좋은 개인 금융 습관은 좋은 시기뿐 아니라 어려운 시기에도 부를 쌓고 재정적 안정을 유지하는 데 필수적입니다.
미국 금융 교육 기금(National Endowment for Financial Education)의 대변인인 폴 골든(Paul Golden)은 “우리가 자금을 관리하는 방식에 대한 우리의 자신감을 흔들어 놓는 경기 침체, 좌절, 도전이 항상 있을 것입니다.”라고 말했습니다.
좋은 자금 재단은 그러한 자신감을 유지하는 데 도움이 됩니다. 그러나 재무 계획에서 가능하고 타당한 것은 개인마다 다를 수 있습니다. 그래도 대부분의 사람들에게 유익한 기본 지침과 원칙이 있습니다.
여기에는 다음이 포함됩니다.
각 영역의 세부 사항과 그것이 자신의 상황과 어떤 관련이 있는지 아는 것이 중요합니다.
1. 예산 확보
첫 번째는 간단하게 예산을 확보하는 것입니다. 시간이 지남에 따라 만들고, 지출하고, 유지하는 것에 대한 실행 계정입니다. 많은 사람들이 그렇지 않습니다. 예를 들어, 한 설문조사에서는 응답자의 거의 3분의 1이 예산을 따르지 않는 것으로 나타났습니다.
뉴욕 포티스 럭스 파이낸셜(Fortis Lux Financial)의 재무 플래너인 더글라스 콜린스(Douglas Collins)는 "예산은 재무 계획에서 가장 감정적으로나 정신적으로 어려운 장애물이지만 모든 것이 현금 흐름으로 시작하고 끝나기 때문에 가장 중요합니다."라고 말했습니다. (자세히 알아보기 :예산 필수)
그리고 예산이 있으면 재정 규율을 시행하는 데 도움이 될 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 급여가 늘어나고 상황이 편안해짐에 따라 많은 사람들과 가족들이 지출을 늘리는 것을 허용합니다.
예산은 우선 순위와 목표에 대한 알림입니다. 실제로 FINRA 재정 능력 연구에 따르면 가계 예산이 있는 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 지출이 적은 사람들보다 44% 대 37%인 것으로 나타났습니다. 1
2. 제 시간에 청구서 지불
청구서가 연체되면 연체료, 신용 보고서 손상, 최악의 경우 법적 문제가 발생합니다.
콜린스는 “누군가가 할 수 있는 가장 비싼 일은 청구서를 제때 내지 않는 것”이라고 말했습니다. “연체료, 이자 비용 및 기타 비용이 연간 수천 달러 이상으로 쉽게 추가될 수 있습니다. 본질적으로 이 항목의 가격이 30% 더 비싸더라도 계속 구입할 수 있는지 자문해 보십시오.”
시간을 지키면 신용 등급이 높아져 일반적으로 모기지와 대출을 받기가 더 쉬워집니다.
실제로 MassMutual이 의뢰한 전국 소비자 설문조사에 따르면, 제때 청구서를 지불하는 것은 미국인들이 2018년에 달성한 가장 감사한 재정적 성취였습니다.
3. 저축 계획이 있습니다
저축의 중요성은 분명해야 합니다. (갑작스러운 불행을 제외하고) 늙고 인생에서 예상치 못한 비용이 발생하게 될 것입니다.
그러나 MassMutual의 2018년 미국 가족 현황 조사에 따르면 응답자의 36%만이 은퇴를 위해 재정적으로 잘 준비하고 있다고 확신했습니다. 그리고 절반 이상(52%)이 3개월분 미만의 여유 자금을 따로 마련해 두었습니다. 약 8%는 아무 것도 가지고 있지 않았습니다.
당신이 후자 그룹에 속해 있다면 비상 기금을 조성하는 것이 가장 먼저 해야 할 일입니다. (자세히 알아보기 :긴급재난지원금 기초)
그 외에 은퇴 계획이 있습니다. 여기에는 개인 저축 및 투자뿐만 아니라 추가 매칭 펀드를 제공하는 고용주를 통해 제공될 수 있는 퇴직 계획을 활용하는 것이 포함될 수 있습니다. 그리고 이제 막 시작했든 나중에 은퇴 적금을 마련하려고 하든, 저축을 시작하기에 너무 늦은 때는 없습니다. (계산기: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야합니까 )
저축 계획을 결정할 때 인플레이션을 방지하고 세금도 염두에 두십시오. 비상 자금을 저위험 계좌에 보관하고 퇴직 기금을 세금 혜택이 있는 투자 계좌에 보관하면 이러한 문제를 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
4. 고금리 부채 피하기
MassMutual의 2018년 미국 가족 현황 조사에 따르면 부채가 있다고 보고한 가구의 평균 신용 카드 잔액은 $10,400입니다.
