학자금 대출을 안고 있는 젊은 근로자들은 등록금을 빨리 갚고자 하는 동기가 생길 수 있지만, 은퇴 저축을 희생시키면서 재정적 미래에 아무런 도움이 되지 않습니다.
실제로 젊어서 은퇴하기를 희망하는 최근 졸업생들은 미지급 대출 잔액을 소진하는 동시에 소득의 일부를 401(k) 플랜이나 개인 은퇴 계좌(IRA)에 충당해야 한다고 Kevin Reardon은 말했습니다. , 위스콘신 주 페워키에 있는 Shakespeare Wealth Management 사장
또한 예상치 못한 실직이나 의료비(3~6개월치 생활비가 널리 권장됨)와 같은 비상 사태와 자동차 구입과 같은 보다 즉각적인 재정 목표와 같은 비상 사태에 대비하여 유동성이 있는 이자가 붙는 저축 예금 계좌에 달러를 따로 마련해 두어야 합니다. , 주택 구입 또는 자녀 교육을 위한 저축
물론 초봉을 놓고 경쟁하는 많은 이해관계가 있지만, 재정적 우선순위를 자신이 속한 위치에 유지한다면 가능한 일입니다.
리어든은 “인생 초기에 저축을 하면 자녀나 손주를 돕거나, 부모를 돕거나, 우리가 믿는 자선 단체에 기부하는 것과 같은 선택이 더 의미 있고 중요해지면 나중에 놀라운 선택을 할 수 있습니다.”라고 말했습니다. 아내는 화려한 휴가 없이 일했고, 갈색 가방 도시락을 직장에 가져갔고, 결혼한 첫 5년 동안 자동차를 덕트 테이프와 함께 보관하여 당시 아내의 6달러짜리 학자금 대출을 갚았습니다. "열심히 일한 결과가 나타납니다."
그러나 많은 수의 밀레니얼 세대가 여전히 퇴직금을 크게 부족하게 하고 있으며, 이는 나이가 들어감에 따라 다시 악화될 수 있습니다. (계산기: 퇴직금 계산기)
개인 금융 웹사이트 NerdWallet의 2018년 연구에 따르면 대학 졸업자는 72세까지 일해야 합니다. 이는 학자금 대출이 많고 저축이 부족하기 때문에 조부모보다 10년 이상 더 오래 일해야 합니다. 1
또한 학자금 대출 상환에 우선순위를 두는 기간 동안 퇴직 저축을 포기함으로써 학자금 대출로 인해 대졸자에게 대출 상환액보다 훨씬 더 많은 비용이 들 수 있음을 발견했습니다. 예를 들어, 25세에 저축을 시작하고 가정의 연간 평균 수익률이 8%인 은퇴 계좌에 매달 $100를 저축하면 65세까지 계좌 잔액이 $311,000, 즉 기여금 $48,000의 합계가 됩니다. $263,000 수입.
대신 저축을 시작하기 위해 35세가 될 때까지 기다렸다가 월 저축액을 200달러로 두 배로 늘렸다면 그 사람은 더 많이 기부했지만 덜 벌었을 것입니다. 그들의 계정은 기부금 $72,000와 수입 $200,000를 합한 총 약 $272,000입니다.
아야.
NerdWallet의 투자 매니저인 Kyle Ramsay는 회사 성명에서 “학자금 대출 위기는 신입 졸업생의 즉각적인 재정 상황에 영향을 미칠 뿐만 아니라 은퇴 가능성을 낮추고 있습니다.”라고 말했습니다.
Institute for College Access & 성공했습니다. 2
Finaid.org 대출 계산기에 따르면 4%의 이자율과 표준 10년 상환 기간을 가정하면 약 300달러의 월 상환액에 해당합니다.
그러나 밀레니얼 세대가 돈을 아끼지 않게 한 것은 학자금 대출뿐만이 아닙니다.
대부분은 대침체기에 성인이 되었고 월스트리트와 주택 시장이 폭락했을 때 부모가 저축(그리고 아마도 직장)을 잃는 것을 지켜보았습니다. 그들의 경험에 상처를 받은 그들은 돈을 부수거나 투자 선택에 있어 지나치게 보수적일 가능성이 높습니다(나이에 비해). 이는 잠재적으로 막대한 기회 비용입니다.
