10년 안에 갚을 수 있는 생명보험에 가입하는 것이 좋을까요, 아니면 100세가 될 때까지 시간이 지남에 따라 보험료를 늘리는 것이 좋을까요? 그 사이는 어떻습니까? 아마도 15세 또는 65세입니까? 그리고 이러한 지불은 1년에 한 번 또는 월 단위로 해야 합니까?
분명히 답은 개인의 상황과 목표에 따라 다릅니다. 어떤 사람에게는 옳은 것이 다른 사람에게는 완전히 부적절할 수 있습니다. 그렇기 때문에 생명 보험 정책을 고려할 때 보험료 지불 제안의 옵션과 의미를 이해하는 것이 중요합니다.
이는 정기 보험과 달리 사망 보험금을 제공할 뿐만 아니라 시간이 지남에 따라 현금 가치를 창출하는 영구 생명 보험의 경우 특히 그렇습니다. 이 기능은 프리미엄 지불 선택에 중요한 영향을 미칠 수 있습니다.
뉴욕 포티스 럭스 파이낸셜(Fortis Lux Financial)의 재무 기획 이사인 더그 콜린스(Doug Collins)는 "10년 급여 정책은 일찍 최고 소득에 도달한 사람들에게 가장 매력적으로 보이는 경향이 있다"고 말했다. “좋은 예는 10-15년 안에 은퇴하거나 반쯤 은퇴하고 싶어하지만 장기적인 직업 안정성이 없을 수도 있기 때문에 평생 보험료를 더 짧은 기간으로 압축하려고 하는 월스트리트의 트레이더입니다. "
물론 생명 보험의 실제 가격은 원하는 보장 범위, 건강 및 기타 위험 요소에 따라 달라집니다. (생명보험 계산기)
일반적으로 프리미엄 옵션을 고려할 때 다음을 고려해야 합니다.
또한, 관련된 영구 보험의 유형도 이러한 고려 사항 중 하나의 요인이 될 수 있습니다. 유니버설 및 변액 유니버설 생명 보험 증권은 유연한 보험료 지불 요건을 가질 수 있습니다. 종신 보험은 일반적으로 일정 기간 동안 지불 가능한 고정 또는 "수준" 보장 보험료를 제공합니다.
가성비
종신보험에는 다양한 보험료 지불 옵션이 있습니다. 여기에는 전체 사망 보험금을 확보하기 위해 얼마나 많은 연간 보험료를 지불해야 하는지, 보험료를 지불하는 시기와 빈도가 포함될 수 있습니다.
예를 들어, 한 가지 유형의 보험은 10년 동안의 보험료만 전액 지불하면 됩니다. 사망 보험금의 규모, 이른바 액면가에 따라 연간 보험료 지불액이 상당히 클 수 있습니다. 물론, 각 연간 보험료를 분할하여 반기, 분기 또는 월 단위로 지불할 수 있습니다. 이러한 지불 선택에는 일반적으로 추가 요금이 반영됩니다.
스펙트럼의 다른 쪽 끝에는 가장 일반적인 65세 또는 100세와 같은 특정 연령까지 보험료를 요구하는 종신 보험이 있을 수 있습니다. 그 날짜가 멀다면 연간 보험료가 상대적으로 작을 수 있습니다. 그리고 보험 계약자가 전체 연간 보험료를 예를 들어 12개월 납입금으로 나누기로 선택하면 현금 흐름에 미치는 영향은 훨씬 더 작을 수 있습니다.
그런 다음 이 두 극단 사이에서 그리고 그 사이의 모든 선택을 결정하는 것은 연간 기준으로 전반적으로 무엇을 감당할 수 있는지와 해당 의무를 충족하기 위해 지불 측면에서 월별 예산이 처리할 수 있는 금액의 문제가 됩니다. .
예를 들어, 이미 많은 저축을 하고 있거나 상당한 연간 보너스를 받고 있는 사람은 10 보험료 지불 종신 보험 정책에 대해 많은 연간 지불액을 처리할 수 있습니다. 또 다른 부유한 사람은 연간 비용을 처리할 수 있지만 예산상의 이유로 연간 보험료를 4회에 걸쳐 지불하도록 선택할 수 있습니다.