일부 유형의 부채는 장기적으로 긍정적이지만, 예를 들어 신용 카드와 같이 높은 이자율을 수반하는 부채는 개인 재정을 갉아먹는 경향이 있습니다. (자세히 알아보기: 좋은 부채 vs. 나쁜 부채)
시간이 지남에 따라 이자 비용이 너무 많이 추가될 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 충전 카드를 사용하여 테이크아웃에 50달러를 지출했지만 갚는 데 5년 이상 걸린다면 실제로 식사 비용은 1,000달러가 넘습니다.
많은 금융 전문가와 전문가들은 사람들에게 고금리 소비자 부채를 피하고 신용 카드 잔액을 소지하지 말라고 조언합니다. 이미 소비자 부채 부담이 있는 경우 상환 계획을 세우는 것이 좋습니다. (자세히 알아보기: 신용 카드 부채 수정)
5. 보호 조치 마련
부와 재정적 안정을 구축하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 일단 가지고 있으면 보호해야 합니다. 바로 여기에서 보험이 작용합니다.
자동차 및 집과 같은 재산에 대한 보험과 함께 건강 보험은 흔히 당연하게 여겨지는 보호 조치이며 실제로 법에 의해 어느 정도 요구됩니다.
생명 보험은 당신에게 무슨 일이 생겼을 때 가족의 재정적 안정과 안정을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 실제로 생명 보험 연구원 LIMRA가 집계한 2020년 통계에 따르면: 1
LIMRA에 따르면 소비자 5명 중 3명인 대부분의 성인은 대부분 고용주를 통해서지만 개별적으로도 일종의 생명 보험을 소유하고 있습니다. 하지만 5명 중 1명은 충분하지 않다고 생각합니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
장애 소득 보험은 또한 불행이 닥쳐 일을 할 수 없을 정도로 아프거나 다쳤을 때 소득을 제공하는 데 도움이 되는 방법으로 고려되어야 합니다. 사회 보장국은 오늘날의 20세가 질병이나 사고를 겪을 확률이 4분의 1이라고 지적하고 있습니다. /sup> (계산기: 장애가 내 재정에 어떤 영향을 미치나요?)
6. 전문가의 도움 사용
오늘날의 금전 문제는 특히 위의 제안을 사용하여 부를 축적하고 자신과 가족을 위해 자산을 축적하기 시작한 사람들의 경우 복잡해질 수 있습니다.
그리고 세금에서 대출, 대학 저축에 이르기까지 재정을 관장하는 규칙과 법률은 선거 주기에 따라 바뀔 수 있습니다. 그렇기 때문에 재정 전문가와 협력하여 재정적 관심과 목표에 맞는 최신 지침과 투자 관리를 받는 것이 현명합니다. (자세히 알아보기: 금융 전문가와 협력)
그러한 관계는 또한 개인 재정 계획을 유지하는 데 약간의 동기를 제공할 수 있습니다.
Collins는 "개인 금융에 대한 기술적 지식을 보유하는 금융 전문가의 직업을 넘어 전문가는 개인 트레이너와 비슷합니다."라고 말했습니다. “1월에 체육관 회원으로 등록하고 인터넷에서 운동 루틴을 인쇄하여 스스로 하는 모든 사람들을 생각해 보십시오. 대부분의 사람들은 일주일에 3일씩 잘 시작하고, 그 다음에는 조금 적게, 그 다음에는 전혀 하지 않습니다.
“하지만 퍼스널 트레이너에게 헌신하고, 명확한 목표를 세우고, 다른 사람에게 책임을 지는 사람들은 운동을 계속할 뿐만 아니라 원하는 결과를 얻습니다. 훌륭한 재무 전문가가 같은 역할을 해야 합니다.”
결론
이것은 간단하고 일부 사람들에게는 아마도 가장 기본적인 단계일 것입니다. 그리고 앞서 언급했듯이 그 중요성과 적용 가능성은 사람마다 다를 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들에게 중요한 것은 실제 재정 단계 이면의 철학, 즉 재정적으로 안정을 취하려는 동기입니다.
"기본적인 행동을 준비하고 실천하는 것이 핵심입니다. 예산을 사용하고, 비상 저축을 하고(500달러와 같은 작은 것부터 시작하여) 신용을 책임감 있게 사용하고, 귀하가 참여하는 은행 상품과 서비스를 이해하고, 미래를 위한 계획을 세우고 저축하십시오." NEFE의 Goldman이 말했습니다. "누구나 가능합니다."
모두입니다. 조치를 취하기만 하면 됩니다.