팬데믹 시대의 제한과 높은 실업률로 인해 많은 사람들의 은퇴 계획이 일정보다 늦어졌습니다. 은퇴 저축에 대한 "실질적인" 접근 방식이 여전히 지속 가능한 둥지를 제공할 수 있는지 궁금할 것입니다.
현재 재정 상황이 어떻든 은퇴 목표가 무엇이든 재정 계획을 처리하는 올바른 방법은 없습니다.
COVID-19 대유행의 모퉁이를 돌고 있는 지금은 사회 보장 청구 및 은퇴 중 투자와 같은 주제에 대한 가정을 재평가하고 전염병 이후의 변화를 고려하기에 특히 좋은 때입니다.
다음 은퇴 계획 규칙을 깨고 대신 자신에게 맞는 결정을 내리면 보다 편안하고 스트레스가 적은 은퇴를 준비할 수 있습니다.
사회 보장 청구를 연기한다는 것은 평생 동안 매달 더 많은 월 급여 금액을 의미합니다. 이러한 이유로 많은 사람들은 늦어도 70세까지 청구를 미루는 것이 좋습니다. 하지만 그렇다고 해서 모든 사람이 그런 것은 아닙니다.
예를 들어, 기대 수명에 영향을 미칠 수 있는 건강 문제가 있는 경우 이는 특히 중요할 수 있습니다.
상대적으로 기대 수명이 짧은 사람의 경우, 조기에 청구하여 더 낮은 사회 보장 연금을 더 오랜 기간 동안 받는 것은 청구를 연기하고 더 짧은 기간 동안 더 많은 금액을 받는 것보다 은퇴 기간 동안 더 많은 연금을 합산할 수 있습니다. 기간.
사람들이 조기에 청구하는 것이 더 나은 경향이 있는 다른 상황에 대해서는 "사회 보장을 최대한 빨리 청구해야 하는 5가지 이유"를 확인하십시오.
4% 규칙은 본질적으로 퇴직자들이 매년 저축액의 4% 이상을 인출해서는 안 된다고 말합니다. 퇴직금을 소진하지 않고 안정적인 소득을 제공하는 것을 목표로 합니다. 그러나 그것은 평균 수명이 짧았고 채권이 더 나은 수익률을 제공했던 시대에서 비롯되었습니다.
예상보다 오래 살거나 투자 수익이 낮다는 것은 이 규칙을 따르면 저축을 너무 빨리 소진시킬 수 있음을 의미합니다. 공인 재무설계사 Robert Pagliarini는 Forbes에 100만 달러를 가진 사람도 4% 규칙을 따르면 15년 이내에 저축이 고갈될 수 있다고 썼습니다.
4% 규칙은 저축을 지속하기 위해 일반적으로 퇴직금을 작게 유지해야 함을 상기시켜 주는 장점이 있습니다. 또한 은퇴에 필요한 자금을 추정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 4% 규칙은 정확하고 모든 것을 적용할 수 있는 규칙이라기보다는 경험에 의한 규칙에 가깝습니다.
은퇴 후 저축을 인출하는 방법은 기대 수명, 투자 수익 및 다양한 인출 옵션이 소득세에 미치는 영향과 같은 다른 요소를 고려해야 합니다.
깨는 것을 고려해야 하는 또 다른 규칙은 은퇴가 가까워짐에 따라 저축의 대부분을 주식에 투자하는 것은 현명하지 않다는 제안입니다.
이 규칙을 따르는 한 가지 투자 방법은 100세에서 나이를 빼서 저축액의 얼마를 주식에 투자할지 결정하는 것입니다. 주식.
재정적으로 보수적이라고 해서 반드시 잘못된 것은 아닙니다. 그러나 투자 수익이 인플레이션을 따라잡지 못하거나 예상보다 오래 살게 된다면 저축을 너무 빨리 소진하게 될 수도 있습니다. 그렇기 때문에 주식과 같은 고수익 투자에 약간의 돈을 가지고 있는 것이 좋습니다.
저축액의 정확히 얼마가 주식에 있어야 합니까? 규칙이 아니라 상황에 따라 결정을 내려야 합니다. 여기에는 목표와 주식과 같은 고수익 투자에 따른 더 높은 위험에 대한 내성이 포함됩니다. Money Talks News의 설립자 Stacy Johnson은 자신의 Money 팟캐스트 "왜 전통적인 은퇴 투자가 무너지는가" 에피소드에서 이에 대해 자세히 설명합니다.
이것은 규칙보다 신화에 가깝습니다. 많은 사람들은 65세가 되어 노인과 특정 질병 및 장애가 있는 사람들을 위한 연방 건강 보험 프로그램인 Medicare의 보장을 받게 되면 건강 관리 비용이 줄어들 것이라고 믿습니다.
그러나 은퇴하는 동안 건강을 돌보기 위해 Medicare에 의존하는 것은 재정적 파탄을 초래할 수 있습니다. 메디케어는 무료가 아닙니다. 다른 유형의 건강 보험과 마찬가지로 수혜자는 코페이, 공동 보험 및 기타 비용뿐만 아니라 계속 증가하는 보험료 및 공제액을 지불해야 합니다.
메디케어도 모든 의료 비용을 부담하지 않습니다. 예를 들어, 치과 치료, 보청기 및 장기 치료와 같은 항목은 정부 관리 플랜인 전통적인 Medicare에서 보장되지 않습니다. 이 플랜은 Medicare의 두 가지 주요 유형(다른 하나는 민간 보험사의 Medicare Advantage 플랜임) 중 더 일반적입니다. ). 그리고 은퇴 중 여행을 계획하고 있다면 Medicare는 일반적으로 해외 치료를 보장하지 않는다는 점을 염두에 두십시오.
아직 65세가 되지 않았다면 자격이 있다고 가정하고 은퇴 포트폴리오에 건강 저축 계좌(HSA)를 추가하는 것이 현명할 수 있습니다.
높은 공제액의 건강 보험 플랜을 가지고 있는 사람들이 사용할 수 있는 이러한 유형의 세금 우대 계정은 기본적으로 퇴직 기금처럼 사용할 수 있습니다. 사실, 이 계정에 대한 IRS의 규칙을 따르는 한 HSA에 넣은 돈에 대해 세금을 전혀 내지 않는다는 점을 고려할 때 이 계정은 틀림없이 최고의 "은퇴 계정" 유형 중 하나입니다.