안녕하세요! 오늘은 Mama Bear Finance의 멋진 게스트 게시물을 가지고 왔습니다. . 그녀는 25세에 집을 샀고, 불과 8년 후 지금은 완전히 갚았습니다. 그녀는 25세에 집을 샀던 이유와 거기에 도달하기 위해 어떤 단계를 밟았는지에 대한 이야기를 여러분과 공유할 것입니다. 그녀의 이야기는 대공황이라고도 알려진 이전 금융 위기 동안의 감정에 대해 자세히 설명합니다. 최근 뉴스에서 주식 시장이 변화함에 따라 이 경험이 재정 불안의 시기에 통찰력을 제공하고 불확실성에도 불구하고 재정 목표를 계속 유지하는 데 영감을 줄 수 있기를 바랍니다.
주택 구입은 연령에 관계없이 대부분의 사람들에게 단연코 가장 큰 구매입니다. 하지만 25세의 부드러운 나이에 하나를 구입하면 정말 눈살을 찌푸리게 합니다.
"당신은 부자이거나 부유한 집안 출신이어야 합니다." 하나는 추측할 수 있습니다.
“그거 아니면 은행을 털었습니다.” 농담을 할 수도 있습니다.
아닙니다.
이 일이 제 개인의 주요 이정표 중 하나가 되었지만, 주택 소유의 시작은 저에게 말할 수 없는 불안을 주었습니다.
모기지 위기가 최고조에 달했던 2011년이었습니다.
대공황 기간에 모기지에 서명한 지 얼마 되지 않았을 때 약간의 신경쇠약을 겪을 수 밖에 없습니다.
"내가 실수를 했나요?" 나는 걱정스럽게 생각했다.
이것은 내 가장 친한 친구의 집이 막 폐쇄되었을 때였습니다. 초등학교 때부터 12일까지 일 까지 그녀의 집에 자주 들렀어요 그래서 그녀의 잔디밭에 걸려 있는 For Sale 표지판을 보고 슬퍼서 몸서리를 쳤습니다.
또한 저는 2년 전에 정규직으로 일하기 시작했습니다. 물론, 20%의 계약금을 낼 만큼 충분한 저축을 했지만, 나머지 80%의 부채를 짊어져야 하는 것은 여전히 매우 불안했습니다.
그러나 모든 정서적 불안에도 불구하고 나는 여전히 집을 소유하기로 결정했습니다.
세입자인 경우 유혹이 특히 강하지만 선택의 여지가 없습니다.
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저는 월급을 받고 생활하는 가정에서 자랐습니다. 글쎄요, 아직은 저를 불쌍히 여기지 마세요.
저와 두 여동생을 키우면서 부모님이 최저임금 일을 하셨지만, 저는 우리가 가진 것이 거의 없음에도 불구하고 세상에서 가장 훌륭한 부모가 있다는 것을 진심으로 느꼈습니다.
부모님 두 분 모두 강한 가치관을 갖고 있으며 근면을 믿으십니다. 그들은 우리가 믿는 것이 무엇이든 열심히 일하도록 그 덕을 심어주었습니다.
더욱이, 그들은 사랑으로 우리를 망쳐놓았고 비용이 얼마나 들든 간에 감당할 수 있는 모든 것을 주었습니다. 사실 나는 가족과 함께 살면서 가난하다고 느낀 적이 없었다. 학교에서 친구들 대부분이 내가 가난하다는 것을 알고 있었지만, 부모님이 계시기에 정말 부자라고 느꼈습니다.
제 아버지는 교육을 매우 중요하게 여기십니다. 그는 지식을 갖는 것이 돈 자체를 갖는 것보다 훨씬 더 풍부한 자원이라고 가르쳐 주었습니다.
반면에 그는 물질주의를 믿지 않습니다. 그는 꽤 검소했지만 나와 내 자매들을 위해 무엇이든 쓸 것입니다. 운 좋게도 저와 자매는 별로 필요하지 않았습니다.
우리 엄마는 지구상에서 가장 관대한 분이십니다. 아니 정말! 그녀는 가장 비이기적인 영혼을 가지고 있습니다. 나는 그녀가 우리에게 똑같이 필요할 때 도움이 필요한 사람들에게 돈을 나누어 주는 것을 보았습니다.
일부 사람들은 이것을 "어리석은 것"이라고 부를 수도 있고 때로는 저도 동의할 것입니다. 하지만 그녀를 엄마로 둔 것이 행운이라고 느낀 것은 그녀의 단순한 친절 덕분이었습니다.
그래서 우리는 월급을 받기 위해 살았고 꽤 검소했지만 나는 결코 박탈감을 느낀 적이 없었습니다.
우리 부모님은 우리에게 재정을 숨기는 데 정말 능숙하셨습니다. 내가 아르바이트를 하고 나서 비용의 일부를 떠맡기 시작하기 전까지는 그들이 재정을 어떻게 관리했는지 전혀 몰랐습니다.
