이 기사는 원래 NewRetirement에 실렸습니다.
어떤 경우에는 1년이 큰 차이를 만들 수 있습니다. 2019년을 생각해보세요. 2020년과는 확실히 달랐습니다. 그러나 때때로 몇 년이 흘러도 그렇게 많이 변한 것은 아닙니다. 은퇴 시점을 아는 것은 큰 결정입니다. 1년 후 다시 1년으로 미루는 것은 쉽습니다.
그 해가 정말로 큰 틀에서 차이를 만들어 냅니까? 대답은 크게 당신의 관점에 달려 있지만 대답은 예입니다. 은퇴 시점에 대한 우리의 선택은 단 1년만 기다리더라도 우리의 재정적 웰빙과 정서적 웰빙 모두에 영향을 미칩니다.
은퇴 시점을 결정할 때는 현재와 미래를 모두 생각해야 합니다. 은퇴를 연기하는 것이 지금 당신에게 어떤 영향을 미치나요? 당신의 미래에 어떤 의미가 있습니까?
예를 들면:당신이 더 일찍 은퇴하더라도, 당신은 여전히 당신의 미래를 감당할 수 있습니까? 퇴직을 미루면 1년 더 일한 것을 후회하지 않고 재정적으로 더 안정될 수 있습니까?
은퇴를 1년 연기했을 때의 진짜 차이점은 무엇인지 살펴보자. 5년 이상 더 기다리면 어떻게 될까요?
당신의 시간은 당신의 가장 소중한 자원입니다. 그리고 현실을 직시하세요. 시간을 보내는 방법은 나이가 들수록 점점 더 중요해집니다. 앞으로 몇 년이 남지 않았으며 이를 최대한 활용하기를 원합니다.
은퇴 시점을 결정할 때 시간을 중요한 요소로 고려해야 합니다. 시간을 소중하게 생각한다면 은퇴를 1년 이상 연기한다는 것은 무엇을 의미합니까?
당신이 행복하고 성취감을 느끼고 일에서 의미를 찾고 있다면 은퇴를 서두를 필요가 없을 것입니다. 하지만 더 중요하다고 생각하는 시간을 보낼 수 있는 다른 방법이 있다면 은퇴를 빨리 결정하는 것이 좋습니다.
Harvard Business School의 조교수인 Ashley Whillans는 자신의 저서 "Time Smart:How to Reclaim Your Time and Live a Happier Life"에서 가장 희소한 자원인 시간을 생각하고 가치 있게 여기는 방법에 대해 씁니다.
그녀는 사람들이 최적의 행복을 위해 돈을 쓰지 않는다는 것을 관찰한 후 시간의 가치에 관심을 갖게 되었습니다.
그녀는 NewRetirement 팟캐스트에서 이렇게 말했습니다. 시간도. 그리고 우리는 시간과 돈 사이의 상충 관계를 이해하는 데에도 큰 관심을 갖게 되었습니다.”
그녀는 시간을 진지하게 받아들이는 것을 옹호합니다. “그래서 저는 많은 MBA들과 채팅을 하는 많은 임원들로부터 '글쎄, 일단 내가 이 직함을 얻고 은행에서 이 숫자에 도달하면 내가 하고 싶은 일에 집중하기 시작할 수 있다는 이야기를 많이 듣습니다. 내 시간과 함께 하는 것을 좋아합니다. 하지만 이 타이틀을 획득하거나 은행에서 이 정도의 돈을 벌기 전까지는 정말 진지하게 시간을 투자할 것입니다.'”
당신은 당신의 시간을 어떻게 평가합니까? 은퇴 시점에 대한 결정을 내리기 위해 그 가치를 어떻게 사용할 수 있습니까?
연금이 있는 경우 1년을 기다리면 소득에 대한 귀속 여부가 크게 달라질 수 있습니다. 대부분의 연금 보유자의 경우 소득 자격이 되는 시점이 은퇴 시점을 결정하는 가장 중요한 요소입니다.
이것은 백만 달러의 결정일 수 있습니다. 연금을 받기 전에 은퇴하지 마십시오.
