결혼은 보통 재정이 아니라 로맨스겠죠? 아마. 결국, 당신의 배우자가 백만 달러의 미소를 지었다는 것을 이미 알고 있지만 그 매력이 결혼 후 그의 재정과 청구서까지 확장될까요?
결혼을 앞둔 커플은 결혼식 당일 준비에 치중하는 경우가 많지만, 결혼 후 행복한 결혼 생활을 유지하고 싶은 사람들도 시간을 내어 돈을 합치는 것에 대해 솔직한 토론을 해야 한다고 퇴직 소득 프로그램 공동 책임자인 Jamie Hopkins가 말했습니다. 비영리 교육 그룹인 American College of Financial Services의 이사입니다.
여기에는 다음이 포함됩니다.
그녀는 인터뷰에서 재정적 문제가 부부 불화의 일반적인 원인이라고 언급하면서 "솔직히 서두르고 처음부터 기대치를 설정하십시오"라고 말했습니다.
실제로, 수입, 부채 또는 순자산에 관계없이 결혼 초기에 함께 재정적 결정을 내리는 부부는 나중에 갈등을 피할 가능성이 더 높을 수 있습니다.
전체 재무 공개
요즈음 많은 커플들이 결혼을 위해 더 오래 기다리며, 이는 결혼 생활에 확립된 재정 규율, 여러 개의 은행 계좌 및 종종 부채를 가져옴을 의미합니다. 완전한 공개가 핵심이라고 Hopkins는 말했습니다.
결혼한 개인의 약 20%는 관계의 건강을 해칠 수 있는 재정적 부정의 한 형태인 재정적 결정을 배우자에게 숨기고 있다고 Hopkins는 말했습니다. 그녀는 “비밀은 시간이 지나면 신뢰를 무너뜨립니다. (자세히 알아보기: 돈이 결혼 생활을 망칠 수 있는 5가지 방법)
제단에 묶여 있는 개인은 은행 거래 내역, 개인 저축 및 퇴직 계좌의 잔액, 부동산 보유액, 자동차 대출, 학자금 대출, 신용 카드에 대한 미지불 부채를 모두 공개해야 합니다. 또한 가계 세금과 순자산에 영향을 미치는 소득을 공개해야 합니다.
첫 결혼이 아니라면 위자료나 자녀 양육비를 지불해야 합니까? 그녀는 세금을 내야 합니까, 아니면 채권자가 임금을 압류할 수 있는 판결을 받았습니까? 결혼하기 전에 알아보십시오.
신용 점수
두 배우자가 신용 점수를 공유하는 것도 중요합니다.
지불 내역에서 파생된 이 세 자리 숫자는 돈을 빌릴 수 있는 능력에 큰 영향을 미칩니다. 대출 기관은 이 정보를 사용하여 대출자에게 모기지 및 자동차 대출과 같은 대출 자격을 부여할지 여부와 부과해야 하는 이자율을 결정합니다.
일반적으로 비율이 720 이상이면 양호한 것으로 간주됩니다.
3대 신용 보고 기관인 Experian, Equifax, TransUnion에 신용 보고서를 요청할 수 있습니다.
일반적으로 생각하는 것과는 달리, 기존 은행 계좌와 신용 카드 계좌는 결혼할 때 병합되지 않지만, 함께 발생하는 새로운 부채(예:모기지 대출 및 공동 신용 카드)에 대한 신용 활동은 공유됩니다. 따라서 지불을 잊어 버리면 배우자의 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. (자세히 알아보기: 신용 향상 효과)
그 반대도 마찬가지입니다. 신용 점수가 낮은 배우자는 대출에 공동 계좌 소유자로 지명되거나 점수가 더 좋은 파트너와 신용 카드로 승인된 사용자로 지명되어 혜택을 받을 수 있습니다. 지불이 제 시간에 이루어지고 지출이 통제되고 있는지 확인하십시오.
재정 목표
제단으로 향하는 커플은 재정적 우선순위에 대해서도 논의해야 합니다. (재정에 대한 조언이 필요하십니까? 저희에게 연락하십시오)
예를 들어, 귀하의 파트너는 높은 이자의 부채나 학자금 대출 상환에 가치를 두는 반면 귀하는 주택 구입을 더 중요하게 여길 수 있습니다.
아마도 당신은 조기 은퇴를 원하고 401(k)에 대한 최대 기여도를 원하는 반면, 당신의 상류층은 장기 저축을 보류하는 것을 선호할 것입니다.
당신의 약혼자는 또한 그녀의 급여의 10퍼센트를 그녀의 교회나 좋아하는 자선 단체에 기부하는 자선 활동가일 수 있습니다. 이는 가족 예산에 포함되어야 합니다.
마지막으로, 자녀가 장기 계획에서 두드러지게 나타나는 경우, 대학 교육에 자금을 지원하기를 희망합니까, 아니면 스스로 비용을 지불하면 학위를 더 가치 있게 여기게 될 것이라고 믿습니까? 파트너가 동의합니까?
