재정 건전성의 가장 중요한 측면 중 하나는 신용 점수입니다. 신용 점수가 높을수록 대출 및 신용 카드 승인을 받을 가능성이 높아지고, 이율은 낮아지고, 사용할 수 있는 총 한도는 높아집니다.
좋은 신용 점수를 유지하거나 신용 점수를 더 나은 등급으로 끌어올리는 첫 번째 단계는 신용 점수를 떨어뜨리는 문제를 찾아 제거하는 것입니다. 이러한 문제 중 일부는 예정된 지불 지연과 같이 쉽게 찾아 해결할 수 있지만 다른 문제는 알아차리기 쉽지 않을 수 있습니다. 예를 들어 회전 신용에서 비롯된 문제는 신용 점수에 해로울 수 있지만 보기가 쉽지 않습니다.
회전 신용이 만들 수 있는 잠재적인 문제에 대해 알아보기 전에 먼저 회전 신용이 무엇을 의미하는지 정확히 정의해야 합니다.
가장 쉬운 정의는 대출 기관이 일정 금액의 가용 신용을 누군가에게 연장하여 반복적으로 빌릴 수 있다는 것입니다. 매월 사용할 수 있는 크레딧 금액은 크레딧 한도라고 하는 크레딧 한도입니다. 차용인은 선택한 신용 한도만큼을 자유롭게 사용할 수 있습니다. 일반적으로 매월 명세서 기간이 끝나면 차용인은 사용한 크레딧 잔액에 대한 청구서를 받게 됩니다. 잔액을 전액 상환하지 않으면 잔액은 다음 기간으로 이월되거나 이월되며 나머지 잔액에 대한 이자가 발생합니다. 잔액이 지불되면 사용 가능한 크레딧이 올라갑니다.
회전 신용은 일반적으로 새 냉장고나 휴대폰과 같은 작고 저렴한 구매에 사용됩니다. 또한 가스나 식료품과 같은 월별 지출에도 사용할 수 있습니다. 그러나 새 차나 대학 등록금과 같은 더 큰 구매의 경우 리볼빙 크레딧은 좋지 않습니다. 이러한 큰 비용은 할부 대출에 더 적합합니다. 이는 회전 신용과 거의 완전히 반대입니다. 매월 정해진 기간 동안 1회에 한하여 이자와 함께 상환하는 일시불 금액입니다.
회전 신용을 올바르게 사용하면 신용 점수에 큰 도움이 될 수 있지만 결과적으로는 상당히 해로울 수도 있습니다. 신용 점수는 5개의 개별 범주로 분류되며 각 범주는 신용이 사용될 때마다 영향을 받습니다. 다음은 범주와 회전 신용이 범주에 미치는 영향입니다.
35%라는 놀라운 비율을 차지하는 결제 내역은 신용 점수를 계산하는 데 가장 크고 중요한 요소입니다. 신용 카드 또는 다양한 회전 신용 계정에 대한 예정된 지불을 놓칠 때마다 신용 점수에 큰 영향을 미칩니다. 그러나 마감일 이전 또는 마감일까지 지속적으로 지불하면 시간이 지남에 따라 점수를 강화할 긍정적인 지불 기록을 구축하는 데 도움이 됩니다.
신용 점수에 영향을 미치는 두 번째로 중요한 요소는 신용 점수의 30%를 차지하는 빚진 금액입니다. 신용에 너무 많이 의존하는 사람은 최소한 대출 기관에게는 지출을 감당할 충분한 돈이 없는 것처럼 보일 것입니다.
신용 한도를 초과하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미치고 극적으로 영향을 미칩니다. 너무 많은 크레딧을 사용하고 있는지 확인하는 가장 쉬운 방법은 크레딧 사용률을 찾는 것입니다. 이에 대한 공식은 단순히 총 미결제 잔액을 사용 가능한 총 신용 금액으로 나누는 것입니다. 예를 들어, 한도가 $5,000 및 $3,000인 두 개의 신용 카드가 있는 경우 사용 가능한 총 크레딧은 $8,000입니다.
