5월-12월 결혼이라고도 하는 나이 차이가 큰 커플은 친척들로부터 어떤 소식을 듣더라도 실패할 운명이 아닙니다. 그들은 행복한 관계로 가는 길에 몇 가지 추가 충돌에 직면할 뿐입니다.
모든 커플과 마찬가지로 머니 코치는 연령 차이가 있는 배우자가 필요에 따라 목표를 정의하고, 은퇴 자금을 마련하고, 유산 계획을 세우고, 보험 적용 범위를 통해 위험을 관리함으로써 재정적 미래를 확보해야 한다고 말합니다. 그러나 한 파트너가 10년 이상 된 경우 적극적으로 대처하는 것이 특히 중요합니다.
플로리다 마이애미에 있는 Modern Money Advisor의 금융 전문가이자 머니 코치인 Angela Moore는 "나이는 재무 계획의 중요한 부분입니다. 자산이 10년 또는 40년 동안 지속되어야 하는지 여부가 큰 차이를 만들기 때문입니다."라고 말했습니다. “나이 차이가 크면 모르는 게 너무 많아서 더 복잡해요. 훨씬 어린 배우자의 경우 세금 상황이나 사회 보장 제도가 결국 은퇴할 때 어떻게 될지 모릅니다.”
종종 할리우드 언론에서 강조되는 5월-12월 결혼은 생각보다 흔할 수 있습니다. 이 용어는 관계의 한 파트너가 인생의 속담에 나오는 봄에 있고 다른 파트너는 늦가을이나 겨울에 있다는 사실을 암시합니다.
한 연구에 따르면 서구 국가에서 결혼한 이성애 커플의 약 8%가 최소 10년의 나이 차이를 보고합니다. 이 비율은 동성 또는 LGBTQ 커플 사이에서 훨씬 더 높습니다. 같은 연구에 따르면 남성-남성 조합의 25%와 여성-여성 파트너십의 15%가 최소 10년의 나이 차이가 있다고 보고했습니다. 1
재무설계 측면에서 나이는 투자 전략부터 연금 및 퇴직금 인출률에 이르기까지 모든 것에 영향을 미칩니다. 또한 연령은 메디케어 자격 및 예상 의료비를 결정합니다.
5월-12월 결혼 중이거나 곧 다음 단계로 넘어가게 될 5월-12월 연애인 경우 다음 논의 사항이 재정 기반을 모두 마련했는지 판단하는 데 도움이 될 것입니다.
은퇴
콜로라도주 덴버에 있는 Sullivan Financial Planning의 재무 플래너인 Kristi Sullivan은 나이 차이가 큰 커플은 은퇴할 것으로 예상되는 나이를 논의하여 계획 프로세스를 시작해야 한다고 말했습니다.
배우자가 15세 연상이라면 배우자가 은퇴할 때 소득이 최고조에 달할 수 있다는 점을 고려하십시오.
Sullivan은 "젊은 파트너는 계속 일하고 경력을 마무리하기를 원할 수 있지만 항상 그런 것은 아닙니다."라고 말했습니다. "종종 젊은 배우자가 직장을 그만두고 여행을 하고 함께 시간을 보낼 수 있습니다."
이는 소득 흐름이 갑자기 중단된다는 것을 의미하며, 이는 은퇴 후 부부의 생활 방식에 중대한 영향을 미칩니다. 또한 통계적으로 남성보다 더 오래 사는 여성의 경우 젊은 배우자가 자산보다 오래 살 위험이 있습니다. (알아야 할 사항: 여성이 재정적으로 이기적이어야 하는 이유)
또한 젊은 배우자가 65세 이전에 은퇴하는 경우 일반적으로 노인을 위한 연방 의료 프로그램인 Medicare에 대한 자격이 없음을 기억하십시오.
개인 건강 보험은 특히 병력이 있는 40대 또는 50대 사람의 경우 비용이 많이 들 수 있습니다. 따라서 부부 중 한 사람이 직장을 일찍 그만둘 계획이라면 이러한 비용이 예산에 반영되도록 해야 합니다.
어린이
자녀를 가질 계획이 있는 모든 부부는 자녀 양육 비용을 고려해야 하지만 가장 나이가 많을수록 비용이 두 배로 증가한다고 Sullivan은 말했습니다.
부부는 나이 많은 배우자가 여전히 수입을 올리고 있는 동안 저축을 늘리기 위해 생활 방식을 수정(축소)해야 할 수도 있습니다. 또한 예상 비용이 충당될 때까지 은퇴를 연기해야 할 수도 있습니다. 또는 젊은 배우자가 직장에서 건강 보험 보장을 유지하기 위해 정년퇴직 연령까지 일해야 할 수도 있습니다. Sullivan은 특히 미래의 부모가 대학 등록금을 충당하려는 경우 모든 시나리오를 자세히 논의해야 한다고 말했습니다.
