부채를 갚아야 할까요, 아니면 투자해야 할까요? 제가 자주 받는 질문인데 상황마다 다르기 때문에 답변하기 어려운 부분입니다.
당신은 학자금 대출, 모기지, 자동차 대출, 신용 카드 빚, 가구 빚, 의료 융자 또는 다른 어떤 것이 있을 수 있습니다. 부채가 무엇이든 간에 부채 상환 계획에 대해 생각하고 계시리라 믿습니다.
빚을 갚는 것은 생각해볼 만한 일입니다. 그러나 전반적인 재무 계획에서 투자는 어디에 있습니까? 빚을 갚는 것은 영원히 느껴질 수 있으므로, 빚을 갚는 동안 은퇴를 위한 저축과 투자를 완전히 무시하고 싶지는 않을 것입니다.
그리고 이것은 정말 어려운 결정이 됩니다. 부채를 갚아야 할까요, 아니면 투자해야 할까요? 두 가지를 동시에 해야 하나요? 하나가 다른 것보다 약간 더 많습니까?
7개월 동안 학자금 대출로 $40,000를 상환한 방법을 읽었다면 제가 학자금 대출을 아주 빨리 상환했다는 것을 알 수 있습니다. 하지만 그러기 위해서는 학자금 대출에 집중하고 빚을 갚을지, 아니면 장기 저축 및 은퇴 계획에 투자할지 결정해야 했습니다.
정말 힘든 결정이었지만 저는 오로지 빚을 갚는 일에만 전념했습니다.
부채를 빨리 갚기로 결정하고 은퇴와 투자에 정확히 0달러를 투자하는 것은 독자의 약 50%에게 적합하지 않았습니다.
하지만 그것은 개인의 재정입니다 – 개인의 것입니다!
빚을 갚을 것인지 투자를 할 것인지 스스로에게 묻는다면 사람마다 처한 상황이 너무 다르기 때문에 명확한 답을 드릴 수는 없습니다. 그러나 나는 당신이 최선의 결정을 내릴 수 있도록 당신의 특정한 상황에 대해 어떤 요소를 생각하고 싶어하는지에 대해 설명할 것입니다.
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간단한 참고 사항:Credible과 같은 회사(이 링크는 제휴사 링크이며 적극 권장합니다)에서는 학자금 대출을 재융자하여 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 재융자를 통해 일반 사람은 수천 달러의 대출을 절약할 수 있습니다. 정말 놀라운 일입니다! 또한 Credible은 Making Sense of Cents 독자가 Credible로 재융자할 때 $100 보너스를 제공합니다.
먼저 긴급재난지원금에 대한 이야기를 하고자 합니다. 많은 사람들이 부채를 갚는 동안 비상 자금이 있어야 하는지 궁금해합니다.
저는 비상금의 열렬한 팬입니다. 부채가 있고 오늘의 질문에 대해 숙고하고 있다면 대부분의 경우 비상 자금이 있어야 한다고 생각합니다.
이제, 여러분 중 일부가 이 문제로 저와 싸우고 싶어할 수도 있다는 것을 압니다. 하지만 제가 여전히 비상 자금을 가지고 있는 이유는 비상 사태가 언제 발생할지 모르기 때문입니다. 간단합니다. 부채를 갚는 동안 비상 자금으로 6개월(또는 얼마든지)의 막대한 비용을 지출할 필요는 없습니다.
부채를 갚는 동안 최소 1,000달러의 비상 자금을 마련하는 것이 좋습니다. 비용이 발생하여 귀하를 놀라게 할 경우를 대비하여 최소한 작은 방석이 있을 것이기 때문에 이 금액은 충분한 양입니다.
비상 기금에 0달러가 있고 최소 1,000달러 중 작은 것이 있다면 상환 기간 동안 해당 부채에 추가할 가능성이 적기 때문에 부채 상환에 집중할 수 있다는 점에서 큰 차이를 만들 수 있습니다. 의료 응급 상황, 즉각적인 집 또는 자동차 수리 등의 상황이 발생했다면 어떻게 하시겠습니까?
비상 자금은 없지만 부채가 있다면 재앙적인 상황이 될 수 있습니다. 비상 자금이 없으면 부채에 추가해야 하고 신용 카드를 사용해야 하기 때문에 이율이 더 높을 가능성이 큽니다.
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저를 위해 저는 가진 것의 100%를 부채에 투자하고 0%를 투자에 투자했습니다. 학자금 대출이 완전히 사라지기를 원했기 때문에 이 옵션을 선택했습니다. 그 엄청난 월세는 내 머리에 너무 큰 무게를 짊어지고 있는 것처럼 느껴졌고, 나는 단지 그것에 대해 걱정하지 않기를 원했습니다.
내가 학자금 대출을 싫어했던 만큼 당신도 빚을 싫어한다면 이것이 당신을 위한 선택일 수도 있습니다.
