안녕하세요! 오늘은 Dollar Blogger에 Dave의 게스트 게시물이 있습니다. Dave는 직장을 잃었고 2주 후에 그의 아내는 해고되었습니다. 이것이 그들이 어떻게 버텼는지, 그들의 희생, 전략 등에 대한 이야기입니다.
솔직히 말해서 나는 지나치게 검소한 사람이 아닙니다. 나는 나 자신을 하찮게 여기지 않을 것입니다. 적어도 더 이상은 아닙니다. 하지만 아내 Mary와 저는 2012년에 2주 동안 모든 수입을 잃었을 때 현실에 큰 충격을 받았습니다. 한 번의 잘못된 전환과 해고 2주 후 Mary와 저는 1년에 $100,000가 넘는 수입을 올리지 못하게 되었습니다.
이 게시물에서 저는 전 세계를 뒤흔든 이 무서운 재정적 어려움과 우리 두 사람이 어떻게 성공적으로 극복하고 다시 일어섰는지에 대해 공유하고자 합니다.
우리는 또한 갑작스러운 총 수입 손실로 고통받는 사람에게 탁월한 돈에 대해 인생을 바꾸는 몇 가지 교훈을 배웠습니다.
결국 우리는 겨우 3년 동안 한 달에 2,000달러로 생활했습니다.
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2012년에 저는 연간 $75,000를 버는 소프트웨어 엔지니어로 일하고 있었고 Mary는 현지 기업에서 인턴으로 시간당 $12를 벌었고 잠재적으로 $15/ 한 번 고용된 시간입니다.
이를 통해 우리는 연간 약 100,000달러를 벌게 되었고 정말 기뻤습니다.
우리는 새로운 삶을 시작하고자 하는 새로운 상태로 이사한 후 지난 몇 년 동안 긁어모으고 있었습니다.
우리는 매일 점심을 먹기 위해 만나서 주중에 점심에만 최대 $100를 지출하면서 삶의 질을 높일 수 있다고 확신했습니다. 그런 다음 주말에 $100-$200를 추가로 외식하며 하루에 두 번 지출했습니다.
완전 소유의 타운하우스에서 우리가 지출한 주요 비용은 HOA 수수료, 세금, 공과금, 식비, 생필품뿐이었습니다.
하지만 직장에서 스트레스를 많이 받아 부업으로 시작한 웹 디자인 사업이 성공할 것이라는 가정 하에 자발적으로 그만두었습니다. 또한 아내의 인턴십이 정규직으로 전환될 것이라고 생각했습니다. 두 계정 모두 발생하지 않았습니다.
우리 둘 다 직장을 잃자 수입은 0으로 떨어졌습니다. Mary는 1년 더 대학원을 다녔고 우리는 그녀가 자퇴하는 것을 원하지 않았습니다.
예산을 마련하기 전에 이혼으로 이어질 수 있는 가장 큰 이유 중 하나인 재정 문제를 해결해야 했습니다.
저는 카운슬러가 아니지만 몇 년 동안 재정 문제가 이혼의 주요 원인 중 하나라는 것을 배웠습니다. 실제로 Insider에 따르면 설문에 응한 모든 사람들의 3분의 1 이상이 재정적 문제로 인해 이혼했다고 말했습니다.
메리와 나는 결혼 생활을 했고 지금도 여전히 강건했지만 이 재정적 어려움은 우리를 시험했습니다. 예산을 검토하기 전에 수행한 작업은 다음과 같습니다.
결국 Mary는 지역 주유소/미니마트에서 임시직을 얻었고 나는 Mary의 아버지가 사업을 하는 것을 도왔습니다. Mary의 가족으로부터 약간의 추가 용돈을 받는 것과 함께 몇 달 동안 수입 없이 생활한 후 결국 월 2,000달러의 수입을 얻게 되었습니다.
이 연습을 통해 얻은 주요 교훈은 재정적 어려움에서 배우자와 같은 생각을 하는 것이 중요하다는 것입니다.
싸우고 손가락질을 했다면 모든 것이 더 나빠질 것입니다.
가계 예산 및 재정에 대한 업데이트 초안을 작성하는 것은 관계에서 항상 제 역할이었습니다. Mary는 확실히 그녀의 발언권이 있고 모든 것에 동의해야 하지만 모든 초기 초안은 제가 합니다.
저는 손실이 발생하기 전과 몇 달 동안 수입이 0이 된 약 8,000달러의 신용 카드 부채를 포함하여 모든 지출에 밀접하게 할당할 2,000달러가 있었습니다.
얼마 동안 수치를 곰곰이 생각해 본 결과 예산은 다음과 같았습니다.
