독신을 은퇴하는 데는 많은 특혜가 있습니다. 파트너와 충동 구매를 취소할 필요가 없고, 노후된 시댁을 재정적으로 부양할 필요가 없으며, 이사할 곳(또는 이사할지 여부)에 대해 타협할 필요가 없습니다. 그러나 생활비를 분담하거나 필요에 따라 간병인 역할을 할 배우자가 없으면 불편한 진실은 배우자 없이 은퇴하는 사람들도 잠재적으로 더 큰 재정적 위험에 직면하게 된다는 것입니다.
당신이 이혼했든, 사별했든, 미혼이든, 재정 전문가들은 편안한 은퇴를 계획하는 독신자들이 미래를 보장하기 위해 가능한 한 빨리 조치를 취해야 한다고 말합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
귀하의 재정 상황은 이전 결혼 상태에 따라 상당히 다를 수 있음을 명심하십시오. Ft.에 있는 Coastal Wealth의 재무 전문가인 Jason Heller는 나이가 들어감에 따라 기꺼이 도움을 줄 자녀나 친척이 있는지 여부에 따라 영향을 받을 수도 있다고 말했습니다. 플로리다주 로더데일.
높은 주택 비용에 대한 계획
Heller는 솔로 은퇴를 앞둔 사람들은 커플보다 더 큰 재정적 안전망이 필요할 수 있음을 인식해야 한다고 말했습니다. 왜요? 그들은 의존할 두 번째 수입원이 없거나 집에서 도와줄 추가 인력이 없습니다.
“기혼이든 미혼이든 모든 사람은 동일한 기본 계획을 필요로 합니다.”라고 그는 말했습니다. "하지만 독신은 중복이 없거나 배우자와 비용을 분담하지 않기 때문에 더 많이 저축해야 합니다."
실제로 연구에 따르면 사회 보장 혜택, 개인 저축, 연금, 신탁 및 연금과 같은 출처에서 발생하는 단일 퇴직자의 연간 소득 중 주거 비용이 차지하는 비율이 상대적으로 더 높습니다.
결혼한 부부는 모기지, 식료품, 공과금과 같은 공동 비용을 분담하게 되어 생활비를 보다 쉽게 관리할 수 있습니다. 그리고 많은 사람들이 두 가지 소득으로 그렇게 합니다. 일반적으로 근무 년 동안의 급여와 은퇴 시 사회 보장 수표입니다. 재정 상황에 따라 공동으로 소득세를 신고하는 일부 부부도 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
그것은 어린 시절에도 존재하는 삶의 재정적 사실이며, 이로 인해 독신 친구들이 따라가기가 더 어렵습니다.
2017년 TD Ameritrade 설문조사에 따르면 독신자는 결혼한 또래보다 개인 소득에서 연간 평균 $8,800 적게 벌고($52,900 대 $61,700), 집을 소유할 가능성도 훨씬 낮습니다(58% 대 90%). 이는 잠재적으로 도움이 될 수 있습니다. 그들은 부를 축적합니다. 1
또한 설문 조사에 따르면 기혼 미국인의 약 1/3(34%)이 은퇴 후 매우 안정적일 것으로 기대하는 기혼 동료(44% 대 63%)보다 은퇴를 위해 저축하는 싱글이 적습니다. . 독신의 거의 절반(46%)이 저축한 기간보다 오래 살지 않을까 두려워하는 반면 기혼 파트너의 경우 38%입니다.
의료비 절감
Heller는 은퇴 후 더 높은 의료 비용이 발생할 가능성이 많은 독신자들에게 또 다른 장애물이 될 수 있다고 말했습니다.
직원 복리후생 연구소(Employee Benefit Research Institute)의 최근 설문 조사에 따르면 건강 관리 비용을 상환하기 위한 본인 부담금은 독신 가구와 부부 가구 모두 거의 동일합니다. 그러나 65세 이상 독신자의 비반복 비용 평균 총액은 부부가 지불하는 비용($3,162)의 두 배($7,122) 이상이었습니다. 그 차이는 요양원 비용과 가정 건강 관리에서 가장 컸으며, 이는 부부가 배우자나 파트너가 돌봄을 제공할 수 있게 함으로써 혜택을 받을 가능성이 있음을 시사합니다. (자세히 알아보기: 독신 노인은 의료비를 더 많이 지불함)
이러한 재정적 역풍에 대처하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 생활비 내에서 생활하고 고금리 부채를 피하고 조기에 자주 저축하십시오.