나처럼 어떤 사람들은 빚이나 특정 유형의 빚으로 스트레스를 받아 삶의 다른 영역에 영향을 미칠 수 있습니다. 부채로 인해 추가적인 스트레스가 발생하여 건강 문제, 관계, 업무 등에 영향을 미칠 수 있는 경우 부채 상환에 최대한 에너지를 집중하는 것이 최선의 선택이 될 수 있습니다.
부채를 없애면 미래를 위한 투자와 같은 재정 상황의 다른 영역을 개선하는 데 자유롭게 집중할 수 있습니다. 이것은 단일 작업 대 다중 작업을 선택하는 것과 거의 같습니다. 모든 에너지를 한 가지에 집중하여 효율적이고 잘 수행하는 데 집중할 수 있으며 일단 완료되면 모든 에너지를 다음 목표에 투자할 수 있습니다. .
이제 부채를 신경 쓰지 않을 가능성이 있습니다. 부채가 종말을 고할 필요는 없으며 많은 사람들이 부채를 유리하게 사용할 수 있습니다. 미친 소리처럼 들릴지 모르지만 할 수 있습니다!
이자율이 낮으면 부채에 모든 것을 쏟아붓는 대신 더 많이 투자하는 것을 생각하고 있을 수 있습니다.
나는 아직도 대학에서 재정 및 경제학 교수가 학자금 대출에 관해 나에게 이야기했던 것을 기억한다. 아직 가지고 있었고 금리가 2% 이하였기 때문에 빨리 갚을 걱정은 전혀 하지 않았다. 그래서 그는 주식 시장과 다른 삶의 영역에 투자하면 이자율을 이길 수 있다고 생각했기 때문에 투자에 많은 돈을 투자했습니다.
그러나 이자율이 높으면 더 빨리 갚고 싶을 수도 있습니다. 예를 들어, 신용 카드 부채의 이자율은 약 20%일 수 있습니다. 또한 높은 이율의 학자금 대출(예:사립 학자금 대출), 엄청나게 비싼 임대(예:가구) 등이 있습니다. 이러한 유형의 부채는 이자가 더해지면 장기적으로 기하급수적으로 더 많은 금액을 지불하게 되므로 집중해야 하는 부채 유형입니다.
이자율이 높다고 생각한다면 부채를 더 빨리 청산하는 것에 대해 생각하고 싶을 것입니다. 왜냐하면 이자가 관리하기 어려워 보일 때까지 계속 쌓여갈 것이기 때문에 장기적 투자 목표를 달성할 수 있습니다. 도달할 수 없는 것 같습니다.
개인적으로 제 생각에는 이자율이 6~8% 이상이라면 이자가 너무 많이 쌓이지 않도록 부채를 조금 더 빨리 갚는 것을 생각하는 것이 좋습니다.
회사에서 401(k) 일치를 제공하는 경우 부채를 갚거나 투자하기로 결정할 때 이것이 가장 받고 싶어할 혜택입니다. 귀하의 회사가 귀하의 401(k) 기부금과 일치하면 무료로 자금을 제공합니다. 약간의 도움을 주더라도 여전히 그들의 기여를 활용할 수 있습니다.
그것을 받아들이지 않는다면, 당신은 일을 통해 얻은 귀중한 이익을 식탁에 남기고 있는 것입니다. 회사에서 귀하의 급여를 그대로 유지하도록 놔두는 것이 아니므로 회사 매치를 비슷하게 처리해야 합니다!
부채를 갚거나 투자를 선택하는 것이 매우 어려운 결정일 수 있다는 것을 알고 있지만 어느 쪽이든 좋은 길을 가고 있다는 것을 알아야 합니다. 부채 상환 및/또는 투자 중에서 선택할 수 있는 옵션이 있으면 재정 목표 달성에 한 발짝 더 다가서게 될 것이며, 둘 중 하나를 하고 있다는 사실은 미래를 위해 긍정적인 결정을 내리고 있음을 의미합니다.
이것은 어느 것에 초점을 맞출 것인지 결정할 때 정말 중요합니다. 두 선택 모두 좋습니다. 완전히 막힌 경우 반은 부채에, 반은 투자에 투자하여 생활을 계속하고 다른 분야에서 재정을 개선하는 데 더 많은 시간을 할애할 수 있습니다.
또한 개인 재정은 개인적인 것임을 기억하십시오. 어떤 사람에게는 위대한 결정이었을 수도 있는 것이 다른 사람에게는 가장 위대한 결정이 아닐 수도 있습니다. 귀하의 옵션을 저울질하여 귀하의 특정 상황에 가장 적합한 것이 무엇인지 확인하고 싶을 것입니다.
당신의 선택은 무엇입니까? 빚을 갚아야 할까, 투자해야 할까? 둘의 건강한 균형은?