이 예산을 세분화해 볼까요?
우선 신용 카드 부채에 대한 항목이 없음을 확인하십시오.
이 예산을 작성할 때 모든 것을 채우고자 필사적으로 핵심 항목을 빠뜨렸습니다. 결국 저는 버퍼 / 오차 한계를 반변동 비용에서 매월 남은 금액과 결합하여 가능한 한 많은 신용 카드 부채를 지불하는 데 사용했습니다.
돌아보면 더 엄격한 사용을 통해 전기/가스/수도 요금을 낮추었을 것입니다. 경제적 어려움은 겨울에 시작되었고, 우리는 옷을 여러 겹 껴입고 전기 더위를 줄일 수 있었습니다. 겨울철 전기세가 거의 250달러에 육박하는데, 대부분은 열로 인해 집 안에 있을 때 두꺼운 스웨터나 재킷을 입는 것만으로도 50~100달러를 절약할 수 있었습니다. 이는 실수였으며 예산이 매우 빠듯한 경우 고려할 수 있는 것입니다.
메리와 나는 깨끗한 운전 기록을 가지고 있으며 당시 그녀는 사고가 없었고 나는 지난 8년 동안 한 대의 흙받이 벤더를 가지고 있었습니다. 쇼핑을 더 많이 했다면 자동차 보험을 더 낮추어 월 2,000달러로 생활하면서 더 많은 돈을 절약할 수 있었을 것입니다. 자금이 매우 빠듯한 상황에서는 항상 모든 제공업체에 연락하여 청구서를 협상하십시오.
위 목록에서 협상한 법안 중 일부는 다음과 같습니다.
자동차 보험 : 우리는 공급자에게 전화를 걸어 재정 상황을 설명하고 오랜 기간 동안 충성도가 높은 고객이 된 후에 더 낮은 요금을 받을 자격이 있는지 물었습니다. 그들은 우리와 함께 일했고 우리는 한 달에 25달러를 절약했습니다. 위에서 언급했듯이 몇 년 후에 다른 제공업체로 전환하는 비용을 절약할 수 있었을 것입니다.
주택 소유자 보험 : 우리 집주인의 보험은 자동차 보험과 함께 제공되지 않았습니다. 우리는 집주인의 보험을 자동차 보험이 있는 회사로 옮겼습니다. 덕분에 월 15달러만 지불할 수 있었습니다. 또한 HOA에는 집 외부를 포괄하는 마스터 정책이 있기 때문에 정책이 덜 적용되는 타운하우스에 살았습니다. 원래 보험료는 한 달에 $35이므로 한 달에 총 $20를 절약할 수 있습니다.
인터넷/유선 : 대부분의 사람들은 이것을 인식하지 못하지만 일반적으로 케이블 회사에서 요금을 낮추지 않으면 다른 곳으로 사업을 시작할 계획이라고 정중하게 말하면 인터넷/케이블/전화 요금을 크게 줄일 수 있습니다. 우리는 재정적 어려움과 인터넷에서 찾은 데이터를 사용하여 인터넷 제공업체와 흥정을 하기 위해 인터넷에 대한 평균 전국 요율보다 높은 비용을 지불하고 있다고 말했습니다. 결국, 우리는 현재 지불하고 있는 것보다 월 $40 적은 초기 요금으로 24개월 연장 계약에 동의했습니다. 저는 계약 대상은 아니지만 당시 우리가 살았던 곳에 다른 괜찮은 인터넷 제공자가 없었기 때문에 가져갔습니다. 2년 동안 연간 480달러를 절약할 수 있습니다.
또한 다음 항목을 줄였습니다.
유틸리티 (전기/수도/가스): 나는 우리의 재정적 어려움이 겨울에 시작되었다고 위에서 언급했습니다. 유틸리티 비용으로 월 300달러를 책정했으며 그 중 전기 열로 인한 전기 비용으로 250달러를 예상했습니다. 이곳 뉴햄프셔는 겨울 동안 엄청나게 추우며 난방비가 천정부지로 치솟습니다. 더 무거운 옷을 입어도 한계를 넘지 않고 운이 좋았다. 가장 추운 날에 재킷과 긴 옷을 입고 양말을 두 겹으로 신었다면 난방비를 더 낮출 수 있었을 것입니다.
식료품: 경제적으로 어려운 시기에 우리는 고양이 두 마리를 키웠습니다. 우리는 식료품 청구서에 음식과 쓰레기를 포함하며, 상상할 수 있듯이 고양이 가족 구성원은 먹이를 주고 건강을 유지하는 데 약간의 비용이 들 수 있습니다. 우리는 일반 브랜드를 쇼핑하고 쿠폰을 사용하여 식료품을 해결했습니다. 우리는 간식과 다른 재미있는 음식과 비교하여 필요한 만큼만 샀습니다. 이로써 예상 식료품 비용이 월 $400에서 $300로 줄어들어 월 $100가 절약되었습니다.
