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뉴스를 본 적이 있을 것입니다. 미국의 금리가 역사적 최저 수준입니다. 그거 좋을 거 같아. 하지만 정말입니까? 저금리가 은퇴에 미치는 영향은 무엇입니까?
이자율은 대출 기관이 돈을 사용하기 위해 차용인에게 부과하는 금액입니다. 대출 원금의 백분율로 표시됩니다. 또한 은행이 예금자들에게 계좌에 돈을 보관하는 대가로 지불하는 비율입니다.
이자율은 다양한 요인에 의해 결정됩니다.
오늘날 금리는 역대 최저입니다.
왜 그렇게 낮습니까? 오늘날 금리가 역사적으로 낮은 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 연준은 1970년대 후반 인플레이션을 억제하기 위해 그랬던 것처럼 과열된 경제를 진정시키기 위해 금리를 인상하고 경기를 부양하기 위해 금리를 인하합니다. 2000년, 2008년, 2020년의 경기 침체 기간 동안 연준은 경제 성장에 박차를 가하기 위해 금리를 반복적으로 인하했습니다.
대부분의 전문가들은 가까운 장래에 저금리가 추세가 될 것이라고 예측합니다. 다음은 낮은 요금의 장단점입니다.
돈을 빌리고 있다면 원금을 갚는 것 외에 지불해야 하는 이자가 적을수록 더 유리합니다.
예를 들어, $150,000 주택에 대해 30년 모기지를 받으려고 하는 경우 3%와 6%를 지불하는 것의 차이는 $96,091입니다. 3%의 차액에 대한 추가 금액입니다!
저금리는 리버스 모기지를 원하는 사람들에게도 좋습니다. 한때 최후의 수단으로 여겨졌던 역 모기지는 재정 계획 도구로 인기를 얻었습니다. 자금 조달의 백업 소스 역할을 할 수 있습니다.
저금리 환경은 대출을 더욱 매력적으로 만듭니다. 부채는 은퇴자금에 대한 좋은 아이디어가 아니지만 낮은 이자는 차입을 더 견딜 수 있게 만듭니다. 모기지를 가능한 한 가장 낮은 이자율로 재융자하거나, 부동산에 투자하거나, 백업 융자로 역 모기지를 확보하는 것을 고려하십시오. NewRetirement Planner에서 이러한 시나리오 중 하나를 시도하여 영향을 평가하십시오.
매우 낮은 이자율로 인해 당좌예금이나 저축예금에 돈을 저축하는 것은 수익성이 좋지 않습니다.
사실, 인플레이션율에 따라, 당신의 돈에 대해 낮은 이자를 버는 것은 당신의 돈을 창밖으로 던지는 것과 유사할 수 있습니다. 귀하의 돈으로 2%의 이자를 받고 인플레이션이 2.5%로 상승하면 10년 후에는 저축한 금액으로 지금보다 적은 금액을 살 수 있습니다.
모든 자산에 대한 전체 수익이 최소한 인플레이션율보다 높아야 합니다. NewRetirement Retirement Planner를 사용하여 현재 및 미래의 순자산을 확인하십시오. 또한 시간이 지남에 따라 저축이 얼마나 빨리 증가(또는 사용)되는지 평가할 수 있습니다.
저금리의 피해자는 저축은행만이 아니다. 과거에 상당한 금액을 지불했을 수 있는 예금 증서 및 채권과 같은 다른 저축 수단은 현재 수입이 없거나 미미한 수준이며 장기간 동안 돈을 묶어두었습니다.
20세기에 사람들은 은퇴 후 자신의 소득을 보장하기 위해 채권을 구입했습니다. 그러나 이제 1,000달러에 0.78%를 지불하는 10년 만기 미국 국채의 이자는 연간 7.80달러에 불과합니다.
채권과 CD는 여전히 퇴직 계획에 포함됩니다. 위험에 대한 내성이 거의 없고 비상시를 대비해 현금을 보관해야 하는 사람들은 자산의 일부에 대해 더 낮은 수익을 받아들이기를 원할 수 있습니다.
