느끼지 마십시오. 모두 과정의 일부입니다. 가장 중요한 것은 그것이 당신에게 효과가 있다는 것입니다.
다음 단계는 급여가 들어올 때 돈을 각 범주로 나누는 것입니다. 이렇게 하는 간단한 방법은 당좌 예금 계좌에서 저축 계좌로 정기적인 이체를 설정하는 것입니다. 그런 식으로, 당신은 그것에 대해 생각할 필요조차 없습니다.
예를 들어, 고정 비용을 자동으로 이체하여 배우자와 공동 계좌로 들어갈 수 있습니다. 당신은 또한 당신의 죄책감 없는 돈을 단지 재미있는 지출을 위해 사용하는 선불 카드로 옮길 수 있습니다. 이러한 전송을 자동으로 수행하면 매달 이러한 어려운 결정을 내리지 않은 것에 대해 과거에 감사하게 될 것입니다.
이전에 예산 책정 앱을 다운로드한 적이 있다면 이 부분이 친숙하게 들릴 것입니다. 그러나 비용 절감 및 비용 절감에 대한 막연한 아이디어로 시작하기 보다는 의식 지출 계획이 보다 집중적인 접근 방식을 제공할 것입니다.
따라서 예산 책정 앱이나 예산 워크시트를 다시 다운로드하십시오. 추천하는 앱에는 Tiller Money, You Need the Budget 또는 Mint가 있습니다. 이들은 모두 약간 다른 방식으로 작동합니다. 예를 들어, 스프레드시트를 선호하는 유형의 사람이라면 (나도! 유죄!) Tiller Money는 훌륭한 선택입니다. 자신에게 맞는 리뷰를 선택하기 전에 몇 가지 리뷰를 확인하십시오.
앱이나 신뢰할 수 있는 스프레드시트를 사용하여 지출을 추적하는 것은 이전에 설정한 매개변수 내에서 유지하도록 하는 간단한 방법입니다.
예산 책정은 자신을 박탈하는 것이 되어서는 안 됩니다. 정말 중요한 곳에 지출해야 합니다. 당신이 좋아하는 것에 지출하고 중요하지 않은 것을 줄이는 것.
그렇기 때문에 의식적인 지출 전략은 무엇보다도 지출에 관한 것입니다. 대부분의 예산 책정 팁은 할 수 없는 것, 돈을 쓸 수 없는 것, 좋아하는 커피를 구입하는 모든 것을 망치는 방법에 중점을 둡니다.
우리는 예산 편성이 그다지 재미있지 않다는 것을 처음으로 인정할 것입니다. 하지만 예산 책정 방식이 무언가를 살 때마다 죄책감, 두려움, 침울한 느낌으로 가득 차 있다면 그것은 효과가 없다는 명백한 신호입니다.
검소하고 합리적인 지출을 위한 곳이 분명히 있습니다. 은퇴 계좌가 비어 있는 동안 디자이너 옷을 과시하지 않는 것이 좋습니다. 그러나 그것과 예산을 절대적으로 비참하게 만드는 것 사이에는 중간 지점이 있어야 합니다. 검소함만으로는 원하는 곳에 도달할 수 없습니다. 무분별한 지출도 아닙니다.
효과가 있는 것은 지출을 의식하고 실제로 중요한 것이 무엇인지 결정하는 것입니다. 그렇기 때문에 50/30/20 분할은 매우 간단합니다. 중요한 일을 먼저 처리하지만 자신을 위한 지출의 중요성을 소홀히 하지 않습니다.
요약하자면, 의식적인 지출은 돈을 쓰고 기분이 나쁠 때 당좌 예금 계좌를 확인하는 것이 아닙니다. 지출을 시작하기 전에 지출할 금액을 아는 것입니다. 뒤가 아니라 앞을 바라보십시오.
행복한 (의식적인) 지출!