2018년 Bankrate 설문조사에 따르면 밀레니얼 세대 중 10명 중 3명은 현금을 선호하는 자산군으로 꼽았습니다. 2
주식 및 채권 투자의 잠재적 수익을 놓치면 평생 동안 막대한 손실을 입을 수 있습니다. Bankrate에 따르면 67세에 은퇴할 계획인 22세 근로자가 50,000달러의 급여 중 10%를 401(k)에 저축하면 2%의 수익을 내는 머니 마켓 펀드(또는 기타 현금 등가물)에 투자하여 359,000달러를 적립할 수 있습니다. 그가 은퇴하는 시간. 대신 가상의 주식과 채권 포트폴리오에 투자하고 8%의 수익률을 가정하면 190만 달러를 모을 수 있었습니다.
재정 균형 법안
문제는 그들이 가진 적은 가처분 소득을 어떻게 가장 잘 할당할 것인지 결정하는 것입니다.
학자금 대출에 추가 지불금을 보내야 합니까, 아니면 401(k) 계획 및 IRA에 더 많이 기부해야 합니까?
이를 돕기 위해 MassMutual은 저축자가 재정 목표의 우선 순위를 정하고 잠재적 결과를 시각화하는 데 도움이 되는 간단한 " 5-10-15-20" 도구를 개발했습니다.
사실상, 저축자들은 연간 소득을 최소 5% 늘리고, 매년 소득의 10%를 저축하고, 연간 소득의 약 15배에 달하는 퇴직금을 목표로 하고, 부채(주택 담보 대출 제외)를 가질 계획을 세우도록 권장합니다. ) 20년 이내에 지불합니다.
리어든은 직장에서 401(k) 회사 매치에 참여할 자격이 있는 밀레니얼 세대는 최소한 무료 돈을 테이블에 남기지 않도록 매치를 얻을 만큼 충분히 기여해야 한다고 말했습니다.
그 외에도 학자금 대출에 대한 이자율이 투자에 대한 이자율보다 높거나 낮을 수 있는지 여부를 고려하고 자신에게 맞는 상환 전략을 결정해야 합니다.
특정 부채에 대해 추가 상환을 하면 본질적으로 해당 부채의 이자율과 동일한 가치를 되돌려 받는 것이라고 리어든은 말했습니다.
따라서 대부분의 연방 대출과 마찬가지로 학자금 대출에 대한 이자율이 상대적으로 낮으면 401(k)에서 얻을 수 있는 잠재적 장기 수익이 학자금 대출을 1~2년 깎는 이점보다 클 수 있습니다. 리어든이 말했습니다.
이 간행물 현재, 학부 학위에 대한 연방 직접 보조금 또는 비보조 대출 이자율은 4.53%입니다. 대학원 또는 전문 학위를 위한 직접 무보조 대출은 6.08%의 이자율을 부과하고, 부모와 대학원 또는 전문 학생을 위한 Direct PLUS 대출은 7.08%의 이자를 부과합니다.
이에 비해 대부분의 금융 전문가들은 주식 투자에 대한 평균 장기 수익률이 약 7%라고 추정합니다. (이 수치는 인플레이션을 감안한 1966년 이후의 수익률을 기반으로 하며 배당금 재투자를 가정합니다. 그러나 과거 실적이 미래 결과를 나타내는 것은 아닙니다.) 또한 401(k) 계획 및 기존 IRA에 대한 기여금이 또한 세전 기준으로 작성되므로 기부한 연도의 과세 소득을 낮출 수 있습니다.
이 시나리오에서 정기적인 대출 상환금을 유지하고 은퇴 계좌에 대한 기여금을 늘리면 돈이 더 잘 작동할 수 있다고 리어든은 말했습니다.
재정 지원 웹사이트인 Finaid.org에 따르면 사립 학자금 대출이 많은 경우 9%에서 12% 사이의 이자를 부과하는 경우 그 반대가 사실일 수 있습니다.
그러나 은퇴 저축을 완전히 소홀히 하지 마십시오.
복합적인 성장으로 인해 20, 30대에 적은 금액을 투자해도 미래의 알의 크기를 크게 늘릴 수 있습니다. 저축을 일찍 시작할수록 더 유리합니다.
"밀레니얼 세대가 할 수 있는 가장 중요한 두 가지 일은 더 많이 저축하고 일찍 저축하는 것입니다."라고 Ramsay는 말했습니다. "복리 이자는 편안한 둥지를 만들 수 있는 강력한 힘입니다."