보험 적용 범위
결혼한 후에는 보험 정책을 업데이트해야 하며 잠재적으로 다른 보험에 가입해야 합니다.
예를 들어 둘 다 고용주를 통해 건강 보험에 가입한 경우 누가 더 나은 혜택을 받는지 결정하십시오. 어떤 경우에는 고용주가 자신의 고용주를 통해 보장에 접근할 수 있는 배우자에 대해 할증료를 부과할 수 있으므로 보장을 별도로 유지하는 것이 가장 합리적입니다.
홉킨스는 인터뷰에서 일찍 사망해야 할 경우 배우자를 보장하기 위해 처음으로 생명 보험이 필요할 수도 있다고 말했습니다. 고용주가 제공하는 생명 보험은 소득의 일부를 대체하고 자녀의 모기지 및 대학 비용과 같은 부채를 상환하여 생존 배우자가 생활 수준을 유지할 수 있도록 고안되었습니다. (자세히 알아보기: 직장에서 단체 생명 보험이 충분하지 않은 이유)
필요한 금액은 소득, 부채 및 개인 목표에 따라 다르지만 많은 금융 전문가들은 연봉의 7~10배에 달하는 보험에 가입할 것을 권장합니다. (계산기: 생명보험 계산기)
아이들과 함께 집에 머무르는 비직업 배우자도 보장을 받아야 하지만 일반적으로 더 적기는 하지만 집에 있는 배우자가 사망할 경우 가장이 양육비를 지불해야 하기 때문입니다. (자세히 알아보기: 직장 배우자와 전업 배우자 모두에게 생명 보험이 중요한 이유)
라스베가스에 위치한 Wealth Consulting Group의 공인 재무설계사(Certified Financial Planner™) 전문가인 Beth Walker는 장애 소득 보험의 중요성을 무시하지 마십시오.
그러한 정책은 귀하가 너무 아프거나 다쳐서 일을 할 수 없어 급여를 받을 수 없는 경우에 소득을 제공합니다. Walker는 인터뷰에서 인터뷰에서 "가정의 수입을 올리고 있다면 직장에 갈 수 없을 때 봉급을 대체할 수 있는 안전망이 있는지 확인하기를 원합니다"라고 말했습니다. 장애는 조기 사망보다 훨씬 높습니다. "사람들은 종종 자신의 가장 큰 자산이 소득을 올릴 수 있는 능력이라는 사실을 인식하지 못합니다." (계산기: 장애가 내 재정에 미치는 영향 )
유언 및 수혜자 업데이트
당신이 그것에 있는 동안 당신은 또한 연속적으로 부동산 계획 오리를 잡아야 합니다.
우선, 사망 시 자산을 분배하는 방법에 대한 귀하의 희망 사항을 설명하는 유언장이 필요합니다. (자세히 알아보기 :비용이 들 수 있는 부동산 계획 실수)
위임장을 지정하는 것도 마찬가지로 중요합니다. 영구 위임장은 신체적 질병이나 인지 장애로 인해 스스로 결정을 내릴 수 없는 경우 돈을 관리할 사람을 식별합니다. 대부분 배우자입니다.
마찬가지로 의료 위임장 문서는 귀하가 무능력하게 된 경우 개인이 귀하를 대신하여 의료 결정을 내릴 수 있도록 승인합니다.
마지막으로 신혼 부부는 IRA 및 401(k)를 포함하여 소유한 모든 보험(생명, 건강, 자동차 및 주택), 연금 및 퇴직 계좌에 대한 수혜자 양식을 업데이트해야 합니다. 귀하의 유언장에 기록된 내용보다 수혜자가 중요하므로 이는 중요한 단계입니다. (자세히 알아보기: 가구를 위한 부동산 계획 도구)
혼합 또는 분리되어 있습니까?
재정 조합에 대해 논의하면서 미래의 결혼 생활비를 어떻게 관리할지 함께 결정하십시오.
예를 들어, 돈을 섞을 계획이라면 누가 월간 청구서를 처리합니까? 이는 장기 투자를 하는 배우자와 다를 수 있습니다. (자세히 알아보기: 현명하게 결혼 생활을 통합하는 방법)
반면에 돈을 별도로 유지하기로 선택한 경우 임대료, 모기지 또는 공과금과 같은 공동 청구서가 어떻게 지급될 것인지 결정해야 합니다. 균등하게 또는 소득의 일정 비율을 기준으로 합니까?
일부 부부는 지출에 대해 공동으로 논의해야 하는 임계값(예:$200)을 설정하기도 합니다.
재정 계획은 각 부부에게 고유합니다. 당신에게 효과가 있는 것이 친구에게는 효과가 없을 수 있습니다. 그러나 그것을 작동시키는 열쇠는 자주 의사 소통하고, 비밀을 피하고, 안전망이 사랑하는 사람을 보호하기에 충분한지 확인하는 것입니다.