안녕하세요! 오늘은 Marcus Garrett의 엄청난 부채 이야기를 가지고 왔습니다. 그는 Amazon Kindle 베스트셀러 D.E.B.T의 저자입니다. Free or Die Trying:어떻게 30,000달러의 빚을 지고 30세까지 탈출할 수 있었는지. 즐기십시오!
흥미롭게도 내 개인 부채(정확히 26,000달러)의 대부분은 실제로 무지하고 방탕한 주말 지출에서 나왔습니다. 오늘 저는 개인 재정, 브랜딩, 목표 달성을 위한 개인 시스템 구축 지원에 중점을 둔 비즈니스인 800 FICO 점수를 받았습니다.
나는 빚 이후의 삶이 있다는 살아있는 증거입니다.
저는 종종 "72시간 동안 26,000달러를 지출한 것을 후회합니까?"라는 질문을 받았습니다.
복잡합니다.
내 대답을 이해하려면 먼저 내가 23세까지 3만 달러의 빚을 지게 된 방법을 이해해야 합니다.
내 인생에서 가장 재미있는 주말 중 하나였습니다. 전형적인 텍사스 투스텝의 경우였습니다.
저는 텍사스에서 왔습니다. 하지만, 이것은 동명의 유명한 나라 투스텝이 아니었다. 비록 당신이 여기 시민일 때 텍사스 법이 그렇듯이, 저도 그 2단계에 능숙하며 나와 함께 컨트리 바에 들어가는 모든 방문객과 수용자에게 도전합니다. 아아, 나는 탈선합니다.
오늘 쓰고 싶은 텍사스 2단계는 18세에 신용 카드를 여는 것과 관련이 있습니다. 대부분의 대학생과 마찬가지로-이것이 불법 행위가 되기 전에-저는 schwag(a yoyo) 및 약속을 위해 신용 카드에 가입하도록 유혹을 받았습니다. 싼 돈.
사실 22살에 대학을 졸업하기 전에 신용카드를 두 장 더 열었습니다. 은행들이 최저임금 일자리를 가진 십대들에게 그냥 주는 값싼 돈을 모두 믿을 수 없었습니다.
“새끼들아!” 또는 그렇게 생각했습니다.
나는 그 세 개의 신용 카드에 약 $9,000를 청구하고 대학을 졸업했습니다. 나쁘지 않았습니다. 합리적인 예산과 부채의 눈덩이가 몇 년 만에 녹을 수 있는 것은 없겠죠?
글쎄, 내 부채 이야기의 두 번째 막에서 나는 우편으로 통합 대출 제안을 받았습니다. 더 많은 제공 싼 돈. 이 모든 성가신 여러 신용 카드를 하나의 저렴하고 저렴한 월 결제로 "통합"하겠다고 약속했습니다.
나는 질 수 없었다!
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주말이 시작되자 어린 마커스는 약 9,000달러의 빚을 지고 잠에서 깨어났습니다. 내 부채 일지는 다음과 같았을 것입니다.
명확히 하자면, 저는 신용 카드 한도를 사용한 적이 없으며 실제로 한 번도 사용한 적이 없습니다. 저는 30년 동안 신용 카드 한도에 도달한 적이 없습니다. 이것은 흥미로운 점입니다. 문맥상 실제 직업이나 지속 가능한 소득이 없는 22세의 나이에 전국 은행에서 이미 초과의 신용 한도를 발행했기 때문입니다. $10,000. 그들은 거기에서 그 한계를 계속해서 증가시킬 것입니다. 사실, 현재 잔액이 $0인 신용 카드가 여러 개 있지만 사용 가능한 신용 한도가 $60,000가 넘습니다(사용할 계획이 없다고 생각합니다).
그러나 책임 있는 지출 습관을 원격으로 보여주지도 않았거나 지구에서의 첫 20년 동안 $10,000를 벌어본 적이 없는 22세의 사람에게 직접 입금하면 필연적으로 어떤 일이 발생하는지 아십니까?
젊음은 젊음에게 낭비되고, 당시 내 젊음의 마음이 정확히 무엇인지 기억은 나지 않지만, 깨어나 은행 계좌에 1만 달러가 있었을 때 혼란스러웠던 기억은 있습니다. 나는 고소를 당하고 싶지 않기 때문에 이름을 밝히지 않을 은행의 책임 있는 통합 대출 직원이 나를 대신해 채권자들에게 친절하게 돈을 갚을 것이라고 생각했습니다. 나는 그들이 나에게 약속한 낮은 통합 월 지불금에 대해 단순히 책임을 져야 합니다. 물론 그것은 우리가 규칙과 논리가 지배하는 세상에 살고 있음을 의미합니다. 그러므로 그것은 실제로 일어난 일과 정반대입니다.