첫 번째 항목에 $2,000, 두 번째 항목에 $800, 총 $2,800의 빚을 졌다고 가정해 보겠습니다. 그러면 신용 활용 비율은 총 부채 금액 $2,800를 총 한도 $8,000로 나누어 35%가 됩니다. 좋은 규칙은 신용 활용 비율을 최대 30% 미만으로 유지하는 것이며 일반적으로 10% 정도가 바람직합니다. 30% 이상은 신용 점수에 전반적으로 부정적인 영향을 미치기 시작할 수 있지만 10% 이하는 긍정적인 영향을 미칠 것입니다. 회전 신용을 어느 정도 사용하는 것이 중요하지만 남용하지 않는 것이 중요합니다.
이 이전 항목은 신용 점수의 엄청난 65%를 차지하므로 가장 중요한 요소이지만 이것이 무시되어서는 안 된다는 의미는 아닙니다. 신용 기록은 점수의 15%를 차지하므로 신용 계정은 오래될수록 좋습니다. 기존 신용 한도가 길수록 평균 길이가 길어집니다.
여러 신용 카드 및 기타 유형의 회전 신용을 보유하면 장기적으로 신용 점수에 도움이 될 수 있습니다. 그렇다고 해서 많은 신용 한도를 즉시 여는 것이 최선의 선택이라는 말은 아닙니다. 단기간에 너무 많은 계좌를 개설하면 평균 신용 연령이 낮아지고 재정적으로 절망적이어서 신용이 더 필요하다는 신호가 됩니다. 여기에서 새로운 크레딧이 들어오고 점수의 10%를 차지합니다.
너무 많은 새로운 신용은 나쁜 것일 수 있지만, 때때로 새로운 신용 한도를 개설하는 것은 도움이 될 수 있습니다. 신용 점수의 마지막 10%는 개인의 신용 믹스에 적용됩니다. 이것은 회전 신용과 특별히 관련이 없지만 명심하는 것이 중요합니다. 회전 신용 또는 할부 대출과 같은 다양한 유형의 부채를 관리한 경험이 있는 것은 대출 기관에게 매력적인 자질이며 점수 향상에 도움이 됩니다.
회전 신용에는 이미 몇 가지 이점이 있습니다. 대부분의 신용 카드 대출 기관은 신용 카드를 사용할 때마다 포인트 또는 캐쉬백을 적립할 수 있는 프로그램을 제공합니다. 또한 회전 신용 한도의 월간 유연성은 급여 사이에 지출되는 비용에 큰 도움이 될 수 있습니다. 그러나 이러한 행은 책임감 있게 사용해야 합니다. 다음은 회전이 점수에 도움이 되고 손상되지 않도록 염두에 두어야 할 몇 가지 팁입니다.
회전 신용은 기념비적인 방식으로 신용 점수에 절대적인 영향을 미칩니다. 그 영향이 긍정적인지 부정적인지는 궁극적으로 지불이 제 시간에 이루어졌는지와 사용 가능한 크레딧이 얼마나 사용되었는지에 달려 있습니다.
신용 카드 또는 기타 다양한 형태의 회전 신용을 가지고 있는 것은 책임감 있게 사용하면 신용 점수에 큰 이점이 될 수 있습니다. 이상적으로는 회전 신용을 사용하여 이미 돈이 있고 만기일 전에 상환해야 하는 구매에 사용해야 합니다. 이것은 긍정적인 신용 기록을 구축하는 데 도움이 되며 신용 점수에 큰 도움이 될 수 있습니다. 그러나 지불을 놓치고 신용 한도를 다 채우거나 한도를 초과하면 매우 해로울 수 있으므로 잔액을 낮게 유지하고 제때 상환하는 것이 중요합니다.