퇴직금 지급이 걱정된다면 연금의 장단점을 평가해 볼 가치가 있습니다.
중요한 시사점…
연금은 소득을 지급하는 보험 상품입니다. 연금에 투자하면 연금이 지급되어 은퇴 기간 동안 안정적인 수입원을 얻을 수 있습니다.
연금은 특히 퇴직 저축의 일부를 주식이나 채권 시장 변동에 잃을 위험이 없거나 감수할 수 없는 사람들에게 다른 종류의 퇴직 투자에 비해 상당한 이점을 제공합니다.
연금의 장점은 다음과 같습니다.
사회 보장 및 연금은 유사한 형태의 퇴직 소득 보호를 제공하지만 금액은 제한적입니다. 정기 연금 지불 규모에 대한 유일한 제한은 지금 연금을 구매해야 하는 금액입니다. 많은 퇴직자에게 더 나은 방법은 나이가 많을수록 동일한 가격으로 더 많은 월 지불금이 지급될 것입니다.
요컨대, 연금은 은퇴 후 삶의 질을 보호하는 좋은 방법입니다. 은퇴 자산을 효율적으로 사용하여 필요한 기간 동안 보장된 소득을 구매할 수 있습니다. 무엇보다도 이 수입은 인플레이션 및 기타 재정적 위험으로부터 보호될 수 있습니다.
연금의 많은 장점에도 불구하고 몇 가지 단점이 있습니다.
일부 은퇴 재무설계사는 예상치 못한 상황에 대비하여 은퇴 자산의 40% 이상을 준비할 것을 권장합니다. 대부분의 연금은 시간이 지남에 따라 안정적인 수입을 제공하도록 설계되었기 때문에 계획되지 않은 대규모 비용을 충당하는 데에는 적합하지 않습니다.
(단, 바람직하지 않지만 상황에 따라 일시불로 고정 수입으로 교환해주는 제3자 회사가 있습니다. 이 경우 연금에 대해 지불한 금액보다 적게 받을 수 있습니다. )
그렇다면 퇴직연금의 장점과 단점은 무엇이라고 생각하십니까? 연금 계산기를 사용하여 구매할 수 있는 소득을 정확히 추정하십시오. 또는 NewRetirement Retirement Planning Calculator를 사용하여 연금이 전체 은퇴 계획에 얼마나 적합한지 확인하는 것이 좋습니다.
이 상세한 도구를 사용하면 전반적인 퇴직 재정의 맥락에서 연금을 모델링할 수 있습니다. 모든 종류의 다양한 시나리오를 시도할 수도 있습니다. 다음과 같은 경우 어떻게 됩니까?
연금의 기본 개념은 매우 간단하지만(수입의 흐름을 사는 것입니다) 수많은 종류의 연금으로 인해 어떤 연금 상품이 자신에게 적합한지 파악하기 어려울 수 있습니다. 다음은 연금을 구매할 때 가장 많이 묻는 FAQ 목록입니다.
등급은 보험사의 상대적 재무 건전성을 나타냅니다. 양대 신용평가사 A.M. Best and Standard &Poor's는 자체적인 개별 기준을 사용하여 보험 제공자를 평가합니다. 연방 정부는 연금 상품을 보장하지 않기 때문에 잠재 구매자는 이 등급을 사용하여 위험을 측정해야 합니다.
매달 받는 금액은 연령, 성별, 거주 상태, 연금에 투자하는 돈, 특정 연금 상품에 대해 여러 보험사에서 인용하는 금액 등 여러 요인에 따라 달라집니다. (보험회사마다 같은 상품이라도 같은 기능이라도 다른 가격을 제시합니다. 연금회사를 비교하는 것이 중요합니다.)
귀하가 받는 소득을 결정하는 다른 요소에는 귀하가 지정한 연금 유형(고정 연금, 변동 연금, 세금 유예 연금, 연동 연금, 보장 변동 연금 등...)과 해당 연금에 적용하는 기능(자산 보호)이 포함됩니다. , 보장된 주요 보호 등)
연금 계산기를 사용하여 주어진 기준 및 투자 금액에 대해 연금에서 받을 수 있는 금액을 추정할 수 있습니다.
