한 사람으로서 재정적 결정을 내릴 때 모든 것은 당신에게 효과가 있는 것에 관한 것입니다. 하지만 장기적인 관계에 있으면 상황이 달라집니다.
부부는 재정적인 측면을 분리하더라도 은퇴 계획을 함께 관리하는 방법에 여전히 주의를 기울여야 합니다.
부부로서의 성공적인 은퇴를 원하신다면 지금 바로 다음과 같은 조치를 취하십시오.
부부가 함께 해야 할 첫 번째 일 중 하나는 은퇴 계획, 목표 및 필요 사항에 대해 소통하는 것입니다.
부부는 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하는지, 파트너는 언제 은퇴해야 하는지에 대해 의견이 일치하지 않는 경우가 많습니다.
이러한 문제는 해결되지 않으면 은퇴 계획을 탈선시킬 수 있는 문제입니다. 특히 처음에 얼마를 저축해야 하는지에 대해 같은 페이지를 얻지 못하는 경우에는 더욱 그렇습니다.
진정한 황금기를 보내기 위한 첫 번째 단계는 파트너와 이야기하고 함께 접근하는 방법을 찾는 것입니다.
재택 배우자의 IRA에 기여하는 기능을 활용하여 부부로서 전반적인 세금 효율성을 높이십시오.
귀하 또는 귀하의 배우자가 집에 머물거나 파트 타임으로 일할 경우 주요 소득자는 재택 배우자의 이름으로 IRA(개인 퇴직 계좌)에 기부할 수 있습니다.
IRA의 장점 중 하나는 일하는 배우자가 소득에 관계없이 상대방의 IRA에 기부할 수 있다는 것입니다.
Money Talks News 기고자 Maryalene LaPonsie는 다음과 같이 설명합니다.
<블록 인용>“공동 세금 보고를 하는 부부는 IRA에 기부할 자격이 있다는 가정 하에 한 사람만 일하더라도 각 배우자에 대해 IRA에 기부할 수 있습니다.”
자신의 것 외에 배우자의 IRA를 최대화할 수 있다면 둥지 알을 키우는 데 더 많은 돈이 듭니다.
Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 2019년 연구에 따르면 2소득 가구는 다른 저축자들보다 은퇴를 위해 더 많이 저축하지 않는 것으로 나타났습니다. 연구에 따르면 많은 맞벌이 가구에서 401(k)를 가진 사람은 단 한 명뿐입니다.
연구에 따르면, 그 결과 저축자가 한 명뿐인 맞벌이 가구는 가계 소득 중 저축해야 하는 것보다 적게 저축할 수 있습니다.
여러분 중 한 명이 일을 통해 돈을 벌고 있다고 해서 그것으로 충분하다고 생각하지 마십시오. 고용주의 플랜에 액세스할 수 있는 사람이 한 명뿐인 경우 가계 예산을 검토하고 목표를 달성하기 위해 401(k)에 더 많은 기부를 고려하십시오.
은퇴를 계획하고 은퇴를 앞두고 있을 때 수혜자 선택을 검토하는 것이 중요합니다.
당신의 유언장에 무엇이 있든, 은퇴, 은행 계좌 및 보험 정책에서 혜택을 받을 수혜자의 이름을 지정하는 것은 당신이 죽은 후에 당신의 소원이 이루어지도록 하는 데 매우 중요합니다.
귀하 또는 귀하의 파트너가 이전 관계에 있었다면 수혜자를 검토하는 것이 특히 중요합니다. IRA 저축액이 사망한 후 전 애인에게 넘어가는 것을 원하지 않을 수 있습니다.
귀하의 수혜자 지정을 확인하여 귀하의 선호도와 일치하는지 확인하십시오.
두 사람이 동시에 은퇴하는 것이 자연스러워 보일 수 있지만 상황에 따라 다른 시간에 은퇴하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
귀하 중 한 사람이 최고 소득 시기에 있는 경우 몇 년 더 벌 수 있는 것이 나중에 사회 보장 연금 규모에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 결과적으로 더 일찍 은퇴하면 돈을 놓칠 수 있습니다.
또 다른 고려 사항은 둘 다 Medicare 자격이 있는지 여부입니다. 귀하 중 한 사람은 Medicare 자격이 있고 다른 한 사람은 자격이 없는 경우, 젊은 배우자는 Medicare 자격이 될 때까지 의료 혜택을 받기 위해 직업을 유지하는 것이 현명할 수 있습니다.
이로 인해 한 배우자는 은퇴하고 다른 배우자는 일을 하는 등 몇 가지 문제가 발생할 수 있습니다. 하지만 원활한 의사소통과 계획이 이를 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
은퇴와 관련하여 가장 어려운 결정 중 하나는 사회 보장을 청구할 시기입니다.
이것은 당신이 부부의 일부인지 여부에 관계없이 사실입니다. 그러나 문제는 부부에게 더 복잡합니다. 기혼자라면 배우자의 사회보장 청구 시기가 유족 연금 금액에 영향을 미칠 수 있습니다.
또한 부부가 받는 액수는 본인의 연금 또는 배우자 연금을 선택하는지 여부와 시기에 따라 다릅니다.
계속하기 전에 한 발 물러서서 지식이 풍부한 전문가와 상담하거나 최소한 전문 회사로부터 청구 옵션에 대한 저렴한 개인화된 분석을 얻으십시오. 사회 보장 혜택을 최대한 활용하는 방법을 알면 혜택을 청구하기 위한 최선의 접근 방식을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.
부부는 소득 연도와 은퇴 후 공동 소득을 IRS에서 어떻게 처리하는지 생각해야 합니다.
상황에 따라 세금 고지서에 "결혼 벌금"이 부과될 수 있습니다. 실제 패널티가 아닙니다. 그러나 때로는 기혼 부부가 독신일 때보다 함께 내야 하는 세금이 더 많을 수 있습니다. 일부 부부는 세금을 덜 내야 하는 이른바 "결혼 보너스"를 받을 수 있습니다.
또한 RMD 또는 필요한 최소 배포에 주의를 기울여야 합니다. 이것은 퇴직자가 72세가 되는 해부터 세금 이연 저축 계좌에서 인출해야 하는 인출금입니다. RMD는 소득을 증가시켜 귀하가 내야 하는 세금에 영향을 미칠 가능성이 있습니다.
72세 생일이 얼마 남지 않았더라도 지금 계획하면 비용을 절약할 수 있습니다.
좋은 계획은 모든 계정에서 인출을 처리하는 방법, 이러한 인출이 사회 보장 혜택과 어떻게 조정되는지, 세금에 미치는 영향을 고려합니다.
행복한 결혼 생활을 하고 있다면 이혼할 경우 은퇴 자산이 어떻게 되는지 생각하고 싶지 않을 것입니다. 아무도 이혼을 계획하지 않지만 현실은 그럴 수 있다는 것입니다.
여러 요인에 따라 귀하는 퇴직 계좌의 일부에 대해 전 파트너의 권리를 부여하는 QDRO(적격 가정 관계 명령)의 대상이 될 수 있습니다. 이 경우 이혼 시 퇴직금의 일부를 반환해야 할 수도 있습니다.
QDRO의 조건은 주법 및 기타 요인에 따라 다르지만 미래를 계획할 때 가능성을 인식하는 것이 중요합니다.