예산(당신이 만들고, 지출하고, 시간이 지남에 따라 유지하는 계정)은 좋은 개인 재정과 부를 쌓는 데 필수적입니다. 그러나 많은 사람들이 가지고 있지 않습니다. 소비자 설문조사에 따르면 상당수의 사람들이 예산이 없고 지출을 추적하지 않는 것으로 나타났습니다.
이는 많은 사람들이 재정적 목표를 달성하기 위한 정해진 전략을 갖고 있지 않다는 것을 의미합니다. 독립된 부를 쌓기 위한 단순한 재정적 안정일 수도 있습니다. 대신 돈을 추적하고 추적하는 일관된 시스템이 없으면 많은 사람들이 과도한 지출과 부채 문제에 빠지게 됩니다.
“재무설계사로서의 제 관점에서 누군가가 '지출 문제'가 있는 경우 일반적으로 이미 알고 있기 때문에 예산을 세우는 것은 특정 항목에 얼마를 지출하는지보다 중요한 것과 그렇지 않은 것의 우선순위를 정하는 연습입니다. 항목”이라고 Fortis Lux Financial의 재무 플래너인 Douglas Collins는 말했습니다. “대부분의 경우 지출 습관을 바꾸려는 것이 아니라 잘 정의되고 현실적임을 확인합니다. 가장 중요하고 가장 어려운 것은 소비 습관에 대해 정직해야 한다는 것입니다.”
예산 작성의 기본은 매우 간단합니다.
당신이 버는 첫 번째 단계는 일반적으로 식별하기가 매우 쉽습니다. 이는 일반적으로 시간제 근무 또는 관련 투자에 의해 향상되는 급여 또는 임금입니다.
두 단계로 비용을 빼는 목적은 저축과 투자를 위해 더 많은 돈을 남길 수 있도록 완화할 수 있는 비용을 분리하는 것입니다.
그러나 이러한 비용 단계는 복잡해질 수 있습니다. 그 이유는 '필요한 생활비'의 정의와 지출해야 하는 금액은 직업이나 생활 환경에 따라 개인마다 다를 수 있기 때문입니다.
필요한 경비
이것은 일반적으로 모든 사람이 삶에서 필요로 하는 비용입니다. 쉼터, 음식, 의복 ... 생존의 기본 ... 좋은 출발점입니다. 그리고 오늘날과 같은 현대 사회에서는 전화 및 다양한 유틸리티도 필수 요소로 간주됩니다.
그러나 생계를 유지하는 능력과 관련된 비용도 있습니다. 직장에 가려면 차가 필요할 수 있습니다. 또는 집에서 작업을 수행하기 위한 특수 도구 또는 인터넷 연결. 자녀 양육비를 지불해야 할 수도 있습니다.
이 영역에서 어떤 사람들에게는 임의적일 수 있는 것이 다른 사람들에게는 아닐 수도 있습니다. 예를 들어, 영업 사원이나 모델과 같이 외모가 업무 수행의 필수적인 부분인 사람은 다른 사람들보다 헤어 스타일링, 체육관 및 화장품을 필요 비용으로 생각할 수 있습니다.
그리고 신용 카드 청구서를 최신 상태로 유지하고 비상 자금을 위한 자금을 따로 마련하는 것과 같이 재정적 안정을 위해 필요한 비용이 있습니다. 보험은 또한 필요한 비용 중 하나입니다(예, 보험 회사에서 제공합니다). 그러나 자동차와 건강 보험과 같은 것들은 현대 사회에서 기능하기 위해 필요합니다. 그리고 가족이나 그들에게 의존하는 다른 사람들을 보호하려는 사람들에게 생명 보험은 필요한 비용입니다. 보험의 종류와 보장 범위는 상황에 따라 다릅니다. 장애 소득 보험도 필요할 수 있습니다.
재량 비용
다른 유형의 비용은 생존이나 일상 생활에 중요하지 않을 수 있습니다. 그러나 예산의 목적을 위해 이를 고려하고 고려해야 합니다. 결국, 이것은 비용을 절감하고 더 보람 있는 목표를 위해 리소스를 리디렉션하기 위해 비용을 절감할 수 있는 영역입니다.
일반적으로 여기에는 영화, 레스토랑 및 휴가와 같은 엔터테인먼트 영역이 포함됩니다. 그러나 이 범주에는 애완동물이나 일반 스파 트리트먼트와 같이 사람들이 없이는 살 수 있지만 원하지 않는 것들도 포함될 수 있습니다.
