안녕하세요! 오늘 저는 독자인 크리스틴 버튼(Kristin Burton)으로부터 공유할 훌륭한 부채 상환 이야기를 가지고 있습니다. 그녀는 16개월 만에 161,000달러의 학자금 대출 빚을 갚았고 최근에 모기지 대출도 갚았습니다. 아래는 그녀의 이야기입니다. 즐겨보세요!
2016년에 저는 $161,000의 학자금 대출 빚을 지고 대학원을 마쳤습니다.
그 6자리 부채는 내가 생각했던 것보다 더 많은 스트레스를 야기했습니다.
처음에 의사 보조로 첫 직장을 얻었고 첫 월급을 받게 되어 매우 기뻤습니다.
그러나 나는 앞으로 10년 동안 매달 약 $2,000의 최소 학자금 대출 상환금으로 재정적으로 성공하기가 매우 어렵다는 것을 깨달았습니다.
학위, 특히 대학원 학위를 취득하기 위해 학자금 대출을 받는 것이 사회적 규범에 부합하지만 모든 것을 말하며 완료했을 때 대출을 받는 것에 대해 상당한 부끄러움을 경험했습니다.
남편이 우리 결혼 생활에 빚을 져주지 않았기 때문에 우리가 겪었던 가장 큰 재정적 부담은 모두 당신 덕분이었습니다.
슬픔에 빠져 있기보다는 남편과 함께 앉아서 슬픔을 없애기 위한 계획을 세웠습니다.
우리는 가능한 한 빨리 대출금을 상환하기로 결정했습니다.
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이를 용이하게 하기 위해 우리는 남편의 수입으로만 생활하고 전부를 사용하기로 결정했습니다. 학자금 대출을 갚기 위한 수입. 처음에는 프로세스를 완료하는 데 2~3년 정도 걸릴 거라고 생각했는데, 여전히 매우 빠릅니다.
비용, 특히 주요 간접비를 극도로 낮게 유지했습니다. 우리는 대학에서 몰고 다니는 오래된 차를 계속 운전했습니다. 4,000달러짜리 은색 Chevy Cobalt는 몇 년 동안 저를 출퇴근으로 몰아넣었고 BMW와 Mercedes 컬렉션 옆에 있는 병원 주차장에서 꽤 인상적이었습니다. 우리는 여행을 많이 하지 않았고 여행을 갔을 때 플로리다 너머로 많은 모험을 하지 않았습니다. 우리도 외식을 자주 하지 않았습니다.
처음 몇 번의 고금리 대출이 상환되면서 실질적인 진전이 보이기 시작했습니다. 드디어 한 줄기 희망을 느꼈습니다! 처음에는 솔직히 확신이 서지 않았던 이 빚을 청산하는 것이 실제로 가능하다는 것을 깨달았습니다.
처음에 계획했던 것보다 훨씬 더 빨리 완료해야 한다는 생각에 사로잡혔습니다.
저는 여러 곳에서 4개의 추가 아르바이트(의학계에서는 PRN 직위라고 함)에 지원했고 주당 최소 80시간을 꾸준히 일했습니다. 각 추가 작업에는 지불해야 하는 시간당 요금이 다릅니다. 나는 먼저 가장 높은 급여를 받는 교대 근무 옵션으로 근무일을 채우고 나머지 시간을 조금씩 채워서 일정을 만들었습니다.
한번은 21시간 연속 12시간 근무를 했습니다(커피는 확실히 필수품이었습니다!). 나는 저녁, 밤, 주말에 교대 근무를 할 것입니다. 내가 주당 100만 시간을 일하는 동안 남편은 우리 집에서 청소, 요리, 세탁, 식료품 쇼핑을 모두 했습니다.
여가 시간과 대부분의 사람들이 인생에서 단기적으로 "사치품"으로 생각하는 것을 희생했습니다. 16개월 후, $161,000의 학자금 대출이 상환되었습니다!!! 우리는 달 위에 있었고 솔직히 우리가 그렇게 짧은 시간에 달성 한 것을 믿을 수 없었습니다.
그 시간 동안 일하는 것이 미친 것처럼 보일 수 있지만 솔직히 그 모든 작업은 여러 가지 비재정적 방법으로 저에게 도움이 되었습니다.