장애가 있고 건강 보험과 의사 방문 및 치료가 필요하기 때문에 의료비를 많이 절약할 수 없었습니다. 이것은 일시적 또는 영구적인 치료가 필요한 모든 형태의 신체적 및/또는 정신적 질병으로 고통받는 사람들에게 확실히 독특한 것은 아닌 힘든 상황이었습니다.
우리가 안정화되기 시작했을 때 Mary는 한 학기가 남았습니다. 우리는 월 2,000달러의 생활 방식에 익숙해졌지만 여전히 많은 빚을 지고 있었고 행복하지 않았습니다.
그녀는 한 학기 후에 마케팅 석사 과정을 졸업하고 일자리를 찾았습니다.
안타깝게도 우리는 마케팅 업무가 많지 않은 지역에 살았습니다. 이것은 우리가 이미 겪고 있는 일에 더하여 가슴이 뭉클했습니다.
방금 또 다른 실수를 저질렀습니까?
계획이 계속해서 남쪽으로 갈 때 어떻게 합니까?
포기하지 않습니다.
내 장애 청구는 SSDI(사회 보장 장애 보험)를 위한 것이었으므로 법적으로 매우 제한된 용량으로 일할 수 있었습니다. 저는 시아버지를 위해 일주일에 몇 시간을 더 들였더니 한 달에 200달러를 더 벌었습니다. Mary는 15마일 떨어진 주유소를 나와 도로 아래로 2마일 떨어진 곳에 개인 식료품점에서 일하기 시작했습니다. 급여와 근무 시간이 더 좋았고, 그녀는 우리 가까이에 있었기 때문에 휘발유와 기타 자동차 유지비를 절약했습니다.
월 $2,000로 생활한 지 24개월이 되었습니다.
우리는 돈을 더 잘 사용할 수 있습니다.
우리는 신용 카드 회사에 연락하여 잔액을 보다 적극적으로 지불하기 시작할 것이라고 말했습니다. APR 감소를 요청했고 그렇지 않으면 다른 은행에서 잔액 이체 카드를 받는 것을 고려해야 한다고 말했습니다.
대표는 우리를 자신의 감독자에게 이관했으며 감독자는 우리가 상황을 공유하고 지난 기간 동안 한 번도 결재를 놓쳤거나 연체된 적이 없다고 논의한 후 APR을 3% 낮췄습니다. 6년 동안 그들과 거래했습니다.
간단한 수학 참고 사항:$5,000 신용 카드 잔액에 대해 연이율 3%를 변경하면 최소 지불 금액만 지불할 때 $400 이상의 이자를 절약할 수 있습니다. 카드를 지불하는 과정. 최소 납입금 외에 매월 100달러를 추가로 지불하면 1,000달러 이상의 이자를 절약할 수 있습니다.
확실하지 않은 경우 항상 채권자에게 연락하여 협력하십시오.
저희는 또한 쇼핑 비용을 절약하기 위해 앱을 사용하기 시작했습니다. 예를 들어, Ibotta는 많은 식료품 및 소매점 구매에 대해 약 8%를 절약할 수 있는 앱입니다. 우리는 이를 이용하여 가능한 한 많은 돈을 주머니에 넣었습니다.
저는 또한 Swagbucks를 시작하여 하루에 1-2시간씩 시간당 약 3달러를 벌었습니다. 많은 금액이 되지는 않았지만 돈이 부족하고 지불할 신용 카드가 있는 경우 매 달러 계산.
이 다음 부분은 대부분의 사람들에게 일어나지 않을 것입니다. 그러나 일반적인 결과와 달리 재정난을 해결한 것입니다. 모든 상황에는 해결 방법이 있습니다. 일부는 더 오래 걸리고 일부 결과는 다른 것보다 낫고 모두 매우 다양합니다.
제 경우에는 사회 보장국에서 2년 동안 청구 및 소급 지급을 승인했습니다.
우리는 24개월 동안 일시불로 장애 수당을 받았는데, 상상할 수 있는 것보다 더 황홀한 기분이 들었습니다.
우리는 이제 36개월에 가까워지고 있었고 SSDI 지불 금액은 우리 수입을 공정하게 증가시켰습니다. 그러나 우리는 아직 뜨거운 물에서 나오지 않았습니다. 우리는 해결해야 할 재정적 생활 방식 문제가 있었습니다. 이러한 일이 다시는 발생하지 않도록 하려면 어떻게 해야 합니까?
