은퇴 시기와 수명에 따라 수십 년을 은퇴 생활로 보낼 수 있습니다. 그 세월이 어떻게 흘러갈지는 많은 요인에 달려 있습니다. 그러나 은퇴에 지대한 영향을 미칠 몇 가지 중요한 선택이 있습니다.
다음은 당신의 황금기를 결정짓거나 깨뜨릴 수 있는 몇 가지 결정입니다.
많은 근로자에게 연금은 과거의 일이 되었기 때문에 IRA 또는 401(k)와 같은 고용주가 후원하는 플랜에 퇴직을 위해 저축하고 있을 것입니다. 두 옵션 중 하나를 사용하여 기존 계정을 개설할 것인지 Roth 계정을 개설할 것인지 선택할 수 있습니다.
전통적인 계정은 기부금에 대한 즉각적인 세금 공제를 제공합니다. 그 후 퇴직금에 대하여는 정기소득으로 과세됩니다. 72세가 되면 퇴직자는 개인의 연령과 계좌 잔고를 고려한 공식을 기반으로 하는 인출인 필수 최소 분배금(RMD)을 시작해야 합니다.
Roth 계정은 세금 공제를 제공하지 않으며 세후 달러로 자금을 조달합니다. 돈은 세금 없이 늘어나며 은퇴 시 세금 없이 인출할 수 있습니다. Roth 계정에는 RMD도 없습니다.
모든 사람의 상황은 다르지만 많은 전문가들은 Roth 계정이 더 나은 이점을 제공한다고 믿습니다. 투자 이익은 세금이 면제될 뿐만 아니라 Roth 계정에는 과세 대상 RMD가 없습니다. 기존 계정을 사용하면 이러한 RMD가 나중에 세금에 상당한 금액을 추가할 수 있습니다.
재정 고문과 상의하여 귀하에게 적합한 옵션을 결정하십시오.
사회 보장 퇴직 연금은 처음 청구한 연령에 따라 다릅니다.
가장 먼저 시작할 수 있는 62세에 연금을 청구하는 경우, 귀하의 지불액은 만기 은퇴 연령까지 기다릴 때 받는 금액과 비교하여 영구적으로 최대 30% 감소됩니다. 예를 들어, 1960년 또는 그 이후에 태어난 사람들의 경우 정년 퇴직 연령(FRA)은 67세입니다.
또한 퇴직자는 FRA를 초과한 지불이 시작될 때까지 기다리면 월별 사회 보장 연금을 영구적으로 늘릴 수 있습니다. FRA 이후 매년 누군가 소셜 시큐리티 시작을 연기하는 경우 혜택 금액이 최대 8%까지 인상됩니다. 그러나 이러한 인상은 70세에 멈추며 해당 연령을 초과하여 사회 보장 제도를 연기하는 데에는 아무런 이점이 없습니다.
귀하의 기대 수명에 따라 귀하의 총 연금은 사회 보장을 받기 시작한 시기에 관계없이 동일할 수 있습니다. 조기 퇴직자는 혜택 금액이 줄어들 수 있지만 더 많은 기간 동안 지불을 받습니다. 급여 청구를 기다리면 매달 더 많은 돈을 받을 수 있지만, 나이가 많은 퇴직자는 더 짧은 기간 동안 그 현금을 받을 수 있습니다.
그럼에도 불구하고 월별 혜택 금액은 현금 흐름에 큰 영향을 미치고 은퇴 후 삶의 질에 큰 영향을 줄 수 있습니다. Social Security Choices와 같은 회사가 귀하의 선택 사항을 평가하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
65세 이전에 이미 Social Security 또는 Railroad Retirement Board 혜택을 받고 있는 경우 적절한 시기에 자동으로 Medicare에 등록됩니다. 그렇지 않은 경우 초기 등록 기간 동안 직접 등록해야 합니다. 이 기간에는 65세가 되는 달과 그 전후 3개월이 포함됩니다.
초기 등록 기간 동안 등록하지 않으면 비용이 많이 들 수 있습니다. 보험료가 없는 Medicare 파트 A 보장을 받을 자격이 없는 경우 등록을 연기한 기간의 두 배 동안 보험료가 10% 인상됩니다.
한편, 가입을 연기하는 12개월마다 파트 B 보험료가 10%씩 증가하며 이 인상은 영구적입니다. 처방약 보장을 제공하는 Medicare 파트 D에도 등록 지연 벌금이 있습니다.
이 모든 수수료는 합산되어 다른 은퇴 지출 우선 순위에서 돈을 빼낼 수 있습니다. 고용주를 통해 건강 보험에 가입한 경우와 같이 몇 가지 예외가 있습니다. 정부의 Medicare &You 핸드북에서 자세히 알아볼 수 있습니다.
초기 등록 기간은 보충 Medicare 정책이라고도 하는 Medigap 플랜에 등록할 수 있는 기회이기도 합니다. 이 플랜은 원래 Medicare에서 보장하지 않는 비용을 충당할 수 있으며 살펴볼 가치가 있습니다.
65세 이전에 은퇴하는 사람들은 메디케어 자격이 될 때까지 건강 보험 비용을 지불하는 방법을 알아야 합니다. 이전 고용주의 COBRA 보장을 사용하거나 정부 건강 보험 시장을 통해 보장을 구매하거나 배우자의 플랜에 의존하는 모든 옵션이 있습니다.
또한 필요한 경우 장기 요양 비용을 지불할 방법을 결정해야 합니다. Medicare는 요양원이나 생활 보조 시설에서의 지속적인 치료에는 적용되지 않으며 이러한 비용은 미국 전역에서 연간 최대 6자리까지 쉽게 합산될 수 있습니다.
자산이 적고 소득이 제한된 개인은 이러한 비용을 충당하기 위해 Medicaid를 사용할 자격이 있을 수 있으며, 큰 알이 있는 사람들은 저축을 사용할 수 있습니다. 다른 모든 사람들은 은퇴 후 장기 요양 비용으로 파산하지 않도록 계획을 세워야 합니다.
Money Talks News 설립자인 Stacy Johnson이 언급했듯이 장기 요양 보험은 하나의 옵션이지만 모든 사람이 필요하지는 않습니다. 이 비용을 준비하는 방법을 결정할 때 건강, 가족 역사 및 자원을 고려하십시오.
당신이 사는 곳은 다양한 수준에서 은퇴를 결정하거나 끊을 수 있습니다.
한 지역의 생활비는 편안한 은퇴와 생활비를 벌기 위해 돈을 벌어야 하는 은퇴 간의 차이를 의미할 수 있습니다. 또한 은퇴 기간을 최대한 활용할 수 있도록 충분한 활동과 편의 시설을 제공하는 곳을 원할 것입니다.
어떤 은퇴자들은 나이가 들수록 가족들과 가까이 있는 것을 중요하게 여기고 다른 사람들은 모험을 찾고 있습니다. 건강이 악화될 경우를 대비하여 세계적 수준의 의료 시설을 가까이에서 보고자 하는 사람들도 있습니다.
우선 순위가 무엇이든 다음 기사에서 황금기를 보낼 장소에 대한 생각과 영감을 얻으십시오.