단기적으로 수입이 급격히 증가했을 뿐만 아니라 더 짧은 기간에 새로운 PA로서 더 많은 경험을 쌓을 수 있었습니다. 자신의 분야에서 더 많은 시간을 할애할수록 역량을 더 빨리 개발할 수 있습니다.
무엇보다도 이전에 경험하지 못한 방식으로 감사를 경험하는 법을 배웠습니다. 돈을 쓰는 것이 선택 사항이 아닐 때 대안을 찾는 법을 배웁니다.
도심에서의 데이트는 집에서 요리하고 갑판에서 와인을 마시는 것이 되었습니다.
친구들과의 밤은 수제 피자와 함께 게임의 밤이 되었습니다.
나는 길을 가다가 나를 기쁘게 하는 일에 실제로 많은 돈이 필요하지 않다는 것을 알게 되었습니다. 여전히 쇼핑하고 페디큐어를 받고 싶은 날이 있었지만 집착을 멈추고 여행을 즐기는 법을 배웠습니다.
저희에게 학자금 대출 상환을 결정하는 것은 쉬운 일이었습니다.
대부분의 대출은 이자율이>9%인 개인 대출이었습니다. 본질적으로, 우리는 이자 지불만으로 익사할 것이었습니다. 나는 간단히 재융자를 고려했지만 궁극적으로 나는 그들과 함께 끝내고 싶었습니다. 재융자 비용을 지불하는 것, 단지 몇 년 안에 돈을 갚는 것은 제 상황에 맞지 않았습니다.
학자금 대출을 갚는 동안 나의 주요 초점은 저축 능력을 극적으로 감소시키고 여행과 같은 일을 할 수 있는 여분의 돈을 갖게 하는 많은 월 지불금에서 우리를 해방시키는 것이었습니다.
매달을 개별 이벤트로 보는 경향이 있었고 반드시 장기적인 재정 전략이나 전반적인 철학이 있는 것은 아닙니다. 학자금 대출금의 노예가 되고 싶지 않다는 것을 방금 알았습니다.
저의 금전적 사고방식은 부채 없는 여정을 거치면서 서서히 바뀌었고 지금은 많이 달라졌지만 나중을 위해 아껴두겠습니다. 나는 큰 월간 청구서를 정리하는 마음으로 시작했고 그것이 바로 우리가 한 일입니다.
학자금 대출을 모두 갚은 후 우리는 남은 부채인 모기지를 줄이기로 했습니다.
저희는 처음에 2014년에 집을 구입했습니다.
당시 저는 대학원에 다니고 있었기 때문에 수입이 하나밖에 없었습니다. 우리는 20% 다운을 원했고 제한된 자원을 가지고 있었기 때문에 압류를 구입했습니다.
말 그대로 이 집은 1970년대 이후로 손이 닿지 않았습니다. 즉, 옥수수로 덮인 중서부의 경우에도 우리는 집을 훔쳤습니다. 결과적으로 우리의 모기지론은 상당하지 않았습니다. 2019년 초에 4배 지급을 시작했습니다.
여전히 우리는 학자금 대출을 받을 때만큼 매달 부채를 갚지 못했습니다. 나는 더 이상 주당 80시간 이상 일하지 않았지만 여전히 급여를 받는 위치에 추가로 일하고 있었습니다. 그 과정에서 우리는 소득의 18-20%를 은퇴에 투자했습니다. 우리 수입의 일부는 실제로 재미로 사용되었습니다.
이탈리아, 벨리즈, 라스베가스(물론 코로나 이전)를 여행했습니다.
또한 폐차 차량을 중고지만 더 좋은 차량으로 교체했습니다. 우리는 현금으로 지불할 수 있을 때까지 구매를 기다렸습니다. 나는 대리점에서 우리가 첫 차를 함께 사기 위해 앉았던 날을 결코 잊지 못할 것입니다. 책상 맞은편에 있는 그 남자의 표정은 22명의 사람들이 돈이 없다는 말을 들었을 때 절대적으로 값을 매길 수 없었습니다! 우리는 실제로 서류가방에 담긴 현금을 대리점에 가져가 볼러가 된 기분을 느낄 수 있도록 잠시 생각해 보았지만 더 "정상적인" 방법을 선택하고 계산원 수표를 사용했습니다.
