비상 자금은 재정 계획의 중요한 부분으로, 예상치 못한 비용이나 소득 손실이 발생할 경우 청구서를 지불할 수 있습니다. 필요할 때 저축할 수 있도록 주의 깊게 보관해야 하는 현금 쿠션입니다.

금융 전문가들은 일반적으로 이러한 자금을 무분별하게 활용하면 고금리 신용 카드 부채에 대한 의존의 순환을 일으킬 수 있으며 은퇴와 같은 다른 재정적 목표를 달성하는 능력을 위태롭게 할 수 있다는 데 동의합니다. 그러나 COVID-19 팬데믹 동안 많은 사람들이 발견한 것처럼 이러한 저축 중 일부를 빼돌려야 하는 순간이 있을 수 있다고 플로리다주 포트로더데일에 있는 Coastal Wealth의 MassMutual 금융 전문가인 Chad Tourin이 말했습니다.

여기에는 다음이 포함됩니다.

· 실직

· 의료비

· 예상치 못한 집 수리

· 자동차 수리 또는 자동차 사고

· 배우자나 가족의 상실

긴급 자금에 대한 입문서

그러나 현금 보관함을 사용하는 것이 적절한 시나리오를 살펴보기 전에 비상 자금이 무엇이며 얼마를 따로 모아두어야 하는지 정의하는 것이 좋습니다.

대부분의 금융 전문가들은 저축이나 단기 자금 시장 계좌와 같은 유동적이고 이자가 붙는 계좌에 최소 3~6개월치의 생활비를 저축할 것을 권장합니다.

1인 가구인 경우 의존할 배우자나 파트너의 수입이 없기 때문에 더 많이 저축하는 것을 고려해야 합니다. 소득이 변동하는 독립 계약자이거나 직업 안정성이 불확실한 경우 최대 1년 이상 추가 저축이 필요할 수도 있습니다.

그러나 그 추정치가 당신을 놀라게 하지 마십시오. 취소하거나 없이 할 수 있는 선택 비용(예:체육관 회원권)이 아니라 필수 항목(주택, 유틸리티, 자동차 지불, 식비, 보험 및 의료 비용)에 대해서만 저축하면 됩니다. 그리고 궁극적으로 저축 목표를 달성하지 못하더라도 저축한 금액은 없는 것보다 낫습니다.

스펙트럼의 다른 쪽 끝에서 비상 사태를 위해 너무 많은 저축을 하는 것은 일반적으로 권장하지 않는다는 점에 주목할 가치가 있습니다. 왜요? 복합 성장을 통해 투자하고 잠재적으로 부를 축적할 기회를 놓치게 될 것입니다. 저축 예금의 이자율은 일반적으로 1% 미만임을 기억하십시오. 비상 자금을 과도하게 사용하는 것의 또 다른 잠재적인 단점은 401(k) 또는 IRA에 대한 세금 유예 기부를 최대화하지 않으면 세금 절약을 놓칠 수 있다는 것입니다.

긴급 기금을 사용하면 안 되는 용도

이름에서 알 수 있듯 비상금은 갑작스러운 여행이나 예측 가능한 비용이 아닌 예상치 못한 상황에서만 사용하기 위한 것입니다. 물론 삶의 작은 사치품을 부정할 필요는 없지만 비용을 지불하고 예산에 반영할 별도의 저축 계좌를 만들어야 합니다. 분명히 하자면, 귀하의 비상 자금은 비자금이나 당좌예금이 아닙니다. 금고입니다.

Tourin, 은 "이 자금을 휴가, 소중한 사람과의 멋진 저녁 식사 또는 갖고 싶어 하는 새 지갑을 위해 사용해서는 안 됩니다."라고 말했습니다. 소비자들은 또한 크리스마스 선물을 구매하는 데 사용하는 것을 거부해야 합니다.

대부분의 금융 전문가들은 자녀의 대학 등록금을 지원하기 위해 비상 자금 사용을 권장하지 않습니다. 부모는 자녀가 적절한 비상 자금을 유지하고 은퇴 계좌에 완전히 자금을 조달하는 것을 포함하여 재정 상태가 양호한 경우에만 자녀가 고등 교육 비용을 지불하도록 도와야 합니다. 자녀가 저리 대출을 찾고 신청하도록 도와줌으로써 자녀를 계속 지원할 수 있습니다. 그리고 재정 상황이 개선되어야 한다면 대출 상환을 도울 수 있습니다.

