은퇴를 계획하는 것은 어떤 면에서 Bridge를 하는 것과 같습니다. 상대가 어떤 카드나 패를 가지고 있는지 모르지만 통계와 경험을 바탕으로 자신의 패의 힘은 압니다.
카드와 마찬가지로 처리해야 할 은퇴에 대해 알 수 없는 사항이 많이 있습니다. 미래의 조세 환경이 어떻게 될지, 인플레이션이나 투자 수익이 얼마인지, 은퇴 후 직면하게 될 예상치 못한 비용이 무엇인지 모릅니다. 그러나 당신은 당신의 기존 손(기존 자원과 현재 지출 요구 사항)을 알고 있습니다.
이를 감안할 때 인생 목표를 달성하고 달성할 가능성을 높일 수 있는 방법이 있습니까?
종종 우리는 고객이 너무 늦게 은퇴에 대해 생각하기 시작한다는 것을 알게 됩니다. 대부분의 사람들에게 질문은 "나는 은퇴할 때 꿈꾸는 라이프스타일을 감당할 수 있는 충분한 자원이 있습니까?"입니다. 인생의 후반부에 사람들이 계획을 세우고 저축을 시작할수록 그들의 생활 방식에 더 많은 영향을 미칠 수 있습니다.
원하는 라이프스타일을 갖는 데 필요한 자원을 초기에 이해하면 필요한 자원을 구축하는 데 필요한 시간 프레임을 감안할 때 목표를 달성할 수 있는 가능성이 훨씬 높아집니다. 리소스를 구축하는 것 외에도 리소스를 보유할 위치를 미리 계획해야 합니다. 그것도 시간이 걸립니다. 모든 퇴직 자산을 세금 이연 계좌(401(k) 및 전통적인 IRA와 같은)에 보유하는 것과 세후 달러로 보유하는 것의 차이점에 대해 생각해 보십시오. 은퇴 자금이 충분할 뿐만 아니라 인출이 필요할 때 가장 세금 효율적인 버킷에 있도록 계획이 필요합니다.
은퇴에 필요한 자산이 충분한지 판단할 때 "4% 법칙"이라는 말을 들어본 적이 있을 것입니다. 이 경험 법칙에 따르면 은퇴 저축에서 연 4% 이상을 인출하지 않으면 네스트 에그는 최소 30년 동안 지속되어야 합니다. 1990년대 이전에는 대부분의 계획가가 5% 경험 법칙을 사용했습니다. 그러나 1930년대까지 거슬러 올라가는 데이터를 사용한 연구에서는 4%의 철회율로 자신을 제한하는 것이 30년 통계적 안락 지대를 초래한다는 것을 보여주었습니다.
이 연구는 평균 균형 위험이 있는 포트폴리오를 포함한 여러 요소를 기반으로 했습니다. 따라서 상황이 다른 경우 4% 규칙이 그렇게 잘려서 말리지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 고위험 포트폴리오는 더 큰 변동성을 보상하기 위해 더 낮은 인출율이 필요할 수 있습니다. 또한 변동 출금 금액 대 고정 금액 출금 비율을 사용하면 퇴직 시 현금 흐름 계획에 문제가 발생할 수 있습니다.
따라서 고정된 규칙에만 의존하기보다는 퇴직 자원을 수익률 및 생활비 및 목표와 비교하고 정기적으로 업데이트하고 통계적으로 사용하는 생활 문서인 생활 계획 또는 재무 예측을 개발하는 것이 가장 좋습니다. 성공적인 은퇴의 가능성을 결정하기 위한 건전한 기반
똑같이 중요한 문제는 은퇴 포트폴리오의 구성입니다. 퇴직자 자산의 전부 또는 대부분이 세전 계정(적격 플랜)에 있는 경우가 너무 많습니다. 즉, 생활비를 충당하기 위해 인출할 때가 되면 함께 제공되는 세금 고지서를 충당하기 위해 추가 금액을 인출해야 합니다. 예를 들어, 4% 규칙에 따라 자산 기반이 300만 달러인 퇴직자는 세전 계정에 모두 연간 최대 12만 달러를 인출할 수 있습니다. 그러나 실효 세율을 25%로 가정하면 생활비로 $90,000만 남게 됩니다.
세금 계획의 유연성을 최대화하려면 은퇴를 계획할 때 "버킷" 전략을 사용하는 것이 가장 좋습니다. 퇴직 자산의 약 20%, 또는 3~5년 동안 필요한 퇴직금으로 단기 버킷을 채우는 것에 대해 생각해 보십시오. 이 버킷은 큰 세금 청구서를 유발하지 않고 쉽게 사용할 수 있는 현금 또는 단기 고정 투자를 보유할 수 있습니다. 이 버킷에는 Roth 계정 자산도 포함될 수 있으며 일반적으로 59½세 이후에 면세 대상이 될 수 있습니다. 그러나 이상적으로 Roth 자산은 유리한 세금 처리를 고려할 때 생활 필요 자금을 조달하는 데 사용되는 마지막 달러여야 합니다.
두 번째 버킷은 세후 자본과 장기 고정 소득 자산으로 채워집니다. 이 버킷은 자산 평가가 주어지면 과세 대상 이벤트를 생성할 수 있습니다. 그러나 원금이 모두 세후 달러라는 점을 감안할 때 그 부담은 더 관리하기 쉽습니다.
세 번째 버킷은 401(k), 기존 IRA 및 기타 세전 퇴직 계좌와 같은 모든 세전 자산으로 채워집니다. 이러한 계정은 모두 70½세부터 시작하는 연간 최소 분배금(RMD) 규정이 적용되며 모든 분배금에는 일반 소득세율이 적용됩니다.
두 번째 및 세 번째 버킷의 자산 비율은 은퇴 시 라이프스타일 목표에 도달할 만큼 충분히 저축했는지 여부에 따라 결정됩니다. 은퇴 목표를 달성하는 데 필요한 것보다 훨씬 더 많은 자원이 있는 경우 세전 자산이 더 높을 수 있습니다. 그러나 이상적으로는 세전 자산이 퇴직 자산의 70%를 넘지 않아야 합니다. 이는 세금 계획을 세울 때 더 많은 유연성을 제공합니다.
전반적인 핵심은 조기에 계획을 시작하고 총 자산뿐만 아니라 퇴직 자산 풀의 고유한 과세 가능성을 고려하는 것입니다. 은퇴 계획에서는 처리되는 일부 카드를 제어할 수 없지만 카드의 사용 방식은 확실히 제어할 수 있습니다.
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