더 높은 이자율이 유지되면서 소비자들은 앞으로 몇 달 동안 자동차 대출, 신용 카드 부채 및 모기지에 대해 더 많은 돈을 지불할 것으로 예상해야 하지만 비상 자금을 따로 모아 둔 사람들은 은행에서 더 많은 돈을 벌 수도 있습니다.

실제로 금리 인상 환경은 소비자가 대출을 받는 사람인지 저축하는 사람인지에 따라 소비자에게 미치는 영향이 다릅니다.

워싱턴 D.C.에 본부를 둔 국립신용상담재단(National Foundation for Credit Counseling)의 대변인인 브루스 맥클레리는 인터뷰에서 "금리가 오르면 변동금리 상품의 금리 인상으로 이어질 파급효과가 있다"고 말했다. 경우에 따라 아주 큰 변화는 아니지만 가장 사소한 증가라도 매우 빠듯한 예산에 큰 영향을 미칠 수 있습니다."

많은 경제학자들은 연준이 2022년에 금리를 최소 3번 인상할 것으로 예측하고 있으며, 이는 원래 예상보다 훨씬 빠른 속도로 인상될 것입니다. 실제로, 연준은 최근 3월에 인플레이션 상승에 대처하기 위한 노력을 시작하고 경제가 흔들리면 중앙 은행이 다시 금리를 낮추도록 할 수 있다는 신호를 보냈습니다.

낮은 이자율은 기업과 소비자가 사무용 장비와 신차 구입을 위해 돈을 빌리는 것을 더 저렴하게 만들어 경제 성장을 촉진합니다. 그러나 저금리는 잠재적으로 과잉 지출과 현명하지 못한 투자를 조장하여 비생산적인 경제 활동과 인플레이션을 유발할 수 있습니다. 연준은 경제 성장과 인플레이션 사이의 균형을 유지하기 위해 금리를 통제합니다.

금리가 조금씩 하락합니다

은행들이 야간 대출에 대해 서로에게 부과하는 금리인 연방기금 금리는 소비자에게 간접적으로 영향을 주지만 시간이 지남에 따라 지대한 영향을 미칩니다.

어떻게? 상업 은행은 이를 벤치마크로 사용하여 자체 우대 이자율을 설정합니다. 이 기준에 따라 대부분의 주택 담보 대출, 신용 한도, 신용 카드, 자동차 대출, 개인 대출, 심지어 일부 중소기업 대출에 대한 이자율이 결정됩니다.

4.5%의 이자율로 $25,000에 5년 개인 대출을 받은 차용인은 매월 $466의 빚을 지고 대출 기간 동안 총 $2,965의 이자를 지불하게 됩니다. 이율이 5.5%(1% 더 높음)인 경우 동일한 차용인은 매월 478달러의 빚을 지고 총 이자 비용으로 3,652달러를 지불하게 됩니다.

따라서 금리 인상은 휴가, 식당 식사 및 사치품을 포함하여 비필수 구매에 대한 임의 소득 차용인의 금액을 줄입니다. 또한 고정 비용에 지출할 수 있는 금액에 영향을 미치며 이는 경제 전반에 영향을 미칩니다.

콜로라도주 파커에 있는 Maxwell Wealth Planning의 금융 전문가인 Neil Maxwell은 "이자율이 오르기 시작하면 사람들이 감당할 수 있는 주택의 양에 영향을 미치므로 주택 가격이 떨어지거나 정체될 것"이라고 말했습니다. 변동은 경제를 건강하게 유지하는 데 도움이 됩니다. “주기의 일부입니다. 영원한 것은 없습니다.”

신규 대출 및 변동 금리 부채 비용 증가

금리 인상은 신규 차용인과 변동 금리 모기지(ARM), 주택 담보 대출 한도 및 신용 카드 잔액과 같은 기존 변동 금리 부채가 있는 사람들에게만 영향을 미친다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.

고정 이자율 모기지가 있는 주택을 이미 소유하고 있거나 고정 이자율 주택 담보 대출이 있거나 연방 학자금 대출(대부분 고정 이자율이 적용됨)이 있는 경우 이자율 변동은 월 지불액에 영향을 미치지 않습니다.

McClary는 "신용 카드 잔액을 보유하고 있는 사람과 새로운 신용 한도 또는 모기지 대출 신청을 고려하는 사람은 금리가 어디로 향하는지 면밀히 주시해야 합니다."라고 말했습니다. "상황이 한 방향 또는 다른 방향으로 바뀔 수 있다고 가정하고 이에 대비하는 것은 항상 좋은 생각입니다."

특히 ARM이 있는 기존 주택 소유자는 금리가 계속 상승할 경우 더 높은 월납입금을 견딜 수 있는 재정적 위치를 확보해야 합니다.