일리노이주 시카고에 있는 WestPoint Financial Group의 파트너인 Paul Tokarz는 재정 상태를 정리하는 주제에 대해 비상 기금에 투자하는 것을 고려하는 사람은 누구나 자신에게 중요한 질문을 던져야 한다고 말했습니다. 내가 어떻게 이 지경에 이르렀습니까?

"일반적으로 나는 고객에게 먼저 비용을 다시 확인하도록 코치합니다."라고 그는 말했습니다. “그들이 없이도 할 수 있는 월 지출이 있습니까? 제거할 수 있는 좋은 것이 있습니까? 목표는 6개월 동안의 비용을 저축으로 유지하는 것이므로 이미 얼마나 많은 돈이 있는지 살펴보고 추가 비상 사태에 대비하여 일정 수준의 유동성을 유지하려고 노력하면서 어떻게 활용할 수 있는지 살펴봐야 합니다."

또한 Tourin은 영구 생명 보험의 현금 가치, Roth IRA 기부금, 401(k) 대출 또는 주택을 소유한 노인인 경우 역 모기지를 포함할 수 있는 대체 가능한 현금 출처를 찾으라고 말했습니다.; 각각의 잠재적인 결과를 이해하고 있는지 확인하십시오. (자세히 알아보기: 리버스 모기지:알아야 할 사항)

예를 들어, 현금 가치 생명 보험에 대한 차입은 보험이 만료될 가능성을 높이고 현금 가치와 사망 보험금을 줄이며 보험 가입자가 사망하기 전에 보험이 종료되는 경우 세금 청구서를 초래할 수 있습니다.

재정 전문가가 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다.

실업

Tourin은 비상 자금을 활용하는 것이 합리적일 수 있는 한 가지 경우가 실직이라고 말했습니다.

"우리의 전체 재정 상황은 소득을 올릴 수 있는 능력에 달려 있습니다."라고 그는 말했습니다. "일할 수 없는 경우 청구서는 마술처럼 사라지지 않으므로 모기지, 자동차 지불, 공과금 등을 지불하기 위해 비상 저축을 활용해야 할 수도 있습니다."

귀하는 연체로 인해 신용이 손상되는 것을 원하지 않습니다. 이는 귀하가 향후 대출에 대해 가장 유리한 이율을 받을 자격을 상실하거나 대출을 완전히 확보하는 데 방해가 될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 신용 점수 향상:중요)

그러나 먼저 실업 보험 혜택을 받을 자격이 있는지 알아보십시오. 그러면 저축액은 그대로 유지하면서 격차를 메울 수 있습니다. 특히 많은 서비스 제공업체와 대출 기관이 관대함을 제공하는 코로나19 팬데믹 기간 동안 모기지 또는 공과금 지불에 대한 임시 유예를 협상할 수도 있습니다.

의료비

건강 보험에 가입한 사람이라도 건강 관리와 관련된 비용이 빠르게 증가할 수 있습니다.

Tourin은 일반적으로 나이가 들면서 의료 비용이 증가한다고 언급하면서 "가장 건강한 사람들도 예기치 않게 병에 걸리며, 이는 우리가 경험하고 있는 전염병으로 그 어느 때보다 사실적이었습니다."라고 말했습니다. "건강한 개인은 거의 아프지 않기 때문에 매우 높은 공제액과 최대 본인 부담금이 포함된 건강 보험에 가입되어 있지만, 질병에 걸리면 상당한 의료비를 지불해야 할 수도 있습니다."

샐러리 파이낸스(Salary Finance)의 2020년 설문 조사에 따르면 일하는 미국인의 거의 1/3이 어떤 형태로든 의료 부채를 갖고 있으며 미지불 잔액이 있는 사람들의 약 28%가 10,000달러 이상을 빚지고 있습니다. [1]

사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 오늘날의 20세 중 4명 중 1명 이상이 직장 경력의 어느 시점에서 장애인이 될 것입니다. 너무 아프거나 일을 할 수 없게 된 경우 재정에 대한 큰 손실을 막기 위해 많은 사람들이 장애 소득 보험에 가입합니다. (계산기: 얼마나 많은 장애 소득 보험이 필요합니까?)

