새 신용 카드를 신청하고 싶었지만 그렇게 하면 신용 점수가 저하되지 않을까 걱정한 적이 있습니까? 가입 보너스나 주유 및 식료품 구매에 대한 캐쉬백과 같은 카드의 혜택이 신용에 미치는 영향보다 더 큰지 궁금하십니까?

좋은 소식:지원 자체는 대부분의 상황에서 점수에 상대적으로 거의 영향을 미치지 않습니다. 새 계정이 점수에 영향을 미치는지 여부는 대부분 카드를 언제 어떻게 사용하는지에 달려 있습니다.

신용카드 신청이 신용 점수에 미치는 영향

많은 사람들에게 승인 여부와 상관없이 단순히 하나의 카드를 신청하는 것은 신용 점수에 최소한의 영향을 미칩니다. 가장 큰 신용 평가 회사의 소비자 부문인 myFICO에 따르면 일반적으로 5포인트 미만으로 낮춥니다. 신용 기록이 짧거나 계정 수가 적은 경우 새 카드를 신청하는 것이 점수에 더 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 단기간에 6개 이상의 신용카드를 신청할 수 있습니다. 새 카드 신청의 효과는 12개월 동안 지속됩니다.

신용 점수는 알고리즘, 즉 컴퓨터가 신용 파일의 정보를 사용하여 따르는 공식을 기반으로 하여 귀하가 고위험 차용자인지, 저위험 차용자인지 또는 그 중간인지를 결정합니다. 갑자기 여러 개의 새 신용 카드 계좌를 개설하려고 시도했다면 현금 흐름에 문제가 있는 것처럼 보일 수 있습니다.

새 크레딧은 신용 점수의 10%에만 영향을 미칩니다. 그러나 더 중요한 것은 새 크레딧을 사용하는 방법입니다.

미지급 금액:신용 이용률 및 신용 점수

현재 두 개의 신용 카드에서 사용 가능한 총 크레딧이 $5,000이고 일반적으로 한 달에 $2,000 전액을 청구하고 지불한다고 가정합니다. 귀하의 전체 신용 활용률은 40%입니다.

이제 신용 한도가 $5,000인 새 카드에 대한 승인을 받았지만 월간 지출 및 상환 습관이 동일하게 유지된다고 가정합니다. 전체 신용 활용률이 20%로 떨어집니다.

신용 점수 공식은 신용 활용 비율이 낮은 사람을 위험이 낮은 사람으로 보고 그에 따라 신용 점수에 점수를 추가합니다. 이 경우 새 신용카드를 개설하면 점수에 도움이 됩니다.

Good Credit Game의 공동 제작자인 Lee Gimpel은 "사용 가능한 크레딧의 3분의 1 이상을 사용하지 않는 것이 좋습니다. 인터뷰에서 신용 보고서, 신용 점수 및 신용 카드에 대한 수업을 가르치는 금융 교육자를 위한 커리큘럼 키트입니다. (자세히 알아보기: 부채 목표 설정)

신용 평가 전문가인 Barry Paperno는 CreditCards.com의 기사에서 사용률이 31%로 증가해도 신용 점수가 급락하지 않고 사용률이 29%로 떨어지면 급상승하지 않을 것이라고 말합니다. 알고리즘은 그보다 더 미묘합니다.

신용 활용은 신용 점수의 약 30%를 차지하므로 새 카드를 개설하여 이 비율을 낮추면 전체 신용 한도가 증가하지만 지출 습관을 동일하게 유지하면 점수를 높일 수 있습니다.

물론 사용 가능한 크레딧이 있다고 해서 크레딧까지 지출해야 하는 것은 아닙니다. 실제로 일부 사람들은 특히 전체 신용 점수를 높이려는 경우 신용 지출을 20퍼센트 미만으로 유지하는 것이 바람직하다고 주장합니다. myFICO에 따르면 "고성적자"라고 생각하는 소비자는 평균 회전 신용 비율이 6% 미만이고 신용 카드 계정과 같은 회전 계정에 3,000달러 미만의 빚을 지고 있습니다.

청구서를 제때 지불하는 것이 중요합니다.

카드 비교 및 ​​뉴스 사이트인 Credit Card Catalog의 설립자이자 CEO인 Adam Jusko는 인터뷰에서 청구서를 제때 지불하는 것이 신용 점수의 가장 중요한 부분이기 때문에 이미 신용이 좋은 상태에서 새로운 신용 한도를 추가하는 것이라고 말했습니다. 신용 기록은 점수에 거의 영향을 미치지 않습니다.

“그렇게 말해서, 당신은 선을 넘고 싶지 않습니다. 가입 보너스를 받기 위해 매주 새로운 신용 카드를 개설한다면 결국 주목받게 될 것입니다.”라고 Jusko가 말했습니다. "당신의 신용 점수가 떨어질 뿐만 아니라, 대형 은행들은 당신의 최근 이력을 기반으로 당신을 거부하기 시작할 것입니다. 특히 당신이 최근에 같은 은행에서 다른 카드를 개설했다면 더욱 그렇습니다."

myFICO는 신용 지불 내역이 신용 점수의 35%를 차지한다고 말합니다. 한 두 번 연체하는 것은 괜찮지만 전반적으로 대출과 신용카드 청구서를 제시간에 지불해야 합니다. 연체된 지불금이 있는 경우 지불한 금액도 중요합니다. 33일 늦게 지불하면 일반적으로 93일 늦게 지불하는 것보다 점수가 덜 손상됩니다. 마찬가지로, 많은 금액을 연체하면 작은 금액을 연체하는 것보다 점수가 더 나빠질 수 있고, 최근에 연체하는 것은 몇 년 전의 연체보다 점수에 더 큰 타격을 줄 수 있습니다.