지난 10년 동안의 저금리는 주가를 더욱 상승시키는 원동력이었습니다. 2009년에 주식을 사기 시작한 사람이라면 주식 시장의 수익이 수익에 얼마나 큰 영향을 미쳤는지 알 것입니다.
2009년 이후에 저축한 돈을 주식 시장에 투자하는 대신 현금으로 보관해 두었던 사람들은 손실이 두려워 자산을 늘리고 재정적 독립을 이룰 기회를 놓쳤습니다.
주식 변동성에 겁먹지 마세요. 모든 돈을 은행이나 매우 안전한 미국 재무부 채권에 보관하는 것은 은퇴 후 실제 구매력이 인플레이션에 의해 잠식되는 것을 보는 방법입니다. 은퇴 저축의 고정된 비율을 저축하여 성장주를 구매하거나 인덱스 뮤추얼 펀드나 ETF를 구매하여 불확실성에 대비하십시오.
가장 중요한 것은 시장이 급락할 때 주식을 팔지 말라는 것입니다. 포트폴리오의 채권을 현금으로 판매하는 것이 주식 투자를 회복할 시간을 벌 수 있는 더 나은 단기 솔루션입니다.
더 나은 방법은 잘 분산된 포트폴리오와 다양한 경제 시나리오를 예상하여 자산으로 무엇을 할 것인지 정의하는 투자 정책 성명서와 같은 명확한 서면 계획을 갖는 것입니다.
낮은 금리(및 기타 요인)로 인해 주식 시장은 대부분 갱버스터처럼 흘러가고 있습니다. 그리고 이런 시기에 이성적이거나 비이성적인 흥분에 휩쓸리기 쉽습니다.
그러나 주택 거품과 초기 주식 시장 폭락은 특히 은퇴 후 10년에서 15년 사이의 사람들에게 교훈이 되어야 합니다. 모든 달걀을 한 바구니에 담으면 매우 위험한 상황에 처할 수 있습니다. 문제가 발생하면 은퇴 후 생활할 자금이 없습니다.
투자에 버킷 전략을 사용하여 성장과 안전을 결합하십시오. 버킷 전략을 사용하면 목표에 따라 다른 버킷을 만들고 각 버킷을 적절한 투자 수단에 투자하여 목표를 달성합니다. 기본적으로 필요한 자금, 특히 단기적으로 필요한 자금을 보호하기를 원합니다. 그리고 비자금이나 한동안 사용하지 않을 돈으로 더 많은 위험을 감수하십시오.
NewRetirement Planner에서 저축액의 다른 부분에 대해 다른 수익률을 모델링하십시오. 지출 및 수명 요구 사항에 적합한 자산 할당 조합을 찾으십시오.
보험 회사는 일반적으로 귀하의 보험료를 받아 투자하고 고객이 축적한 비용을 충당할 만큼 충분히 벌기를 희망합니다.
그러나 이러한 저금리 환경에서 보험사는 부채를 충당할 수 없으며 보험료는 인상되어야 합니다.
필요한 보험에 대해 신중하게 생각하고 증가하는 비용에 대비하십시오.
보험사와 마찬가지로 연금에도 다양한 투자가 필요합니다. 그리고 채권과 같은 자산에 대해 필요한 수익을 얻을 수 없다면 약속한 수익을 내지 못할 실제 위험이 있습니다.
연금을 받을 만큼 운이 좋다면 이 자산의 지급 능력에 대해 인사 부서와 상의하고 싶을 것입니다. 당신은 그 돈에 의존할 가능성이 높지만 많은 공적 연금이 비참하게 자금이 부족하고 저금리 환경이 이미 어려운 상황을 악화시키고 있습니다.
저금리의 "뉴 노멀"을 관리하기 위한 핵심은 저금리와 이 금리가 현재와 미래의 재정 안정에 영향을 미칠 수 있는 모든 방법을 인식하는 것입니다.
NewRetirement Planner를 사용하여 다음을 수행할 수 있습니다.