은퇴 연기와 사회 보장 은퇴 소득에 대한 의미와 관련하여 몇 가지 고려해야 할 사항이 있습니다.
첫째, 직장에서 은퇴하고 사회 보장 시작을 연기할 수 있습니다. 그리고 이것이 당신의 결정이라면 은퇴할 때 상당한 재정적 고려 사항이 없을 수도 있습니다.
그러나 은퇴 후 바로 사회 보장을 시작해야 하고 아직 70세가 되지 않은 경우 재정적 타격을 입을 수 있습니다. 소셜 시큐리티 수입과 생존 기간에 따라 62세에 소셜 시큐리티를 시작하는 것과 70세에 시작하는 것의 차이는 평생 가치에서 $500,000 결정이 될 수 있습니다.
하지만 사회보장제도 시작을 1년 연기하는 것과 무슨 차이가 있습니까?
예:
고소득자: 귀하가 상대적으로 고소득자이며 이용 가능한 최대 사회 보장 혜택을 받을 것이라고 가정해 보겠습니다. 이것이 사실이라면 만기 은퇴 연령(대부분의 경우 66세)에 월 급여는 약 $3,100입니다. 1년 연기하면 월 급여를 약 $3,300까지 늘릴 수 있습니다. 이는 월 200달러와 연간 2,400달러의 차이입니다. 이 부스트는 20년 은퇴 기간 동안 거의 $50,000를 추가로 받게 됩니다.
평균 소득: 더 평균적인 사람은 어떻습니까? 1년을 미루면 여전히 큰 차이가 있습니까? 정년 퇴직 시 평균 사회 보장 연금은 $1,500입니다. 시작을 2년 연기하면 월 소득이 $200 증가합니다. 이는 연간 $2,400의 차이이며 20년 퇴직 시 $48,000를 추가로 받게 됩니다.
따라서 은퇴를 1년 연기하는 것은 1년만이 아니라 평생에 걸쳐 영향을 미치는 결정이기 때문에 실제로 사회 보장 소득에 큰 차이를 만들 수 있습니다.
은퇴 및 은퇴 계획은 소득, 지출, 저축액, 저축액 인출액 등 다양한 상호 관련된 요소에 따라 달라집니다.
퇴직을 1년 늦추는 것이 근로 소득과 관련하여 무엇을 의미하는지에 대한 몇 가지 추정치를 계속 읽으십시오.
명백한 것부터 시작합시다. 은퇴를 연기하면 1년의 추가 수입을 얻을 수 있습니다. 그리고 그것은 아마도 $50,000 이상, 아마도 훨씬 더 많은 변화의 작은 덩어리가 아닙니다.
조기 은퇴는 단순히 그 돈을 은행에 보관하지 않거나 생활비로 사용할 수 있음을 의미합니다(그리고 어떻게든 생활비를 지불해야 함).
근로 소득을 통해 지출을 충당하기 위해 인출을 연기할 수 있습니다. 그리고 이러한 지연으로 인해 자금이 계속 투자되고 계속 성장할 수 있습니다. 따라서 1년을 연기하는 것의 가치는 저축에서 빼낸 금액에 그 돈에 대한 수익을 더한 것과 같을 수 있습니다.
많은 사람들이 연간 저축액의 약 4%를 인출하며 60대 평균 은퇴 저축액은 약 $200,000입니다.
따라서 이러한 평균으로 인출을 1년 연기하면 $8,000에 추가로 돈이 얼마나 가치가 있는지 알 수 있습니다. (6%의 수익률로 20년 동안 $1,500의 가치 상승이 있을 수 있습니다.)
개인 상황에 따라 일할 때 은퇴할 때보다 지출이 더 높거나 낮을 수 있습니다.
통근 비용, 점심 외식, 출근길의 고급 커피, 옷장에 대해 생각하고 싶을 것입니다. 그리고 은퇴를 선택했다면 지출이 증가할지 감소할지 신중하게 고려하고 싶을 것입니다. 많은 사람들이 은퇴 후 더 많은 돈을 쓴다는 사실을 알게 됩니다. 은퇴 자금을 마련하는 가장 좋은 방법을 알아보세요.
