20대 후반에 구입한 정기 생명 보험은 재정적 불확실성으로부터 가족을 보호하기 위한 좋은 첫 번째 단계였습니다. .

실제로 생명 보험은 "설정하고 잊어버리는" 솔루션이 거의 없습니다. 삶의 모든 단계에서 금융 전문가는 보험 정책을 검토하여 보험 적용 범위가 더 넓거나 더 적은지 결정할 것을 제안합니다.

귀하의 필요와 재정적 목표가 성숙해짐에 따라 가장 저렴한 가격으로 사랑하는 사람을 최대한 보호하기 위해 여러 정책, 특히 정기 또는 종신 보험과 같은 정책 유형의 조합이 필요할 수 있음을 제안합니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)

Peter Glassman은 인터뷰에서 "정기 생명 보험을 샀을 때는 한 곳에 있었지만 지금은 더 많은 돈을 가지고 있거나 해변가 집을 사거나 더 나은 삶을 살기 시작하고 그것을 보호하기를 원할 수 있습니다."라고 말했습니다. 버지니아주 비엔나에서 Arx Wealth Management의 설립자. “만약 20년 만기 보험에 가입한 지 5년이 되었다면 재평가가 필요할 수 있습니다. 생명 보험은 고정된 일회성 결정이 아닙니다.”

정기 생명 보험 이해

보장 요구 사항을 평가할 때 두 가지 기본 유형의 생명 보험(정기 및 영구 보험)과 이 두 가지가 잠재적으로 협력하여 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있는 방법을 이해하는 것이 중요합니다.

예를 들어, 정기 생명 보험 증권은 10년 또는 20년과 같은 제한된 기간 동안 보장을 제공합니다. 보험이 적용되는 동안 귀하가 사망하는 경우 귀하가 현재 보험료를 납부하고 있는 한 귀하의 수혜자는 사망 혜택을 받을 것입니다. 기간보다 오래 살고 보험을 계속하지 않으면(일반적으로 훨씬 더 높은 보험료로) 사망 보험금이 지급되지 않습니다.

정기 생명 보험에는 현금 가치 요소가 없으며 보장이 일시적일 뿐이기 때문에 보험료는 일반적으로 영구 생명 보험의 동일한 보장 금액보다 훨씬 낮습니다.

예를 들어, 온라인 보험 시장 Quotacy에 따르면 표준 건강 상태의 35세 비흡연자를 위한 20년 $500,000 정기 생명 보험은 연간 약 $250의 비용이 들 수 있지만 동일한 비흡연 남성은 대략적으로 지불할 수 있습니다 영구 평생 보험에 따라 동일한 보장 금액에 대해 연간 $2,900 이상

왜 훨씬 더 높습니까? 종신보험은 이름에서 알 수 있듯이 평생 보장을 제공하기 때문입니다. 필요한 보험료를 계속 지불했다면 수혜자는 기간 정책이 적용되는 기간 동안이 아니라 사망할 때마다 지불금 또는 혜택을 받을 수 있도록 보장됩니다.

전체, 보편적, 변액을 포함하는 영구 생명 보험에는 일반적으로 일종의 현금 가치 요소가 포함됩니다. 선택하는 정책 유형에 따라 현금 가치의 특정 증가가 보장될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 생명보험 개요)

일부 영구 생명 보험은 배당금의 가능성도 제공하므로 보험 계약자의 현금 가치와 미래 사망 보험금 규모를 늘릴 수 있습니다.

영구 생명 보험의 주요 목적은 상속인에게 사망 혜택을 제공하는 것이지만, 축적된 현금 가치는 비상 비용 지불과 같은 어떤 이유로든 잠재적으로 빌릴 수 있습니다(평생 동안 면세). 대학 비용을 충당하거나 퇴직 소득을 보충하는 데 도움이 됩니다.

물론 차입이나 부분적 포기를 통해 현금 가치에 접근하면 보험 증권의 현금 가치와 사망 보험금이 줄어들 것입니다. 또한 보험이 만료될 가능성을 높이고 보험 가입자가 사망하기 전에 보험이 종료되는 경우 세금을 부과할 수 있습니다.