추가 모기지 지불 외에도 상당한 리모델링 비용을 현금으로 지불하기 위해 따로 돈을 마련했습니다. 우리는 2020년 봄에 부엌, 식당, 머드룸을 리모델링했습니다. 이전에는 우리가 원하는 리모델링(안녕하세요, 학자금 대출)을 할 돈이 없었기 때문에 덜 새 페인트 및 카펫과 같은 값비싼 품목. 나는 마침내 내가 항상 원했던 스테인레스 스틸 가전 제품, 비닐 판자 바닥 및 흰색 벽돌 벽난로를 얻게되어 기뻤습니다. 전체 리모델링 비용은 30,000달러가 조금 넘었습니다. 우리는 전체 프로젝트 비용을 현금으로 지불했고 실제로 전체 잔액이 은행에 입금될 때까지 철거를 시작하기까지 기다렸습니다.
리모델링이 완료되고 얼마 지나지 않아 우리는 생각했던 것보다 실제로 집값을 지불하는 데 더 가까워졌다는 것을 깨달았습니다. 자동화된 4중 지불은 말 그대로 성과를 거두었습니다! 올해 말까지 전액 상환하기로 결정했습니다. 나는 일시적으로 다시 근무 시간을 늘렸고, 어느 시점에서 15번의 12시간 야간 근무를 연속으로 일했습니다(익숙한 소리?!).
남편은 생산성 보너스를 늘렸고 우리는 그 여분의 돈을 모두 모기지론에 투자했습니다. 2020년 8월, 우리 집 포함 완전 부채 면제! 집과 자동차를 포함하여 모든 것을 소유하고 있다는 사실을 알게 된 평화로운 느낌은 비현실적입니다. 나는 현재 여전히 모든 것을 담그고 있습니다!
모기지를 조기에 상환하기로 한 결정은 개인의 결정이며 개인 금융 분야에서 논란이 되는 경향이 있습니다. 우리 모기지 이자율은 그다지 높지 않았습니다. 대신 시장에 투자함으로써 수학적으로 더 나은 결과를 얻을 수 있었습니다.
저희는 몇 가지 특정한 이유로 모기지 상환을 먼저 추구하기로 결정했습니다.
우리는 부채가 전혀 없고 상당한 저축을 하고 있기 때문에 실직과 동시에 최소한 1년은 편안하게 살 수 있습니다. 특히 세계적 대유행으로 인한 엄청난 불확실성의 이 계절에 이것은 우리에게 내가 생각하지 못했던 방식으로 재정적 안정을 제공합니다. 그 외에도 앞으로 상당한 투자를 할 수 있을 것입니다.
우리는 이 시점부터 과세 대상 소득의 최소 50%를 투자하기로 약속했습니다. 이것은 터무니없는 비율처럼 보일 수 있지만, 이제 우리의 유일한 월 청구서에는 세금, 보험 및 공과금만 포함되어 있기 때문에 앞으로 나아가는 것이 절대적으로 가능합니다.
저희는 29세와 30세에 불과하기 때문에 이러한 투자가 합쳐져 스트레스 없는 은퇴를 함께 할 수 있을 만큼 충분히 큰 규모로 성장하는 데 수십 년이 걸립니다.
지난 몇 년 동안, 돈에 대한 나의 사고방식은 천천히 바뀌었습니다. 제 주요 목표는 더 이상 매달 추가로 돈을 버는 것이 아닙니다.
사실, 돈에 대한 나의 관점은 특정 월을 넘어서서 전체 연간 저축률을 살펴보고 시간이 지남에 따라 순자산을 추적하는 것으로 크게 확장되었습니다. 물론 매월은 전체의 일부이기 때문에 중요합니다. 즉, 내가 집중했던 대부분의 초점은 일반적으로 이동했습니다.
저는 자산 관리, 재정적 독립과 같은 것에 대해 읽고 돈의 근본적인 목적을 고려하기 시작했습니다. 나는 돈 그 자체가 중립적이라는 사실을 깨달았다.
