50대가 되면 은퇴가 코앞에 다가왔을 수도 있습니다. 매년 해가 지난 해보다 빠르게 지나가는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 조기 은퇴를 희망하든 60대 중반에 은퇴하든, 아니면 전혀 은퇴하지 않든, 다양한 시나리오와 그에 대비하여 재정적으로 얼마나 준비되어 있는지 고려하는 것이 현명합니다.
많은 50대 사람들이 건강이 매우 좋아 앞으로 몇 년 동안 계속 일하고 저축할 수 있을 것입니다. 다른 사람들은 건강상의 문제, 나이 많은 친척을 돌보는 일, 해고되어 만족스러운 역할에 재취업할 수 없는 이유로 조기 퇴직을 해야 할 수도 있습니다.
다양한 가능성에 대비하기 위해 현재 순자산을 평가하고 퇴직 기금을 강화할 방법을 파악하는 것이 좋습니다. 재정적으로 편안한 은퇴를 위한 궤도에 있는지 잘 모르겠다면 진행 상황을 인기 있는 벤치마크와 비교할 수 있습니다.
이 세 단계는 현재 위치를 확인하고 은퇴 목표를 달성하기 위한 다음 단계를 계획하는 데 도움이 될 수 있습니다.
첫째, 일반적인 지침이 항상 모든 사람의 상황에 정확히 맞는 것은 아니라는 점을 기억하면서 자신의 저축을 비교할 수 있는 몇 가지 광범위한 지침이 있습니다.
50대를 위한 두 가지 일반적인 은퇴 저축 지침
은퇴를 위한 저축을 일정 금액에 도달하기 위해 노력하거나 소득의 배수를 저축하는 것으로 생각하십니까? 일반적으로 금융 전문가들은 후자를 제안합니다. 소득의 배수에 기초한 금액은 은퇴 후에도 비슷하거나 약간 낮은 소득으로 생활할 수 있다고 가정합니다. 그리고 소득 기반 지침은 여러분이 익숙한 생활 수준이나 지역 생활비를 고려하지 않은 절대 달러 수치보다 더 도움이 될 수 있습니다.
가장 인기 있는 지침에서는 50세가 되면 급여의 약 5~6배, 55세가 되면 급여의 약 7배를 저축할 것을 제안합니다. 이러한 경험 법칙에 따라 궁극적인 목표는 60대 중반까지 급여의 10~11배에 도달하는 것입니다.
귀하의 연간 소득이 $50,000라고 가정합니다. 50세까지 $250,000에서 $300,000, 55세까지 $350,000를 저축했다면 그것은 자랑스러워 할 성취입니다.
하지만 저축을 덜 했다고 해서 기분이 나빠야 하는 것은 아닙니다. 똑똑하고 열심히 일하는 많은 사람들이 50대에는 고사하고 평생 이 수준의 저축을 달성하지 못합니다. 한 연구에 따르면 1965년에서 1978년 사이에 태어난 Xer 세대의 중위수는 은퇴를 위해 64,000달러만 저축했습니다. 중간 베이비 붐 세대라도 퇴직금으로 약 144,000달러만 가지고 있는 것으로 조사되었습니다.
소득의 특정 배수를 저축하는 것이 필요에 부합합니까?
소득의 배수를 저축하려고 노력하는 것의 이점은 연간 소득이 40,000달러에 불과할 때 은퇴를 위해 200만 달러를 저축하는 것과 같이 상황에 맞지 않을 수 있는 목표를 목표로 하지 않는다는 것입니다.
그 정도의 부를 축적하려면 35년 동안 2주마다 400달러, 즉 소득의 약 26%를 저축해야 하며 평균 연간 수익률은 8%인데, 이는 많은 사람들에게 도전이 될 수 있습니다. 수입이 증가하면 시간이 지남에 따라 더 쉬워질 수 있습니다. 비용이 증가하면 그렇지 않을 수도 있습니다.
50대 중반까지 소득의 7배를 저축하는 것은 어떻습니까? 계산을 간단하게 하기 위해 20세에 동일한 $40,000의 급여를 받기 시작했다고 가정해 보겠습니다. 55세까지 $280,000를 절약할 수 있었습니까? 그 목표는 비교하면 쉽게 달성할 수 있을 것 같습니다. 연평균 수익률이 8%라고 가정하면 2주마다 56달러를 저축해야 합니다.