이제 나는 당신이 어떤 22살인지 아는 척하지 않지만 불행히도 22살의 나는 그 10,000달러로 고정되지 않은 모든 것을 구매하게 되었습니다.
72시간(주말 1회) 이내에 부채가 9,000달러에서 26,000달러로 급증했습니다.
나는 자산을 많이 샀다! 그러나 그 어느 것도 가치를 인정하지 않을 것입니다. 실제로 많은 사람들(주류, 옷 등)이 즉시 가치가 하락하고 다른 사람들(중고차)은 차를 내놓자마자 가치가 하락했습니다. 다른 사람들은 솔직히 기억도 나지 않는 순진한 얼굴로 글을 씁니다. 나는 주말의 재정적 위기가 다음과 같이 끝이 난 것을 알고 있습니다.
좋은 수학 능력의 선물을 받은 당신을 위해. 당신은 이미 위에서 말한 72시간과 $26,000의 부채를 설명한다고 결정했습니다. 추가 측정을 위해 나는 몇 달 후에 0%의 이자를 내고 3,000달러 평면 스크린 TV를 "구입"했습니다. 무엇?
우리가 업그레이드 한 더 큰 아파트에 더 큰 TV가 필요했습니다! 이 지출은 20대 초반부터 완벽해졌습니다. 나는 막 대학을 졸업했다. 피규어 6개를 만드는 중이었어요! 그것이 결국 당신이 대학에 가는 목적이지, 그렇죠? 6개의 숫자를 만들려면?
지금쯤 짐작하셨겠지만 인생은 22세의 제가 예측한 것만큼 쉽거나 선형적으로 진행되지 않았습니다.
내 경험에 따르면 비극적으로 가장 의미 있는 교훈은 가장 낮은 지점에서 이루어졌습니다. 부채가 "최저" 지점에 도달하는 것도 다르지 않았습니다.
부채로 가득 찬 주말의 최고점에서 몇 년을 벗어나 지금은 갚기 위해 세 가지 다른 일을 하고 있었습니다. 나는 전통적인 9~5명의 대학원 대학원에서 일했고(참고로 6자리의 절반도 만들지 못했습니다), 저녁에는 고객에게 iPhone이라고 하는 "새" 휴대전화를 천장에 설치하여 수수료를 받으며 일했고, 밤에는 현지에서 일했습니다. 호텔 체인. 옵션이 나오면 컴퓨터를 조립하는 쪽에서도 계약 작업을 수거했습니다.
나는 이 모든 일, 3가지 이상의 일을 하여 즐거운 주말을 보냈습니다. 인생이 더 나빠질 수는 없다고 생각했는데, 이는 항상 인생에 대해 위험한 가정을 하고 있지만, 아직 내가 아직 바닥에 완전히 도달하지 못했다는 것을 곧 알게 될 것입니다.
아마도 2005년 이후로 세 가지 일을 하는 모든 혼란과 밤에 8시간을 잠을 제대로 자지 못했다는 정신 착란 속에서 처음이자 유일한 신용 카드 결제를 놓쳤을 것입니다. 아직 몰랐는데 하룻밤 사이에 신용카드 이자가 29.99%까지 치솟았습니다!
다음 청구서가 도착했을 때 나는 마침내 "오류"를 깨달았습니다. 나는 18살 때부터 이 회사의 고객이었습니다. 운명처럼, 그것은 내가 몇 년 전에 열었던 최초의 신용 카드 중 하나였습니다. 이 회고록 앞부분에서 내가 티셔츠와 요요를 원했던 18세의 어린 시절에 읽었던 것을 기억하십니까?
전화를 걸어 모든 것을 해결할 줄 알았죠? 우리는 지금 십 년 동안 관계를 유지하고 있습니다. 분명 공감하고 이해하고 금리를 뒤집었을 텐데, 그렇죠?
내가 당신이 여전히 가지고 있는 낙관주의를 존경한다고 믿는다면, 그것은 그날 밤 나에게서 훔쳐간 것입니다. 그들이 지불 취소를 거부하고 실제로 이것을 그리고 요구했을 때 29.99% 이자율로 지난달 대금을 즉시 지급하면서 두 가지를 깨달았습니다.