최신 미국 농무부 데이터에 따르면 출생부터 17세까지의 자녀를 양육하는 데 드는 평균 비용은 $233,610 또는 인플레이션을 감안할 때 $284,570이며 대학 교육 비용은 포함하지 않습니다. 2
Sullivan은 "그 아이들은 재정적으로 지원받아야 하고 대학은 은퇴할 때 감당해야 할 큰 돈입니다."라고 말했습니다.
그녀는 보험 계약자가 사망해야 할 경우 보험 계약자의 수입을 대체하는 데 도움이 되는 생명 보험이 재정적 위험을 완화하고 보험 계약자의 가족을 보호하는 효과적인 방법이 될 수 있다고 말했습니다.
재정 전문가는 5월-12월 부부가 자신에게 적합한 보장 옵션을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. (계산기 :얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
건강
연령 차이가 있는 부부는 또한 나이가 많은 배우자가 인지 기능 저하 및/또는 신체적 허약함을 포함할 수 있는 건강 합병증을 더 빨리 발병할 가능성이 있다는 점을 고려해야 합니다. 젊은 배우자는 필요한 경우 간병인이 되기 위해 일찍 은퇴할 준비가 되어 있습니까? 아니면 청구서를 충당하기 위해 젊은 배우자의 소득이 필요합니까?
어느 쪽이든, 젊은 배우자는 스스로 보살핌이 필요할 때 노년기에 혼자 있을 수 있도록 준비해야 한다고 Sullivan은 말했습니다.
Genworth의 최근 설문조사에 따르면 2018년 생활 보조 시설의 중앙값 비용은 월 $4,300인 반면 가정 건강 보조원의 비용은 월 $4,600입니다. 3
Sullivan은 자신을 보호하고 상속인을 위해 자산을 보존하기 위해 젊은 배우자가 Medicare에서 일반적으로 받지 않는 생활 지원 비용을 지불하는 데 도움이 되는 장기 요양 보장을 고려할 것을 제안합니다.
연금 및 연금
나이 차이가 나는 커플의 경우 게임의 이름은 장수 위험을 관리하거나 둘 다 생존하는 한 저축이 지속되도록 하는 것입니다.
나이 차이가 15년인 가상의 5월-12월 결혼에서 두 배우자 모두 나이가 많은 파트너가 65세가 되면 은퇴하는 경우, 그 저축은 50세에서 100세 사이의 젊은 배우자를 반세기 동안 부양해야 할 수도 있습니다. (사망률 예측은 불완전하지만 의학적 발전을 고려할 때 오늘날 많은 금융 전문가들은 고객이 최소한 100세까지 은퇴할 때 생활비를 충당할 수 있을 만큼 충분한 돈을 마련해 두었다고 제안합니다.)
그러나 돈을 오래 버는 데 도움이 되는 방법이 있습니다.
더 적절하게는 이연 소득 연금(DIA)으로 알려진 소위 장수 연금은 보험료를 제때 납부하기만 하면 합의된 연령부터 지속적인 소득을 보장합니다. 그러나 그러한 차량이 모든 사람에게 적합한 솔루션은 아닙니다. 재정 전문가가 DIA가 귀하에게 적합한지 여부를 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
많은 나이든 미국인들은 여전히 직장이나 이전 고용주를 통해 제공되는 연금 계획을 가지고 있으며 보장된 월 소득을 제공합니다. 그것은 생존 배우자에게 생명줄이 될 수 있습니다. 그러나 연금 보유자는 "공동 및 유족 급여"를 청구해야 하며, 이는 "단신 생활 급여"에서 받는 것보다 적은 월 소득 지급액을 제공합니다. 그러나 유족 혜택 옵션은 연금 보유자가 먼저 사망하더라도 생존 배우자가 계속 혜택을 받을 수 있도록 보장합니다.
사회 보장 청구 전략은 또한 젊은 배우자를 자산 수명 연장의 위협으로부터 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.
소득이 높고 기다릴 여유가 있는 나이든 배우자는 배우자의 미래 사회 보장 수표 규모를 늘리기 위해 만기 은퇴 연령 이후로 연금 청구를 지연할 수 있습니다. 매달 연기할 때마다 사회 보장 연금의 규모가 점차 증가하여 더 이상 연기하는 혜택이 사라지는 70세에 최대 퇴직 연금을 받을 수 있습니다.
그것은 젊은 배우자에게 어떤 도움이 됩니까? 나이가 많은 배우자가 살아 있는 동안 젊은 배우자는 자신의 사회 보장 연금 또는 62세부터 소득이 높은 배우자의 비율 중 더 큰 금액을 청구할 수 있습니다. (수혜금을 모두 받으려면 정년퇴직 연령까지 기다려야 연금을 받을 수 있습니다.)
