COVID-19 위기가 계속되고 있는 지금 많은 가정에서 금융 이해력이 가장 중요하지 않을 수 있지만, 현재 자녀의 가정 교육을 감독하는 책임을 맡고 있는 부모에게는 분명한 기회가 있습니다. 재무 계획의 기초.
금융 전문가들은 팬데믹이 가족에게 어떤 영향을 미쳤는지, 사랑하는 사람을 보호하는 데 사용할 수 있는 재정적 도구, 준비의 중요성에 대한 연령에 맞는 토론이 젊은이들이 저축 및 지출 습관을 개발하는 데 도움이 될 수 있다는 데 동의합니다. 삶. 또한 그들의 우려를 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
폴 골든(Paul Golden) 국립 금융 교육 기금 대변인은 “이 전례 없는 사건 동안 우리 가족의 신체적 건강과 안전만큼 우리의 재정적 안녕을 보호하는 데 초점을 맞춰야 한다”고 말했다. “아이들은 가정에서 일어나는 일에 주의를 기울이고 있으므로 이 위기 동안 가족이 구체적으로 어떤 영향을 받고 있는지에 대해 정기적으로 대화하는 것이 중요합니다. 부모는 가능한 한 투명하고 침착해야 합니다.”
물론 그 의도는 불안을 유발하는 것이 아니라 다음을 포함하여 재무 계획의 기둥에 대한 건전한 대화를 시작하는 것입니다.
재정적 지혜를 전하기 위해 완벽한 롤 모델이 될 필요는 없습니다. 때로는 최고의 교사인 실수도 공유하십시오.
예를 들어, 많은 미국인들처럼 생활비를 생활비로 받는 패턴에 빠져 예상치 못한 소득 손실에 대비할 충분한 저축이 없어도 괜찮습니다. 현재 위치, 취업 재개 계획, 소득 안정이 재개될 때 재정적 안전망을 어떻게 구축할 계획인지에 대해 자녀와 동등한 수준을 유지할 수 있습니다. (힌트:목표에 도달할 때까지 향후 보너스와 인상액을 저장하십시오.)
귀하와 귀하의 배우자 또는 파트너가 동일한 페이지에서 일관되고 낙관적인 메시지를 전달하는지 확인하십시오. 코로나바이러스 팬데믹이 가족이나 개인적으로 어떤 영향을 미치는지에 대한 생각을 자녀에게 공유하도록 초대하십시오. 그리고 그들의 질문을 진지하게 받아들여야 한다고 Golden이 말했습니다.
"부모는 중요한 역할 모델이며 아이들이 행동을 채택하는 데 가장 큰 영향을 미치는 사람입니다."라고 Golden은 말했습니다. “우리의 실수로부터 귀중한 교훈을 얻을 수 있으므로 투명하고 정직하며 일관된 대화를 나누십시오. 당연히 많은 사람들이 이 시기에 재정 문제로 스트레스를 받습니다. 저축 부족, 주식 시장 변동, 주택 유지, 의료비 모두가 원인이 됩니다.”
긴급 기금
자녀와 자금 관리에 대해 이야기하기 쉬운 진입점은 비상 자금이 재정 건전성을 촉진하는 데 중요한 역할을 한다는 것입니다.
이러한 자금은 해고, 값비싼 의료 절차 또는 예기치 않은 지붕 수리가 발생한 경우 청구서를 지불할 수 있는 쿠션을 제공합니다. 이것이 없으면 고금리 신용 카드에 의존하거나 401(k)를 소진하거나 개인 대출을 받아야 할 수 있습니다. 이 모든 것이 부채의 순환을 영속화합니다.
그러나 많은 미국 가정이 저축을 하지 않고 있습니다. MassMutual의 2018년 미국 가족 현황 조사에 따르면 가계 소득이 $50,000 이상이고 부양 가족이 한 명 이상인 가정의 절반 이상(52%)이 3개월분 미만의 즉시 사용할 수 있는 저축을 저축해 두었습니다. 약 8%는 아무 것도 가지고 있지 않았습니다.
