편집자 주:이 이야기는 원래 Penny Hoarder에 실렸습니다.

한때 머나먼 은퇴처럼 보였던 일을 위해 체계적으로 몇 년 동안 저축한 후, 당신은 앞을 내다보기 시작했습니다. 귀하는 401(k) 및 기타 퇴직 계좌를 검토하고 있으며 꿈을 실현할 준비를 하고 있습니다.

축하합니다! 많은 미국인들은 퇴직금이 거의 충분하지 않습니다. 당신은 당신의 성공에 감사해야 합니다.

그러나 아직 반격을 시작하지 마십시오. 이 시점에 이르기까지 계획하고 노력한 만큼 아직 해야 할 일이 많습니다.

결국, 투자 선택이나 주식 시장 변동과 관련된 실수에서 완전히 회복하는 데 더 적은 년이 걸릴 것입니다. 따라서 이 단계에서는 귀하의 결정이 훨씬 더 중요합니다.

은퇴가 다가온 후 은퇴 자금을 최대한 활용하기 위해 취해야 할 단계는 다음과 같습니다.

1. 은퇴 자금 및 재정적 삶의 단계 이해

재정 고문은 종종 고객의 재정 생활을 5단계로 나눕니다. 이름은 다를 수 있지만 요지는 다음과 같습니다.

1. 초기 경력
2. 가족/성장하는 경력
3. 최고 소득 연도
4. 은퇴 전
5. 은퇴

각 기간에는 다른 관심사가 있습니다. 처음 세 가지는 부를 축적하는 데 중점을 둡니다. 다음 두 단계는 축적한 것을 수확하는 데 중점을 둡니다.

은퇴가 먼 목표에서 더 확실한 목표로 바뀌고 있다면 4단계인 은퇴 전을 환영합니다.

퇴직 전 시기는 시장 변동성 및 기타 요인은 물론이고 투자에 따라 사람마다 다릅니다. 그러나 경험상 실제 은퇴 5년 전입니다.

이 단계에서 당신은 투자 선택에 대해 다르게 생각하기 시작할 것입니다. 경기 막판에 앞서가는 스포츠 팀과 마찬가지로 이 단계에서는 점수를 높이려고 하지 않고 실수를 피하는 데 중점을 둡니다.

예를 들어, 포트폴리오가 덜 변동되기를 원할 가능성이 있습니다. 이는 예측 가능하고 편안한 5단계인 은퇴를 보장하는 데 도움이 됩니다.

2. 재정 'What If?' 목록 업데이트

계획은 "만약에?"라는 질문의 지속적인 연습입니다. 가장 소중한 목표를 달성하는 것과 너무 일찍 자금이 고갈될 위험 사이에서 적절한 균형을 찾을 때까지. 그러나 당신이 대부분의 투자자와 같다면 공식적인 재무 계획을 작성하지 않았거나, 있었다면 꽤 오랫동안 업데이트하지 않았을 것입니다. 그 때가 왔습니다.

최신 계획은 다음 단계를 이해하는 데 도움이 됩니다. 예를 들어 다음을 수행해야 합니다.

• 은퇴 기간 동안 포트폴리오에서 안전하게 인출할 수 있는 소득 금액을 추정하십시오.
• 은퇴할 때 얻고자 하는 대량 구매 또는 판매의 효과를 계산합니다.
• 더 이상 일을 하지 않는 경우 새 세금 브래킷을 고려하십시오.
• 재산을 어떻게 이전해야 하는지 계획하십시오.

이 정보를 얻은 후에는 재정 목표를 재평가하여 첫째, 여전히 의미 있고 둘째, 감당할 수 있는지 확인할 수 있습니다.

3. 은퇴 계좌를 관리할 전문가 고용 고려

불행히도 고용주는 퇴직 전 401(k) 투자에 대한 구체적인 조언을 제공할 수 없습니다. 이 모든 주제는 복잡할 수 있고 잘못 이해하는 데 비용이 많이 들기 때문에 지금은 전문가에게 조언을 구하거나 한동안 상담이 없었다면 상담자와 약속을 잡아야 할 때입니다.

은퇴 자금에 대한 조언을 받기 위해 재정 고문을 찾아야 하는 경우 공인 재무설계사 자격을 보유한 사람을 찾는 것이 좋습니다. 윤리 강령.

