저는 재정 전문가로부터 수년 동안 받은 조언을 정말 소중하게 생각한다고 말하는 사람들을 많이 만납니다.
그들은 집을 마련하고, 빚을 갚지 않으려고 노력하고, 자녀를 대학에 진학시키고, 알을 모으는 동안 받은 도움에 감사드립니다.
그러나 때때로 자신의 고문을 "사랑"한다고 말하는 바로 그 사람들은 은퇴와 관련하여 모든 답이 자신에게 있는 것은 아니라는 사실을 깨닫기 시작합니다.
그렇다고 해서 그들의 조언자들이 그들이 하는 일을 잘하지 못하는 것은 아닙니다. 그것은 그들이 하는 일이 더 이상 고객의 진화하는 요구에 맞지 않는다는 것을 의미합니다.
재정적 삶의 후반기에 - 당신의 초점이 돈을 키우는 것에서 그것을 보존하고 더 이상 급여가 없을 때 소득으로 사용하는 것으로 바뀌면 상황이 꽤 복잡해질 수 있습니다. 그리고 퇴직 계획은 다음과 같은 여러 가지 이유로 점점 더 복잡해지고 있습니다.
- 우리는 더 오래 살고 있습니다. 사회 보장국에 따르면 오늘날 65세가 되는 남성은 평균 84세까지 살 것으로 예상할 수 있습니다. 오늘날 65세가 되는 여성은 평균적으로 86세까지 살 것으로 기대할 수 있습니다. 그리고 연금을 받는 퇴직자도 점점 줄어들고 있습니다. 보장된 수입에 의존할 수 있습니다. 많은 은퇴자들이 돈이 바닥나지 않을까 하는 두려움이 1순위라고 말하는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
- 시장은 변동성이 크며 인생의 이 단계에서 실수로 인해 비용이 발생할 수 있습니다. 대부분의 사람들과 마찬가지로 저축의 대부분이 401(k) 또는 IRA에 있고 손실을 입었다면 반드시 돈을 회수할 시간이나 능력이 없을 것입니다. 이는 생활 방식에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다.
- 이자율은 예측할 수 없습니다. 오늘날의 퇴직자들은 바위와 험한 사이에 끼어 있습니다. 이자율이 너무 낮기 때문에 예금 증명서와 같이 은퇴에 의존했던 "안전한" 상품은 인플레이션을 따라잡을 만큼 충분히 지불하지 않습니다. 그리고 오늘날의 금리 인상 환경에서 채권도 예전만큼 신뢰할 수 없습니다.
- 의료 및 장기 요양 비용이 급증하고 있습니다. Fidelity Benefits Consulting의 최신 추산에 따르면 2017년에 은퇴한 65세 부부가 평생 의료비를 충당하기 위해 필요한 평균 비용은 2016년의 260,000달러에서 275,000달러로 증가했습니다. 장기 요양 비용도 계속 상승:Genworth 2017 요양 비용 조사에 따르면 장기 요양 서비스의 연간 중앙값 비용이 2016년에서 2017년 사이에 평균 4.5% 상승했습니다. 이는 미국 인플레이션율 1.7%의 거의 3배에 달하는 수치입니다.
귀하의 고문이 귀하를 은퇴까지 성공적으로 이끄는 데 교육을 받고 경험이 없고 초점을 맞추지 않았다면 변경해야 할 때일 수 있습니다.
다음은 귀하의 고문이 우선적으로 고려해야 할 4가지 사항입니다.
- 수입 계획 세우기. 퇴직시에는 자신의 급여를 만들어야 합니다. 소셜 시큐리티와 연금(있는 경우)으로 부스트를 받을 수 있으므로 고문은 귀하와 귀하의 배우자 모두에게 도움이 되는 청구 전략에 대해 최신 정보를 얻어야 합니다. 그러나 당신은 또한 자신의 투자에 의존하게 될 것이고 당신의 돈을 안전하고 주머니에 넣어두는 계획이 필요할 것입니다. 여기에는 가장 세금 효율적인 방법으로 은퇴 계좌를 사용하는 것이 포함됩니다.
- 둥지 알을 보호합니다. 최근 딸꾹질과 조정에서 보았듯이 시장은 예고 없이 오르내릴 수 있습니다. 성공적인 하반기를 보내려면 준비가 필요합니다. 즉, 은퇴 후 소득 요구 사항에 맞게 위험 허용 범위를 조정해야 합니다. 또한 추가적인 분산을 제공하고 주식 시장에 대한 의존도를 낮출 수 있는 대체 투자를 살펴보고 싶을 수도 있습니다.
- 장수를 고려합니다. 은퇴의 목표는 100세 이상을 산 경우에도 안정적인 평생 소득을 확보하는 것입니다. 은퇴 전문가는 귀하의 전체 계획에서 연금 구매가 타당한지 결정하는 데 도움을 줄 수 있으며, 그럴 경우 전체 계획을 읽는 데 도움을 줄 수 있습니다. 사용 가능한 다양한 유형의 연금의 장점과 단점에 대한 세부 사항 및 이해.
- 의료 및 장기 요양 비용 관리. 곧 은퇴할 많은 사람들은 65세가 되면 메디케어가 모든 의료비를 충당할 것이라고 생각합니다. 큰 놀라움을 금치 못합니다. 특정 서비스나 항목을 보장하는 Medicare 건강 플랜에 가입되어 있더라도 일반적으로 공제액과 코페이먼트를 지불해야 합니다. 그리고 장기 요양을 위해 받을 수 있는 것에는 한계가 있습니다. 귀하 또는 귀하의 배우자가 추가 지원이 필요한 경우 귀하의 고문은 Medicare 플랜과 관련하여 귀하가 선택할 수 있는 최선의 옵션과 비용을 충당할 수 있는 보험 상품에 대해 논의할 수 있어야 합니다.
은퇴가 임박했거나 이미 은퇴했다면 현재 재무 전문가를 좋아하는지, 심지어 사랑하는지 여부는 그다지 중요하지 않습니다. 그 사람이 당신을 은퇴에 이르게 할 최고의 사람인지 아닌지가 중요합니다. 지금이 당신의 인생에서 가장 좋은 시기일 것입니다.
지금 받고 있는 조언이 그토록 열심히 일해 온 미래에 도움이 될까요?
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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