일반적인 통념에 따르면 일하는 성인은 저축이나 단기 자금 시장 계좌와 같은 이자가 발생하는 유동적인 계좌에 최소한 3~6개월치의 생활비를 따로 마련해 두어야 합니다. 그러나 점점 늘어나고 있는 금융 전문가들은 특히 소득이 불안정한 사람들의 경우 그 수가 더 높아야 한다고 말합니다.
2008년 금융 위기 이후 1년 이상 지역 사회에서 많은 사람들이 일자리를 찾기 위해 고군분투하는 것을 관찰한 노스캐롤라이나 주 샬럿에 있는 Premier Wealth Transfer Group의 소유주이자 관리 파트너인 Cynthia Richards-Donald는 이제 결혼한 부부에게 9~12개 비상 기금에 저축한 몇 개월치의 고정 비용. 그녀는 의지할 두 번째 수입이 없는 싱글은 12개월에서 18개월 동안 저축해야 한다고 말했습니다.
그러나 최종 목표가 마비를 일으키지 않도록 하십시오. 권장량을 저축할 수 없다면 최대한 많이 저축하는 것이 중요하다고 골든은 말했다. 비상 사태에 대비한 금액은 없는 것보다 낫습니다.
능력 내에서 생활하십시오
경제적 어려움은 또한 당신의 수단 내에서 생활하는 것의 이점을 강화합니다. 모든 어린이가 이해할 수 있는 메시지입니다.
버는 것보다 적게 지출함으로써 갑작스러운 실직에 대한 완충 장치를 만들고 가처분 소득을 확보하며 스트레스의 주요 원인을 제거할 수 있습니다. 미국 심리학회(American Psychological Association)의 최근 연구에 따르면 실제로 돈은 미국에서 계속해서 스트레스를 유발하는 주요 원인입니다. 개인적인 스트레스 요인에 대해 질문했을 때 성인 10명 중 6명 정도는 직장(64%)과 돈(60%)을 스트레스의 중요한 원인으로 지목하여 가장 일반적으로 언급되는 개인 스트레스 요인으로 꼽았습니다. 1
물론 저축과 지출에 대한 실용적인 접근 방식은 값비싼 신용 카드에 대한 의존도를 줄이는 데 도움이 됩니다.
자녀가 "원하는 것"과 "필요한 것"을 구별하도록 도와주세요. 그리고 부채를 운반하는 비용에 대해 논의하십시오. 예를 들어, $5,000 신용 카드 청구서에 대해 18%의 이자율로 최소 월 $125만 지불하면 지불하는 데 273개월(22.7년)이 걸리고 그 시간에 추가 Bankrate의 신용 카드 계산기에 따르면 $6,923.09의 이자가 있습니다.
물론 모든 부채가 나쁜 것은 아닙니다. 특히 주택 담보 대출이나 고등 교육을 위한 학자금 대출과 같이 잠재적으로 가치 있는 자산과 관련된 부채는 더욱 그렇습니다. (자세히 알아보기: 좋은 부채 vs. 나쁜 부채:견제하기)
핵심은 단순히 좋아하는 것에 지출하기 전에 개인 저축을 포함하여 필요한 것들을 위해 균형을 찾고 예산을 편성하는 법을 배우는 것입니다.
장기 목표를 위한 투자
주식 시장의 변동이 엄마와 아빠에게 겁을 준다는 것은 의심의 여지가 없지만, 아이들, 특히 미국 역사상 가장 긴 강세장에서 성년이 된 젊은이들에게는 훌륭한 학습 기회입니다.
2020년 3월 11일에 갑자기 종료되었습니다.
주식의 주기적인 특성과 연령, 위험 감수성 및 재정적 목표에 적합한 다양한 주식, 채권 및 현금 포트폴리오를 유지하는 것이 시장 폭풍을 헤쳐 나가는 데 어떻게 도움이 되는지에 대해 자녀와 이야기할 시간이 무르익었습니다.
거의 작동하지 않는 시장 타이밍을 맞추는 것의 위험을 설명하는 것도 현명합니다. 대신 장기간 투자하도록 권장합니다.- 주식 투자의 평균 구매 가격을 낮추는 달러 비용 평균화와 같은 관행을 통해 은퇴와 같은 기간 목표를 달성합니다.
돈의 시간 가치에 대해서도 이야기하십시오. 조기에 자주 투자하는 것 외에는 대안이 없습니다.