정기보험과 종신보험을 혼용

그러나 정기 생명 보험과 종신 보험은 상호 배타적이지 않습니다. 많은 보험 계약자는 재정적 필요에 따라 각각 하나씩(또는 그 이상) 가지고 있습니다. 일부는 적절한 경우 여러 기간 및/또는 평생 정책을 소유할 수도 있습니다.

시카고에 있는 Hoopis Group의 금융 전문가이자 파트너인 Paul Tokarz는 “대부분의 개인은 영구 보험에 필요한 모든 보장을 감당할 수 없습니다. "하이브리드 제품을 보유함으로써 일부 영구 보험의 혜택을 받을 수 있으며 궁극적으로 더 저렴한 기간의 보험을 추가하여 정확한 금액의 전체 사망 보험금으로 가족을 보호할 수 있습니다."

귀하가 소유할 수 있는 생명 보험 수에는 제한이 없으며, 보험 계약자는 동일한 보험 회사 또는 여러 다른 보험 회사에서 구매할 수 있습니다.

많은 보험 계약자에게 보장 요구 사항은 30대와 40대에 절정에 달합니다. 이 시기는 갑작스러운 소득 손실이 가족의 생활 수준을 가장 많이 유지하는 능력에 영향을 미칠 수 있는 때입니다.

예를 들어, 젊은 가족은 보험 계약자가 조기에 사망할 경우 자녀 교육, 모기지 상환 및 생존 배우자의 생활비를 충당하기 위해 50만 달러에서 100만 달러 이상의 보장이 필요할 수 있습니다.

그러나 이러한 보장 금액은 영구적인 보험에서 감당할 수 없을 수도 있으므로, 예를 들어 막내 자녀가 대학을 졸업할 때까지 주 임금 소득자는 대신 더 큰 사망 보험금이 있는 더 저렴한 기간 생명 보험을 선택할 수 있습니다. (조언이 필요하십니까? 저희에게 연락하십시오)

소득이 증가하고 자녀가 있거나 집을 구입하면 생명 보험 사다리를 구축하는 것도 의미가 있을 수 있다고 Glassman은 말했습니다. 재정적 의무가 가장 큰 해입니다.

근무 기간 동안 많은 사람들이 고용주를 통해 무료로 또는 할인된 가격으로 이용할 수 있는 단체 생명 보험 혜택을 받습니다. 산업 연구 그룹인 LIMRA의 2017년 보고서에 따르면 미국 근로자 10명 중 6명(9천만 명 이상)이 고용주를 통해 생명 보험에 가입했으며 75%가 생명 보험이 제공되었을 때 가입했습니다. ¹

그러나 그러한 보장만으로는 충분하지 않은 경우가 많습니다. 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에서 입수할 수 있는 가장 최근 데이터에 따르면 고용주를 통해 고정 금액 공식으로 생명 보험 플랜에 참여한 민간 부문 직원은 평균 $20,000의 혜택을 받았습니다. ²

이러한 혜택은 일반적으로 직원이 직장을 그만두면 사라지며, 이로 인해 직원은 나이 및/또는 감소로 인해 보험료가 더 높을 가능성이 있는 향후 몇 년 동안 개인 생명 보험에 가입해야 할 수 있는 위치에 놓이게 됩니다. 건강.

따라서 단체 생명 보험 혜택을 받는 많은 일하는 미국인들은 직원 혜택을 늘리고 보험료를 낮추며 미래의 고용 상태에 관계없이 가족을 부양하기 위해 추가 기간 생명 보험을 구입합니다.

종신보험을 추가해야 합니까?

다음 세대에 금융 유산을 남기거나 상속인의 세금 부담을 최소화하거나 다른 금융 목표를 달성하기 위해 잠재적으로 빌릴 수 있는 현금 가치를 구축하려는 사람들은 평생 또는 다른 종류의 영구 생명 보험을 별도로 구매할 수 있습니다. 평생 보호를 보장합니다.