일부 금융 전문가들은 주택 소유자가 ARM 또는 더 높은 이율의 고정 금리 모기지론을 지금 재융자하는 것을 고려할 것을 제안하지만 금리는 역사적으로 낮게 유지되고 있지만 McClary는 장기 대출과 관련된 결정이 금리 변동만으로 결정되어서는 안 된다고 말했습니다.

그는 손익분기점이라고도 하는 관련 마감 비용을 상쇄할 수 있을 만큼 충분히 오랫동안 집에 머물 계획인 경우에만 재충전이 의미가 있다고 말했습니다. 다른 요인으로는 현재 지불하고 있는 이자율, 월 지불액에 미치는 영향, 대출을 잠근 후 신용 점수가 변경되었는지 여부가 있으며, 이는 은행에서 새로운 대출에 대해 부과할 가능성이 있는 이자율에 영향을 미칩니다.

콜로라도주 덴버에 있는 비영리 국립금융교육기금(National Endowment for Financial Education)의 대변인인 폴 골든(Paul Golden)은 인터뷰에서 새 차, 집을 구입하거나 개인 대출을 받으려는 사람들에게도 동일한 조언이 적용된다고 말했습니다.

연준이 금리를 인상함에 따라 차입 비용이 증가할 가능성이 높지만 소비자는 소득 대비 부채 비율을 통제하는 데 계속 집중해야 합니다.

Golden은 이상적으로는 주택 비용, 저축 및 월별 부채가 월 소득의 약 30%를 흡수하기를 원한다고 말했습니다. 나머지 10%는 예산에 약간의 여유를 줍니다.

신용카드 부채

대부분의 변동 요율 카드는 우대 요율과 18% 이상의 청구율에 고정되어 있으므로 신용 카드 잔액을 가지고 있는 소비자는 앞으로 특히 주의해야 합니다.

소비자 웹 사이트 NerdWallet.com에 따르면 회전 신용 카드 부채가 있는 가구의 평균 잔고는 6,006달러입니다. 해당 가구는 데이터가 제공되는 가장 최근 연도인 2021년에 평균 1,029달러의 이자를 지불했습니다. ¹

처음 12개월에서 24개월 동안 티저 비율이 0%인 소매 카드에 특히 주의하십시오. 유예 기간이 종료될 때 잔액을 전액 상환하지 않는 차용자는 소급 이자 부과 대상이 될 수 있습니다.

McClary는 "요율이 상향 조정되고 예산의 다른 부분을 크게 변경할 수 없는 경우 변동 요율 신용 카드를 사용하는 많은 사람들이 곤경에 처할 수 있는 것이 사실입니다."라고 말했습니다. “사실 미리 계획하고 계좌를 개설할 때 신용 카드 조건을 살펴보는 문제입니다. 요금이 오르면 어떤 모습일지 생각해 보고 그 범위 내에서 운영할 수 있는 재정적 범위를 확보하십시오.”

더 나은 저축 수익률 — 아마도

그러나 높은 금리가 나쁜 소식만은 아닙니다.

비상 자금을 은행이나 신용 조합에 예치하거나 단기 시장 자금과 예금 증명서(CD)를 구매하는 저축자들은 수익률이 소폭 상승하는 것을 볼 수 있습니다.

"실버라이닝은 이자율이 높을수록 저축, 예금 증서 및 단기 금융 시장에 지불되는 이자가 더 많다는 것을 의미합니다."라고 Golden은 말했습니다.

그러나 평균 저축 예금이 1% 미만인 경우 금리 인상이 하룻밤 사이에 부자가 될 것이라고 기대하지 마십시오.

실제로 FDIC에 따르면 평균 저축 예금 이자율은 2022년 1월 0.6%였습니다. ²

또한 은행은 연방 준비 은행의 금리 인상 직후에 저축 계좌의 수익률을 올리지 않거나 아예 올리지 않을 수도 있다는 점에 유의하십시오.

금리 인상 환경에서 소비자는 높은 금리가 기존 대출, 새로 발생하게 될 부채 및 개인 저축에 미칠 수 있는 영향을 고려해야 합니다. 그러나 그들은 패닉 버튼을 눌러야 하며 해서는 안 된다고 McClary가 말했습니다.

McClary는 "거의 예측할 수 없는 가정을 바탕으로 결정을 내리지 않고 앞을 바라보는 것이 항상 합리적입니다."라고 말했습니다. "이자율이 어느 방향으로 향하고 있는지에 너무 집중하는 것보다 라이프스타일, 신용 사용 방법, 저축 금액에 주의를 기울이는 것이 훨씬 낫습니다."