예를 들어, 은퇴 계획(2020년 연간 기여 한도)에 연간 19,500달러를 기부하기 시작한 가상의 25세 여성은 연간 수익률이 7%라고 가정할 때 65세까지 약 420만 달러의 가치가 있는 알을 모을 것입니다. Bankrate의 복리 이자 계산기에 따르면 동일한 기여금과 연간 수익을 가진 동일한 투자자가 35세에 투자를 시작했다면 잔액은 2백만 달러 미만이 됩니다.
기록을 위해 Nerdwallet 분석에 따르면 대기업 주식의 비관리형 지수인 Standard &Poor's 500의 역사적 시장 수익률은 10%에 가깝습니다. 2
이따금 약세장에도 불구하고 MassMutual Trust Company의 투자 책임자인 Daken Vanderburg는 시간이 지남에 따라 주식이 여전히 놀라운 투자 수익을 제공하고 잠재적으로 부를 축적할 수 있는 귀중한 도구로 남아 있다고 지적했습니다. (자세히 알아보기: 시장 변동성과 좋은 소식, 아마도)
자녀가 나이가 많고 스스로 투자 계획을 개발할 준비가 되어 있다면 재정 전문가와 만나 전략 및 장기 목표에 대해 논의하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
사랑하는 사람을 보호하십시오
Richards-Donald는 나이와 민감도에 따라 가족을 보호하기 위해 사용하는 다양한 재정 도구에 대해 자녀와 논의하는 것이 적절할 수도 있다고 말했습니다. 그들에게 제공할 계획이 있다는 사실을 아는 것만으로도 그들이 가질 수 있는 우려를 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 귀하가 너무 아프거나 부상을 당하여 일할 수 없을 때 소득의 일정 비율을 보호하는 데 도움이 되는 장애 소득 보험 정책이 있을 수 있습니다. 대부분의 미국인에게 소득 잠재력은 가장 소중한 자산입니다. 아이들이 이해해야 하는 부분입니다.
사망 시 소득을 대체하는 데 도움이 될 수 있는 생명 보험은 또 다른 보호 계층입니다. 수익금은 가족이 대학 등록금을 지불하고 모기지 지불을 하고 퇴직 소득 격차를 충당하는 데 사용할 수 있습니다.
전체 또는 기타 영구 생명 보험 정책을 포함한 일부 정책은 보험 계약자가 현금 가치를 쌓을 수 있도록 허용하여 어떤 목적으로든 빌릴 수 있습니다. 물론, 현금 가치를 사용하면 차용한 금액이 현금 가치와 미래 사망 보험금을 감소시키고 보험이 만료될 가능성이 증가하며 보험이 사망하기 전에 보험이 종료될 경우 세금이 청구될 수 있기 때문에 현금 가치를 사용하는 결과가 있습니다. 보험. (자세히 알아보기: 당신의 '현금 가치'를 알고 계십니까?)
큰 아이는 또한 당신에게 무슨 일이 생겼을 때 당신이 그들을 보호하기 위해 유산 계획 문서를 준비했다는 사실에 위안을 받을 수 있습니다. 여기에는 유언장, 지정된 후견인, 신탁 또는 수혜자 지정이 포함될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 유언장 및 유산 계획의 기초)
결론
COVID-19 전염병 동안 가족이 건강을 유지하기 위해 예방 조치를 취하고 있으므로 가족 재정에 대해 자녀와 대화를 시작하는 것을 부끄러워하지 마십시오. 대화는 그들이 지금 가지고 있을 수 있는 두려움을 완화하는 데 도움이 될 수 있으며 앞으로 더 나은 재정적 의사 결정을 촉진할 가능성이 높습니다.
"부모가 함께 일하고 '위기가 발생하고, 우리는 계획이 있으며, 사람들은 직업을 바꾸고, 우리는 괜찮을 것입니다'라고 일관되게 전달할 때 이것이 자녀가 들어야 할 것입니다."라고 Golden이 말했습니다. "상황을 현실적으로 제시하되 미래에 대한 긍정적인 전망을 가지고:'함께하는 시간을 활용할 수 있으며 모든 것이 예전으로 돌아갈 것입니다.'"