대학 등록금, 아파트 임대료 또는 중고차 계약금과 같은 재정적 책임이 처음 발생하면 우리는 지출을 줄이고 수입을 늘리는 두 가지에 집중하는 경향이 있습니다. 시작하는 모든 사람에게 좋은 목표입니다.
그러나 재정적 독립을 이루기 위해서는 더 크게 생각해야 한다는 불편한 진실이 있습니다. 어떻게 자산을 늘리고 부채를 줄일 수 있습니까? 즉, 순자산을 어떻게 늘릴 수 있습니까?
확실한 접근 방식은 다음 4가지 영역에서 조치를 취하는 것입니다.
다음은 이러한 각 영역에 대한 자세한 내용입니다.
예산 우선순위 설정
우리 중 대부분은 아니더라도 많은 사람들이 가계 예산을 설정하고 유지하는 데 어려움을 겪습니다.
예산을 작성하는 단계는 필요 및 임의 비용 대비 소득을 측정한 다음 저축 기회를 살펴보는 매우 간단합니다.
그러나 일반적으로 예산을 편성할 때 약간의 불안이 있습니다. 은행과 신용 카드 명세서를 통해 돈이 어디로 가는지 확인해야 합니다. 그러면 테이크아웃 식사에 과소비를 해서 자책할 수도 있습니다. 당신은 결국 재미있는 비용을 줄이고 미래 수입을 추측하려고 합니다. 그리고 그 후에는 앞으로의 모든 것을 추적해야 한다는 것을 깨닫게 됩니다. 집안일은 지루하고 시간이 많이 걸리며 스트레스를 줄 수 있습니다.
그리고 실제로, 당신은 아마도 당신이 무엇에 돈을 쓰고 있는지가 중요하지 않고, 삶의 질을 향상시키지 않으며, 재정적 고통을 야기하고 있다는 것을 이미 알고 있을 것입니다. 예산 책정은 다이어트와 같습니다. 아무도 하기를 원하지 않으며 오후 사탕 습관이 허리 둘레를 늘릴 수 있다는 것을 알기 위해 먹는 모든 것을 기록할 필요가 없습니다.
해결책? 동기 파악하기
샌프란시스코에 있는 MassMutual Northern California의 재무 전문가인 Marcus Leung은 "때때로 사람들은 누군가가 지시했기 때문에 무언가를 해야 한다고 생각합니다."라고 말했습니다. “그런데 왜 당신은 해야 한다고 생각하십니까?”
귀하의 부모님은 은퇴 계획을 귀하에게 의존하고 계십니까? 부모님이 당신처럼 돈 문제로 다투지 않는 집에서 아이들을 키우고 싶습니까? 가장 초기의 돈에 대한 기억과 돈에 대해 느끼는 감정을 파헤쳐 보십시오.
당신에게 성공은 어떤 모습인가요? 가족과 가까운 사이인가요? 유산을 남기시겠습니까?
"미래를 현재로 가져오세요."라고 Leung은 말했습니다. "85세의 자신에 대해 생각하고 무엇을 남길지 생각해 보세요."
이러한 것들을 검토하면 재정을 다르게 관리하려는 진짜 이유를 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
"돈은 너무 심리적입니다."라고 Leung은 말했습니다. "이 재정적 조치를 하는 것에 대해 기분이 좋아야 합니다. 그래야 더 많이 통제할 수 있고 상황이 개선되기 때문입니다."
이러한 통찰력이 있으면 예산 우선 순위와 절감 목표를 훨씬 쉽게 설정할 수 있습니다. 그런 다음 급여를 받을 때마다 먼저 해당 항목에 돈을 넣어야 합니다. 남은 것은 재미있는 물건으로 갈 수 있습니다. (예산 계산기)
투자 방법 배우기
그러나 돈을 절약하는 것은 지금까지만 얻을 수 있습니다. 예상치 못한 자동차 수리 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있지만 인플레이션이 현금 가치를 지속적으로 빼돌리므로 이를 따라잡고 앞서가는 방법을 배워야 합니다. 이는 일반적으로 예금 증서, 채권, 주식 및 부동산과 같은 저축 및 투자 수단의 조합을 구매하는 것을 의미합니다.