연금을 구입한 후에는 일반적으로 지불을 변경하거나 가속화할 수 없습니다. 나중에 플랜 내에서 더 많은 소득을 구매할 수 있지만 원금 환불을 위해 지불액을 낮추도록 선택할 수는 없습니다.
대부분의 플랜은 80세 미만이어야 연금을 구매할 수 있습니다.
아니요. 일반적으로 연금을 구매할 때 건강 검진이 필요하지 않습니다.
그것은 귀하의 특정 재정 상황에 따라 다릅니다. 연금을 평가할 때 독립적인 은퇴 재무 설계사 또는 기타 신뢰할 수 있는 조언자와 상담하는 것이 좋습니다.
일부 은퇴 재무설계사는 예상치 못한 상황에 대비하여 은퇴 자산의 40% 이상을 준비할 것을 권장합니다. 대부분의 연금은 시간이 지남에 따라 안정적인 수입을 제공하도록 설계되었기 때문에 계획되지 않은 대규모 비용을 충당하는 데에는 적합하지 않습니다.
생명 보험은 보험 기간 중에 사망할 경우 수혜자에게 상당한 현금 혜택을 지급합니다. 본질적으로 조기 사망 위험으로부터 보호하여 재정적 위험에 빠뜨릴 수 있습니다. 생명 보험 정책의 혜택은 "잃어버린" 소득을 대체하기 위해 고안되었습니다. 일반적으로 보험에 지불한 것보다 훨씬 더 많은 금액을 제공합니다.
연금은 완전히 다릅니다. 은퇴 기간 동안 보장된 소득을 제공하기 위해 고안되었습니다.
대부분의 경우 한 번 가입하면 연금을 해지할 수 없습니다. 그러나 특정 미해결 상황으로 인해 투자를 취소하고 일부를 회수할 수 있습니다.
일부 연금은 표준 기능으로 프리미엄 보호를 제공합니다. 이 기능을 사용하면 귀하가 미리 사망하더라도 누적 지불액이 순 투자액과 같아질 때까지 귀하 또는 귀하의 수혜자는 예정된 정기 지불금을 계속 받게 됩니다.
보험료 세금이 연금에 부과되는 주에서 순 투자는 보험료에서 주 보험료 세금을 뺀 금액입니다. 일부 플랜은 귀하가 사망한 경우 귀하의 수혜자에게 지급될 지정된 수의 보장된 지불금을 제공하는 옵션도 제공합니다. 이러한 옵션을 포기하여 매월 더 높은 연금 지불을 선택할 수 있지만 원래 투자의 전체 또는 일부를 회수할 수 있다는 보장은 없습니다.
일반적으로 연금을 위해 최소한 $30,000를 준비하는 것이 좋습니다. 하지만 개개인의 상황은 다릅니다.
평판이 좋은 연금 공급자는 자동 생활비 조정(COLA)을 표준 기능으로 제공합니다. COLA는 인플레이션으로부터 당신을 보호할 것입니다.
아니요. 연금은 현금 가치가 없으므로 연금에서 다른 상품으로 1035 교환(투자 이익에 대한 세금을 내지 않고 새로운 생명 보험 증권으로 소유한 보험을 교환)을 수행하는 것은 허용되지 않습니다. 그러나 1035 교환기를 사용하여 자금을 연금으로 이체할 수 있습니다.
예. 401(k), 403(b) 및 기타 적격 퇴직 계획의 기금을 사용하여 연금을 구매할 수 있습니다. 이러한 경우 세금 보호를 상실하지 않고 자금을 연금으로 이월할 수 있습니다.
적격하지 않은 세후 금액으로 연금을 구입하는 경우 제외 비율은 평생 소득 지급액에서 소득으로 처리할 필요가 없는 비율입니다(연방 소득세 목적상).
평생 혼자 또는 배우자와 함께 죽을 때까지 급여를 유지할 수 있습니다.
귀하가 사망할 경우 귀하의 수혜자가 특정 기간 동안 지급금을 받도록 연금을 설정할 수 있습니다. 또는 귀하의 연금 계약에 귀하가 사망한 후 남은 자금이 있는 경우 귀하의 수혜자는 일시금으로 이를 받을 수 있습니다.
초기 보험료가 클수록 급여도 커집니다. 이상적으로는 은퇴 후 비용을 충당하기에 충분한 보장 소득을 제공하는 연금을 구매할 수 있습니다.