가능하면 건강 보험 플랜에서 보장하지 않는 적격 건강, 치과 및 안과 진료 비용에 사용할 수 있는 FSA(유연 지출 계정)와 같은 세전 직장 저축 도구를 활용하는 것이 종종 현명합니다.
고용주가 제공하는 경우 건강 저축 계좌(HSA)에 참여함으로써 혜택을 받을 수도 있습니다. HSA는 공제액이 높은 건강 플랜과 짝을 이루고 세전 금액으로 자금을 조달합니다. 그러나 매년 "사용하거나 잃는" 방식으로 자금이 지원되는 FSA와 달리 HSA에 기부한 금액은 은퇴를 포함하여 향후 몇 년 동안 적격한 의료 비용을 지불하기 위해 귀하의 계정에 남아 있을 수 있습니다. HSA의 일부는 잠재적으로 성장을 위해 투자할 수도 있습니다. 여기서도 인사팀이나 재무 전문가에게 그러한 계획을 가장 잘 활용하는 방법에 대한 지침을 문의하는 것이 도움이 됩니다. (자세히 알아보기: 은퇴 계획을 위한 건강 저축 계좌:장단점)
보험 적용으로 위험으로부터 보호
생명 보험은 제때 추월의 위험으로부터 보호하는 효과적인 도구가 될 수 있습니다.
자녀가 있는 사람들은 일반적으로 자녀가 미성년자일 때 적절한 생명 보험에 가입해야 할 필요성을 인식하고 있으며, 많은 부모가 자녀가 미성년인 경우(보험 계약자) 갑자기 사라져야 합니다.
그러나 독신도 생명 보험의 혜택을 받을 수 있습니다. 나이가 들어 지원이 필요할 수 있는 부모나 친척이 있거나, 상당한 부채(특히 사랑하는 사람이 공동 서명한 대출)가 있거나, 재정적 유산을 남기고 싶은 경우, 장단점에 대해 재정 전문가와 상의해야 합니다. 생명 보험을 소유하는 것. (자세히 알아보기: 하나의? 여전히 생명보험이 필요한 3가지 이유)
Ft.에 있는 Coastal Wealth의 재무 전문가인 Laurie Madenfort는 "재정적으로 그들이 어디에 있는지 알고 적절한 위험 보호를 조기에 배치하면 마음의 평화를 얻을 수 있습니다. 플로리다주 로더데일 "그것은 값을 매길 수 없습니다."
다른 형태의 보호인 장애 소득 보험은 부상을 입거나 너무 아파 일할 수 없는 경우 소득의 일부를 대체할 수 있습니다. 이는 전적으로 자신의 소득에 의존하는 사람들에게 특히 중요합니다.
마지막으로, 파트너가 없는 독신은 나이가 들어감에 따라 잠재적으로 높은 비용의 장기 요양(LTC) 서비스를 받을 가능성이 더 높습니다. 일부 금융 서비스 회사는 장기 요양 혜택과 함께 하이브리드 또는 결합된 생명 보험 정책을 제공합니다.
Madenfort는 "부유하고 자기 보험이 가능하다고 생각하더라도 마지막으로 하고 싶은 일은 자산을 청산하여 치료비를 지불하는 것입니다."라고 말했습니다. "특히 독신은 기혼자가 아니며 도움을 위해 가족과 친구에게 의존해야 하기 때문에 필요한 경우 LTC 보험을 고려하여 보살핌과 보호를 제공해야 합니다."
Madenfort는 장기 요양 보장이 또 다른 이점도 제공한다고 강조했습니다. 의무가 아닌 선택으로 사랑하는 사람들이 당신을 방문하는 것을 자유롭게 해줍니다.
Madenfort는 "간병인이 되려면 사랑하는 사람에게 많은 것을 요구합니다. 피곤하고 생계를 빼앗길 수 있습니다."라고 말했습니다. “사랑하는 사람들이 당신을 방문하거나 머물며 도움을 주고 싶을 때 보고 싶습니다.”
유산 계획 작성
우리 자신의 죽음을 생각하는 것이 불편할 수 있지만, 우리 모두는 일생 동안과 우리가 떠난 후에도 우리의 이익을 보호하기 위해 유산 계획 문서가 필요합니다. (자세히 알아보기: 유언장 및 유산 계획의 기초)
예를 들어, 생명 보험 증권 및 퇴직 계좌에 대한 수혜자 지정 양식은 사망 후 해당 자산을 분배할 사람을 식별합니다. 마찬가지로, 귀하의 유언장과 유언장에는 귀하가 상속할 때 어떤 개인(또는 선호하는 자선단체)이 귀하의 재산을 상속받을 것인지 명시되어 있습니다.