그러나 예산이 빠듯한 사람들은 보험료 지불을 수십 년에 걸쳐 연장하고 연간 지불이 월별 또는 분기별 분할 일정으로 이루어지도록 하는 종신 보험 정책을 선호할 수 있습니다.
평생 보험에 대해 어떤 보험료 지불 기간을 선택하든 상관없이 언제든지 감소된 보험료 보험을 선택할 수 있는 옵션이 있습니다. 예를 들어, 100세에 지불하는 보험을 선택할 수 있지만 보장 금액이 감소된 지불된 보험을 선택하여 65세에 보험료 지불을 중단할 수 있습니다.
평생 옵션을 넘어서, 비즈니스 주기에 따라 증감하는 소득을 가진 사람(커미션 기반 영업 사원 또는 스키 리조트 소유자)은 어려운 시기에 프리미엄 지불 금액을 낮추고 시간이 흐를 때 인상할 수 있는 일종의 보편적인 정책을 원할 수 있습니다. 좋습니다.
현금 가치 축적
생명 보험 증권의 현금 가치 구성 요소는 일부 보험 계약자에게 중요한 기능이 될 수 있습니다.
기본적으로 비상 사태에 대한 자금원이 될 수 있습니다. 대학 등록금, 주택 개조, 퇴직 보충 소득 등 어떤 목적으로든 대출할 수 있습니다. 1 또한 보험료를 충당하고 어떤 경우에는 정책을 시행하는 데에도 사용할 수 있습니다.
그러나 생명 보험의 현금 가치를 높이고 그러한 기능을 수행할 수 있을 만큼 충분히 큰 규모로 만들기 위해서는 많은 보험료를 지불해야 합니다.
이를 위해서는 생명보험을 납입하기 위해 필요한 보험료 지불 횟수가 중요해진다.
위에서 언급한 10개 보험료 종신보험과 같이 보험료가 더 적은 보험은 65세 이상까지 지급금을 연장하는 보험보다 현금 가치를 더 빨리 구축하는 경향이 있습니다.
현금 가치를 빠르게 구축하는 것이 어떤 사람들에게는 우선 순위가 될 수 있습니다.
일부 부모와 조부모는 10-20년 보험료 옵션이 포함된 종신 보험을 통해 조기 성인이 되기 전에 납입할 자녀와 손주를 위한 생명 보험을 구입합니다.
또는 은퇴를 준비하는 사람들은 시장 차질을 상쇄하기 위해 사용할 수 있는 생명 보험 증권의 큰 현금 가치를 원할 수 있습니다.
그리고 유니버설 생명 보험의 유연한 보험료 가능성으로 인해 일부 사람들은 보험 적용 첫 해 동안 보험에 가능한 최대 보험료를 지불하여 보험의 현금 가치를 높입니다. 그 현금 가치는 은퇴 후 소득이 줄어들 경우 보험료를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
세금 고려사항
생명 보험 증권의 현금 가치는 과세 유예 기준으로 증가합니다. 또한 현금 가치에 대한 대출은 보험 증권에 지불된 금액(비용 기준)까지 과세되지 않습니다. 2 기본적으로 정책을 현금화하는 항복 역시 비용 기준으로 과세되지 않습니다.
이러한 인센티브는 10년에서 20년 안에 갚을 수 있는 생명 보험을 매력적으로 만드는 데도 작용합니다.
그러나 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 너무 많은 보험료가 지불되거나 보험료 지불이 너무 빨리 축적되어 IRS가 정한 공식을 위반하는 경우 생명 보험 정책은 "수정된 기부 계약"(MEC)으로 간주되어 세금 혜택의 일부를 잃게 됩니다.
결론
Collins는 "일반적으로 사망 보험금을 최대화하려면 100 급여 정책이 가장 효과적입니다. "하지만 현금 가치에 대한 더 높은 내부 수익률에 관심이 있다면 10-pay 정책과 같이 더 빨리 보험료를 지불하면 목표를 달성할 수 있습니다."
결국 올바른 정책 유형은 개인의 상황과 목표에 달려 있습니다. 많은 사람들이 선택을 하기 전에 금융 전문가와 상의하여 사용 가능한 옵션을 분류합니다.