신용 기록 기간도 신용 점수에 영향을 미칩니다.

myFICO에 따르면 신용 기록의 길이는 신용 점수의 15%를 차지합니다. 가장 오래된 계정의 연령, 최신 계정의 연령 및 모든 계정의 평균 연령이 모두 점수의 이 부분에 반영됩니다.

일반적으로 신용 기록이 길수록 좋습니다. 신용 프로필의 구성 요소가 점수에 미치는 영향은 전체 프로필에 따라 다릅니다. 신용 기록이 길고 연체 횟수가 많고 카드가 모두 최대 청구된 경우 신용 사용률이 낮고 항상 청구서를 지불하는 신용 ​​기록이 짧은 사람의 점수보다 귀하의 점수가 낮을 것입니다. 시간.

Gimpel은 "신용 카드보다 역사가 더 오래된 카드를 사용하면 신용 점수에 도움이 됩니다."라고 말했습니다. "다시 말해, 일반적으로 5주 된 카드보다 5년 된 카드를 사용하는 것이 좋습니다. 항상 새 카드에 가입했다가 취소하는 경우 카드를 보유하지 않고 더 많은 기록을 축적하게 하기 때문에 점수가 떨어질 가능성이 있습니다."

크레딧 믹스:사소한 세부사항

신용 보고서에 나타나는 다양한 유형의 계정은 FICO 점수의 10%에 영향을 미칩니다. 모기지, 학자금 대출, 자동차 대출 및 신용 카드가 있는 경우 신용 카드만 있는 사람보다 신용 혼합 점수가 더 높을 수 있습니다. 신용 조사 기관은 다양한 유형의 신용을 책임감 있게 처리할 수 있음을 입증한 사람이 한두 가지 유형의 신용만 관리할 수 있음을 입증한 사람보다 돈을 빌려주는 데 덜 위험할 수 있다고 생각합니다.

그러나 이 요소는 전체 점수의 작은 구성 요소이고 필요하지 않은 대출을 신청하거나 대출을 받고 싶지 않기 때문에 신용 점수의 이 부분을 관리하는 데 에너지를 소비해서는 안 됩니다.

규칙 예외

새 신용 카드 계정을 개설하는 것이 책임감 있게 새 카드를 사용하면 신용 점수에 도움이 되는 경우가 많지만 새 계정을 개설하면 손해를 볼 수 있습니다. 그 중 하나는 모기지를 확보하려고 할 때입니다.

대출 기관은 다른 모든 조건이 동일할 때 신용 점수가 가장 높은 차용자에게 최고의 이자율을 제공합니다. 점수 범위는 300~850입니다. 일반적으로 매우 우수(740~799) 또는 우수(800 이상)로 간주되는 점수가 가장 좋은 점수를 받습니다. 점수가 좋은 경우(670~739), 여전히 대출 자격이 있을 수 있지만 신용이 매우 좋거나 우수한 사람보다 더 높은 이자율을 지불할 수 있습니다. 점수가 보통(580~669)이거나 나쁨(580 미만)이면 자격이 전혀 없거나 훨씬 더 높은 이자를 지불할 수 있습니다. 귀하가 받는 요율은 대출 기관 및 귀하의 고용 상태, 소득, 부채 대 소득 비율과 같이 대출 기관이 관심을 갖는 기타 요인에 따라 달라집니다.

The Loan Guide:How to Get The Best possible Mortgage의 저자이자 캘리포니아 산호세에 있는 C2 Financial Corporation의 모기지 고문인 Casey Fleming은 인터뷰에서 새로운 신용을 얻는 것이 신용 점수를 낮추고 신용 점수에 따라 얼마나 좌우되는지 말했습니다. 이전 신용 기록의 질과 정도에 따라 신용 카드를 신청할 때 점수가 얼마나 떨어질지 확실하게 말할 수 있는 방법이 없습니다. 신용 점수가 높으면 약간의 하락이 영향을 미치지 않을 수 있습니다. 그러나 신용 기록이 약한 경우 모기지 신청 직전에 새 카드를 여는 것은 좋지 않은 생각일 수 있습니다.

이미 신청을 잘못하셨다면 대출이 종료될 때까지 카드를 사용하지 않으면 피해를 줄일 수 있습니다.

“새 카드를 사용하고 잔액을 늘리면 부채 대 소득 비율에 영향을 미칩니다. 돈을 많이 벌거나 다른 부채가 없고 쉽게 살 수 있는 집을 사고 있다면 그것은 중요하지 않을 수 있습니다.”라고 Fleming이 말했습니다. "하지만 자동차 대출과 학자금 대출을 생각하면 다른 부채가 많고 감당할 수 있는 한 많은 집을 사면 부채 비율이 최고 수준에 도달하고 승인을 받았을 때 하락할 수 있습니다."