건강 저축 계좌(HSA)는 오늘날의 의료비를 지불하는 데 도움이 되는 옵션이며 일반적으로 공제액이 높은 건강 보험 플랜과 결합됩니다. 그러나 건강 저축 계좌는 은퇴 저축 도구 키트에서 차지하는 위치를 고려할 때 훨씬 더 가치가 있을 수 있습니다.
사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 오늘날 65세가 되는 남녀는 80대 중반까지 살 것으로 기대할 수 있다고 사회 보장국에서는 사람들이 그 어느 때보다 오래 살고 있습니다. 1 개선된 의료 서비스는 우리가 조부모나 심지어 부모보다 더 많은 황금기를 누릴 수 있는 한 가지 이유입니다. 그러나 사람들이 70대, 80대 및 그 이상으로 나이가 들면서 의료 서비스는 지속적인 필수가 되며 가까운 장래에 의학적 기적이 발생하지 않습니다.
사회 보장국은 비용의 일부를 지불할 수 있지만 많은 사람들의 모든 비용을 충당할 수는 없습니다. 실제로 사회 보장 프로그램에서 사람들이 미래에 어떤 종류의 수입원에 의존할 수 있는지에 대한 몇 가지 질문이 있습니다. 그 의료 비용은 개인의 개인 저축에 따라 점점 더 떨어질 것입니다. (자세히 알아보기: 사회 보장 기본 사항)
건강 저축 계좌 – 나이가 들수록 좋아짐
현재 건강 저축 계좌가 있는 경우 세 배의 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 돈은 면세로 들어가고 면세되며, 의료비에 사용할 때 면세로 지출됩니다. 그러나 최대의 가치를 얻으려면 약간의 계획이 필요합니다.
이 시나리오를 생각해 보십시오. 각 급여에서 일정 금액을 HSA에 기부하고 공제액이 높은 건강 보험 플랜을 가지고 있기 때문에 공제액 임계값에 도달할 때까지 의료 비용을 부담합니다. 1년 내내 의료비 지출을 위해 건강 저축 계좌에서 인출하는 경우, 두 가지 절세 기회(과세 소득 감소 및 비과세 인출)만 활용하게 됩니다.
그러나 당신의 돈은 그렇게 많이 성장하지 않았습니다. 그렇다면 몇 년 또는 수십 년 동안 건강 저축 계좌를 건드리지 않고 오늘 모든 의료비를 본인 부담으로 지불한다면 어떻게 될까요?
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공인 재무설계사 Lee McGowan ® Professional은 매사추세츠 주 콩코드에 있는 Monument Group Wealth Advisors의 전무 이사입니다. 그는 고객이 은퇴 시 건강 저축 계좌를 최대한 활용하려면 "오늘 의료 비용을 모두 부담하고 HSA가 면세로 성장하도록 놔둬야" 한다고 조언합니다.
그는 이렇게 하면 세 배의 세금 혜택을 누릴 수 있다고 말했습니다. 그러나 상당한 규모의 계정을 만들고 예상보다 은퇴 후 의료 비용이 적게 든다면 어떻게 될까요? Lee는 "65세 이후의 HSA 인출은 의료 환급을 위해 취하지 않는 경우 IRA 또는 401(k) 인출처럼 처리될 것이기 때문에 걱정할 필요가 없습니다. 위약금 없이 소득세만 부과됩니다. 그러면 유연성이 추가됩니다.”
401(k) 또는 IRA보다 낫습니까?
이것은 401(k) 및 IRA와 같은 퇴직 계좌 또는 HSA와 같은 퇴직 계좌 중 어느 것을 먼저 자금을 조달해야 하는지에 대한 질문을 제기합니다. Lee는 다음과 같이 조언합니다. “개인 상황에 따라 다릅니다. 최소한 해당 연도에 예상되는 의료 비용까지 HSA 기여금을 납부해야 합니다. … 장기 저축의 경우, 고용주가 귀하를 대신하여 401(k) 또는 기타 퇴직 계획에도 기여하고 있다면 최소한 상응하는 기여금을 충족하고 건강 저축 계좌를 추가 장기 저축을 고려하고 싶을 것입니다. - 정기 저축."
그는 모든 고용주 매칭 기여에 대한 정보를 수집하고 저축 능력을 이해하고 어떤 경로가 가장 유리한지 알아보기 위해 약간의 계산을 수행해야 한다고 말했습니다. 또한 귀하가 이용할 수 있는 다른 은퇴 저축 프로그램 또는 투자의 기회와 가능한 효과에 대해 금융 전문가와 고려하거나 상담해야 합니다.
물론 분석은 재정적 관점에서 시작해야 하지만 개인의 건강이나 의학적 필요도 고려해야 합니다. 오늘날 만성적인 건강 문제로 인해 비용을 지불할 수 없는 동시에 건강 저축 계좌에 기여하고 있다면, 건강 저축 계좌를 정기적으로 활용하여 더 이상 성장할 기회가 없을 정도일 수 있습니다.
기타 건강 저축 계좌 혜택:
건강 저축 계좌의 단점
McGowan은 모든 투자 계정과 마찬가지로 "실사를 수행하고 관리 및 거래 수수료에주의를 기울여야합니다. 따라서 공급자의 계획을 확인하고 가능하면 쇼핑하십시오.” 또한 IRS 간행물 969에 따라 65세 미만인 개인의 비의료 비용 인출에 대해 20%의 벌금이 부과됩니다. 2
그런 다음 연간 건강 저축 계좌에 얼마를 기여할 수 있는지에 대한 현실이 있습니다. 2020년에 IRS가 의무화한 기부 한도는 개인의 경우 $3,550, 가족의 경우 $7,100입니다. 예를 들어, 이는 401(k)에 기여할 수 있는 금액의 극히 일부에 불과합니다.
실제로 HSA에 포함된 금액은 은퇴 시 최소한의 추가 소득원 이상에 도달하지 않을 것입니다. 이는 사전에 신중한 은퇴 계획과 모든 투자에 대한 고려의 필요성을 강화합니다.
불확실한 미래에 대한 헤지?
2010년에 제정된 Affordable Care Act에는 연간 보험료가 개인의 경우 $10,200 또는 가족의 경우 $27,500를 초과하는 고가치 직원 건강 플랜에 대해 40%의 세금이 부과됩니다. 이것은 "캐딜락 세금"이라는 별명으로 이어지는 고급 건강 보험 플랜으로 간주됩니다. 오늘날 세금의 많은 부분이 불분명하고 그 시행이 2022년으로 연기되었습니다. 그러나 Hurley는 HSA가 포함된 대부분의 공제액이 높은 건강 플랜이 세금을 촉발할 가능성이 높지 않다고 믿습니다. 가치 계획.
따라서 현재 상황에서 건강 저축 계좌는 현재보다 의료비가 더 많을 것으로 예상되는 은퇴 시 저축을 늘리는 데 유용한 자원이 될 수 있습니다. 고용주가 현재 직원 계정에 기여금을 제공하고 있다면 HSA를 통해 세 배의 세금 혜택을 받기 위해 높은 공제액 건강 플랜으로 전환하는 것을 진지하게 고려하십시오. 그리고 비과세 성장의 혜택을 최대한 누리려면 현재의 의료비를 현금으로 지불하는 것을 고려하십시오. 귀하의 계정이 성장할 시간적 이점이 있을 때 미래를 위해 영수증을 "은행"에 보관하십시오.