나는 그날 밤, 또는 그 직후 또 다른 수십억 달러 규모의 대기업에 27세의 나에게 대출을 제공하여 내가 감당할 수 없는 다른 모든 신용 카드와 부채를 갚을 수 있도록 대출을 연장해 달라고 간청해야 했습니다. 부채가 없거나 죽을 수도 있습니다.
쉬운 여행이었다고 생각하지 않겠습니다. 그것은 오류, 실수 및 완전한 실패로 가득 차있었습니다. 사실, 22세에 그 72시간을 갚는 데는 지구에서의 7년이 포함됩니다.
여기에서 정직하겠습니다. 20대의 어느 주말에 무지했던 실수로 인해 7년 동안 개인 재정을 탈선한 것을 후회합니다. 그러나 귀하의 고려를 위해 나는 그 $10,000를 지출하는 내 인생의 시간을 가졌습니다!
그냥 말이에요.
기술적으로 저는 항상 노력했습니다 빚에서 벗어나기 위해. 22세에 나는 27세까지 "부채가 없겠다"는 막연한 약속을 했습니다. 내 생각은? 5년 안에 빚 없이 살고 싶었다. 그 주장에 실패한 이후 내가 배운 것은 단순히 목표를 선언하는 것만으로는 충분하지 않다는 것입니다. 새해 결심을 한 사람(당신?)을 보세요. 성공/실패율은 극악입니다.
진정으로 목표를 달성하고 싶다면 목표 설정에서 목표 달성으로 이동할 수 있는 입증된 시스템이 필요합니다. 이것이 내 새 프로그램의 전체 초점입니다. 제 목표는 생계, 돈, 개인 재정 문제를 해결하려고 할 때 도와줄 사람이 없었기 때문에 어려움을 겪고 있는 많은 사람들이 목표를 달성할 수 있도록 돕는 것입니다.
나는 한 세 가지에 대해 한 두 가지 배웠습니다. 빚을 지고 나서 전문가들이 쓴 15권의 개인 금융 및 투자 책을 읽었습니다. 나는 또한 내 자신의 책 세 권을 쓰고 밀레니얼 세대가 돈을 벌고, 저축하고, 빚에서 벗어날 수 있도록 돕는 개인 금융 브랜드를 설립했습니다. Marcus Garrett 아래 내 브랜드를 구축하기 위해 물러나기 전에 200만 이상의 청취자 다운로드를 달성했습니다.
다음은 부채 면제를 위해 취한 단계에 대한 간략한 개요입니다. 가장 좋은 계획은 효과가 있는 계획이라는 것을 기억하십시오. 하지만 이 팁이 길을 찾는 데 도움이 되거나 부채 탕감에 대한 자신의 경로를 매핑하는 데 동기를 부여하기를 바랍니다.
나는 부채에서 벗어나기 위한 팁을 네 가지 간단한 단계로 요약했습니다.
부채에서 벗어나는 데 총 7년이 걸렸지만 대부분은 처음 몇 년 동안 집중력이 부족했기 때문입니다. 27세에 나는 마침내 빚에서 벗어나는 것에 대해 진지하게 생각했습니다. 나는 실제로 따를 수 있는 계획과 개인 금융 시스템을 조합했고 완전히 부채가 없어질 때까지 찾지 않았습니다.
다음은 저에게 효과가 있었던 4단계입니다.
총 부채가 얼마나 됩니까?
많은 사람들이 아무 생각이 없습니다. AnnualCreditReport.com에서 무료 연간 신용 보고서를 다운로드하여 "문제 정의"를 권장합니다.
예, 일부 무료 앱에서 이 정보에 액세스할 수 있지만 연간 신용 보고서는 연방에서 요구하고 인정하는 유일한 웹사이트입니다. Equifax, TransUnion 및 Experian의 3개 주요 기관은 각각 법적으로 최소 1년에 한 번 귀하의 신용 보고서를 제공해야 합니다. 실제로 팬데믹 기간에는 2021년 4월까지 매주 사용할 수 있습니다.
이 웹사이트에서 각 국의 신용 보고서를 가져올 수 있습니다. 어떤 경우에는 신용 보고서에서 발견된 오류에 대해 이의를 제기하고 즉시 수정할 수도 있습니다.
가장 중요한 것은 신용 보고서에 반영된 모든 부채가 정확한지 확인할 수 있다는 것입니다. 많은 사람들에게 모든 부채를 한 곳에서 보는 것은 이번이 처음일 수 있습니다. 부채 면제를 위한 솔루션을 찾는 첫 번째 단계는 문제를 정확하게 진단하고 정의하는 것입니다.
총 부채가 얼마나 되는지 알게 되면…
가장 좋은 계획은 효과가 있는 계획입니다.
