물론, 내년 세금 신고 마감일까지 IRA에 기부해야 올해 세금에 포함되지만 일부 금융 전문가는 해당 연도에 가능한 한 빨리 귀하의 계정에 자금을 조달해야 할 타당한 이유가 있다고 말합니다. — 더 큰 수익을 얻을 수 있는 기회입니다.

실제로, 전년도 기여금을 납부하기 위해 다음 해의 세금 신고 마감일까지 기다리지 않고 1월(또는 적어도 올해의 처음 몇 달 동안)에 IRA를 최대화함으로써 해당 금액을 효과적으로 포기하는 것입니다. 세금 유예 복합 성장을 제공하기 위해 15개월 추가. 시간이 지나면 잠재적으로 추가될 수 있습니다.

연초에 40년 동안 IRA에 $6,000(50세 미만 납세자가 기존 또는 Roth IRA에 기부할 수 있는 합계 금액)을 예치한다고 가정합니다. 뉴저지주 러더퍼드에 있는 Compass Wealth Management의 소유주이자 대표인 Leslie Beck은 이메일 인터뷰에서 은퇴할 때까지 약 700,000달러를 모을 것이라고 말했습니다. 대신 연말에 동일한 기부금을 내고 나머지는 모두 동일하게 했다면 대략 $33,000를 덜 모았을 것입니다.

50세 이상인 사람들은 IRA에 대한 후속 기부를 통해 연간 $1,000를 추가로 기부할 수 있으므로 세금 유예 성장의 잠재력이 더욱 커집니다.

Beck은 "사람들이 IRA 기부를 하기 위해 다음 해의 제출 마감일까지 기다리는 것은 일종의 미친 짓"이라고 말했다. "정말 연초에 했어야 하는데, 세금을 낼 때가 되어서 기다리다 보니 정신적으로 모든 것을 하나로 묶는 것 같아요."

기여 규칙

IRS는 납세자가 기여한 해의 세금 보고 마감일까지 매년 IRA에 자금을 지원할 수 있도록 합니다. 즉, 2022년 1월 1일과 2023년 세금 신고 마감일 사이에 언제든지 2022 IRA에 자금을 조달할 수 있습니다.

401(k)와 같은 직업을 통해 퇴직 계획에 참여하는지 여부에 관계없이 기존 IRA 또는 Roth IRA에 기부할 수 있습니다. ¹ 그러나 귀하 또는 귀하의 배우자가 직장 퇴직 계획의 적용을 받고 소득이 특정 수준을 초과하는 경우 기존 IRA 기부금을 모두 공제하지 못할 수도 있습니다. 2021년 과세 연도에는 수정 조정 총 소득(MAGI)이 $66,000 이상인 독신 납세자와 MAGI가 $105,000 이상인 기혼 공동 신고자에 대한 공제가 단계적으로 중단됩니다. MAGI가 $76,000 이상인 독신 신고자와 MAGI가 $125,000 이상인 기혼 공동 신고자의 경우 IRA 기부금 공제 기능이 완전히 사라집니다.

귀하의 MAGI는 Roth IRA를 개설하는 능력을 제한할 수도 있습니다.

IRS에 따르면 2021년 과세 연도에 Roth IRA에 기부할 수 있는 능력은 MAGI가 $125,000 이상인 독신 납세자와 $198,000를 초과하는 MAGI에 공동으로 신고하는 기혼 납세자에 대해 단계적으로 폐지됩니다.

따라서 예측할 수 없는 소득이나 Roth의 단계적 폐지 한도에 근접한 소득을 가진 사람들은 기부 자격이 있는지 여부를 결정하기 위해 연말까지 기다려야 할 수 있다고 Beck은 말했습니다.

첫 해의 장애물

대부분의 납세자들과 마찬가지로 IRA에 전년도 기부금을 납부하기 위해 일반적으로 세금 신고 마감일까지 기다리지만, 1월에 현재 연도 기부금을 시작하려면 재정적으로 준비해야 합니다.

세금 신고 마감일($6,000) 전에 2021년 IRA에 자금을 지원해야 할 뿐만 아니라 가능한 한 빨리 2022년 기여금(한도가 동일하므로 추가로 $6,000)을 납부해야 합니다.

개인의 경우 $12,000, 부부의 경우 $24,000입니다. (계산기 :은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하나요?)

모든 사람이 특히 휴일 이후에 그렇게 많은 여분의 현금을 가지고 있는 것은 아닙니다. 좋은 소식은 전환하는 해에 한 번만 쏘는 것입니다. 그 후에는 매년 1월에 단일 금년도 기부금을 낼 수 있게 됩니다.

