죄송합니다. 나쁜 결정. 놓친 기회 ... 재정적, 교육적, 낭만적인 선택의 비용을 생각해 본 적이 있습니까?
대학에서 선택한 전공이든, 시작한 직업이든, 파트너가 된 사람이든, 우리 모두는 인생에서 결정을 내렸지만, 돌이켜보면 다르게 결정했으면 좋았을 것입니다. 사랑하는 사람, 멘토 또는 기타 영향력 있는 사람들(경험과 관점이 있는 사람들)로부터 조언을 조금 더 자세히 들었더라면 좋았을 수도 있습니다.
재무 전문가는 미래의 자신과 대화할 수 있도록 도와주므로 미래에 감사할 재무 결정을 오늘 내릴 수 있습니다.
실제로 금융 전문가는 다음을 통해 더 나은 미래를 달성하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
그들은 다양한 연령대의 고객과 함께 일한 경험과 시간이 지남에 따라 다르게 나타날 재정 문제에 대한 깊은 이해 덕분에 이를 수행할 수 있었습니다. 그들은 지금부터 수십 년 후에 당신이 가장 중요하게 생각하는 것에 대해 논의하고 오늘 적절하게 의사 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다.
뉴욕에 있는 Lenox Advisors의 파트너인 Tom Henske는 "금융 전문가가 관계에 가장 많은 돈을 빌려주는 곳은 초기 사실 확인 단계라고 생각합니다."라고 말했습니다. "대부분의 고객은 재무 전문가에게 대차 대조표를 제공하는 것만 큼 간단하다고 생각하는 프로세스의 이 부분에 참여하지만 진정한 가치는 상황이 원래대로 설정된 이유를 이해하는 것입니다."
그러나 전문가와 함께 일하는 것은 무료가 아닙니다. 함께 일하는 사람에 따라 투자 잔액에 따라 연회비가 청구되거나 그들이 추천하는 제품에 대한 커미션을 받을 수 있으며 비용은 해당 제품의 수수료 구조에 포함됩니다. 가치가 있습니까? 아니면 직접 해봐야 할까요?
버지니아주 비엔나에 있는 Veritas Financial의 재무 전문가이자 재무인 Brock Jolly는 "대부분의 고객은 우리가 하는 일을 할 수 있지만 대부분은 스스로 할 시간, 관심 또는 전문 지식이 없습니다. 전미보험재정자문협회(NAIFA) 소속. "대부분의 경우 고객은 자신이 무엇을 모르는지 모르고 현재 계획에는 추가 지원이 필요한 비효율성과 위험 관리 전략이 있습니다."
광범위한 경험 없이 집에서 전기 공사를 시도하지 않는 것처럼 전문적인 도움 없이 재정적 미래를 계획하는 것은 현명하지 않을 수 있습니다. 비용이 많이 드는 장기간의 오산으로 인해 단기적인 비용 절감 효과가 빠르게 상쇄될 수 있습니다.
재정적 통찰력에 관계없이 재정 전문가는 일반적으로 다음 세 가지 방법으로 가치를 추가합니다.
충분한 절약을 돕습니다
은퇴와 같은 큰 목표를 위해 얼마를 저축해야 하는지는 정하기 어려운 숫자입니다. 그 수치를 결정하려면 시장 수익, 미래 비용, 사건 발생 시기, 지속적인 건강, 고용 등에 대한 가정을 해야 합니다. 수정 구슬이 없으면 상황이 어떻게 진행될지 가장 잘 추측할 수 있습니다. 그런 다음 현실이 어떻게 전개되는지에 따라 일상적으로 확인하고 조정합니다. 때로는 극적으로 다릅니다. 시장 변화, 실업 기간, 이혼, 자녀 출산 등과 같은 주요 사건은 재정에 접근하는 방식을 크게 바꿀 수 있습니다. (자세히 알아보기 :재정적 도움이 필요할 것 같을 때 3회)
Henske는 "일부 변수가 계획에 표시되는 최종 결과를 변경한다는 것을 알고 있습니다."라고 말했습니다. “이것은 어렸을 때 아이들에게 볼링을 데려갔을 때와 비슷한 운동입니다. '거터 범퍼'를 세우고 공을 레인 아래로 굴릴 때 필연적으로 너무 왼쪽이나 오른쪽으로 갔지만 결국 끝까지 가서 핀에 맞는 환경을 설정했습니다.”