나는 당신이 Debt Snowball(가장 낮은 부채 우선) 또는 Debt Avalanche(가장 높은 이자율 부채 우선)와 같은 인기 있는 방법으로 부채를 갚는지에 대해 무관심합니다. 정보 공유를 위해 부채 눈덩이는 대부분의 사람들이 감정적으로 재정적으로 가장 빨리 보상하기 때문에 팔로우할 가능성이 높습니다. Debt Avalanche는 고금리 부채를 먼저 갚는 것을 우선시하기 때문에 가장 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
그러나 사람들이 수학을 잘한다면 우리는 신용 카드를 열지 않을 것입니다. 대신, 재정 목표와 생활 방식에 가장 잘 맞는 플랜을 선택하는 것이 좋습니다.
예를 들어, 18%의 이자율로 6,000달러의 신용 카드 부채를 최소 상환하는 데 16,000달러 이상의 이자를 내고 40년이 걸린다는 것을 알고 계셨습니까?
이 무료 부채 계산기를 참조하면 알 수 있습니다.
더 잘 알고 더 잘하십시오. 저는 추종자 또는 고객과 함께 일하고 이 계산기를 참조하여 재정 목표 및 라이프스타일에 맞는 기준선을 찾는 데 도움을 주는 것을 좋아합니다. 부채가 없는 것과 생활하는 것이 상호 배타적일 필요는 없습니다.
문제를 정의하고 수익 계획을 알고 나면 라이프 스타일 목표에 맞는 더 나은 예산 시스템을 구축할 수 있습니다.
예산이 벌처럼 느껴져서는 안 됩니다.
예산은 시간 초과에 따른 아이처럼 느껴지지 않도록 매월 재정 목표를 달성하는 데 도움이 되어야 합니다.
내가 가장 좋아하는 예산은 50/30/20 예산 시스템입니다. 필요에 따라 50%입니다. 원하는 경우 30%; 그리고 20%는 부채 상환, 저축 또는 은퇴를 위한 투자(또는 위의 모든 항목)입니다. 저는 이 예산이 마음에 듭니다. 왜냐하면 제 개인 재정 목표를 달성할 수 있는 동시에 최대한의 유연성을 제공하기 때문입니다. 사실, 이것은 내가 원래의 $30,000 부채를 갚기 위해 따라갔던 정확한 예산입니다. 귀하에게 적합한지 확인하려면 이 무료 온라인 50/30/20 예산 계산기를 사용할 수 있습니다.
나는 또한 다른 시간에 80/20 예산 시스템으로 전환했습니다. 이 예산은 내가 원하는 모든 지출에 80%를 할당하고 저축과 투자에 20%를 할당하여 훨씬 더 간단합니다.
요점은 자신에게 맞는 금융 시스템을 찾는 것입니다. 아무도 "최고" 시스템을 말할 수 없으며 선호도만 말할 수 있습니다. 자신에게 적합한 시스템 조합을 찾으면 인생의 운전석으로 돌아갈 수 있습니다. 돈은 목표를 가속화할 수 있지만 운전자를 대신할 수는 없습니다.
나이팅게일 얼의 명언이 있습니다. 어차피 시간은 흐르겠지만요.”
프로세스를 신뢰하십시오. 시간은 저절로 흘러갈 것입니다. 대부분의 경우와 마찬가지로 시작하기에 가장 좋은 시간은 어제였습니다. 다음으로 좋은 시간은 오늘입니다.
몇 년 전의 나처럼 빚에 휩싸여 있다면, 새로운 길을 걷기에 가장 좋은 때는 어제였다.
다음으로 좋은 시간은 오늘입니다.
이 4단계 프로세스가 작동한다는 것을 알고 있으며 내 책에서 더 자세히 설명합니다. 가장 좋은 계획은 효과가 있는 계획이라는 것을 기억하십시오. 계획을 세우지 않는 선택도 계획입니다. 어제와 다른 결과를 원한다면 그다지 좋은 결과가 아닙니다.
Marcus Garrett 정보 – 가장 자주 받는 질문은 "30, 50 또는 $100,000 급여로 얼마나 많은 부채를 감당할 수 있습니까?"입니다. MarcusGarrett.com/salary에서 직접 확인하거나 Instagram의 TheMarcusGarrett 및 YouTube:TheMarcusGarrett에서 나를 팔로우하여 브랜드 구축, 개인 재정 등에 대한 무료 통찰력을 얻을 수 있습니다.
부채가 있습니까? 빚을 갚기 위해 무엇을 하고 있습니까?