그러나 임의의 저축 목표를 선택하는 대신 임무를 개인화하지 않겠습니까? 재정 전문가가 도움을 줄 수 있는 곳입니다.
“우리는 은퇴를 끝을 염두에 두고 보아야 한다고 생각합니다. 즉, 현재 얼마를 지출하고 있습니까? 오늘 당신의 라이프 스타일을 실행하려면 무엇이 필요합니까?” 조지아주 세인트 시몬스 섬에 있는 Jacobs, Coolidge &Company의 관리 파트너인 Carl B. Coolidge는 말했습니다. "따라서 현재 한 달에 X 달러를 지출하고 은퇴까지 그 금액을 적절하게 부풀린다면 은퇴에 필요한 소득과 은퇴에 필요한 것과 원하는 것이 무엇인지 훨씬 더 잘 알 수 있습니다."
합리적인 목표이기는 하지만 단순히 일정 금액의 자산을 위해 저축하는 것만으로는 개인 상황에 맞는 충분한 돈을 얻을 수 있을지 여부를 알 수 없습니다. 개인화된 목표를 생성하면 매월 얼마나 절약해야 하는지 알 수 있습니다. (재무 전문가가 필요하십니까? 여기에서 찾으십시오)
그 목표를 통해 근무 기간 동안 매월 얼마를 지출할 수 있는지, 은퇴 기간 동안 매월 얼마를 생활비로 지출할 계획인지 알 수 있지만 아직 조정할 시간이 있을 수 있습니다. 어떤 사람들에게는 그것이 더 적은 비용으로 편안하게 사는 법을 배우는 것을 의미할 수도 있습니다. 다른 사람들에게는 고삐를 약간 풀고 몇 번의 추가 여행이나 더 좋은 차에 돈을 쓰는 것이 편안하다는 의미일 수 있습니다. (자세히 알아보기: 은퇴 후 주택 축소, 임대 또는 소유가 더 나은가요?)
저축률을 높이거나 일정을 유지하기 위한 계획을 세우십시오.
저축률을 높이는 방법은 기본적으로 모든 연령대에서 동일합니다.
무엇이 다른가요? 50대 근로자는 퇴직 계좌에 대한 보다 넉넉한 기여 한도의 혜택을 받을 수 있습니다. 2020년과 2021년에 최대 401(k) 플랜 기여금은 $19,500입니다. 하지만 이 세금 유예 계좌로 더 많은 돈을 저축할 수도 있습니다.
Coolidge는 "계획 연도 동안 50세에 도달한 참가자의 경우 $6,500의 후속 기여금을 낼 수 있으므로 50세 이상의 참가자는 총 $26,000를 연기할 수 있습니다."라고 말했습니다.>
개인 퇴직 계좌는 캐치업 기여금도 허용합니다. 2020년과 2021년에는 연간 기부 한도가 $6,000이지만 50대는 추가로 연간 $1,000를 절약할 수 있습니다.
향후 10년 동안 연간 $6,000를 저축하고 투자하여 평균 연간 수익률이 6%라면 $82,415가 됩니다. 그러나 향후 10년 동안 연간 7,000달러를 저축하면 96,096달러가 축적됩니다. 차이점은 캐치업 조항을 활용하려면 매월 초에 $500 대신 $583를 따로 따로 마련해야 한다는 것입니다.
모든 사람이 직장을 통해 401(k) 또는 이와 유사한 플랜에 액세스할 수 있는 것은 아니며 모든 사람이 정기 기여 한도와 캐치업 한도를 모두 초과할 수 있는 수단이 있는 것도 아닙니다. 그러나 선택의 여지가 있다면 향후 10년 동안 은퇴 저축을 얼마나 빨리 축적할 수 있는지 보여줍니다.
격주 급여 기간당 1,000달러를 절약하고 보다 보수적인 평균 연간 수익률을 6%로 가정하면 10년 후에는 355,831달러가 됩니다. 누군가에게는 중요하지 않을 수 있지만 누군가에게는 지리적 지역과 개인의 생활 환경에 따라 그 금액이 누구에게나 보다 편안한 은퇴를 제공하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
결론
50대가 되면 은퇴는 더 이상 추상적이지 않습니다. 은퇴는 앞으로 10년, 15년 또는 20년 안에 들어갈 수 있는 인생 단계입니다. 다행히도 그 기간은 목표 달성 속도가 느리다고 생각되는 경우 재정 전문가의 도움을 받아 저축률을 높이거나 은퇴 전략을 재고할 수 있는 기회를 제공합니다.