Madenfort는 "미성년 자녀가 있는 경우 유언장에 어떤 일이 발생했을 때 누가 후견인이 될 것인지 명시되어 있고 그들을 돌볼 수 있는 다른 유능한 부모가 없기 때문에 유언장이 가장 중요한 문서입니다."라고 말했습니다. "이 경우 법원은 자녀를 돌볼 개인 후견인을 임명할 것이며, 그 사람은 당신이 살아 있다면 원하는 사람이 아닐 수도 있습니다."
부동산 계획 문서는 또한 살아 있는 동안 귀하의 이익을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 생존 유언장에는 임종 의료에 대한 선호 사항이 명시되어 있어 사랑하는 사람이 슬픔의 순간에 추측해야 하는 어려운 작업을 피할 수 있고, 고급 의료 지침에서는 의료 결정을 내릴 개인의 이름을 지정합니다. 귀하가 무능력하게 된 경우 귀하를 대신하여. 마찬가지로, 영구 위임장을 사용하면 스스로 재정 결정을 내릴 수 없는 경우 신뢰할 수 있는 친구나 가족을 지정하여 재정적 결정을 내릴 수 있습니다.
그러한 문서는 모든 재정 계획에 필수적이지만, 재산이 자신의 희망에 따라 전달되고 재정 및 의료 복지가 필요한 경우 다음 사람에 의해 관리되기를 원하는 독신자에게 추가적인 위안을 제공할 수 있습니다. 그들은 가장 신뢰합니다.
이전에 결혼한 적이 있는 경우
언급한 바와 같이 재정 계획은 이전에 결혼했거나 자녀가 있는지 여부에 따라 다릅니다.
결혼한 적이 없는 독신에게 가장 큰 재정적 어려움 중 하나는 배우자로부터 두 번째 사회 보장 수표의 혜택을 받지 못하고 혜택이 자신의 소득 기록으로 제한된다는 것입니다.
이혼하고 사별한 퇴직자들도 두 번째 사회 보장 수표를 받지는 못하지만 결혼하지 않은 또래보다 더 높은 월별 배우자 수당이나 유족 수당(전 배우자의 소득 기록에 근거)을 받을 수 있습니다.<섭>2
자녀, 친구 또는 가족 구성원이 나이가 들어감에 따라 기꺼이 개입하여 도움을 줄 수 있는 경우 장기 요양 보장에 대한 필요성이 완화될 수 있습니다.
독신 노인, 특히 자녀가 없는 노인은 가족 및 친구의 지원 네트워크를 구축하기 위해 노력해야 합니다. 부분적으로는 정서적 웰빙을 위해서도 있지만 친구와 가족이 서로를 돕고 잠재적으로 지연(또는 예방)을 지연(또는 예방)할 수 있기 때문입니다. 가정 건강 보조원이 필요합니다. (자세히 알아보기: 노후화 비용 예상)
일부 지출을 상쇄하기 위해 배우자가 없는 일부 퇴직자들은 룸메이트와 함께 살기로 선택합니다. 동거 개념은 베이비붐 세대가 은퇴를 재정의하면서 최근 몇 년 동안 추진력을 얻은 개념입니다. (자세히 알아보기: 고령자 생활 및 동거 옵션)
다른 사람들은 제자리에서 나이를 먹을 수 있도록 홈 셰어 프로그램으로 눈을 돌리고 있습니다. 이러한 프로그램에는 소액의 비용이나 기본적인 가사 일(요리, 눈 치우기, 세탁 등)을 대가로 집을 여는 것이 포함됩니다.
결론
결혼 여부와 관계없이 은퇴는 가능성으로 가득 찬 흥미진진한 삶의 단계가 될 수 있습니다. 그러나 솔로로 황금기를 맞이한 사람들은 독특한 재정적 위험에 직면합니다. 더 높은 비용을 미리 계획하고, 필요에 따라 보험에 가입하고, 자신의 이익을 보장하기 위해 유산 계획을 강화함으로써, 그들은 직장을 떠난 후 삶을 즐기고 친구, 가족, 개인과 같은 가장 중요한 것에 집중할 수 있는 훨씬 더 나은 준비를 갖추게 될 것입니다. 이행.