나는 이제 돈을 우리가 사랑하는 삶을 설계하기 위한 도구로 생각하고 더 많은 것을 사기 위한 교환 수단 이상으로 생각합니다. 지금까지 우리가 이룬 진전은 우리가 설정한 미래 목표를 달성할 수 있다는 확신을 주었습니다. 가능한 것에 대한 나의 비전은 매일 넓어지는 것이며, 이것이 정직하게 삶을 흥미롭게 만드는 것입니다.
모든 사람의 돈 여행은 다릅니다.
결국 개인 재정은 개인입니다. .
모기지를 조기 상환하는 팬이든, 조기에 투자하여 모기지론에 남아있든, 아니면 완전히 다른 일을 하고 있든, 우리 이야기의 핵심 원칙이 성공하는 데 도움이 될 수 있다고 생각합니다.
가장 먼저 해야 할 일. 저에게 금융기관은 단순한 예산으로 시작했습니다.
이제 순자산 추적, 자산 배분, 전체 저축률 및 소득 다각화 차트로 가득 찬 스프레드시트입니다. 프로세스의 어느 위치에 있든 "무지가 행복" 원칙을 재정에 적용하지 마십시오.
비용을 자세히 추적하십시오.
장단기 재정 목표를 세우고 월예산이 목표에 부합하는지 확인하십시오.
일을 이루면 작은 목표라도 반드시 축하하십시오! 값비싼 축하 행사일 필요는 없지만 그 과정에서 잘한 일을 축하하고 있는지 확인하십시오.
신용 카드 부채, 고금리 자동차 대출 등이 있는 경우 견인을 받기가 매우 어렵습니다.
이것이 가장 먼저 처리해야 합니다.
단기적인 희생을 의미하더라도 필요한 모든 수단을 사용하십시오.
우리는 일반적으로 "부채 사태"라고 하는 방법을 사용하여 부채를 면제받았습니다. 이것은 우리가 먼저 가장 높은 이자율의 부채로 시작한 다음 거기에서 아래로 이동했음을 의미합니다.
Dave Ramsey가 제안한 유명한 방법과 같은 다른 방법은 "부채 눈덩이"입니다. 이 방법은 가장 작은 잔고 부채부터 시작하여 가장 작은 것부터 큰 것 순으로 빚을 갚는 것입니다.
신용 카드 부채가 있는 경우 부채 청산을 최우선으로 해야 한다고 생각합니다. 어떤 옵션을 선택하든 매달 집중하고 꾸준히 발전하십시오.
이것은 부채 상환 과정을 통과하기 위해 내가 가장 좋아하는 정신적 속임수 중 하나였습니다.
주당 80시간 이상 일하고 많은 급여를 받으면 은행에 잔고가 많아야 하는 것처럼 느껴집니다. 그러나 부채 상환 과정에서는 그렇지 않습니다.
모든 돈은 부채 상환에 사용됩니다.
돈이 손끝에서 떨어지는 것처럼 느껴집니다.
그로 인한 낙담을 해소하기 위해 저는 상당히 일찍 순자산을 추적하기 시작했습니다. 은행 계좌 잔고가 증가하지 않더라도 부채를 줄이면 순자산(자산에서 부채를 뺀 값으로 계산)이 증가합니다. 나는 우리의 순자산이 플러스가 된 날을 아직도 기억합니다!
당시 우리는 빚이 없는 상태에서 아직 멀었지만, 그럼에도 불구하고 축하할 가치가 있는 승리였습니다.
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내가 언급했듯이 우리는 한 소득으로 살 수 있는 집을 샀습니다. 국가의 덜 비싼 지역에서는 여전히 가능합니다.
저희는 예산 내에서 집을 찾는 데 몇 달을 보냈고, 결국 그것을 실현하기 위해 "픽서 갑피"를 구입해야 했습니다. 이제 우리 집은 전체 리모델링을 해서 정말 마음에 듭니다. 당신은 나를 움직이게 하기 위해 발로 차고 소리를 지르며 밖으로 끌어야 할 것입니다.
우리는 일찍부터 주요 은행을 통해 훨씬 더 높은 모기지 승인을 받았습니다. 다행히도, 우리는 개인 모기지 보험을 피하기 위해 20%를 낮출 수 있는 것을 선택하고 구매 계획을 고수했습니다.
