매년 많은 가정이 깨닫습니다. 대학은 비싸지만 더 이상 저렴하지 않습니다.
Sallie Mae의 보고서에 따르면 가족은 2019-20학년도에 고등 교육을 위해 평균 $30,017를 지불한다고 보고했습니다. 가족은 2018-19년에 $26,266, 2017-18년에 $26,458를 지불했습니다. 보고서에 따르면 가족은 모든 소득 수준과 전문대/대학 유형에 걸쳐 대학에 더 많은 돈을 지출했습니다.
다행히도 대학 등록금을 받을 수 있는 방법을 이용할 수 있습니다. 잘 조직된 수백만 명의 부모는 오래 전에 대학에 다니는 자녀 또는 기타 지정된 수혜자를 위해 529개의 플랜을 개설했습니다. 529 계획에 자금을 지원하기 위해 돼지 저금통을 여는 것은 고등 교육의 값비싼 현실을 해결하는 데 도움이 되는 훌륭한 첫 단계를 제공할 수 있습니다. 돼지는 일찍 깨질수록 좋습니다.
정의에 따르면 529 플랜은 미래의 교육 비용을 절약하기 위해 특별히 설계된 주정부 후원의 세금 혜택 투자 계정입니다. 적격 교육 기관에는 모든 대학, 전문 학교 또는 기타 고등 교육 기관이 포함됩니다. 초등학교 또는 중등 공립, 사립 또는 종교 학교에 529 플랜을 사용할 수도 있습니다. 이것은 이제 K-12 수업료를 지불하기 위해 연방 면세 인출(최대 $10,000)을 할 수 있음을 의미합니다.
529플랜은 등록금 선불플랜과 대학저축플랜 2가지 중에서 선택하실 수 있습니다.
선불 수업료 계획을 통해 대학 저축자는 주 내 공립 대학 교육 또는 사립 대학 교육 비용의 전체 또는 일부를 선불로 지불할 수 있는 학점을 구매할 수 있습니다. 예를 들어, 사립 대학 529 계획은 사립 대학만을 위한 선불 계획을 제공합니다.
대학 저축 계획을 통해 대학 저축자는 등록금, 의무 비용, 숙식비를 포함한 자격을 갖춘 고등 교육 비용을 저축할 수 있습니다. 그들은 IRA와 매우 유사하게 작동합니다. 대학 저축자로서 뮤추얼 펀드 또는 유사한 투자에 투자할 수 있습니다.
전부는 아니지만 대부분의 529 플랜은 주 및 연방 차원에서 대학 저축자에게 세금 혜택을 제공합니다. 주 세금 혜택은 주마다 다릅니다.
예를 들어, 아이오와에서 College Savings Iowa에 투자하는 납세자는 조정 총 소득에서 수혜자 계정당 최대 $3,239의 기여금을 공제할 수 있습니다. 아이오와 주에서 두 자녀를 둔 기혼자이고 귀하와 귀하의 배우자가 별도의 계정에 기부하는 경우 함께 최대 $12,956(2017년 기준)을 공제할 수 있습니다.
다시 말하지만, 모든 주마다 다르며 해당 주에서 사용 가능한 529 계획을 확인해야 합니다.
세금 공제가 귀하에게 어떤 이점이 있는지 궁금하다면 Vanguard의 주 세금 공제 계산기를 확인하십시오. 사용하기가 정말 쉽고 계획된 기여 금액, 결혼 여부 및 연간 소득을 기반으로 해당 연도의 총 순 세금 절감액을 신속하게 도표화할 수 있습니다.
궁극적으로 가장 보람 있는 세금 혜택은 529 계획에서 발생한 소득에 연방 소득세가 부과되지 않으며 529 계획에서 자금을 인출할 때 주 또는 연방 소득세가 부과되지 않는다는 사실입니다.
세금 혜택 외에도 대학 저축자들이 알지 못하는 몇 가지 다른 혜택이 있습니다.
대부분의 주에서는 두 가지 유형의 계획을 제공합니다. 하나는 주에서 직접 구매할 수 있고 다른 하나는 중개인을 통해 구매할 수 있습니다. 직접 사용할 수 있는 요금제를 구입하는 것이 가장 좋습니다. 브로커에게 수수료를 지불하는 것보다 훨씬 저렴합니다.
전통적으로, 대학 저축자들은 수혜자가 필요로 하는 공격적 투자와 보수적 투자의 조합을 쉽게 결정할 수 있습니다. 대부분의 주에서는 연령 기반 포트폴리오를 제공합니다(따라서 자녀가 아기일 때는 공격적이고 주식이 넘쳐나고, 대학 1학년이 가까워지면 채권과 현금에 적응합니다.)