Mary와 나는 다른 회의를 위해 자리에 앉았습니다.
우리는 일시불로 부채를 갚고 나머지는 은행에 입금했습니다. 하지만 수입에 비해 생활비는 여전히 빠듯했다.
심각한 재정적 변화가 필요했습니다.
다음은 수행한 작업입니다.
집을 뒤집고 크기를 줄였습니다. 우리 집은 우리가 지불한 가격의 두 배 이상으로 평가되었으며 모든 공간이 필요하지 않았습니다. 우리는 집을 팔고 현금을 사용하여 몇 타운에 있는 편안한 이동식 주택을 사고, 비상 자금을 보충하고, 모든 빚을 갚고, 3년 동안 한 번도 가본 적이 없는 오래된 좋아하는 장소로 저렴한 휴가를 보냈습니다. 고난. 원래 어려움이 닥쳤을 때 집을 팔까 생각했는데, 3년 동안 주택 시장이 호황을 누리면서 가치가 너무 높아져서 기다리게 되어서 기쁩니다.
수년에 걸쳐 우리는 매월 재정을 추적합니다. 2016년의 고난이 끝나갈 무렵부터 현재까지, 우리는 은행, 신용 카드 및 투자 계정을 연결하는 사용하기 쉬운 앱인 Personal Capital을 사용하여 매월 재정을 추적합니다. 또한 각 계정의 개별 거래는 물론 기타 자산과 부채도 추적할 수 있습니다.
지금 우리는 경제적 여유가 있는 범위에서 살고 있습니다. 우리는 모자 한 방울로 모든 일이 일어날 수 있다는 것을 배웠습니다. 우리는 우리의 수입보다 약간 적은 돈으로 사는 대신 가능한 한 우리의 수입보다 훨씬 적게 살고 있습니다. 우리가 극도로 검소하지는 않지만, 우리는 예전처럼 절약할 수 있는 지출에 가깝지 않습니다. 우리는 돈을 쓰고 싶을 때마다 서로 확인합니다. 우리는 매달 "재미있는" 돈을 할당하고 더 큰 구매를 위해 여러 달의 재미있는 돈을 저축하지 않는 한 초과하지 않습니다.
실제로 필요하지 않은 것이 너무 많다는 것을 알게 되었습니다. 가는 곳마다 "이것이 필요합니다"라는 말을 듣게 됩니다. 현실은 아무 것도 많이 필요하지 않다는 것입니다. 원하는 많은 것이 필요하지만 필요한 경우 음식, 주거지, 의복, 교통수단 등 작은 필수품이 필요합니다. 멋진 차가 필요하지 않습니다. 사치스러운 휴가가 필요하지 않습니다. 그리고 항상 외식을 할 필요는 없습니다.
2020년이 되기 전에 우리 수입에 기복이 있었지만 문제는 없었습니다. Personal Capital과 같은 앱을 사용하고 예산 Excel 스프레드시트로 돈을 추적함으로써 우리는 앞으로 다가올 모든 일에 대비한 것처럼 보입니다. 스프레드시트를 잘 사용하지 못한다면 YNAB(You Need A Budget)도 사용했습니다. 이 사이트는 자금 추적에 완벽한 사이트입니다.
정리 금융 교육을 받은 적이 없거나 매일 돈에 대해 글을 쓴다면 문제가 되지 않습니다. 재정적 어려움이 발생할 것입니다. 그런 일이 발생하면 침착함을 유지하고 집중을 유지하고 문제를 해결할 수 있는 기회를 찾으십시오. 기혼자라면 당황하고 서로에게 의지하지 말고 같은 생각을 하고 멋진 팀이 되어 보세요.
우리는 3-4년 동안 이 어려움을 극복했습니다. 우리는 매년 여행하는 두 달을 뺀 2,000달러가 조금 넘는 돈으로 여전히 생활하고 있습니다.
힘든 시기가 닥치지만 강인함을 유지하고 계획을 세우고 실행하는 것이 가장 확실한 회복 방법입니다.
저자 약력:Dave Bochichio는 Dollar Blogger의 소유자이자 작가입니다. 개인 재정에 대해 글을 쓰지 않을 때 Dave는 아내와 고양이 두 마리와 시간을 보내고 이국적인 음식과 세계 각국의 음식을 먹는 것을 즐깁니다. Dave는 소설을 쓰기도 하며 한 권의 책이 출판되고 두 권이 더 출간될 예정입니다.
월예산은 얼마입니까? 비용 절감을 위해 어떤 노력을 하셨습니까?