훌륭한 재정 고문은 비용이 많이 드는 경향이 있지만 잘못된 조언은 훨씬 더 많은 비용이 듭니다. 예:퇴직 계좌에서 너무 일찍 돈을 인출하면 비용이 많이 드는 벌금이 부과될 수 있습니다.

필요할 때만 고문을 고용하면 비용을 절약할 수 있습니다. 시간 단위로 일하는 플래너를 찾거나, 계정 잔액이 많으면 고정 요금을 부과하는 플래너를 찾으세요.

4. 401(k) 은퇴 준비

귀하가 듣게 될 용어는 "은퇴를 위해 401(k) 보존"이며, 이는 본질적으로 재정적 삶의 이 단계에서 401(k) 투자에 대한 수익을 최적화해야 함을 의미합니다. 몇 년 동안 몇 번의 약세장으로 인해 저축액이 줄어들지 않도록 위험을 감수하고 싶을 것입니다.

다음은 퇴직을 위해 401(k)를 보존할 때 고려해야 할 몇 가지 기본 사항입니다.

• 우량 채권, 배당금, 우선주, 현금 또는 단기 단기 자금과 같은 예측 가능한 자산으로 포트폴리오의 일부를 분산하고 포트폴리오의 일부를 이동하여 위험을 줄일 수 있습니다.
• 완전히 현금화하지 않는 한(일반적으로 나쁜 생각)은 은퇴 후에도 포트폴리오 가치가 변동할 것입니다. 채권과 고배당 주가는 금리와 반대 방향으로 움직이는 경향이 있습니다. 이를 방지하는 한 가지 방법은 매년 일정 금액을 지불해야 현재 이자율로 투자할 수 있도록 하는 것입니다. 이를 채권 포트폴리오를 "래더링(laddering)"이라고 합니다.
• 주식은 역사적으로 인플레이션보다 빠르게 성장했기 때문에 최소한 일부 주식을 보유할 계획을 세워야 합니다.
• 저비용 뮤추얼 펀드는 주식 시장에 투자할 달러가 적을 때 분산 투자를 유지하는 데 도움이 됩니다.

은퇴하더라도 최소한 돈의 일부를 늘리려는 노력은 끝나지 않을 것임을 기억하십시오. 당신은 오랫동안 은퇴할 것입니다! 인플레이션은 구매력을 조금씩 갉아먹을 것이므로 은퇴를 위해 401(k)를 보존하는 것이 중요한 단계입니다.

5. 401(k) 계정을 롤오버하기 위해 서두르지 마십시오.

401(k)에 저비용 투자 옵션이 충분하고 복잡한 유산을 남길 필요가 없다면 은퇴할 때 기금을 개별 은퇴 계좌로 자동 이월할 필요가 없을 수도 있습니다.

401(k) 롤오버가 나쁜 생각인 이유

재정 고문이 401(k) 계좌를 개인 퇴직 계좌(IRA)로 전환할 것을 권장하는 경우, 먼저 완전히 새로운 포트폴리오에 투자하는 비용을 추정한 다음 다른 의견을 구하십시오.

매우 적은 가치에 대한 대가로 롤오버와 관련된 많은 서류 작업과 비용이 있을 수 있습니다. 그리고 잘못하면 값비싼 세금 결과를 초래할 수 있습니다.

401(k) 롤오버가 좋은 아이디어인 이유

퇴직금을 IRA로 이월하는 것이 합리적일 때가 있습니다.

가장 훌륭한 고용주라도 오래된 퇴직 계획을 가지고 있을 수 있습니다. 퇴직 계획 법률과 투자 상품은 수년에 걸쳐 발전해 왔습니다. 플랜 제공자가 몇 년 동안 투자 옵션을 업데이트하지 않았다면 IRA에서 더 많은 통제와 옵션을 갖는 것이 더 나을 수 있습니다.

6. 계획을 조정할 준비를 하십시오

이 단계를 거쳤고 숫자가 알려주는 내용이 마음에 들지 않더라도 당황하지 마십시오. 투자가 가장 필요한 시기를 놓치는 것보다 지금 아는 것이 좋습니다. 은퇴 계획을 조정하고 새로운 은퇴 투자 목표에 대해 재정 고문과 협력하기에 이보다 더 좋은 때는 없습니다.