현재의 모든 재정적 요구와 함께 미래를 위해 어떻게 충분히 저축할 수 있는지 궁금하십니까? 뉴욕주 앰허스트에 있는 Planned Futures Financial Group, LLC의 Jim Ginnane은 "숙련된 전문가의 필수 가치는 고객이 목표와 보험 전략에 투자할 자금을 찾도록 돕는 것입니다."라고 말했습니다. “많은 경우에 우리는 사람들이 현재 지출/저축/투자 방법을 조정하여 돈을 찾도록 도울 수 있습니다. 고객이 추가 비용 없이 미래를 개선할 수 있도록 하려면 높은 수준의 전문 지식이 필요합니다.”
기복을 통해 당신을 코칭
일부 금융 전문가는 자신의 역할이 심리 치료사와 유사한 역할을 하며, 고객이 정서적으로 부담되는 시장 침체기 동안 코스를 유지하도록 돕거나 재정적 성공 시 위험을 관리하는 역할을 한다고 설명합니다.
금융 서비스 업계에서 유명한 리서치 회사 Dalbar가 실시하는 연례 투자자 설문조사는 나쁜 행동이 누군가에게 얼마나 큰 피해를 줄 수 있는지를 보여줍니다. 예를 들어, 2019년으로 끝나는 지난 20년 동안 평균 주식 펀드 투자자의 수익률은 4.25%인 반면 S&P 500 지수는 6.06%였습니다. 1 그 격차에 대한 설명은 시장 타이밍으로, 투자자들은 주식이 좋은 성과를 낼 때 더 많은 투자를 하거나(따라서 더 비싸게) 시장 침체기에 매도함으로써 비합리적으로 행동합니다(주식이 상대적으로 더 저렴할 수 있음). 아무 것도 하지 않고 계속 진행하는 것이 시장 타이밍을 노리는 것보다 승리하는 전략이라는 것이 거듭 증명되었습니다.
"2009년 3월 5일에 투자한 모든 것을 팔 준비가 된 고객이 있었습니다."라고 Jolly는 말했습니다. “2007년 고점에서 시장이 50% 이상 하락한 주식 시장 역사상 가장 힘든 시기에는 그러지 말라고 그녀를 설득했습니다. 그녀는 우리의 조언을 따랐습니다. 3월 9일에 시장이 반전되었고 2009년 3월 9일부터 2019년 말까지 그녀의 포트폴리오 가치는 거의 3배가 되었습니다."
인간 행동은 투자자 결과에서 매우 중요한 것으로 확인되어 심리학과 재무 계획 분야 사이 어딘가에 위치한 "행동 경제학"이라는 분야가 등장했습니다. 이 분야의 두 개척자인 Daniel Kahneman과 Amos Tversky는 우리의 의사 결정을 이끄는 편향과 휴리스틱에 대한 연구를 수행하고 이에 대해 저술했습니다. 1970년대에 시작되어 결국 2002년 노벨 경제학상을 수상하게 된 이 연구를 설명하는 그들의 저서 "빠르고 느리게 생각하기"는 최근 사건에 마음이 고정되어 있는 위험에 대한 우리의 견해를 흐리게 하는 최신 편향과 같은 개념을 설명합니다. 역사가 증명했습니다. 2 그들의 작업의 또 다른 획기적인 결과는 사람들이 손실을 피하고 확실한 승리를 추구하는 방법을 보여주는 "전망 이론"의 도입이었습니다. 이 연구를 배경으로 많은 현대 금융 전문가들은 적절한 계획 실행을 방해할 수 있는 고유한 편견을 인식하려고 합니다.
Vanguard's Advisor의 Alpha 프레임워크는 금융 전문가가 추가한 가치를 조사했습니다. 금융 전문가는 투자자가 수많은 모범 사례와 방법론을 구현하는 데 도움을 주기 때문에 Vanguard는 많은 투자자에게 금융 전문가의 행동 코칭이 혼자 투자했을 때보다 더 큰 수익을 실현하는 데 도움이 되었다고 결론지었습니다.