그러나 지출 및 은퇴 시기와 관련하여 가장 큰 잠재적 요인은 거주 지역일 수 있습니다. 은퇴 후 이사를 계획한다면 이것은 상당한 재정적 요인이 될 수 있습니다. 주택을 사고 파는 것은 중대한 결정이며 이러한 거래의 타이밍은 가치의 큰 변동을 의미할 수 있습니다.
지출은 쉽게 일반화할 수 없습니다. 은퇴를 1년 연기하면 소각률이 높아지거나 낮아질 수 있습니다. 그래서 그냥 짝수라고 합시다. (하지만 은퇴 시점을 고려하고 있다면 자신의 결정에 확신을 가질 수 있도록 세부적인 개인화 계획을 세우는 것이 좋습니다.)
첫째, 원하는 은퇴를 위해 얼마나 많은 저축이 필요한지 알고 있습니까? 인력이 충분하지 않고 1년 이상 근무할 수 있다면 계속 일하십시오.
그러나 추가 쿠션을 원하거나 더 큰 재정적 유산을 남길 수 있습니다. 더 오래 일하면 잠재적으로 저축에 크게 기여할 수 있습니다.
추가 저축 - 특히 따라잡을 수 있는 저축을 할 수 있는 경우 - 노동력에서 추가 1년을 유용하게 사용할 수 있습니다. 55세 이후(글 작성 기준) 세금 혜택이 있는 계정에 최대 $33,000까지 저축할 수 있습니다. (그리고 이러한 절감액은 20년에 걸쳐 6,500달러의 가치가 있습니다.)
많은 직장에서 급여 외에 복리후생을 제공합니다. 건강 보험 및 401(k) 매칭은 은퇴를 1년 연기해야 하는지 여부를 논의할 때 고려해야 하는 주목할만한 고액 항목입니다.
65세에 메디케어 수혜 자격이 되기 전에 은퇴하는 경우, 막대한 본인 부담 보험 비용에 직면할 수 있습니다. 그리고 고용주가 401(k) 매칭을 제안한다면 그 현금을 멀리하게 될 것입니다.
건강 보험: Fidelity는 의료 비용이 연간 12,000달러에 불과하다고 추정합니다.
401(k) 일치: 가장 일반적인 고용주 매칭은 급여의 최대 6%까지 50센트입니다. 따라서 $150,000 급여에서 고용주는 퇴직 계좌에 $4,500를 추가할 수 있습니다(최소 $9,000를 저축했다고 가정).
예. 은퇴를 1년 늦추는 것은 의미가 있을 수 있습니다. 그러나 현실은 전적으로 개인의 상황에 달려 있습니다. 추가 절감액에 대한 감사를 계산하지 않고 합산하면 다음과 같습니다.
사회 보장: 1년은 $0–$500,000의 차이를 의미할 수 있습니다. 겸손한 예를 들어 $50,000의 비용이 든다고 가정해 보겠습니다.
연금: (연금이 있는 사람은 거의 없고 퇴직하기 전에 은퇴하는 사람은 거의 없기 때문에 이 합계에서 제외하겠습니다.)
근로 소득: $50,000 이상
근무 혜택: $16,500(건강 보험 $12,000, 고용주 매칭 $4,500)
지연된 저축 인출: $8,000 이상
저축 기여금: $33,000(추적 기부금을 최대한 활용할 수 있는 경우)
당신의 시간: TV 광고에서 말했듯이 PRICELESS
은퇴를 1년 연기하는 데 드는 비용은 매우 다양합니다. 하지만 $100,000~$200,000는 보수적인 추정치라고 해도 과언이 아닙니다. 단, 시간이 정말 귀중하다는 점만 빼면 말입니다. 최소한 더 오래 일함으로써 얻을 수 있는 모든 것을 상쇄할 가치가 있습니다.
NewRetirement Planner를 사용하여 은퇴를 1년 연기하거나 5년 연장하는 것이 귀하에게 어떤 의미가 있는지에 대한 시나리오를 실행할 수 있습니다. 방정식의 재정적 측면과 실제로 시간을 보내고 싶은 방식의 균형을 맞추는 것을 잊지 마십시오.