다음은 요점을 설명하기 위한 가상의 예입니다. 오늘날 6%의 수익률로 $10,000를 투자하는 23세 여성은 35세가 되면 돈을 두 배로 늘릴 수 있습니다. 그녀의 계정은 75세가 될 때까지 20배 더 커질 것입니다. 이 예는 특정 투자를 반영하지 않으며 그날 밤 적용되는 수수료나 세금을 포함하지 않습니다.)
금융 전문가들은 일반적으로 은퇴 저축자들이 편안한 은퇴를 보장하기 위해 매년 소득의 10~15%를 저축할 것을 권장합니다.
자신의 미래를 보호하기 위해 장애 소득 보험도 고려해야 합니다. 이 보험은 너무 부상을 입거나 일을 할 수 없을 때 소득의 일부를 대체할 수 있는 보험입니다.
그는 “장애[소득] 보험은 밀레니얼 세대에게 가장 중요한 보험입니다. 사망할 확률보다 장애가 될 확률이 기하급수적으로 높기 때문입니다.”라고 말했습니다. “그들의 고용주가 적절한 단체 장애 보험을 제공하기를 바라지만, 그렇지 않다면 개별 보험을 구입해야 합니다.” (계산기: 얼마나 많은 장애 소득 보험이 필요합니까?)
아직 부양 가족(자녀)이 없더라도 밀레니얼 세대는 부모에게 재정적 지원을 제공하거나 가족 구성원이 공동 서명한 학자금 대출 빚을 지고 있다면 생명 보험을 고려할 수도 있다고 리어든은 말했습니다. 젊고 건강한 성인을 위한 정기 생명 보험은 "믿을 수 없을 정도로 저렴합니다."
은퇴를 위한 저축에 늦지 않았습니다.
아직 은퇴를 위한 저축을 시작하지 않은 밀레니얼 세대는 스트레스를 받을 필요가 없습니다. 시간은 그들의 편입니다.
적은 비율이라도 저축률을 높임으로써 직장 생활을 하는 동안 잠재적으로 훨씬 더 큰 알을 모을 수 있고 퇴직 날짜를 몇 년 앞당길 수 있습니다.
NerdWallet에 따르면 45,478달러(2015년 초임 중간 급여)를 받고 연봉의 10%를 저축하는 23세 남성은 90세까지 거의 210만 달러를 저축하고 73세에 은퇴할 수 있다고 합니다. 3
대신 저축률을 15%로 올리면 은행에 230만 달러가 남아 68세에 편안하게 은퇴할 수 있습니다. 그는 연봉의 20%를 저축하여 약 250만 달러를 저축하고 64세.
특히 자동화하면 은퇴를 위한 저축이 생각보다 쉬울 수 있습니다. 예를 들어, 직장에서 후원하는 401(k) 플랜에 직접 입금하는 것은 돈이 주머니에 들어가기 전에 먼저 지불할 수 있는 쉬운 방법입니다. 연간 인상 및 보너스는 둥지 알에도 적용할 수 있습니다.
모바일 앱은 밀레니얼 세대의 가장 친한 친구일 수도 있습니다. 예를 들어, 도토리는 사용자가 자동으로 여분의 잔돈을 투자할 수 있도록 하여 빠르게 누적됩니다.
앱은 반올림 시스템을 사용하여 구매 후 남은 10센트와 4분의 1을 자동으로 투자합니다. 예를 들어 스타벅스에서 $4.25 구매하면 $0.75 투자가 발생합니다.
저축과 투자와 관련하여 밀레니얼 세대는 이전 세대보다 선택의 폭이 넓지만 부채도 더 많습니다.
검소하고, 장기적으로 투자하고, 학자금 대출 상환 전략에 대해 현명한 선택을 함으로써, 편안하고 시기적절한 은퇴가 충분히 가능합니다.
"이 문제는 X세대와 베이비붐 세대에게도 지속되었으므로 밀레니얼 세대에 너무 가혹하지 않아야 합니다."라고 리어던이 말했습니다. "밀레니얼 세대가 100세 또는 110세를 살고 노동력에서 50년 이상을 보내려면 다른 세대에 비해 성장 속도가 느리다는 점에서 약간의 여유를 줄여야 할 것입니다."