Morningstar의 또 다른 인기 있는 연구는 은퇴자가 자산을 최적으로 소비하고 라이프스타일을 최대화할 수 있도록 돕는 은퇴 소득 계획에 대해 설명합니다. 오늘날 많은 퇴직자들이 이전 세대의 연금 대신 투자 자산에 크게 의존하기 때문에 여러 가지 요인이 포함된 도전 과제가 될 수 있습니다. 재정 전문가는 투자자들이 이러한 요소를 은퇴 계획에 통합하도록 도울 수 있습니다. 그렇지 않으면 자금이 고갈될 것이라는 두려움 때문에 자산을 제대로 사용하지 못할 수 있습니다.
재정 플레이를 위한 쿼터백
금융 전문가는 일반적으로 투자, 보험, 세금 계획, 법률 문제, 사업 계획 및 가족 역학과 같은 다양한 주제에 대한 지식을 가지고 있습니다. 이러한 각 분야에는 고유한 전문가가 있지만 이들 간의 조언을 조정하는 것은 어려울 수 있으며 잠재적으로 상충되는 권장 사항이 진행을 방해할 수 있습니다.
"당신의 성이 록펠러나 버핏이 아닌 이상 주식 중개인, 보험 대리인, 모기지 중개인, CPA, 변호사, 회계 담당자, 재무설계사를 한 방에 모은 적이 없을 것입니다."라고 졸리는 말했습니다. "우리의 임무는 이러한 많은 기능에서 중개자 역할을 하고 적절한 감독을 제공하여 재무 계획의 모든 구성 요소가 함께 작동하도록 하는 것입니다."
사용 가능한 무수한 투자 옵션과 전략을 분류하는 것도 투자자의 머리를 돌릴 수 있습니다. 철저한 조사에도 불구하고 기회를 놓치고 있는지 아니면 가장 효율적인 방식으로 행동하는지 의아해할 수 있습니다. 여러 형태의 저축 간의 주요 차이점은 사용되는 금융 수단의 세금 처리입니다.
“투자 분산이 은퇴 포트폴리오를 구축하는 현명한 전략이라는 것은 상식입니다. 세금 다양화도 마찬가지로 중요합니다. 일부는 이연된 세금, 일부는 자본 이득으로 과세, 일부는 면세입니다.”라고 Ginnane이 말했습니다.
재무 전문가는 올바른 질문을 하고 모든 전략이 공통 목표를 향해 함께 작동하도록 돕습니다. Henske는 다음과 같이 설명합니다. “고객은 때때로 자신의 머리 속에서 무슨 일이 일어나고 있는지 제대로 이해하기 위해 자신이 크게 말하는 것을 들어야 합니다. 큰 소리로 말하는 간단한 행동은 지금까지 계획에 따라 수행한 작업과 실제로 원하는 위치 사이의 간극을 깨닫는 데 도움이 됩니다.”
사람 찾기
결국 금융 전문가가 미래를 보장하고 사랑하는 사람을 보호하는 방법을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 실수는 종종 재앙이 발생할 때까지 분명하지 않으며 잘못된 결정은 견고한 전략의 성장을 방해할 수 있습니다. 인생의 다른 노력과 마찬가지로 객관적인 제3자를 곁에 두는 것은 다른 방법으로는 고려하지 않았을 수도 있는 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
“제 경력을 통해 누군가가 혼자서는 하지 않았을 일을 하도록 도와준 적이 수없이 많았습니다. 고객이 행동을 취하도록 동기를 부여할 수 없다면 우리의 노력은 고객이 무언가를 배웠지만 상황을 개선하기 위해 아무 것도 하지 않는 학문적 연습에 불과합니다.”라고 Ginnane이 설명했습니다.
적합한 금융 전문가를 찾으려면 실사를 수행하십시오. 최근의 세계 이벤트를 감안할 때 대부분의 금융 전문가는 간단한 소개 화상 회의를 준비하고 기쁘게 생각합니다. 업계에서 인정하는 자격과 커뮤니티 참여를 찾으십시오. 그들의 팀에 대해 물어보십시오. 많은 사람들이 더 큰 전문가 그룹의 일부로 일하게 될 것입니다. 마치 주치의가 네트워크에 의지할 전문가가 있는 것과 같습니다. 그들이 어떻게 작동하는지 이해하려고 노력하십시오. 일부는 유료로 지속적인 조언을 제공하고, 다른 일부는 계획의 일부로 제품을 구현하는 데 중점을 둡니다.
Henske는 "은퇴는 다시 할 수 없습니다."라고 말합니다. 게임 초반에 금융 코치와 협력하면 결국 큰 차이를 만들 수 있습니다.
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