뉴욕의 529 College Savings Program은 계좌 유지비를 부과하지 않으며 기본 비용도 저렴합니다. 예를 들어, 투자한 $1,000에 대해 연간 $1.50의 수수료만 지불하면 됩니다(0.15% 총 연간 자산 기반 수수료).
무엇보다도 타주를 위한 플랜은 뉴욕 거주자가 아닌 경우 추가 요금을 청구하지 않습니다.
Wealthfront의 529 계획은 대학 계획을 가족 재정의 더 큰 그림으로 가져옵니다. Wealthfront는 교육부의 데이터를 기반으로 미래 등록금 비용을 추정하는 데 도움을 줄 뿐만 아니라 매달 현실적인 저축 목표를 제안합니다.
Wealthfront는 예상 미래 비용, 재정 지원 및 기타 개인 재정 목표를 고려하여 계획의 목표를 달성할 수 있도록 안내합니다. 또한 월간 기여금을 전환하면 장기적으로 계획의 절감액이 어떻게 변하는지 보여줍니다.
Wealthfront의 529 계획에서 인출하는 경우 연방세가 면제되며 주에 따라 특정 주 세금 혜택을 이용할 수 있습니다.
Ohio CollegeAdvantage Direct 529 Savings Plan의 장기 성과는 훌륭했습니다.
또한 오하이오 거주자는 큰 세금 공제 또는 기여금 $2,000를 청구할 수 있습니다. 또한 이 플랜은 수수료가 저렴합니다. 예를 들어 총 비용은 0.23%에서 0.47%입니다.
이전에 Utah Educational Savings Plan이었던 my529를 통해 계좌 소유자는 4가지 연령 기반 옵션, 8가지 고정 옵션 및 2가지 맞춤형 옵션을 포함하여 14가지 투자 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 모두 다른 전략을 사용합니다.
컬럼비아 특별구를 포함한 30개 이상의 주가 529 플랜에 대한 기부금에 대해 전체 또는 부분 주 세금 공제를 제공합니다.
인디애나가 가장 높은 세금 혜택을 받은 상을 받았습니다. 인디애나는 3개의 529 대학 저축 프로그램을 제공합니다. CollegeChoice 529 Direct, CollegeChoice Advisor 및 최신 Indiana 529 플랜은 FDIC에서 보장하는 저축 옵션을 제공하는 CollegeChoice CD입니다.
거주자를 위한 인디애나 529 주 세금 혜택에는 인디애나 소득세에 대해 청구할 수 있는 최대 $5,000 기부에 대한 20% 세금 공제가 포함됩니다. 최대 연간 크레딧은 $1,000입니다.
Vanguard 529 Plan은 Nevada Trust이며 대부분의 작업을 수행하는 세 가지 우수한 연령 기반 옵션이 있습니다. 이는 자녀가 성장함에 따라 더 보수적이 되도록 시간이 지남에 따라 자동으로 조정되는 사전 설정된 Vanguard 투자 조합입니다.
보수, 보통 및 공격적인 연령 기반 옵션 중에서 선택할 수 있고 각각이 상당히 직관적이므로 원하는 연령 기반 옵션을 선택하는 것은 간단합니다. 예를 들어, 보수적인 연령 기반 옵션에서 3~4세 어린이는 50%의 주식과 50%의 채권을 포함하는 성장 포트폴리오를 갖게 됩니다. 반면에, 공격적인 연령 기반 포트폴리오에서 같은 나이의 어린이는 100% 주식의 성장 포트폴리오를 갖게 됩니다.
Vanguard 529 플랜은 또한 20개의 개별 포트폴리오를 제공하므로 자신만의 포트폴리오를 만들고 싶다면 혼합할 수 있습니다.
Vanguard 529 플랜이 탁월한 이유는 쉽게 알 수 있습니다. 저렴한 비용, 선택하기 쉬운 저축 옵션 및 훌륭한 고객 서비스가 미래의 많은 대학 참석자들을 위한 길을 열 수 있습니다.
529 플랜의 돈으로 하고 싶지 않은 한 가지는 교육 이외의 비용으로 사용하는 것입니다. 비상 현금이 필요하거나 대신 새 RV에 Junior의 대학 기금을 사용하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 소득세를 납부해야 하며 소득에 대해 10%의 벌금이 부과됩니다(기여금은 제외).
또한 수혜자를 위한 529 계획을 결정할 때 주의 세금 공제가 유일한 고려 사항이 되어서는 안 됩니다. 어떤 529 플랜이 귀하에게 가장 적합한지 결정할 때 수수료, 자산 할당, 성능 및 고객 서비스까지 고려하십시오.