이러한 판단과 얽혀 있는 문제는 품질과 정도의 문제이기도 합니다. 예를 들어 옷은 필요경비다. 할인점에서 왔는지 디자이너 부티크에서 왔는지 여부는 재량입니다. 마찬가지로 음식이 필요합니다. 그러나 어떤 사람들은 스테이크를 포기하고 땅콩 버터 샌드위치로 만들 수 있습니다.
또한 많은 지출에 대해 "수입의 30%만 임대료로 지출" 또는 "자동차 지불액이 급여의 15%를 넘지 않아야 함"과 같이 선전되는 다양한 "경험 법칙"이 있습니다. 피>
그러나 여기에서도 개인의 상황에 따라 차이가 나타날 수 있습니다. 대도시에 사는 사람은 차가 필요하지 않기 때문에 주택에 더 많이 지출할 수 있습니다.
예산 절충
무엇이 필요하고 무엇이 재량인지를 결정할 때 어떤 사람들에게는 비용이 미래에 어떤 의미가 있는지에 대한 심각한 질문이 있을 것입니다.
계속 교육을 받으십시오. 일부에서는 일상 생활을 위한 재정 개선을 위해 생략할 수 있는 재량 비용이라고 주장합니다. 다른 사람들은 장래의 수입과 재정 상황을 개선하기 위해 현재의 삶의 질을 희생하는 것이 필요한 비용이라고 주장할 수 있습니다.
그리고 많은 부모들은 대학을 위해 저축하는 것이 자녀의 미래를 위해 필요한 비용이라고 주장합니다.
유사하게, 저축과 투자는 예산 책정 과정의 끝을 위해 남겨둔 것이 아니라 필요한 지출의 필수적인 부분이 되어야 한다는 주장이 제기될 수 있습니다. 이를 위해 많은 사람들이 급여의 일부를 퇴직 또는 투자 계좌로 직접 지출하고 일상적인 예산 고려 사항에는 고려조차 하지 않습니다.
부채도 의사 결정에 포함됩니다. 부채에 대한 최신 정보를 유지하는 것은 신용 및 재정 안정성에 중요하므로 필요한 비용입니다. 그러나 더 많은 부채가 발생하고 일반적으로 더 많은 현재 비용 의무가 발생하는 것은 신중하게 평가해야 합니다. (자세히 알아보기 :좋은 빚 vs. 나쁜 빚)
유지, 측정 및 수정
궁극적인 재정 목표가 자신의 결정인 것처럼 결국 필요한 비용으로 생각하는 것은 귀하의 결정이 될 것입니다. 예산을 준수하는 규율을 갖추면 하나가 다른 하나와 잘 작동하는지 확인할 수 있습니다.
욕망이 거기에 있습니다. 전국 금융 교육 기금(National Endowment for Financial Education)의 Harris Poll이 실시한 설문 조사에 따르면 미국 성인의 3/4(66%)이 일반적으로 재정적인 새해 결심을 할 것이라고 결론지었습니다. 예산을 설정하고 따르는 것이 43%의 최고 목표 중 하나였습니다. 1
그 목표를 달성하는 것은 본질적으로 예산 지침을 유지하고, 목표를 달성하는지 확인하고, 그에 따라 지출을 조정(또는 목표를 낮추는)하는 것으로 귀결됩니다. 물론 이 중 일부는 시간이 지나면서 재정적 필요와 지식이 더 복잡하고 정교해짐에 따라 변경될 수 있습니다.
미국 금융 교육 기금(National Endowment for Financial Education)의 대변인인 폴 골든(Paul Golden)은 "금융 교육은 우리의 경제 생활 전반에 걸쳐 계속되는 학습 과정이라는 것을 이해하는 것이 중요합니다."라고 말했습니다.
예를 들어, 처음에는 정신 건강을 위해 특정 접대 비용이 필요하다고 결정할 수 있습니다. 그러나 주택 계약금을 마련하는 것과 같이 일정 기간 동안 특정 저축 목표를 달성하지 못한 후에는 마음을 바꾸고 시간과 마음을 할애하기 위해 더 저렴한 방법으로 습관을 수정할 수 있습니다.
그리고 삶과 환경이 변합니다. 귀하의 경력이나 결혼 상태가 변경되면 임의 비용이 필요할 수 있습니다.
사실, 한때 단순한 예산이었던 것이 부양 가족이나 상당한 규모의 포트폴리오를 갖기 시작하면 상당히 어려워질 수 있습니다. 어떤 사람들은 필요하고 불필요한 비용으로 간주되어야 하는 비용에 대한 조언을 얻기 위해 재정 전문가와 상담하기로 선택합니다.
하지만 결국에는 예산, 목표, 그리고 그에 대한 헌신은 귀하의 결정입니다.