2002년에 안전 금고에 현금 $10,000를 넣은 사람은 20년 후에도 $10,000를 갖게 되지만 인플레이션으로 인해 동일한 구매력을 가지려면 거의 $16,000가 필요합니다. 같은 해에 S&P 500 인덱스 펀드에 $10,000를 투자한 사람은 거의 $41,000를 갖게 됩니다.
물론 정확한 수익은 어떤 날짜를 보느냐에 따라 달라집니다. 다른 연도를 선택하면 $10,000 투자 가치가 하락할 것입니다. 사고팔때가 중요합니다. (참조: 은퇴의 간과된 위험을 조심하십시오:수익의 순서)
여전히 기본 교훈은 역사적으로 사실이었습니다. 주식 시장 수익률은 시간이 지남에 따라 인플레이션을 앞지르는 경향이 있으며 장기적으로 사람들이 순자산을 늘리는 데 도움이 됩니다.
투자하는 법을 배우는 것은 생각보다 쉬울 수 있으며, 도움이 필요하면 언제든지 금융 전문가와 협력할 수 있습니다. 열심히 일한 돈으로 위험을 감수하는 것은 두려울 수 있으며 실패는 현실 가능성입니다. 그러나 보호 버킷을 설정한 경우 투자 또는 직업 변경 또는 사업 시작과 함께 계산된 위험을 감수할 수 있는 능력이 더 높아집니다.
당신의 미래를 보호하세요
"보호와 성장 사이에 균형이 잘 잡혀 있습니다."라고 Leung은 말했습니다. "자산이 늘어남에 따라 일반적으로 보호 수준도 높아져야 합니다."
그러나 우리 대부분은 축적 단계에 너무 집중하여 은퇴 후 어떤 일이 일어날지에 대해 충분히 생각하지 않습니다. Leung은 분배 단계 또는 퇴직 소득에 더 집중해야 한다고 말했습니다. 세금 후 순이익은 얼마입니까? 하락장에서 둥지 계란에서 수입을 가져와야 한다면 포트폴리오에 영구적인 영향을 미치게 됩니까?
일하는 기간을 산을 오르는 것과 같이 생각하고 퇴직한 기간을 내리막으로 생각하십시오. 내리막길에서 발생할 수 있는 다양한 문제에 대처하려면 어떤 장비를 챙겨야 하나요?
"우리는 여정에서 어떤 지형, 기상 조건, 차질 또는 우회로에 직면할지 모릅니다. 다만 우리가 스스로를 버틸 수 있을 만큼 충분히 다양한 장비가 필요하다는 것뿐입니다."라고 Leung이 말했습니다.
그 과정에서 세법, 건강 및 시장 성과가 변경되어 몇 가지 잠재적인 문제가 발생할 수 있습니다. Roth IRA, 현금 가치가 시장에 종속되지 않는 생명 보험, 주택 담보 대출, 장기 요양 보험과 같은 다른 옵션으로 "장비"를 다각화했다면 더 잘 대비할 수 있을 것입니다.
예를 들어, 전통적인 IRA, 401(k) 및 403(b) 계획을 통해 은퇴할 때까지 세금을 연기하는 대신 적어도 일부 둥지에 지금 세금을 납부하는 것이 현명할 수 있습니다. Roth 계정으로 기부금을 옮기면 퇴직 시 세율 변동으로부터 보호할 수 있습니다.
또한, Roth 계정은 자산을 인출해야 하고 더 높은 세금 범위로 밀어 넣을 수 있는 필수 최소 분배의 대상이 아닙니다.