저는 공과금을 자원 봉사했습니다. 괜찮습니다. 비용이 많이 들지 않았습니다(10년 전 일입니다). 은행에서 출납원으로 아르바이트를 하고 있었는데 그 적은 급여로도 대학 등록금을 내면서 가족을 부양할 수 있었습니다.
다행히도 저는 장학금을 받아 나머지를 지불했습니다.
저는 약 2년 동안 이 일을 하다가 2007년에 시간당 16달러를 받는 "매우 탐나는" 인턴십으로 전환했습니다. (당시 대부분의 인턴십은 무급이었습니다.)
현재 시급이 60% 인상되어 부모님에게 집세의 절반만 지불하라고 제안했습니다.
이 즈음에 개인 재정 관리에 대해 배웠습니다. 이제 제 돈은 스스로 감당할 수 있게 되었기 때문입니다.
그때 나는 침실 3개, 화장실 1개짜리 소박한 아파트 임대료로 부모님 수입의 3분의 1이 든다는 것을 알게 되었습니다! 생활비를 다 내고도 저축이 얼마 남지 않았습니다.
그때부터 나는 집을 살 가능성에 대해 궁금해하기 시작했습니다. 나는 부모님이 그것에 대해 생각하셨는지 묻기 시작합니다.
"당연히 해냈죠!" 그들은 외쳤다. “하지만 우리가 하고 싶을 때마다 항상 긴급 상황이 발생했습니다. 또한 귀하와 귀하의 자매들의 미래 교육을 위해 저희가 가지고 있는 것을 아껴두고 싶습니다."
그리고 그곳에서 그 감정만으로도 나에게 큰 영향을 미쳤습니다. 처음으로 부모님은 재정 관리의 취약성을 표현했습니다. 실제로 관리를 제대로 하고 있지는 않았지만 최선을 다해 관리하고 있었습니다.
집을 소유하는 데는 여러 가지 우여곡절이 있습니다. 특히 처음 주택 구입 경험이 없는 경우에는 더욱 그렇습니다.
저와 자매들에게 더 나은 미래를 제공해 주신 부모님께 믿을 수 없을 정도로 감사한 마음에 집세를 내지 않기 위해 집을 사기로 결심했습니다.
나는 큰 절망의 시기에 기회의 창이 왔다는 것을 거의 알지 못했습니다.
주택 시장이 붕괴된 후 시장에 있는 모든 주택이 갑자기 "판매"되었습니다. 그러나 남은 질문은 감히 화덕에 뛰어들 수 있습니까?
집값이 싼 것 같았지만, 자유낙하가 언제까지 계속될지는 아무도 몰랐고, 따라서 사는 사람도 거의 없었습니다.
말할 것도 없이 은행은 대출 기준을 강화하기 시작했습니다. 당시 그들은 첫 주택 구입자에게 최소 20%의 계약금을 지불하고 신용 점수가 양호하지 않으면 차용인이 추가 비용인 PMI(사설 모기지 보험)를 지불해야 한다고 요구했습니다.
따라서 내 임무는 간단했습니다:1) 직업 찾기, 2) 신용 쌓기, 3) 저축하기, 4) 모기지론 사전 승인 받기, 5) 에이전트 찾기 및 주택 시작하기 검색.
10년 전은 그리 긴 시간이 아닌 것 같지만 금융위기 당시 은행은 소득이 있는 사람들에게만 신용을 발급해 주었습니다.
그래서 최악의 경제 위기에 졸업하는 동안 직장을 구하려면 10배는 더 열심히 연구해야 한다는 것을 알았습니다.
구직은 이미 어려운 일이었지만 제 전공(금융)에 맞는 일자리를 찾는 것은 힘든 과정이었습니다.
다행히 인턴십이 기술적으로 졸업 후 취직을 위한 전제 조건이 아니던 시기에 인턴십을 했습니다. 하지만 시대가 바뀌었고 이제 인턴십이 필수 요건이 된 것 같습니다.
그래서 저는 졸업 후 몇 달 만에 로스앤젤레스에 있는 사설 은행에 애널리스트로 취직했습니다.
내 초봉은 보너스 후 $45,000에 불과했으며 이는 주로 지원자의 공급이 많고 고용주의 수요가 적었기 때문입니다.
그러나 나는 다음 단계를 위해 도움이 되는 인상을 해마다 받았습니다.
수입을 확보하고 신용 점수를 올리기 시작합니다.
처음 신용카드를 신청할 때까지 FICO가 무엇인지 몰랐고 그때도 이해가 거의 없었습니다.
다행히도 제 업무 중 하나는 포트폴리오의 신용 동향을 분석하는 것이었습니다. 그래서 거기서 좋은 신용 점수의 중요성을 깨달았습니다.