같은 해에 전년도 및 금년도 IRA 기부를 선택한 사람들을 위한 두 가지 잠재적 현금 원천은 세금 환급(예상되는 경우)과 고용주로부터 받을 수 있는 연말 보너스입니다.

Beck은 또한 예상치 못한 해고, 질병 또는 예기치 못한 상황이 발생할 경우 청구서를 지불할 수 있도록 비상 자금에 투자하지 않는 한 개인 저축을 활용할 수 있다고 말했습니다. 예상치 못한 비용. 대부분의 금융 전문가들은 3~6개월치 생활비를 이자가 붙는 유동적인 계좌에 따로 마련해 둘 것을 권장하지만, 직장이나 소득이 불안정한 사람들은 최대 1년치 생활비를 모아두어야 할 수도 있습니다.

전년도 기부금 외에 올해 IRA 기부금을 마련할 수 없는 경우 Beck은 평소와 같이 세금 신고 마감일(4월)까지 소급하여 2021년 IRA에 자금을 지원할 것을 제안합니다. 2023년 초에 이중 기부(2022년 및 2023년)를 위해 돈을 따로 마련하기 시작하는 별도의 저축 계좌.

Beck은 “일시금 기부가 문제라면 내년을 위해 매달 저축하는 것이 확실히 다른 방법”이라고 말했다. 지출되는 경향이 있습니다.

올 봄에 이미 2021 IRA를 전액 조달할 수 있는 위치에 있다고 가정하면 올해 내내 매월 500달러를 저축해야 2023년 1월까지 6,000달러를 추가로 확보할 수 있습니다.

평균 비용 대비

은퇴 저축을 더 빨리 사용할 수 있는 잠재적인 이점에도 불구하고 많은 IRA 투자가 시장 성과와 관련되어 있기 때문에 고려해야 할 몇 가지 잠재적인 단점이 있습니다.

뉴욕 화이트 플레인에 있는 Rightirement Wealth Partners의 설립자이자 재무 전문가인 Bill Brancaccio는 무엇보다도 시장 타이밍에 내재된 위험이 있다고 말했습니다.

그는 단일 시점에 시장에 일시불(독신의 경우 12,000달러 또는 커플의 경우 24,000달러)을 투자하면 투자가 시장 변동에 더 취약해진다고 말했습니다. "1월 1일에 계좌에 돈을 던지고 시장이 그 해에 조정을 받았다면?" 브랑카초가 물었다. "한 달에 450달러를 투자했다면 잠재적으로 더 나은 성과를 낼 수 있었을 것입니다."

그는 대부분의 은퇴 저축자들에게 달러 비용 평균이 권장된다고 말했습니다. 이것은 일정한 간격으로 뮤추얼 펀드 또는 퇴직 계좌에 더 적은 고정 금액을 투자하여 시간이 지남에 따라 주식 구매를 분산시키는 투자 전략입니다. 이는 최고 가격으로 거래될 때 모든 주식을 사는 데 방해가 되지 않도록 하는 데 도움이 됩니다.

오하이오 주 오로라에 있는 Demming Financial Services Corp.의 설립자이자 사장인 David Demming은 IRA에 기부할 때보다 저축 원칙을 수립하는 것이 장기적인 재정적 성공에 더 중요하다는 데 동의했습니다. 그는 대부분의 고객에게 IRA에 대한 자동 월별 투자 일정을 예약하여 포트폴리오의 변동성의 균형을 유지하도록 조언합니다.

그는 이메일 인터뷰에서 “돈의 시간적 가치도 중요하지만 자신에게 먼저 지불하는 것이 더 중요하다”고 말했다. "저희는 평균 비용을 지불합니다. 즉, 대부분의 적격 Rothers가 은행 계좌에서 자동 월별 기부금을 인출하도록 설정했습니다."

그는 매달 은퇴 계좌에 기부함으로써 투자자들이 "체계적으로 저축하는 습관을 기르게 된다"고 말했습니다.

그러나 의견이 다릅니다. 미네소타주 캠브리지에 있는 EFS Advisors의 금융 전문가인 Scot Hanson은 현금이 있고 기부할 자격이 있는 은퇴 저축자는 세금 유예 성장의 기회를 활용해야 한다고 말했습니다.

그는 "나는 모든 고객들에게 매년 1월에 Roth IRA에 자금을 조달하라고 말하고, 그들이 편안하게 수표를 쓸 수 있고 자격이 될 것으로 예상된다면,"라고 말했습니다. /P>

항상 그렇듯이 재정 전문가와 상의하여 조기 IRA 기부가 귀하에게 적합한지 여부를 결정하십시오.