"RMD는 세금 공제가 거의 없는 시기에 올 수 있습니다. 자녀가 더 이상 부양 가족이 아닐 수 있고, 집에 돈을 갚고, 401(k) 또는 전통적인 IRA 자금을 조달할 수 없기 때문입니다."라고 Leung이 말했습니다.>
시장 상황에 관계없이 성장이 보장되는 종신보험은 주식 투자가 부진할 때 변동성 완충 장치를 제공할 수 있습니다. 소득이 필요하기 때문에 손실을 보고 투자를 매각하는 대신 종신 보험의 현금 가치에 대해 차입할 수 있습니다.
Leung은 로드맵을 작성하고 주식 포지션과 현금 가치 상품 간의 균형을 찾는 데 도움을 줄 수 있는 금융 전문가와 협력할 것을 제안합니다. 두 가지를 동시에 키우는 것이 이상적입니다.
또한 소득을 보호하기 위한 장애 보험, 가족의 생활 수준을 보호하기 위한 정기 생명 보험, 소송으로부터 보호하기 위한 우산 보험, 요양 옵션을 개선하고 저축을 보호하기 위한 장기 요양 보험에 가입하는 것이 중요할 수 있습니다.
Leung은 "산 정상에 오르면 더 많은 세금을 내고 더 많은 보험에 가입했기 때문에 자산이 줄어들 수 있지만, 이러한 옵션이 있기 때문에 은퇴 후 소득이 더 많을 수 있습니다."라고 말했습니다.
납세 의무 감소
정부가 귀하의 세금을 어떻게 사용하는지에 대한 귀하의 느낌과 상관없이 귀하가 세금으로 지불하는 금액이 귀하의 순자산에 직접적인 영향을 미친다는 사실입니다. 귀하의 행동이 납세 의무에 어떤 영향을 미치는지 이해하는 것은 귀하가 져야 할 세금을 법적으로 최소화하기 위한 첫 번째 단계입니다.
결국, 귀하의 급여에는 이미 상당한 세금이 반영되어 있습니다. 근로를 통해 소득을 얻으면 시급이든 연봉이든 여러 수준의 세금이 부과됩니다. 연방 소득세, 주 및 지방 소득세(거주 지역에 따라 다름), 사회 보장 및 메디케어 세금 (FICA). 고소득자는 순 투자 소득세 및 추가 Medicare 세금의 대상이 될 수도 있습니다. (참조: 더 높은 세금 범위로 이동하지 않는 방법)
그 외에도 일반 저축은 개인 포트폴리오에 대한 직접 투자와 마찬가지로 일반 소득세의 적용을 받으며 일반적으로 자본 이득세가 적용됩니다.
따라서 과세 대상 저축 및 투자 중 일부를 세금 우대 옵션으로 전환하는 것이 합리적인지 여부를 고려할 수 있습니다. 퇴직금을 받는 사람들이 활용할 수 있는 다양한 세금 처리가 적용되는 다양한 재정 옵션이 있습니다.
앞서 언급한 바와 같이 특정 유형의 퇴직 투자 계정은 세금 유예 성장과 같은 이점을 제공합니다. 종신 보험과 같은 다른 유형의 금융 상품도 유익한 세금 기능과 보호 기능을 제공할 수 있습니다.
그리고 자녀의 대학 비용을 위해 529 저축 계획에 투자하고, Roth IRA 전환을 하고, 유연한 지출 계정과 건강 저축 계정을 활용하는 것과 같은 추가 전략이 있습니다.
결론
순자산을 늘리기 위한 장기 전략은 소득을 늘리고 더 많은 돈을 버는 것보다 훨씬 더 중요합니다.
예산 우선순위를 설정하고, 투자하는 법을 배우고, 미래를 보호하고, 세금 부담을 줄임으로써 상상했던 것보다 훨씬 더 큰 재정적 안정을 달성할 수 있습니다.