모기지 위기 당시 은행은 세 가지 기본 요소를 면밀히 조사했습니다.
이 정보를 통해 보험업자는 은행이 귀하에게 대출을 제공할 위험을 평가할 것입니다.
FICO 점수와 확립된 신용 기록은 차용인의 신용도를 평가하는 매우 중요한 요소입니다.
한편, 차용인의 현재 소득은 "DTI" 또는 소득 대비 부채 비율에 따라 모기지 금액을 결정하는 데 사용됩니다. 소득이 높을수록 사전 승인 금액이 높아집니다.
FICO 점수는 어떻게 작동합니까?
FICO는 채권자가 가장 일반적으로 사용하는 신용 점수입니다.
점수 범위는 300 – 850입니다. 모기지 위기 동안 대출로 간주되려면 최소 670점의 신용 점수를 목표로 해야 합니다.
신용 점수가 높을수록 대출 기관에 대한 귀하의 신용도를 더 잘 나타냅니다.
신용카드가 학생용 신용카드뿐이었으므로 신용카드를 4장 더 개설하여 신용을 쌓기 위해 자주 사용하기로 했습니다.
당시에는 제 시간에 지불하는 한 평균 5개의 신용 카드를 보유하는 것이 신용 기록을 수립하는 가장 좋은 방법이었습니다.
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신용 기록을 설정한 방법
5개의 신용 카드를 모두 사용하여 매달 전액을 지불하고 연체하지 않았습니다. 또한 제 자신을 과신하지 않고 감당할 수 없는 잔액을 축적하지 않도록 매우 조심했습니다.
기본적으로 저는 이 신용카드를 신용이 아닌 현금처럼 사용했습니다.
이 방법은 매우 효과적인 것 같았고 2년 동안 신용을 쌓은 후 FICO 점수 750점을 받았습니다.
측정값으로 740 이상이면 매우 우수한 것으로 간주되고 800 이상은 예외적인 것으로 간주됩니다.
그러나 800점 이상을 얻으려면 회전 대출(예:신용 카드) 이상의 것이 있어야 합니다. 자동차 할부금과 같은 할부 대출을 함께 하는 것이 인기 있는 선택 중 하나였습니다.
집을 사면서 차를 마련하고 싶지 않아 리볼빙 론만 받고 현금을 모으는 것으로 결정했습니다.
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20%의 계약금을 낼 만큼 충분히 저축한 사람들에게는 비밀이 없습니다. 지출보다는 저축에 더 집중하기만 하면 됩니다.
풀타임으로 일하는 2년 동안 저는 저축을 최우선으로 생각합니다.
우선 집에서 생활하기 때문에 생활비를 부모님과 함께 나누었습니다.
평일에는 적어도 일주일에 3번은 점심을 회사에 가져와서 동료와 외식하는 1~2일을 예약했습니다.
로스엔젤레스 다운타운 금융가에서 일하다 보니 월 주차비가 엄청나더군요. 그래서 회사에서 대중교통을 지원해주기 때문에 버스를 선택했습니다.
주말에도 친구들과 외출을 하곤 하지만, 작업복 외에 값비싼 옷이나 신발 등 필요 없는 사소한 것들은 사지 않으려고 노력했습니다.
저 역시 2009년에서 2011년 사이에 iPhone을 소유하고 있지 않았고 가장 저렴한 휴대폰 요금제를 이용했습니다. 가족 요금제는 모두 데이터를 공유했습니다.
그러나 이러한 전술 중 어느 것도 쉽지 않았으며 특히 20대에는 더욱 그러했습니다.
사회적 압력이 부를 파괴할 수 있음
돌이켜보면, 내 라이프스타일 선택으로 나를 판단하지 않는 멋진 동료 및 친구들과 어울리는 것이 정말 기뻤습니다.
물론이죠. 우리가 서로 iMessage를 할 수 있도록 그들이 저에게 iPhone을 구매하도록 "영향을 주려" 시도한 많은 사건이 있었습니다.
또는 주말에, 때로는 평일을 포함하여 클럽에 나가고 싶었을 때. 저는 부분적으로는 가정부이기 때문에 거절해야 했지만, 무엇보다 한 달 동안 열심히 일한 시간을 과소비하고 싶지 않았기 때문입니다.
하지만 자제력이 충분하지 않거나 '아니오'라고 말할 수 있는 자신감이 없다면 사회적 압력이 부를 쉽게 파괴할 수 있다는 것을 알고 있습니다.
친구 및 동료와 채팅을 하는 동안 우리는 새 차 구입, 콘서트 또는 값비싼 음악 페스티벌에 가는 것, 전반적인 생활 방식을 업그레이드하는 것에 대해 논의했습니다.
우리는 모두 거의 같은 급여를 받았지만 완전히 다른 일에 지출했습니다.