예기치 않은 집 수리

주택을 소유하고 있다면 새 지붕이나 진입로 수리를 포함하여 향후 예상할 수 있는 기본적인 주택 유지 관리 및 고가 품목에 대한 예산을 책정해야 합니다. 그러나 집주인의 보험이 전체 탭을 커버하지 않는다는 가정 하에 폭풍우가 치는 동안 온수 히터가 갑자기 죽거나 지하실이 범람하는 경우 비상 저축액에 부담을 가지셔야 합니다.

Tourin은 "우리 집에 있는 많은 품목에 보증이 적용되는 것은 사실이지만 이러한 품목은 일반적으로 보증이 만료되면 고장이 나서 수리하거나 교체해야 하는 것도 사실입니다."라고 말했습니다. “에어컨 유닛, 온수 히터, 세탁기 및 건조기, 오븐, 스토브 및 기타 많은 것들이 우리 가족의 건강과 웰빙에 필요하며 수리 또는 교체를 위해 비상 자금을 활용하는 것이 허용될 것입니다. 항목입니다.”

자동차 수리 또는 사고

여기서도 월예산은 오일 교환 및 새 타이어와 같은 예측 가능한 자동차 유지 관리 비용을 고려해야 합니다. 그러나 타이밍 벨트 교체나 엔진 오작동으로 인해 순식간에 수천 달러를 돌려받을 수 있습니다.

Tourin은 "가전 제품과 마찬가지로 자동차도 영원히 지속되는 것은 아닙니다. "필연적으로 고장이 나서 차를 사용할 수 있도록 해당 품목을 교체해야 합니다."

또한 자동차 보험 공제액에 따라 누구의 잘못인지에 관계없이 자동차 사고가 발생한 경우 상당한 비용이 발생할 수 있습니다. 다시 한 번 말씀드리지만, 특히 출근을 위해 필요한 경우 긴급 계정을 사용하여 차를 도로에 되돌릴 수 있습니다.

배우자 또는 다른 가족 구성원의 상실

사랑하는 사람을 잃는다는 것은 고통스러운 경험입니다. 비용도 많이 들 수 있습니다.

산업 무역 그룹인 National Funeral Directors Association에서 수집한 가장 최근의 통계에 따르면 2019년 성인 장례를 관람하고 매장하는 데 드는 중앙값은 7,640달러였습니다.[2] 대부분의 묘지에서 요구하는 금고 비용이 추가되면 비용은 $9,135로 증가합니다. (자세히 알아보기: 장례 비용 및 고려 사항)

비상 기금은 슬픔의 순간에 재정적 스트레스를 제거하여 정서적 웰빙에 집중하는 데 도움이 될 수 있습니다.

현금 보관함 재구축

그러나 상황에 따라 비상 자금을 급습해야 하는 경우 Tokarz는 두 가지 간단한 규칙을 제공합니다.

Tokarz는 "긴급 자금이 사용되면 가능한 한 빨리 예산을 조정하여 해당 계정을 복원할 것을 권장합니다."라고 말했습니다. "언제 다시 필요할지 모릅니다."

은퇴와 고금리 부채 상환을 포함한 다른 목표를 계속해서 마련하면서 한 달에 10달러만 있어도 월 저축 목표를 설정하고 목표에 도달할 때까지 유지하세요.

이를 위해서는 잠시 동안 가족 휴가를 희생하거나, 추가 작업을 하거나, 집에 공간(및 지역 사회 규정)이 허용하는 경우 일시적으로 룸메이트를 데려와야 할 수 있습니다.

결론

재정적 안전망을 구축하려면 노력과 훈련이 필요합니다. 비상 기금에서 돈을 인출하기 전에 사용할 수 있는 대체 현금 출처를 살펴보고 그 돈을 필요가 아닌 정당한 필요에 지불하는 데 사용하고 있는지 확인하십시오.