만약 우리가 더 비싼 집으로 갔더라면 이 일정에 모기지 면제를 받을 수 없었을 것입니다.
모기지를 조기에 상환하거나 모기지론을 떠나 투자에 집중할 때 소득의 최소 15-20%를 은퇴를 위해 저축해야 합니다.
모기지를 상환하는 과정은 특히 값비싼 집을 소유한 경우 길고 힘든 과정일 수 있습니다. 퇴직을 위해 몇 년간의 잠재적 복리 이자를 놓치는 것은 용납할 수 없는 실수입니다.
은퇴 계좌에 지속적으로 기여하고 있는지 확인한 다음 추가 모기지 상환금을 지불하거나 가능한 한 추가 투자를 하십시오.
2019년부터 우리는 모기지를 (최소한) 4배 이상 지불했습니다.
우리는 대출 서비스 회사를 통해 이 프로세스를 자동화했습니다. 우리는 우리가 원하는 금액의 반복 지불을 온라인으로 설정했습니다(원칙에 추가 금액을 보내려면 상자를 클릭해야 합니다). 이것은 추가 지불을 하지 않는 것이 더 쉬웠을 몇 달 동안 우리가 책임을 지는 데 도움이 되었습니다.
오늘날의 기술적으로 발전된 세계에서는 거의 모든 작업에 이 작업을 수행할 수 있습니다. 부채 감소, 비용 절감 또는 투자 중 무엇을 하든 가능한 한 많은 프로세스를 자동화하십시오.
매번 올바른 결정을 내리기 위해 내부 동기에 의존하지 마십시오.
올바른 일이 자동으로 발생하는 상황을 만들어 성공을 위한 준비를 하세요. 실제로는 직접 들어가서 변경하는 것이 더 많은 작업입니다.
이 설정하고 잊어버리는 방식을 그대로 두면 매일 노력하지 않고도 연말을 올려다보고 엄청난 진전을 볼 수 있습니다.
귀하의 수입은 미래의 부의 원천입니다!
단기 및 장기적으로 소득을 늘릴 수 있는 방법을 고려하십시오.
특히 저에게 단기적으로는 수입을 늘리는 것이 부채 상환 목표를 달성하기 위해 임시로 추가 근무를 하는 것처럼 보였습니다.
이의 장기 버전에는 기본 급여가 더 높은 정규직으로 직업을 변경하는 것이 포함되었습니다.
이는 종종 추가 학위나 인증을 받지 않고도 수행할 수 있습니다. 아이디어를 브레인스토밍하고 창의력을 발휘하십시오.
이제 부채가 완전히 면제되었으므로 다음 단계는 무엇입니까? 우리는 이제 재정적 독립을 향한 길을 가고 있습니다.
이것은 당신이 전적으로 투자로 생활할 수 있는 시점이며 따라서 "선택적 일"이거나 선택에 따라 은퇴할 수 있는 능력이 있습니다.
가정 수입의 50% 이상을 저축함으로써 이는 향후 15년 동안 달성 가능한 목표가 될 것입니다. 수입을 중시할 필요 없이 내 목적에 맞는 일에 시간을 쓸 수 있는 융통성 있는 삶을 기대합니다.
채무를 100% 갚으면 이 기회가 주어집니다.
재정적 여정을 시작하는 단계에 있다면 격려하십시오. 큰 움직임이 아니라 매일 하는 작은 일들이 모든 차이를 만듭니다.
저자 소개: Kristin Burton은 금융 코칭 회사인 Strive Coaching의 설립자이며 개인 금융 블로그. 그녀는 폐/중환자 치료 PA이며 학자금 대출 부채를 탕진한 그녀의 개인적인 경험은 돈으로 다른 사람들을 돕고자 하는 열정을 키웠습니다. 그녀의 목표는 밀레니얼 세대의 방식을 근본적으로 바꾸는 것입니다. 재정에 접근합니다. Instagram과 Pinterest에서도 그녀를 찾을 수 있습니다.
당신은 빚을 갚기 위해 노력하고 있습니까? 어떻게 되어가고 있나요?