그러나 나는 집을 사고자 하는 강한 의지가 있었기 때문에 그들을 따라갈 생각이 없었습니다. 그리고 운 좋게도 그들은 나를 따르지 않는다고 추방하지 않았습니다.
따라서 자기 결정권과 사람들의 지지를 받는 것이 부를 축적하고 구축하는 측면에서 게임 체인저가 될 수 있다고 생각합니다.
2년 동안 부지런히 일하고 저축한 끝에 마침내 계약금으로 20%를 모았습니다.
320,000달러의 대출에 대해 사전 승인을 받았고 그 금액에 조금 못 미치는 집을 구입하게 되었던 것을 기억합니다.
사전 승인을 받는 과정은 배워야 할 새로운 자금 조달 조건이 너무 많아 스트레스가 많았습니다.
예를 들어, 이자율은 APR 또는 연간 비율과 다릅니다. 이자율에는 원금을 빌리는 비용만 포함되지만 APR에는 이자율에 모든 관련 대출 수수료, 포인트 및 비용이 포함됩니다.
그런 다음 모기지는 대출 상환 기간 동안 상각됩니다. 이를 대출 상각이라고 합니다. 즉, 이자 및 원금 모두에 월별 고정 지급액이 적용됩니다.
게다가 모든 대출 기관은 다양한 이자율과 APR을 부과하고 모기지 승인 절차도 약간 다릅니다.
내 마음은 모든 것을 흡수하려고 애쓰고 있었습니다.
하지만 결국 좋은 신용 기록, 합리적인 급여 직업, 그리고 사전 승인 편지를 받기 위한 계약금으로 20%의 현금만 있으면 되었습니다.
그 결과 국내 최대 은행들로부터 사전 승인된 대출 3건을 받았고, 자연스럽게 조건이 가장 유리한 대출(예:APR)을 선택했습니다.
FICO 점수 750 덕분에 이자율이 4.875%인 30년 고정 대출에 대해 사전 승인을 받았습니다.
그래서 사전 승인 편지를 손에 들고 집을 수색하기 시작합니다.
관련:20세에 첫 집을 샀을 때 저지른 실수
이 부분은 제가 주택 구입자가 되기에는 너무 미숙하다고 생각되는 부분입니다.
여기서 많은 실수를 저질렀습니다. 그 중 일부는 다음과 같습니다.
내가 옳은 일을 한 것은 단독 주택(SFR)보다 콘도를 사라는 부동산 중개인의 조언을 무시하는 것뿐이었습니다. 그녀의 추론은 내가 20대에 불과했기 때문에 차라리 콘도를 사는 것이 더 현명할지도 모른다는 것이었습니다. 그녀는 나에게 보여주고 싶은 커플을 알고 있었습니다.
다행히도 나는 SFR 구매에 대해 확고했기 때문에 그녀의 조언을 받아들이지 않았습니다.
그녀가 제안한 동네에서 콘도를 사는 것은 내가 결국 구입한 집에 비해 집 가치 평가율이 더 낮고 재판매가 더 어렵다는 것을 의미했을 것입니다.
결국 8~10채 정도만 둘러보다가 집을 찾았습니다. 사실, 이것은 단지 초보자용 주택이었지만 적어도 월세는 우리가 지불하는 임대료와 매우 비슷했습니다. 화려하지는 않지만 확실히 업그레이드되었습니다.
가끔은 약간의 스트레스로 인한 생활 환경이 우리를 앞으로 나아가게 할 수 있다고 생각합니다.
예를 들어, 나는 그렇게 어린 나이에 집을 산 몇 안 되는 사람 중 하나였습니다. 금융위기가 남긴 상처로 불안에 가득 차서 당연히 공원 산책은 아니었다.
그러나 결국 주택 시장은 회복되었고 새로운 경지에 오르기까지 했습니다.
집 수리를 통해 인위적으로 가치를 부풀리지 않아도 이제 내 집의 가치는 거의 두 배에 가깝습니다.
그 동안 나는 계속 합리적으로 지출했지만 저축에 돈을 넣는 대신 집과 다른 투자를 갚는 데 썼습니다.
8년 동안 봉급을 세 배로 늘린 후 나는 집을 완전히 갚았습니다. 금융위기가 발생하지 않았다면 이렇게 싼 가격에 집을 살 기회가 없었을 것 같아요.
그리고 내 인생의 대부분을 세입자로 살아본 경험이 없었다면 25세에 집주인이 되겠다는 강한 결심을 하지 못했을 것입니다.
하지만 가치 상승과 조기 모기지 상환에도 불구하고 내가 가장 고마운 것은 부모님을 위해 집을 사주신 것입니다.
…우리 모두가 집이라고 부를 수 있는 집 .
곧 집을 사려고 생각하고 있습니까? 왜 또는 왜 안되나요?