고소득 배우자가 사망하면 생존 배우자는 사회 보장 유족 연금으로 전환되며, 이는 지연된 크레딧을 포함하여 늦은 배우자 연금의 100%에 해당합니다.
미망인 또는 홀아비가 나이에 따라 사회 보장 유족 연금을 받기 시작할 수 있는 가장 빠른 시기는 60세입니다. 4 정년퇴직 연령 이전에 수령한 연금은 조기 신고 시 감액됩니다.
Moore는 부부가 연금 및 사회 보장 혜택에 대한 대부분의 청구 전략은 되돌릴 수 없으므로 자격을 갖춘 출처로부터 조언을 구하는 것이 중요하다는 점을 인식해야 한다고 말했습니다. (자세히 알아보기: 사회 보장 퇴직 연금 신청 )
최소 배포
정부는 IRA(Individual Retirement Account) 보유자가 72세가 되는 해부터 필요한 최소 분배금 또는 RMD를 받기 시작하도록 요구합니다. 그러나 배우자가 자신보다 훨씬 어리면 RMD를 다르게 계산합니다. (계산기: 필요한 최소 배포 금액은 얼마입니까?)
대부분의 부부는 균등수명표를 사용하여 분배금을 계산하지만 국세청은 개인이 단독 수혜자가 10세 이상 연하의 배우자인 경우 공동 수명 및 최종 생존자 기대수명 표를 사용할 수 있도록 허용합니다. 순 효과는 매년 많은 돈을 인출할 필요가 없다는 것입니다. 그러면 남아 있는 달러가 세금 유예 성장을 계속 제공할 수 있습니다. 5
5-12월 커플은 이점을 잊지 말아야 한다고 Sullivan이 조언했습니다.
부동산 계획
유산 계획은 자신과 사랑하는 사람들에게 마음의 평화를 제공할 수 있습니다. 이는 사망 후 자산이 의도한 대로 분배되도록 하고 임종 치료에 대한 소망을 명확히 하는 데 도움이 됩니다. 올바르게 수행하면 상속인에게 더 적은 세금 청구서를 남길 수도 있습니다.
Moore는 모든 커플이 다음을 가져야 한다고 말했습니다.
무어는 "40대나 50대에 자녀가 있을 수 있지만 20대와 결혼했다"고 말했다. “당신은 성인 자녀가 병원에서 당신을 대신해 사업이나 임종 결정을 내리도록 할지 아니면 그것이 당신의 배우자여야 할지 결정해야 합니다. 이러한 대화는 사전에 충분히 이루어져야 합니다.” (자세히 알아보기 :혼합 가족을 위한 예산)
이혼
모든 결혼이 성공하는 것은 아닙니다. 이혼율을 감안할 때 Moore는 부동산, 중개 계좌, 퇴직 기금 및 생명 보험을 포함하여 어떤 혼전 자산과 부채가 분리되어 유지되고 (있는 경우) 결합될 것인지를 법적으로 정의하는 혼전 합의를 모든 커플이 고려할 것을 제안합니다.
중요하게도, 사전 준비는 결혼 생활이 이혼으로 끝날 경우 각 파트너가 받을 자격이 무엇인지 설명합니다. 이는 한 파트너 또는 두 파트너 모두 이전 관계에서 상당한 자산이나 자녀가 있는 경우 특히 중요합니다.
혼전 계약은 양측을 보호합니다. 간병인으로 20년을 보낸 훨씬 더 어린 배우자는 결국 자신이 생활하기에 충분한 돈을 갖게 될 것이라고 확신하고 싶어합니다.
대중적인 믿음과는 달리, 예비 결혼은 부부가 덜 헌신적이라는 것을 암시하지 않습니다. 오히려 노동 조합이 지속되지 않을 경우 서로를 어떻게 부양할 것인지에 대한 대화를 강요한다고 캘리포니아 주 페탈루마에 있는 Money Coaching Institute의 설립자이자 CEO인 Deborah Price는 말했습니다.
그녀는 “결혼이 파기되면 무엇을 얻을 것이냐가 아니라 어떻게 서로를 돌볼 것이냐가 중요하다”고 말했다. "오늘 이 사람을 사랑한다면 어느 쪽도 부당한 대우를 받는 것을 보고 싶지 않을 것입니다."
결론
5월-12월 결혼의 경우 재정 계획의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.
장수 위험을 제거하기 위한 조치를 취하고 목표와 기대에 대해 정직하게 의사 소통함으로써, 나이 차이가 나는 부부는 건강한 관계를 방해하는 많은 장애물을 제거할 수 있으므로 함께 미래를 건설하는 데 집중할 수 있습니다.