Glassman은 "영구 생명 보험이 투자 및 저축을 포함하여 다른 모든 것과 함께 작동하는 방식을 이해해야 합니다."라고 말했습니다. "당신은 현재 30세가 되어 일정 기간 동안만 보험이 필요하다고 생각하지만 60세가 되면 무엇을 원하는지 아직 생각하지 못하고 있습니다. 그 생각은 진화할 것입니다."

정기 보험과 마찬가지로 종신 보험의 보험료는 나이가 들수록 높아집니다.

Tokarz에 따르면, 영구 생명 보험은 보장된 사망 혜택을 원하고 세금 효율성을 추구하며 재정적 유산을 자녀와 손주 또는 자선 단체에 남길 계획인 사람들에게 매우 적합합니다.

실제로 생명보험의 사망보험금은 일반적으로 소득세 없이 지급됩니다. 대조적으로 대부분의 퇴직 계획 수익은 수혜자가 가져갈 때 과세됩니다. 그러나 연방 및 주 유산세가 부유한 보험 계약자에게 중요한 요소가 되는 특정 경우가 있습니다. 이러한 유형의 세금 문제가 있는 많은 사람들이 금융 전문가와 상담하기를 선택합니다. (자세히 알아보기: 생명보험:3가지 소득세 혜택 )

두 번째 사망 보험이라고도 하는 생존 생명 보험은 부유한 부부가 상속인의 세금 부담을 줄이기 위해 유산 계획 도구로 사용하기도 합니다. 종신, 보편적 생명 또는 변액 보험이 될 수 있는 이러한 보험은 두 보험 계약자가 사망한 후에만 수혜자에게 사망 보험금을 지급합니다. 재산으로 인해 발생하는 세금이나 정산 비용을 충당하는 데 사용할 수 있는 돈입니다.

배우자 중 한 명이 별도의 보험을 구입하는 데 비용이 많이 드는 질병이 있는 경우 생존 정책은 재산이 적은 사람들에게도 적합할 수 있습니다.

소득과 재정적 필요가 변함에 따라 융통성을 추구하는 다른 사람들은 건강을 증명할 필요 없이 지정된 기간 동안 영구적인 생명 보험으로 전환할 수 있는 "전환 가능한" 정기 생명 보험을 선택합니다.

Tokarz는 "대부분의 고객이 삶에서 원하는 것은 옵션입니다. “자녀를 도우려고 하거나 정말 관심 있는 일을 위해 돈을 남기고 싶다면 투자 포트폴리오나 생명 보험에서 돈을 가져갈 수 있습니다. 하지만 생명 보험이 없다면 그 선택권이 없습니다.”

보험 계약자의 자녀가 재정적으로 독립하거나 재정 자원이 늘어남에 따라 생명 보험에 대한 필요성도 잠재적으로 감소할 수 있음을 명심하십시오. 가족이 조기에 사망할 경우 가족을 부양할 수 있을 만큼 충분한 저축이 있는 사람들은 보험이 전혀 필요하지 않을 수 있습니다.

Tokarz는 고객이 필요한 것보다 더 많은 생명 보험 보장에 대해 지불하지 않도록 하기 위해 모든 생애 단계에서 고객과 협력한다고 말했습니다. "대부분의 개인은 소득의 3~10%를 종신보험에 가입해야 할 것입니다."라고 그는 말했습니다.

생명 보험 상품은 다양한 모양과 크기로 제공됩니다. 귀하의 재정 자원과 목표에 따라 귀하가 감당할 수 있는 가격으로 원하는 보호를 제공하기 위해 여러 정책(심지어 여러 유형의 조합)이 필요할 수 있습니다.

Tokarz는 "모든 계획은 자녀, 대학 졸업 후 자녀, 비용, 모기지 등으로 발전합니다. "시간이 지남에 따라 이러한 항목이 변경되면 특정 생명 보험에 대한 필요성도 변경될 수 있습니다."